பொருளடக்கம்
- 1. உங்கள் வீட்டின் சமத்துவத்தை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
- 2. உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
- 3. உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
- 4. மறு நிதியளிப்பு செலவுகள்
- 5. விகிதங்கள் எதிராக கால
- 6. மறுநிதியளிப்பு புள்ளிகள்
- 7. உங்கள் இடைவெளி-கூட புள்ளியை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
- 8. தனியார் அடமான காப்பீடு
- 9. உங்கள் வரிகளை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
- அடிக்கோடு
அடமான வங்கியாளர்கள் சங்கம் (எம்பிஏ) படி, மறுநிதியளிப்பு விண்ணப்பங்கள் அனைத்து அடமான விண்ணப்பங்களிலும் குறிப்பிடத்தக்க பகுதியாகும். ஒரு பகுதியாக, ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த அடமான வட்டி விகிதங்கள் வீட்டு உரிமையாளர்களை அவர்களின் நிதிகளை மறுசீரமைக்க ஊக்குவித்ததால் இது இருக்கலாம்.
இருப்பினும், அடமான மறுநிதியளிப்பு உங்களுக்கு சரியானதா இல்லையா என்பது இந்த வார அடமான வட்டி விகிதங்களை விட தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்தது. வீட்டு மறுநிதியளிப்புக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் மதிப்பாய்வு செய்ய ஒன்பது முக்கிய விஷயங்கள் இங்கே.
1. உங்கள் வீட்டின் சமத்துவத்தை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
நீங்கள் மறுநிதியளிக்க வேண்டிய முதல் தகுதி உங்கள் வீட்டில் சமபங்கு. ஒரு நல்ல செய்தி என்னவென்றால், வீட்டு மதிப்புகள் அதிகரித்து வருகின்றன, நீருக்கடியில் வீட்டு உரிமையாளர்களின் பங்கு கணிசமாகக் குறைந்துவிட்டது என்று ஃப்ரெடி மேக்கின் துணை தலைமை பொருளாதார நிபுணர் லென் கீஃபர் கூறுகிறார். இன்னும், சில வீடுகள் அவற்றின் மதிப்பை மீண்டும் பெறவில்லை, சில வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு குறைந்த பங்கு உள்ளது. சிறிய அல்லது ஈக்விட்டி இல்லாத மறுநிதியளிப்பு வழக்கமான கடன் வழங்குநர்களிடம் எப்போதும் சாத்தியமில்லை, ஆனால் சில அரசாங்க திட்டங்கள் கிடைக்கின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட திட்டத்திற்கு நீங்கள் தகுதி பெற்றிருக்கிறீர்களா என்பதைக் கண்டறிய சிறந்த வழி கடன் வழங்குநரைப் பார்வையிட்டு உங்கள் தனிப்பட்ட தேவைகளைப் பற்றி விவாதிப்பதாகும். குறைந்தது 20% ஈக்விட்டி கொண்ட வீட்டு உரிமையாளர்கள் புதிய கடனுக்கு தகுதி பெறுவதற்கு எளிதான நேரம் கிடைக்கும்.
2. உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
கடன் வழங்குநர்கள் சமீபத்திய ஆண்டுகளில் கடன் ஒப்புதலுக்கான தரங்களை கடுமையாக்கியுள்ளனர், எனவே சில நுகர்வோர் நல்ல கடனுடன் கூட அவர்கள் எப்போதும் குறைந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு தகுதி பெற மாட்டார்கள் என்று ஆச்சரியப்படலாம். பொதுவாக, கடன் வழங்குநர்கள் மிகக் குறைந்த அடமான வட்டி விகிதங்களுக்கு தகுதி பெறுவதற்காக 760 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் மதிப்பெண்ணைக் காண விரும்புகிறார்கள். குறைந்த மதிப்பெண்களைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர்கள் இன்னும் புதிய கடனைப் பெறலாம், ஆனால் அவர்கள் செலுத்தும் வட்டி விகிதங்கள் அல்லது கட்டணங்கள் அதிகமாக இருக்கலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பதா இல்லையா என்பதை நீங்கள் தீர்மானிப்பதற்கு முன், உங்களிடம் போதுமான வீட்டு பங்கு இருக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள் least குறைந்தது 20% கடனுக்கான தகுதி பெறுவதை எளிதாக்கும்.உங்கள் கடன் மதிப்பெண் குறைந்தது 760 ஆக இருக்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். வருமான விகிதம் 36% அல்லது அதற்கும் குறைவானது. புள்ளிகள் உட்பட வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் மறு நிதியளிப்பு செலவுகள் மற்றும் நீங்கள் PMI ஐ செலுத்த வேண்டுமா என்பதைப் பாருங்கள் forward முன்னோக்கி கடன் நகர்த்துவது உங்கள் தேவைகளுக்கு உதவுமா என்பதை தீர்மானிக்க. இடைவெளியைக் கணக்கிடுவதை உறுதிசெய்க. கூட புள்ளி மற்றும் மறு நிதியளிப்பு உங்கள் வரிகளை எவ்வாறு பாதிக்கும்.
3. உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
4. மறு நிதியளிப்பு செலவுகள்
ஒரு வீட்டை மறுநிதியளிப்பது பொதுவாக மொத்த கடன் தொகையில் 3% முதல் 5% வரை செலவாகும், ஆனால் கடன் வாங்குபவர்கள் செலவுகளைக் குறைக்க அல்லது கடனில் மடிக்க பல வழிகளைக் காணலாம். உங்களிடம் போதுமான பங்கு இருந்தால், உங்கள் புதிய கடனில் செலவுகளைச் சுருட்டலாம், அசல் அதிகரிக்கும். சில கடன் வழங்குநர்கள் "செலவு இல்லாத" மறுநிதியளிப்பை வழங்குகிறார்கள், இதன் பொருள் பொதுவாக இறுதி செலவுகளை ஈடுகட்ட நீங்கள் சற்று அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்துவீர்கள். சில மறுநிதியளிப்பு கட்டணங்கள் கடனளிப்பவரால் செலுத்தப்படலாம் அல்லது குறைக்கப்படலாம் என்பதால் பேச்சுவார்த்தை மற்றும் ஷாப்பிங் செய்ய மறக்காதீர்கள்.
5. விகிதங்கள் எதிராக கால
பல கடன் வாங்கியவர்கள் வட்டி விகிதத்தில் கவனம் செலுத்துகையில், எந்த அடமான தயாரிப்பு உங்கள் தேவைகளை பூர்த்தி செய்கிறது என்பதை மறுநிதியளிக்கும் போது உங்கள் இலக்குகளை நிறுவுவது முக்கியம். உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை முடிந்தவரை குறைப்பதே உங்கள் குறிக்கோள் என்றால், மிக நீண்ட காலத்திற்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் கடனை நீங்கள் விரும்புவீர்கள். கடனின் நீளத்திற்கு குறைந்த வட்டி செலுத்த விரும்பினால், மிகக் குறைந்த வட்டிக்கு மிகக் குறைந்த காலத்திற்கு தேடுங்கள். தங்கள் கடனை முடிந்தவரை விரைவாக செலுத்த விரும்பும் கடன் வாங்குபவர்கள், அவர்கள் செலுத்தக்கூடிய கொடுப்பனவுகள் தேவைப்படும் குறுகிய காலத்துடன் அடமானத்தைத் தேட வேண்டும்.
6. மறுநிதியளிப்பு புள்ளிகள்
பல்வேறு அடமானக் கடன் சலுகைகளை நீங்கள் ஒப்பிடும்போது, வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் புள்ளிகள் இரண்டையும் நீங்கள் பார்த்துக் கொள்ளுங்கள். கடன் தொகையில் 1% க்கு சமமான புள்ளிகள் பெரும்பாலும் வட்டி வீதத்தைக் குறைக்க செலுத்தப்படுகின்றன. ஒவ்வொரு கடனுடனும் நீங்கள் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும் என்பதைக் கணக்கிடுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் இவை முடிவில் செலுத்தப்படும் அல்லது உங்கள் புதிய கடனின் அசலில் மூடப்படும்.
கடன் வழங்குநர்கள் சமீபத்திய ஆண்டுகளில் கடன் ஒப்புதல்களுக்கான தரங்களை இறுக்கமாக்கியுள்ளனர், இதற்கு சிறந்த வட்டி விகிதங்களுக்கு அதிக கடன் மதிப்பெண்கள் மற்றும் கடந்த காலங்களை விட குறைந்த கடன்-வருமான விகிதங்கள் தேவைப்படுகின்றன.
7. உங்கள் இடைவெளி-கூட புள்ளியை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
மறுநிதியளிப்பு முடிவில் ஒரு முக்கியமான கணக்கீடு முறிவு-சம புள்ளியாகும், மறுநிதியளிப்பு செலவுகள் உங்கள் மாத சேமிப்பால் ஈடுகட்டப்படுகின்றன. அதற்குப் பிறகு, உங்கள் மாத சேமிப்பு முற்றிலும் உங்களுடையது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் மறுநிதியளிப்பு உங்களுக்கு $ 2, 000 செலவாகும் மற்றும் உங்கள் முந்தைய கடனை விட மாதத்திற்கு $ 100 சேமிக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் செலவுகளை ஈடுசெய்ய 20 மாதங்கள் ஆகும். இரண்டு வருடங்களுக்குள் உங்கள் வீட்டை நகர்த்தவோ விற்கவோ விரும்பினால், இந்த சூழ்நிலையில் மறுநிதியளிப்பதில் அர்த்தமில்லை.
