வருடாந்திர வெர்சஸ் பத்திரங்கள்: வித்தியாசம் என்ன?
ஓய்வூதியத்தில் நிலையான வருமானம் உறுதி செய்ய விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கு வருடாந்திர மற்றும் பத்திரங்கள் பிரபலமான விருப்பங்கள். நீங்கள் எந்த முதலீட்டு முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன், அவை எவ்வாறு வேறுபடுகின்றன என்பதை அறிவது முக்கியம்
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஒரு வருடாந்திரம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அல்லது வாழ்க்கைக்கான வருமான ஓட்டத்தை வழங்குகிறது. ஒரு பத்திரத்துடன், ஒரு முதலீட்டாளர் பணத்தை கடனாகக் கொடுக்கிறார் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வழக்கமான வட்டி செலுத்துகிறார்; பின்னர், முதன்மை முதலீடு திரும்பப் பெறப்படுகிறது. பொதுவாக, பத்திரங்கள் வருடாந்திரத்தை விட அதிக மகசூலை செலுத்துகின்றன - ஆனால் அது எப்போதும் உண்மை இல்லை.
வருவாய் மற்றும் பத்திரங்கள் முதலீட்டாளர்களுக்கு வருமான ஓட்டத்தை உருவாக்குவதற்கான பிரபலமான வழிகள். இருவரும் "நிலையான வருமானம்" சொத்து வகுப்பின் உறுப்பினர்களாகக் கருதப்படுகிறார்கள். பத்திரங்கள் சந்தைகளில் பங்குகள் போல வர்த்தகம் செய்வதால் அவை பொதுவாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. இருப்பினும், பல நிதி வல்லுநர்கள் ஓய்வூதியத்தில் வருமானத்தை ஈட்ட ஒரு சிறந்த வழி என்று வாதிடுகின்றனர், ஏனெனில் கொடுப்பனவுகள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும்.
மாதாந்திரத் வருவாய்
வருடாந்திரங்கள்:
- ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை வழங்கும் நிதி தயாரிப்புகள், பெரும்பாலும் வாழ்க்கைக்கான உத்தரவாத வருமானமாக, ஓய்வுபெற்றவர்களுக்கு வருமானமாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் உருவாக்கப்பட்டு விற்கப்படுகிறது
வருடாந்திரங்கள் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் நீண்டகால ஒப்பந்தங்கள். நீங்கள் ஒரு மொத்த தொகையாக அல்லது காலப்போக்கில் பணத்தை முதலீடு செய்கிறீர்கள். ஈடாக, வழக்கமான கொடுப்பனவுகளின் வடிவத்தில் நீங்கள் வருமானத்தைப் பெறுவீர்கள். பல வகையான வருடாந்திரங்கள் உள்ளன, மேலும் பணம் செலுத்தும் போது அவை உடைக்கப்படலாம்:
- உடனடி வருடாந்திரம். காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு நீங்கள் ஒரு தொகை, ஒரு முறை பணம் செலுத்துகிறீர்கள், மேலும் இது உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் அல்லது வேறு ஏதேனும் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு செலுத்துவதாக உறுதியளிக்கிறது. பெயர் குறிப்பிடுவது போல, நீங்கள் நிதியளித்தவுடன் உடனடி வருடாந்திரம் செலுத்தத் தொடங்குகிறது. பொதுவாக, நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது அல்லது அதற்கு அருகில் இருந்தால், இந்த வகையான வருடாந்திரத்தை வாங்குகிறீர்கள், நீங்கள் ஒரு நிலையான வருமானத்தை விரும்பினால். ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரம். இவை உடனடி வருடாந்திரங்களுக்கு ஒத்தவை, தவிர "வருடாந்திர" (அது முதலீட்டாளர்) தேர்ந்தெடுத்த பிற்பகுதி வரை வருமான ஸ்ட்ரீம் தொடங்காது. பொதுவாக, முதலீட்டாளர்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் பணத்தை சேமிக்க விரும்பினால் இந்த வகை வருடாந்திரத்தை வாங்குகிறார்கள்.
கொடுப்பனவுகள் கணக்கிடப்படும் வழிகளிலும் வருடாந்திரங்கள் வேறுபடுகின்றன:
- நிலையான வருடாந்திரம். இவை வழக்கமான குறிப்பிட்ட கால கொடுப்பனவுகளை வழங்குகின்றன. மாறி வருடாந்திரம். நிதியில் முதலீடுகள் எவ்வளவு சிறப்பாக செயல்படுகின்றன என்பதைப் பொறுத்து கொடுப்பனவுகள் மாறுபடும். நிலையான அட்டவணை. எஸ் & பி 500 போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட குறியீட்டின் மாற்றங்களின் அடிப்படையில் கொடுப்பனவுகள் மாறுபடும்.
