நீங்கள் வாங்குபவரின் சந்தையில் இருந்தாலும் அல்லது விற்பனையாளர் சந்தையில் இருந்தாலும், வீடு போல உணர்ந்த ஒரு வீட்டைக் கண்டதும், அதை விரைவில் வாங்க விரும்புவீர்கள். இருப்பினும், இது மிகவும் எளிதானது அல்ல. பல நிதி சிக்கல்கள் நீங்கள் வீட்டை வாங்க முடியுமா, அதே போல் உங்கள் அடமான விதிமுறைகளையும் தீர்மானிக்கும். இந்த தகவலை முன்கூட்டியே தெரிந்துகொள்வது சிறந்த முடிவுகளை எடுக்க உதவும், மேலும் உங்கள் அடமான ஒப்புதல் செயல்முறை சீராகவும் விரைவாகவும் செல்ல உதவும்.
1. போதுமான அளவு பணம் செலுத்துங்கள்
உங்கள் கீழ் செலுத்துதலுக்கு போதுமான அளவு பணத்தை வழங்க முடியாவிட்டால், வீட்டு உரிமையாளர் குறித்த உங்கள் கனவு விரைவில் சிதைந்துவிடும்.
"2008 ஆம் ஆண்டின் பொருளாதார நெருக்கடியிலிருந்து கடன் வழங்குநர்கள் தேவைகளை கடுமையாக்கியுள்ளனர்" என்று தென் கரோலினாவின் கொலம்பியாவில் உள்ள கே.ஆர்.ஜே கன்சல்டிங்கின் தலைவரும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியுமான சான்றளிக்கப்பட்ட அடமான வங்கியாளர் கரேன் ஆர். ஜென்கின்ஸ் கூறுகிறார். "இதன் விளைவாக, ஒரு வீட்டை வாங்க விரும்பும் வருங்கால கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு வீட்டிற்கு தகுதி பெறுவதற்கு சில 'விளையாட்டில் தோல்' கொண்டிருக்க வேண்டும், " ஜென்கின்ஸ் கூறுகையில், பெரும்பாலான கடன் திட்டங்களுக்கு குறைந்தபட்சம் 3.5% குறைவான கட்டணம் தேவைப்படுகிறது.
குறைந்த கட்டணம் இல்லாமல் கடந்த காலங்களில் வீடுகளை வாங்கிய நபர்களை நீங்கள் அறிந்திருக்கலாம் - அல்லது நீங்கள் அந்த நபர்களில் ஒருவராக கூட இருக்கலாம். வங்கிகள் கடன் வாங்குபவர்களின் அபாயத்தை மட்டுப்படுத்த முயற்சிப்பதால், இது இன்று மிகக் குறைவான சூழ்நிலை. போஸ்டனை தளமாகக் கொண்ட LAER ரியால்டி பார்ட்னர்ஸின் உரிமையாளரும் தலைமை மகிழ்ச்சி அதிகாரியுமான ஸ்டேசி அல்கார்ன் கூறுகையில், “விளையாட்டில் தோலைக் கொண்ட கடன் வாங்குபவர் இயல்புநிலைக்கு வருவது குறைவு. எடுத்துக்காட்டாக, ரியல் எஸ்டேட் மதிப்புகள் குறையும்போது, தங்கள் சொத்துக்களை அந்தச் சொத்துக்குள் செலுத்திய கடன் வாங்குபவர், தொங்கிக் கொண்டு புயலை வெளியேற்றுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம், சொத்து மதிப்புகள் மீண்டும் உயரும் வரை காத்திருக்கிறார்கள், அல்கார்ன் கூறுகிறார். மறுபுறம், "பூஜ்ஜிய பணத்தை கீழே வைத்திருக்கும் ஒரு கடன் வாங்குபவர் சொத்திலிருந்து விலகி நடந்து, அதை முன்கூட்டியே முன்கூட்டியே எடுத்துக்கொள்ளட்டும்."