8. தனியார் அடமான காப்பீடு
மறுநிதியளிப்பு செய்யும் போது 20% க்கும் குறைவான ஈக்விட்டி வைத்திருக்கும் வீட்டு உரிமையாளர்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) செலுத்த வேண்டும். உங்கள் தற்போதைய கடனின் கீழ் நீங்கள் ஏற்கனவே பி.எம்.ஐ செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், இது உங்களுக்கு பெரிய வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தாது. ஆனால் கொள்முதல் தேதியிலிருந்து வீடுகளின் மதிப்பு குறைந்துவிட்ட சில வீட்டு உரிமையாளர்கள், மறுநிதியளித்தால் அவர்கள் முதல் முறையாக பிஎம்ஐ செலுத்தத் தொடங்க வேண்டும் என்பதைக் கண்டறியலாம். மறுநிதியளிப்பு காரணமாக குறைக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகள் PMI இன் கூடுதல் செலவை ஈடுசெய்ய போதுமானதாக இருக்காது. நீங்கள் PMI ஐ செலுத்த வேண்டுமா, அது உங்கள் வீட்டுக் கொடுப்பனவுகளில் எவ்வளவு சேர்க்கும் என்பதை கடன் வழங்குபவர் விரைவாக கணக்கிட முடியும்.
9. உங்கள் வரிகளை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
பல நுகர்வோர் தங்கள் கூட்டாட்சி வருமான வரி மசோதாவைக் குறைக்க அடமான வட்டி விலக்கை நம்பியுள்ளனர். நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு மற்றும் வட்டிக்கு குறைவாக செலுத்தத் தொடங்கினால், உங்கள் வரி விலக்கு குறைவாக இருக்கலாம் , இருப்பினும் மறுநிதியளிப்பைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரு காரணியாக சிலர் கருதுகின்றனர். இருப்பினும், மாதாந்திர கொடுப்பனவின் வட்டி பகுதி அசலை விட அதிகமாக இருக்கும்போது கடனின் முதல் சில ஆண்டுகளுக்கு வட்டி விலக்கு அதிகமாக இருக்கும் என்பதும் சாத்தியமாகும். பணத்தை வெளியே எடுப்பதன் காரணமாக அல்லது இறுதி செலவில் உருட்டினால் உங்கள் கடனின் அளவை அதிகரிப்பது நீங்கள் செலுத்தும் வட்டி அளவையும் பாதிக்கும்.
அதாவது, டிசம்பர் 2017 இல் சட்டமாக நிறைவேற்றப்பட்ட வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டத்தின் விதிகள், அடமான வட்டி விலக்கைப் பயன்படுத்துவதற்கான உங்கள் விருப்பத்தை பாதிக்கலாம். முந்தைய உயர் சட்டத்தின் கீழ், 7 12, 700 உடன் ஒப்பிடும்போது, திருமணமான தம்பதியினருக்கு கூட்டாக தாக்கல் செய்யும் புதிய உயர் தரக் குறைப்பு, இப்போது, 4 24, 400 ஆகும். ஆனால் தற்போதுள்ள ஒரு பெரிய அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க விரும்பும் பணக்கார வீட்டு உரிமையாளர்கள் இன்னும் 1 மில்லியன் டாலர் வரை அடமானக் கடனில் வட்டியைக் கழிக்க முடியும் (புதிய அடமானக் கடனுக்கான வரம்பு இப்போது டிசம்பர் 15, 2017 அன்று வாங்கப்பட்ட வீடுகளுக்கு 50, 000 750, 000 அல்லது அதற்குப் பிறகு). இந்த மாற்றங்களைக் கருத்தில் கொண்டு, உங்கள் வரிகளில் மறு நிதியளிப்பதன் தாக்கம் குறித்த தனிப்பட்ட தகவல்களுக்கு வரி ஆலோசகரை அணுகுவது புத்திசாலித்தனம்.
அடிக்கோடு
பல நிதி பரிவர்த்தனைகளைப் போலவே, அடமான மறுநிதியளிப்பு சிக்கலானது மற்றும் வீட்டு உரிமையாளர்கள் அதைக் கருத்தில் கொண்டு சரியான விடாமுயற்சி தேவை.
உங்கள் சில கவலைகளுக்கு விரைவான பதில்களுக்கு புகழ்பெற்ற கடன் வழங்குநரை அணுகுவது புத்திசாலித்தனம். மறு நிதியளிப்பு உங்களுக்கு சரியானதா என்பது குறித்த முக்கியமான முடிவை எடுக்க இது உதவும். இது ஒரு நல்ல நடவடிக்கையாகத் தெரிந்தால், மேலே விவாதிக்கப்பட்ட ஆராய்ச்சி வீட்டுப்பாடம் செய்யுங்கள்.