எந்த வகையான வருடாந்திரத்துடன், வருமானத்தை எப்போது திரும்பப் பெற வேண்டும் என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கிறீர்கள். பொதுவாக, அது ஓய்வு காலத்தில். மாதாந்திர வருடாந்திர கட்டணம் பல காரணிகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, அவற்றுள்:
- நீங்கள் வருடாந்திரத்தை வாங்கும் போது வட்டி விகிதங்கள் நீங்கள் டெபாசிட் செய்யும் பணத்தின் அளவு உங்கள் வயது உங்கள் பாலினம் கொடுப்பனவுகளுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கப்படும் காலம்
பாரம்பரிய ஆயுள் காப்பீடு நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட விரைவாக கடந்து சென்றால் பாதுகாப்பை வழங்கும், நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட நீண்ட காலம் வாழ்ந்தால் வருடாந்திரம் உங்களைப் பாதுகாக்கும். வருடாந்திரத்துடன் ஓய்வு பெற்றவர் ஒரு கூட்டு வாழ்க்கை விருப்பத்தைத் தேர்வுசெய்யலாம், அது எஞ்சியிருக்கும் வாழ்க்கைத் துணைக்கு தொடர்ந்து பணம் செலுத்துகிறது. ஈடுசெய்ய ஓய்வு பெற்றவரின் மாதாந்திர நன்மைத் தொகை குறைவாக இருக்கும்.
வருடாந்திரங்கள்: நன்மை தீமைகள்
எந்தவொரு முதலீட்டையும் போலவே, வருடாந்திரங்களில் எந்தவொரு முடிவையும் எடுப்பதற்கு முன் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய நன்மை தீமைகள் உள்ளன.
ப்ரோஸ்
-
நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்ந்தாலும் வாழ்க்கைக்கான வருமானம்.
-
வரி ஒத்திவைப்பு. நீங்கள் நிதிகளை திரும்பப் பெறும் வரை நீங்கள் வரி செலுத்த மாட்டீர்கள்.
-
நிலையான வருடாந்திரங்களுடன் உத்தரவாத விகிதங்கள். மாறி வருடாந்திரங்களிலிருந்து செலுத்துதல் முதலீடுகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் பொறுத்தது.
கான்ஸ்
-
அதிக கட்டணம். முன்பண விற்பனை கட்டணங்கள் மற்றும் வருடாந்திர செலவுகள் சேர்க்கப்படலாம்.
-
பணப்புழக்கம் இல்லாதது. நீங்கள் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெற்றால், நீங்கள் சரணடைதலுக்கான கட்டணம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.
-
திரும்பப் பெறுதல் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது.
வருடாந்திரங்களின் நன்மைகள்
வருடாந்திரங்கள் பல தனித்துவமான நன்மைகளை வழங்குகின்றன. அவர்களில் 100 பேருக்கு நீங்கள் 100 வயதைத் தாண்டி வாழ்ந்தாலும், வாழ்க்கைக்கான வருமானம் உறுதி செய்யப்படுகிறது.
நீங்கள் வருடாந்திரத்தை வாங்கும் போது மற்றும் நீங்கள் பணம் பெறும்போது இடையிலான காலம் குவிப்பு கட்டம் என்று அழைக்கப்படுகிறது. விநியோகங்களை எடுத்துக்கொள்வதற்கு முன்பு நீங்கள் வருடாந்திரத்தில் சேர்க்கலாம். இந்த கட்டத்தில் வருடாந்திரத்தில் எந்தவொரு வளர்ச்சியும் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது. இன்னும் சிறப்பாக, நீங்கள் பணத்தை வருமானமாக திரும்பப் பெறும் வரை அந்த வளர்ச்சிக்கு வரி விதிக்கப்படாது.
வருடாந்திரங்களின் தீமைகள்
வருடாந்திரங்கள் பெரும்பாலும் அதிக விற்பனைக் கட்டணங்கள் மற்றும் அதிக வருடாந்திர செலவுகளுடன் வருகின்றன. உங்களிடம் தீவிரமாக நிர்வகிக்கப்படும் நிதி இருந்தால் அல்லது உங்கள் கவரேஜை அதிகரிக்க ஏதேனும் சிறப்பு ரைடர்ஸை எடுத்துக் கொண்டால் கட்டணம் இன்னும் அதிகமாக இருக்கும். அதிக செலவுகளைச் சேர்ப்பது, உங்கள் வருடாந்திரத்திலிருந்து நிதியை வாங்கிய முதல் சில ஆண்டுகளில் நீங்கள் திரும்பப் பெற்றால் சரணடைதல் கட்டணம்.
