விபத்து ஆண்டு அனுபவம் ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் சம்பாதித்த பிரீமியங்களையும் இழப்புகளையும் காட்டுகிறது. ஒரு விபத்து ஆண்டு அனுபவம் பொதுவாக விபத்து ஆண்டு எனப்படும் பன்னிரண்டு மாதங்களுக்கு ஆராயப்படுகிறது. வெளிப்பாடு காலம் வழக்கமாக காலண்டர் ஆண்டாக அமைக்கப்பட்டு ஜனவரி 1 ஆம் தேதி தொடங்குகிறது.
பிரீமியங்கள் காப்பீட்டாளரின் இழப்புகளை திறம்பட ஈடுசெய்கிறதா என்பதைக் குறிக்க விபத்து ஆண்டு அனுபவம் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இழப்புகளை ஈடுகட்ட பிரீமியங்கள் போதுமானதாக இல்லை என்பதை எதிர்மறை புள்ளிவிவரம் குறிக்கிறது. விபத்து ஆண்டு அனுபவம் பொதுவாக அவை நிகழும்போது ஏற்படும் இழப்புகளை உள்ளடக்கியது, அவை புகாரளிக்கப்படும்போது அல்ல. பிரீமியங்கள் எப்போது எழுதப்பட்டன என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், அதே காலகட்டத்தில் சம்பாதித்த பிரீமியங்களும் இதில் அடங்கும்.
விபத்து ஆண்டு அனுபவத்தை உடைத்தல்
விபத்து ஆண்டு அனுபவ கணக்கீடுகளில் இரண்டு வகைகள் உள்ளன: காலண்டர் ஆண்டு அனுபவம் மற்றும் கொள்கை ஆண்டு அனுபவம்.
காலண்டர் ஆண்டு அனுபவத்தில் காலண்டர் ஆண்டில் ஏற்பட்ட இழப்புகள் (பொதுவாக ஜனவரி 1 முதல் தொடங்கி) மற்றும் அதே காலகட்டத்தில் சம்பாதித்த பிரீமியங்கள் ஆகியவை அடங்கும். இழப்புகளில் ஏற்படும் ஆனால் அறிவிக்கப்படாத (ஐபிஎன்ஆர்) இழப்புகள் மற்றும் இழப்பு இருப்புக்களில் மாற்றங்கள் ஆகியவை அடங்கும்.
கொள்கை ஆண்டு அனுபவத்தில் ஒரு வருடத்தில் புதுப்பிக்கப்பட்ட அல்லது எழுதப்பட்ட கொள்கைகளிலிருந்து பிரீமியங்கள் மற்றும் இழப்புகள் அடங்கும். பாலிசிகளிடமிருந்து ஏற்படும் இழப்புகள் (இழப்பு இருப்புக்கள் உட்பட) ஆண்டுகளில் பாலிசிகள் புதுப்பிக்கப்பட்டால் அல்லது எழுதப்பட்டிருந்தால் மட்டுமே சேர்க்கப்படும், மேலும் பிரீமியங்கள் ஒரே நேரத்தில் சம்பாதித்தால் மட்டுமே சேர்க்கப்படும். ஆண்டின் போது, கணக்கீடு “வளரும்” என்று கருதப்படுகிறது, அதாவது இழப்புகள் தீர்க்கப்படும் வரை கணக்கீட்டை இறுதி செய்ய முடியாது.
இரண்டு முறைகளுக்கும் இடையிலான வேறுபாடு என்னவென்றால்: காலண்டர் ஆண்டு அனுபவம் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் செய்யப்பட்ட உரிமைகோரல்களிலிருந்து ஏற்படும் இழப்புகளைப் பார்க்கிறது (“இழப்பு” க்கு முக்கியத்துவம்); கொள்கை ஆண்டு அனுபவம் ஒரு குறிப்பிட்ட கொள்கைகளின் தொகுப்பு - ஆண்டில் நடைமுறைக்கு வரும் - இழப்புகளுக்கு எவ்வாறு வெளிப்படுகிறது என்பதைப் பார்க்கிறது (“வெளிப்பாடு” க்கு முக்கியத்துவம்).
குறிப்பிட்ட ஆண்டு கொள்கைகளுக்கு எதிரான உரிமைகோரல்களுடன் பொருந்துவதால், நிர்வாகிகள் கொள்கை ஆண்டு தரவைப் பயன்படுத்துகின்றனர். குறைபாடு என்னவென்றால், காப்பீட்டாளர்கள் தொடர்ந்து புதிய கொள்கைகளை எழுதுகிறார்கள், இது காலண்டர் ஆண்டின் பிற்பகுதியில் எழுதப்பட்ட பாலிசிகளின் பகுப்பாய்வை வேறுபடுத்துகிறது. இந்தக் கொள்கைகள் இரண்டு காலண்டர் ஆண்டுகளில் நீடிக்கும். விபத்து ஆண்டு அனுபவத்தைக் கணக்கிடுவதற்கான மிகத் துல்லியமான வழி, மொத்த இழப்புகளை (இழப்புக்கள் மற்றும் இழப்பு இருப்புக்கள்) சம்பாதித்த வெளிப்பாடு மூலம் பிரிப்பதாகும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் இழப்புக்கு வெளிப்படும் பிரீமியங்களின் அளவு. இந்த முறை கணக்கிட அதிக நேரம் எடுக்கும் என்பதால், சம்பாதித்த பிரீமியங்கள் கணக்கு சம்பாதித்த முறையைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படலாம்.