2. மலிவு வட்டி விகிதத்தைக் கண்டறியவும்
உங்கள் அடமானத்தின் வாழ்நாளில், நீங்கள் பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்களை வட்டிக்கு மட்டும் செலுத்துவீர்கள். இதனால், குறைந்த வட்டி விகிதத்துடன் அடமானத்தைக் கண்டுபிடிப்பது நீண்ட காலத்திற்கு ஆயிரக்கணக்கான டாலர்களை மிச்சப்படுத்தும். வட்டி விகிதங்களை ஆராய்ச்சி செய்வதற்கும் ஒப்பிடுவதற்கும் ஒரு சிறந்த கருவி ஒரு அடமான கால்குலேட்டர் ஆகும், இது ஒரு அடமான தரகரை நீங்கள் சந்திப்பதற்கு முன்பே உங்கள் சாத்தியமான செலவுகள் குறித்த ஒரு யோசனையை உங்களுக்கு வழங்கும்.
3. குறைந்தபட்ச ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய கடன் மதிப்பெண் வேண்டும்
உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை நீங்கள் அதிகமாக்குகிறீர்கள் மற்றும் உங்கள் பில்களை தாமதமாக செலுத்துகிறீர்களானால் உங்கள் FICO மதிப்பெண் பிரதிபலிக்கும், இது அடமானம் தேவைப்படும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு மற்றொரு நிதி தடுமாற்றமாக இருக்கலாம். "FICO மதிப்பெண்கள் உங்கள் பில்களை மாதந்தோறும் செலுத்தும் திறனையும், உங்களிடம் எவ்வளவு ஒட்டுமொத்த கடனையும் வங்கிக்குச் சொல்கின்றன. உங்களது அனைத்து கிரெடிட் கார்டுகளிலும் நீங்கள் அதிகபட்சமாக வெளியேறினால், உங்கள் FICO மதிப்பெண் குறைவாக இருக்கும், மேலும் இது கடன் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை பாதிக்கும், ஏனெனில் வங்கிகள் கிரெடிட் கார்டுகளில் இருந்து வெளியேறும் ஒருவருக்கு கடன் கொடுக்க விரும்பவில்லை, ”என்று அல்கார்ன் கூறுகிறார்.
ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய FICO மதிப்பெண் எனக் கருதப்படுவது எது? நீட்ஹாம், மாஸில் உள்ள வின்ட்ரஸ்ட் அடமானத்தின் பிராந்திய துணைத் தலைவர் ஆமி டியர்ஸ் குறிப்பிடுகையில், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு 500 க்கும் குறைவான கடன் மதிப்பெண்களுடன் நிதியுதவி செய்ய FHA முன்வந்தாலும், பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் சொந்த தேவைகளைச் சேர்த்துள்ளனர். எனவே 640 க்குக் கீழே கடன் மதிப்பெண்ணுடன் கடன் வாங்குபவருடன் பணிபுரியும் கடன் வழங்குநரைக் கண்டுபிடிப்பது ஒரு சவாலாக இருக்கும்.
இருப்பினும், அதிகபட்ச கடன் அட்டைகள் உங்கள் ஒரே கவலை அல்ல. "உங்கள் மற்ற பில்களில் நீங்கள் தொடர்ந்து 30, 60, அல்லது 90 நாட்கள் தாமதமாக இருந்தால், உங்கள் கடன் மதிப்பெண்கள் மீண்டும் குறைவாக இருக்கும், மேலும் வங்கிகள் தங்கள் பணத்தை தொடர்ந்து பிச்சை எடுக்க வேண்டிய ஒருவருக்கு கடன் கொடுக்க விரும்பவில்லை" என்று அல்கார்ன் கூறுகிறார், "உங்கள் கடன் மீதான வசூல், திவால்நிலை அல்லது முன்கூட்டியே கடன் வாங்குதல் ஆகியவை உங்கள் கடன் கடன்களைத் திரும்பப் பெறுவதில் உங்களுக்கு எந்தப் பிரச்சினையும் இல்லை என்றும், எளிமையாகச் சொல்வதானால், அவர்கள் அடுத்ததாக இருக்க விரும்பவில்லை" என்றும் கூறுகிறது.
4. கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் 43% க்கும் குறைவாகவோ அல்லது சமமாகவோ இருக்க வேண்டும்
தங்களை மிகைப்படுத்திக் கொள்ளும் வீட்டு உரிமையாளர்கள் ஒவ்வொரு நாளும் ஒரு வீட்டில் ராமன் நூடுல்ஸ் சாப்பிடுவதை முடித்துக்கொள்ளலாம், இதனால் அவர்கள் இறுதியில் இழக்க நேரிடும். நீங்கள் எதை வாங்க முடியும் என்பதில் யதார்த்தமாக இருப்பது முக்கியம்.
