சேமிப்புத் திட்டத்தைத் தொடங்க விரும்பும் இளம் முதலீட்டாளர்கள் இன்று முதலீட்டு விருப்பங்களின் குழப்பத்தை எதிர்கொள்கின்றனர். தேர்வு செய்ய ஆயிரக்கணக்கான தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகள் மட்டுமல்ல, அவற்றை பல்வேறு திறன்களில் சந்தைப்படுத்தும் பல்வேறு நிறுவனங்களும் விற்பனையாளர்களும் உள்ளனர். அதிர்ஷ்டவசமாக, எந்த வகையான முதலீடுகள் சிறந்தவை என்பதைத் தீர்மானிப்பது கடினமாகத் தெரியவில்லை.
ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கப்படுகிறது
பொதுவான பங்கு மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் மட்டுமே காலப்போக்கில் பணவீக்க விகிதத்தை விட வேகமாக வளர்ந்த இரண்டு சொத்து வகுப்புகள் என்பதை வரலாற்று தகவல்கள் தெளிவாகக் காட்டுகின்றன.
இதன் பொருள், உங்கள் நீண்ட கால சேமிப்புகளில் பெரும்பாலானவை அல்லது தனிப்பட்ட பொதுவான பங்குகள் மற்றும் பங்கு பரஸ்பர நிதிகள் போன்ற சில வகையான பங்குகளில் வைக்கப்படலாம் - மற்றும் ஒருவேளை ரியல் எஸ்டேட், தனிப்பட்ட குடியிருப்பு அல்லது பரஸ்பர நிதி வடிவத்தில் இது REIT எனப்படும் ரியல் எஸ்டேட் பங்குகளில் முதலீடு செய்கிறது. உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் உங்கள் வாங்கும் திறனை உங்கள் வாழ்நாளில் அதிகரிக்க வேண்டியது அவசியம், ஏனென்றால் நீங்கள் வேலை செய்வதை நிறுத்திய பின் நீங்கள் சேகரிக்கக்கூடிய ஒவ்வொரு பைசாவும் உங்களுக்குத் தேவைப்படும்.
401 (கி) கள் மற்றும் ஐ.ஆர்.ஏ.
ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் முதலாளியால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும்போது தொடங்குவதற்கான சிறந்த இடங்கள். முதலாளி வழங்கிய திட்டங்கள் பெரும்பாலும் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை வழங்குகின்றன, மேலும் இது உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு மிகப்பெரிய ஊக்கத்தை அளிக்கும்; உங்கள் பங்களிப்புகளில் முதல் 5% இல் 50% போட்டி ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் பாக்கெட்டில் பல்லாயிரக்கணக்கான கூடுதல் டாலர்களை ஏற்படுத்தும்.
பெரும்பாலான நிதி வல்லுநர்கள் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு பதிலாக ரோத் ஐஆர்ஏவைப் பயன்படுத்துமாறு இளைஞர்களிடம் கூறுகிறார்கள், ஏனெனில் - உங்கள் பங்களிப்புகளிலிருந்து உங்களுக்கு வரி சலுகை கிடைக்கவில்லை என்றாலும் - உங்கள் பங்களிப்புகள் மற்றும் அவர்கள் சம்பாதிக்கும் அனைத்தும் ஓய்வு பெறும் வரை வரிவிலக்குடன் வளரும், நீங்கள் செய்ய மாட்டீர்கள் திரும்பப் பெறுவதற்கு எந்த வரியையும் செலுத்தவும்.
401 (கே) திட்டங்கள் போன்ற பல தகுதி வாய்ந்த திட்டங்களிலும் ரோத் அம்சங்கள் கிடைக்கின்றன. பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) களில் உள்ள பணம் நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் திரும்பப் பெறும்போது உங்கள் தனிப்பட்ட வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது - மேலும் 70½ வயதிற்குப் பிறகு, உங்களுக்குத் தேவைப்பட்டாலும் இல்லாவிட்டாலும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை நீங்கள் திரும்பப் பெற வேண்டும். இறுதியில், வரி இல்லாத வளர்ச்சியின் ரோத் கலவையும் (மற்றும் தேவையான திரும்பப் பெறுதல்களும் இல்லை) மற்றும் பங்குகளால் இடுகையிடப்பட்ட சிறந்த வருமானத்துடன் காலப்போக்கில் வெல்ல இயலாது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- இளம் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் பக்கத்திலேயே மிகவும் மதிப்புமிக்க ஒற்றை வளத்தைக் கொண்டுள்ளனர். கூட்டு வட்டி மற்றும் ஈவுத்தொகை மறு முதலீடு ஆகியவை நீண்டகால செல்வத்தை உருவாக்குவதற்கான நிரூபிக்கப்பட்ட முறைகள். வாரன் பபெட் தனது செல்வத்தை இப்படித்தான் செய்தார். நாள் வர்த்தகம் ஒரு விரும்பத்தக்க வாழ்க்கை முறையைப் போல தோற்றமளிக்கிறது மற்றும் உண்மையில் சந்தைக்கு மேலான வருவாயைக் கொடுக்க முடியும், ஆனால் இந்த மூலோபாயத்தைப் பயன்படுத்தும் பெரும்பாலான முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை முழுவதுமாக இழக்கிறார்கள். தனிப்பட்ட முதலீட்டாளர்கள் நீண்ட காலத்திற்கு சந்தையை வெல்வது கிட்டத்தட்ட சாத்தியமற்றது. முதலீட்டாளர் ஐந்து வருடங்களுக்கும் மேலாக அங்கே தங்கியிருந்தால் ரியல் எஸ்டேட் ஒரு உறுதியான முதலீட்டு தேர்வாக இருக்கும். உங்கள் முதலாளி பொருந்தினால் ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கள் மிகச் சிறந்த முதலீட்டு தேர்வுகள்.