வருடாந்திரங்களுக்கான வரிகளும் ஒரு எதிர்மறையாகக் கருதப்படலாம். நீண்ட கால மூலமாக ஈட்டப்பட்ட பெரும்பாலான முதலீட்டு வருமானம் போலவே நீண்ட கால மூலதன ஆதாயங்களுக்கு வரி விதிக்கப்படுவதற்கு பதிலாக, வருடாந்திர கொடுப்பனவுகள் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகின்றன.
குறைந்த வரி அடைப்புகளில் முதலீட்டாளர்களுக்கு, வேறுபாடு மிகவும் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்காது. பணக்கார முதலீட்டாளர்களைப் பொறுத்தவரை, இது ஒரு பெரிய கருத்தாகும். சாதாரண வருமானத்திற்கான சிறந்த வரி அடைப்பு 2019 நிலவரப்படி 37% ஆகும்; நீண்ட கால மூலதன ஆதாயங்களுக்கு 20% வரி விதிக்கப்படுகிறது.
பத்திரங்கள்
பத்திரங்கள்:
- ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வழக்கமான வட்டி செலுத்துதல்களை வழங்கும் கடனில் முதலீடுகள், பின்னர் முதன்மை முதலீடு திரும்பப் பெறப்படுகிறது ஓய்வு பெற்றவர்கள் உட்பட அனைத்து வகையான முதலீட்டாளர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது, நிறுவனங்கள், நகராட்சிகள் மற்றும் அரசாங்கங்களால் வழங்கப்படுகிறது
உங்களுக்கும் ஒரு நிறுவனம், நகராட்சி அல்லது அரசாங்கத்திற்கும் இடையிலான ஒரு பத்திரமாக ஒரு பத்திரத்தை நினைத்துப் பாருங்கள். நீங்கள் கடன் வழங்குபவராக செயல்படுகிறீர்கள், மேலும் கடன் வாங்குபவர் (எ.கா., நிறுவனம்) பத்திரத்தின் வாழ்க்கைக்கான வட்டியை உங்களுக்கு செலுத்துகிறார். பத்திரம் முதிர்ச்சியடையும் போது, உங்கள் ஆரம்ப முதலீட்டை நீங்கள் திரும்பப் பெறுவீர்கள்.
பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கு உயர்தர பத்திரங்கள் நீண்ட காலமாக ஒரு முக்கிய இடமாக இருந்து வருகின்றன. அவை நிலையான, ஒப்பீட்டளவில் குறைவாக இருந்தால், முதன்மை முதலீட்டிற்கு மிகக் குறைந்த அபாயத்துடன் திரும்பும். ஓய்வூதியத்தில், அந்த வட்டி செலுத்துதல்கள் பெரும்பாலும் வருமானத்திற்கு ஒரு துணைப் பொருளாகப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
வருடாந்திரங்களுக்கும் பத்திரங்களுக்கும் இடையிலான மிகப்பெரிய வித்தியாசம் அதுதான். நீங்கள் ஒரு பத்திரத்தை வாங்கும்போது, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வட்டி செலுத்துகிறீர்கள், பின்னர் உங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெறுவீர்கள். எத்தனை வருடங்கள் இருந்தாலும், உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் வருடாந்திரங்கள் பெரும்பாலும் செலுத்துகின்றன.
பத்திரங்கள்: நன்மை தீமைகள்
வருடாந்திரங்கள் மற்றும் பிற முதலீடுகளைப் போலவே, பத்திரங்களுக்கும் சலுகைகள் மற்றும் குறைபாடுகள் உள்ளன.
ப்ரோஸ்
-
ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கு கணிக்கக்கூடிய வருமானம்.
-
பொதுவாக வருடாந்திரங்களை விட அதிக மகசூல் கிடைக்கும்.
-
வாங்க எளிதானது. உங்கள் தரகர் மூலமாகவோ அல்லது கருவூல நேரடி வலைத்தளத்திலோ பத்திரங்களை வாங்கலாம்.
கான்ஸ்
-
வருடாந்திரங்களைப் போலன்றி, வருமானம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு.
-
இயல்புநிலை ஆபத்து. நிறுவனம் அல்லது நகராட்சி பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தலாம்.
-
வட்டி வருவாயை எப்படி, எப்போது பெறுவது என்பதற்கான வருடாந்திரங்களை விட குறைவான விருப்பங்கள்.