"ஒரு கடன் வாங்கியவர் ஒரு வீட்டை வாங்க முடியுமா என்பதை தீர்மானிக்க வங்கிகள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன" என்று அல்கார்ன் கூறுகிறார். “எடுத்துக்காட்டாக, கடன் வாங்குபவர் மாதத்திற்கு 5, 000 டாலர் சம்பாதிக்கிறார் என்று சொல்லலாம். புதிய அடமானக் கொடுப்பனவு, உங்கள் கார் கொடுப்பனவுகள், கிரெடிட் கார்டு செலுத்துதல்கள் மற்றும் பிற மாதாந்திர கடமைகள் உள்ளிட்ட உங்கள் மொத்த கடனை அந்த வருமானத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை தாண்டுவதை வங்கி விரும்பவில்லை. ”ஜனவரி 2014 இல், நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் விதிகளை அறிமுகப்படுத்தியது கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் 43% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது என்று கூறுகிறது.
இருப்பினும், ஒரு குறிப்பிட்ட அடமானக் கட்டணத்தை நீங்கள் வாங்க முடியும் என்று வங்கி உணருவதால், நீங்கள் உண்மையில் முடியும் என்று அர்த்தமல்ல என்று அல்கார்ன் எச்சரிக்கிறார். “எடுத்துக்காட்டாக, உங்களிடம் ஒரு பெரிய குடும்பம், அல்லது குழந்தை பராமரிப்பு செலவுகள் அல்லது நீங்கள் கவனித்துக்கொண்டிருக்கும் வயதான பெற்றோர்கள் இருப்பதாக வங்கிக்குத் தெரியாது. உங்கள் அடமானக் குழுவுடன் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளைப் பற்றி நேர்மையான உரையாடலை மேற்கொள்வது முக்கியம், இதனால் நீங்கள் உங்கள் தலைக்கு மேல் வரக்கூடாது. ”
ஜென்கின்ஸ் ஒப்புக்கொள்கிறார், "வாடகைக்கு எடுக்கும் போது உங்களுக்கு ஏற்படாத ஒரு வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருப்பதில் கூடுதல் செலவுகள் உள்ளன. எல்லா மாதச் செலவுகளையும் கடன்களையும் கணக்கிடுவதை உறுதிசெய்து கொள்ளுங்கள், மேலும் நீங்கள் வசதியாக செலுத்தக்கூடிய தொகை குறித்து உங்கள் பட்ஜெட்டில் இறுதி முடிவை எடுக்கட்டும்."
5. நிறைவு செலவுகளை செலுத்தும் திறன் வேண்டும்
வீட்டு அடமானத்துடன் தொடர்புடைய பல கட்டணங்கள் உள்ளன, மேலும் நீங்கள் எதிர்பார்ப்பது என்னவென்று முன்கூட்டியே தெரியாவிட்டால் நீங்கள் ஒரு முரட்டுத்தனமான நிதி விழிப்புணர்வுக்கு ஆளாகலாம்.
நிறைவு செலவுகள் கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வழங்குபவருக்கு மற்றும் மாநிலத்திற்கு மாநிலம் மாறுபடும் என்றாலும், “கடன் வாங்கியவர்கள் மதிப்பீடு, கடன் அறிக்கை, வழக்கறிஞர் / நிறைவு முகவர் கட்டணம், பதிவு கட்டணம் மற்றும் செயலாக்கம் / எழுத்துறுதி கட்டணம் ஆகியவற்றிற்கு பணம் செலுத்துகிறார்கள்” என்று அல்கார்ன் கூறுகிறார், நிறைவு செலவுகள் பொதுவாக 1% கடன் தொகை.
இருப்பினும், ஜென்கின்ஸ் கட்டணம் 3% வரை இருக்கலாம் என்று கூறுகிறார். “கடன் வழங்குபவர்கள் இப்போது ஒரு குறிப்பிட்ட கடனில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய கட்டணங்களின் விரிவான 'நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீட்டை' உங்களுக்கு வழங்க வேண்டும். கடனளிப்பவரின் மதிப்பீடுகளில் விதிகள் மிகவும் கடுமையானவை, மேலும் இறுதி அட்டவணையில் மாற்றப்படும் கட்டணங்களுக்கு மிகக் குறைந்த இடமே உள்ளது. ”நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீட்டை மறுபரிசீலனை செய்யவும், ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணம் எதைக் குறிக்கிறது என்று உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால் கேள்விகளைக் கேட்கவும் வீட்டுப் பணியாளர்களுக்கு அவர் அறிவுறுத்துகிறார்..