வீடு வாங்குவது
பாரம்பரிய நிதி ஞானம் பொதுவாக ஒரு வீடு நீங்கள் வாங்கக்கூடிய சிறந்த முதலீடுகளில் ஒன்றாகும் என்று ஆணையிட்டுள்ளது, ஆனால் இது உண்மையா இல்லையா என்பது பல மாறிகளைப் பொறுத்தது. தற்போதைய வட்டி வீத சூழல், வாடகை விலைகள் மற்றும் உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமை போன்றே, நீங்கள் வசிக்கும் காலம் மற்றும் தற்போதைய வீட்டு சந்தை ஆகியவை இந்த பிரச்சினையில் பெரிதும் காரணியாக இருக்கும்.
கல்லூரிக்கு சேமிக்கிறது
529 திட்டங்கள்: ஒவ்வொரு மாநிலத்திலும் இந்த வகை கல்லூரி சேமிப்புத் திட்டம் உள்ளது, இது உயர் கல்விக்கு பணத்தை ஒதுக்கி வைக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது. (உண்மையில், இது இப்போது கே -12 தனியார் கல்வியையும் உள்ளடக்கியது, ஆனால் அது உங்கள் பிரச்சினையாக இருக்காது.) பல்வேறு முதலீட்டு தேர்வுகளுக்கிடையில் நிதி ஒதுக்கப்படலாம், மேலும் தகுதிவாய்ந்த உயர் தொகையை செலுத்த அவர்கள் திரும்பப் பெறும் வரை வரிவிலக்கு இல்லாமல் வளரும் கல்வி செலவுகள். இந்த திட்டங்களுக்கான பங்களிப்பு வரம்புகள் மிக அதிகமாக உள்ளன, மேலும் அவர்கள் வரிவிதிப்புக்குட்பட்ட தோட்டங்களை குறைக்க விரும்பும் பணக்கார நன்கொடையாளர்களுக்கு பரிசு மற்றும் எஸ்டேட் வரி சேமிப்புகளையும் வழங்க முடியும்.
கவர் டெல் கல்வி சேமிப்புக் கணக்குகள்: இந்த வகை கல்லூரி சேமிப்புக் கணக்கு, தங்கள் முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு சுயமாக இயக்கும் அணுகுமுறையை எடுக்க விரும்புவோருக்கு மற்றொரு விருப்பமாகும். வருடாந்த பங்களிப்பு வரம்பு தற்போது ஆண்டுக்கு $ 2, 000 ஆகும், ஆனால் 529 திட்டத்திற்குள் வழங்கப்படாத ஒரு குறிப்பிட்ட முதலீட்டை வாங்க விரும்பினால் அது இன்னும் சாத்தியமான மாற்றாக இருக்கலாம்.
யு.எஸ். சேமிப்பு பத்திரங்கள்: பழமைவாத முதலீட்டாளர்களுக்கு கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு மாற்று இவை. அவர்கள் சம்பாதிக்கும் வட்டி உயர்கல்வி செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் வரை அது வரிவிலக்கு.
குறுகிய கால முதலீடுகள்
அவசர நிதி போன்ற உங்கள் குறுகிய கால பணத்திற்கான மாற்றுகள் உங்கள் வயதைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும். பணச் சந்தை நிதிகள், சேமிப்புக் கணக்குகள் மற்றும் குறுகிய கால குறுந்தகடுகள் அனைத்தும் உங்கள் செயலற்ற பணத்திற்கு பாதுகாப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்தை வழங்க முடியும். இந்த முதலீடுகளில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் தொகை உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி நிலைமையைப் பொறுத்தது, ஆனால் பெரும்பாலான வல்லுநர்கள் குறைந்தது மூன்று முதல் ஆறு மாத வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுகட்ட போதுமானதாக வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.
இளம் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் பணி ஆண்டுகள் போன்ற நீண்ட காலத்திற்கு, சந்தையை கண்காணிக்கும் ப.ப.வ.நிதிகளில் முதலீடு செய்வது மற்றும் ஈவுத்தொகை மற்றும் வட்டி ஆகியவற்றை உருவாக்குவது ஆகியவை எப்போதும் ஒரு குறுகிய கால பங்கு வர்த்தக மூலோபாயத்தை வெல்லும் என்பதை புரிந்து கொள்ள வேண்டும். வருமானம் அதிகமாக இருக்கலாம் என்றாலும், பெரும்பாலான நாள் வர்த்தகர்கள் ஒரு வருடத்திற்குள் மார்பளவு. மோசமான சூழ்நிலையில் அவர்கள் தங்கள் முழு அதிபரையும் இழக்கிறார்கள், மேலும் விளிம்பு வர்த்தகங்களில் அவர்களின் தரகு வட்டி காரணமாக கூட முடியும்.
அடிக்கோடு
ஒரு இளைஞனாக நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய மிக முக்கியமான முடிவு, தவறாமல் சேமிக்கும் பழக்கத்தை அடைவதுதான். நீங்கள் முதலீடு செய்ய முடிவு செய்ததை விட குறைவான விஷயங்களில் நீங்கள் முதலீடு செய்வது. உங்களுக்கான சரியான முதலீடுகள் பெரும்பாலும் உங்கள் தனிப்பட்ட முதலீட்டு நோக்கங்கள், இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நேர எல்லைகளை சார்ந்தது.