பத்திரங்களின் நன்மைகள்
முதலீட்டாளரைப் பொறுத்தவரை, ஒரு பத்திரத்தை வாங்குவது ஒரு நிரந்தர முடிவு அல்ல, அல்லது அவசியமான ஒரு நீண்ட கால முடிவு கூட அல்ல. பத்திரங்கள் மூன்று மாதங்கள் அல்லது 30 ஆண்டுகள் (மற்றும் சில நேரங்களில் இன்னும் நீண்ட காலம்) வரை வழங்கப்படுகின்றன. பத்திர விகிதங்கள் விரைவில் உயரக்கூடும் என்று நினைக்கும் ஒரு முதலீட்டாளர் ஒரு குறுகிய கால பத்திரத்தை வாங்கலாம், பின்னர் விகிதங்கள் சிறப்பாக இருக்கும்போது அசலை மீண்டும் முதலீடு செய்யலாம்.
பத்திரங்கள் பொதுவாக வருடாந்திரங்களை விட அதிக மகசூல் பெறுகின்றன. விதிவிலக்கு என்னவென்றால், 100 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் வாழும் அதிர்ஷ்டசாலி. வருடாந்திரத்தின் வாழ்நாள் உத்தரவாதம் என்பது நீண்ட காலமாக முதலீட்டிற்கான சிறந்த வருவாயைக் குறிக்கிறது.
பத்திரங்கள் வாங்க எளிதானது மற்றும் வருடாந்திரங்களை விட கட்டணம் மற்றும் கமிஷன்களில் குறைவாக செலவாகும்.
பத்திரங்களின் தீமைகள்
பத்திரங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கு வருமானத்தை வழங்குகின்றன-வருடாந்திரத்தைப் போல வாழ்க்கைக்கு அல்ல. நீங்கள் தொடர்ந்து வட்டி உருவாக்க விரும்பினால் உங்கள் பணத்தை மீண்டும் முதலீடு செய்ய வேண்டும்.
பத்திரங்களில் அசல் இழப்புக்கு சிறிய ஆபத்து இருக்கும்போது, அந்த ஆபத்து உள்ளது. ஒரு நிறுவனம் திவாலாகிவிட்டால் அல்லது அரசாங்கம் இயல்புநிலைக்கு வந்தால், முதலீட்டாளரின் அசல் இழக்கப்படலாம்.
அடிக்கோடு
வருடாந்திரங்கள் மற்றும் பத்திரங்கள் இரண்டும் நிலையான வருமான ஆதாரத்தை வழங்குகின்றன. வருடாந்திரங்களுடன், அந்த வருமானம் உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிக்கும். எவ்வாறாயினும், பத்திரங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட நேரத்திற்கு வருமானத்தை வழங்குகின்றன three மூன்று மாதங்கள் முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை அல்லது அதற்கு மேல். நிச்சயமாக, ஒரு பத்திரம் முதிர்ச்சியடைந்ததும், உங்கள் பணத்தை மற்றொரு பத்திரத்தில் மறு முதலீடு செய்ய முடியும், இதனால் அந்த வருமானத்தை நீங்கள் தொடர்ந்து வைத்திருக்க முடியும்.
நீங்கள் வருடாந்திரத்தை வாங்கும்போது நடைமுறையில் உள்ள வட்டி விகிதம் உங்கள் எதிர்கால கொடுப்பனவுகளில் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. குறைந்த வட்டி விகித சூழலில், வருடாந்திரத்தை வாங்குவதற்கு முன்பு அதிக வட்டி விகிதங்களுக்காக காத்திருப்பது நல்லது என்று சில முதலீட்டாளர்கள் யோசிக்கலாம். இருக்கலாம் இல்லாமலும் இருக்கலாம்.
தீர்மானிப்பதற்கு முன், வருடாந்திர வருமானத்தை எவ்வளவு காலம் தாமதிக்க திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதைக் கவனியுங்கள். இது வெகு தொலைவில் இருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு உங்கள் பிரீமியத்தை அதிக வட்டி விகிதத்தில் வளர்க்க நேரம் இருக்கும் - மேலும் அதிக கட்டணம் செலுத்தக்கூடும். அது நெருக்கமாக இருந்தால், காத்திருப்பதில் உண்மையான நன்மை எதுவும் இல்லை.
பல வகையான பத்திரங்கள் மற்றும் வருடாந்திரங்கள் உள்ளன. உங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாவிற்கு சரியானதைக் கண்டுபிடிப்பது ஒரு சவாலாக இருக்கும். சந்தேகம் இருந்தால், தற்போதைய வட்டி விகிதங்கள், உங்கள் வயது, உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை மற்றும் உங்கள் நேர எல்லை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பரிந்துரைகளை வழங்கக்கூடிய தகுதிவாய்ந்த நிதி ஆலோசகருடன் கலந்தாலோசிக்கவும்.