6. நிதி ஆவணம் தேவை
போதிய ஆவணங்கள் கடன் ஒப்புதல் செயல்முறையை தாமதப்படுத்தலாம் அல்லது நிறுத்தலாம், எனவே நீங்கள் அட்டவணையில் கொண்டு வர வேண்டியதை நீங்கள் கண்டுபிடிக்க வேண்டும்.
"உங்கள் கடன் வழங்குபவர் உங்கள் வேலைவாய்ப்பு மற்றும் வருமான நிலைமையைப் பொறுத்து உங்கள் கடன் விண்ணப்பத்தை ஆதரிக்க தேவையான ஆவணங்களின் முழு மற்றும் முழுமையான சரிபார்ப்பு பட்டியலைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், " என்று டியர்ஸ் கூறுகிறார். “நீங்கள் ஒரு முன் ஒப்புதலுடன் தொடங்கினால், முழுமையான ஆவண மதிப்பாய்வு இல்லாமல் முன் ஒப்புதல் பயனற்றது என்பதால், கடன் வழங்குபவர் செயல்முறைக்கான அனைத்து ஆவணங்களையும் கேட்கிறார் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். ஒப்புதலுக்கு முந்தைய செயல்முறை மிகச் சிறப்பாக ஆவணப்படுத்தப்படாவிட்டால், உங்கள் கடன் பின்னர் குறைந்துவிடும்.
முன் ஒப்புதல் என்றால் என்ன? ஜென்கின்ஸைப் பொறுத்தவரை, இது "கடன் வாங்கியவர் விண்ணப்பத்தில் (வருமானம், கடன், சொத்துக்கள், வேலைவாய்ப்பு போன்றவை) 'கூறியதை அடிப்படையாகக் கொண்ட பூர்வாங்க ஒப்புதல். உண்மையான ஒப்புதல் செயல்முறை சம்பளம் போன்ற பல்வேறு முறைகளைப் பயன்படுத்தி வருமானம், சொத்துக்கள் மற்றும் கடன் ஆகியவற்றை உறுதிப்படுத்துகிறது. ஸ்டப்ஸ், வரி வருமானம், வங்கி அறிக்கைகள், டபிள்யூ 2 கள் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு சரிபார்ப்புகள். ”
"போட்டிச் சந்தைகளில், விற்பனையாளர்கள் மற்றும் ரியல் எஸ்டேட்டர்கள் வாங்குபவர் முன்பே அங்கீகரிக்கப்பட்டவர்கள் என்பதை அறியாமல் ஒரு வாய்ப்பைக் கூட கருத்தில் கொள்ள மாட்டார்கள்" என்று டியர்ஸ் கூறுகிறார். கூடுதல் ஆவணங்கள் பிற்காலத்தில் அல்லது செயல்முறை முழுவதும் கோரப்படலாம். "எழுத்துறுதி செயல்முறை முழுமையானது, மேலும் சில ஆவணங்கள் கூடுதல் ஆவணங்கள் தேவைப்படும் கேள்விகள் அல்லது கவலைகளை கொண்டு வரக்கூடும். உங்கள் ஒப்புதலை நிறைவுசெய்ய, ஆழ்ந்த மூச்சை எடுத்து, கடன் வழங்குபவர் அவர்கள் கேட்கும் அனைத்தையும் விரைவில் கொடுங்கள். ”
அடிக்கோடு
உங்கள் கனவுகளின் வீட்டை வாங்குவது பற்றி நீங்கள் சிந்திப்பதற்கு முன், உங்கள் நிதி ஒழுங்காக இருப்பதையும், அடமான ஒப்புதல் செயல்முறை தொடங்குவதற்கு முன்பே நீங்கள் புத்திசாலித்தனமாகவும் முழுமையாகவும் தயார் செய்துள்ளீர்கள் என்பதில் உறுதியாக இருக்க வேண்டும்.
