ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் கிரெடிட் (ஹெலோக்) பணத்தை கடன் வாங்க வசதியான, நெகிழ்வான மற்றும் குறைந்த கட்டண வழி என்று நீங்கள் கேள்விப்பட்டிருக்கலாம். உங்கள் HELOC ஐ விவேகத்துடன் நிர்வகித்தால் இந்த அறிக்கைகள் அனைத்தும் உண்மையாக இருக்கலாம். நீங்கள் அவ்வாறு செய்யாவிட்டால், ஒரு ஹெலோக் மிகவும் விலை உயர்ந்தது மற்றும் உங்களை நிதி சிக்கலில் சிக்க வைக்கும். எப்படி என்பது இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஹெலோக்குகள் பொதுவாக மாறி வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவிற்குப் பிறகு மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை அதிகரிக்கச் செய்யும். ஆரம்பத்தில் வட்டி மட்டுமே செலுத்தும் ஹெலோக்குகளைப் பயன்படுத்தும் கடன் வாங்குபவர்கள், வட்டி மட்டுமே காலம் காலாவதியானதும் வியத்தகு முறையில் அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை எதிர்கொள்கின்றனர்.ஹெலோக்கைப் பயன்படுத்துதல் கடன் ஒருங்கிணைப்பு கருவியாக நிதி ஒழுக்கம் இல்லாதவர்களுக்கு சிக்கல்களை ஏற்படுத்தக்கூடும். ஹெலோக்குகள் மக்கள் தங்கள் வழிமுறைகளுக்கு அப்பால் வாழ்வது மிகவும் எளிதானது என்று தோன்றுகிறது.
உயரும் வட்டி விகிதங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் மற்றும் மொத்த கடன் வாங்கலை பாதிக்கின்றன
HELOC கள் பொதுவாக மாறி வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. வட்டி விகிதம் மத்திய வங்கி நிதி விகிதம், மற்றும் ஒரு விளிம்பு போன்ற ஒரு முக்கிய விகிதத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது கடன் வழங்குநரால் நிறுவப்படுகிறது. வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிக்கும் போது, உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் அதிகரிக்கும்.
அதிகரிப்பு எப்போது நிகழும் அல்லது அவை எவ்வளவு இருக்கும் என்று கணிக்க வழி இல்லை. உங்கள் புதிய மாதாந்திர கட்டணம் கட்டுப்படுத்த முடியாததாக இருக்கலாம். அந்தக் கொடுப்பனவுகளில் பின்வாங்குவது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கும் - நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வட்டி அளவை அதிகரிப்பதைக் குறிப்பிடவில்லை. உங்கள் ஹெலோக்கின் சிறந்த அச்சு அதிகபட்ச வட்டி விகிதத்தைக் குறிப்பிட வேண்டும், ஆனால் உங்கள் தற்போதைய வட்டி விகிதம் 6% ஆகவும், அதிகபட்சம் 20% ஆகவும் இருந்தால், அந்த தகவல் மிகவும் ஆறுதலளிக்காது.
வட்டி விகிதங்கள் உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை மட்டுமல்லாமல், உங்கள் நீண்ட கால மொத்த கடன் செலவுகளையும் பாதிக்கின்றன. நீங்கள் அதை செலுத்துவதற்கு முன்பு உங்கள் ஹெலோக்கின் வட்டி விகிதம் அதிகரித்தால், நீங்கள் கடன் வாங்கியவற்றின் மொத்த செலவு அதிகரிக்கும். ஒரு பெரிய வட்டி செலுத்துதல் என்பது பில்களை செலுத்துதல் அல்லது ஓய்வூதியத்திற்காக சேமித்தல் போன்ற பிற விஷயங்களுக்கு உங்களிடம் குறைந்த பணம் இருப்பதையும் குறிக்கிறது.
அதிக வட்டி விகிதங்களின் அபாயத்தை எதிர்த்துப் போராடுவதற்கான ஒரு வழி, ஹெலோக்கிற்குப் பதிலாக ஒரு நிலையான வீதத்தைக் கொண்ட வீட்டு ஈக்விட்டி கடனை எடுப்பது. "அதிகரித்து வரும் வட்டி வீத சூழலில், ஒரு நிலையான விகிதத்தில் பூட்டுவதற்கு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் வைத்திருப்பது நல்லது" என்று சி.எஃப்.பி®யின் சி.எஃப்.பி., இன் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி, கெய்தெஸ்பர்க், எம்.டி., மார்குரிடா செங் கூறுகிறார். மற்றொரு விருப்பம் சில HELOC களுடன் வழங்கப்படும் நிலையான-வீத விருப்பத்தின் நன்மை.
இருப்பினும், ஒரு நிலையான வீதத்தின் உறுதிப்பாட்டிற்கு ஈடாக, நீங்கள் பொதுவாக மாறி-வீதமான HELOC ஐ விட சற்றே அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்துவீர்கள். சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானங்கள் மற்றும் நிலையான-வீத அடமானங்களுக்கான வட்டி விகிதங்களுக்கிடையில் இந்த டைனமிக் உள்ளது.
மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் ஏற்ற இறக்கமாக இருப்பது நிதி உறுதியற்ற தன்மையை ஏற்படுத்தும்
ஒரு ஹெலோக் வைத்திருப்பது சரிசெய்யக்கூடிய விகித அடமானத்தைக் கொண்டிருப்பதைப் போன்றது, அதில் வட்டி விகிதங்கள் மாறும்போது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கணிசமாக மாறக்கூடும். உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அல்லது உங்கள் மொத்த கடன் செலவுகளை கணிக்க முடியாதபோது பட்ஜெட்டுக்கு அல்லது எதிர்கால நிதி திட்டங்களை உருவாக்குவது கடினம்.
நிச்சயமாக, சில கடன் வாங்குபவர்கள் இந்த அளவிலான ஆபத்தை எடுத்துக்கொள்வது வசதியாக இருக்கும், குறிப்பாக குறைந்த வட்டி விகித சூழல்களில். ஆனால் இரவில் சத்தமாக தூங்க உங்களுக்கு குறைந்த அளவு ஆபத்து தேவைப்பட்டால், ஒரு வீட்டு பங்கு கடன் அல்லது ஒரு ஹெலோக்கில் நிலையான-வீத விருப்பம் மீண்டும் ஒரு சிறந்த தேர்வாக இருக்கும்.
"நீங்கள் குறுகிய காலத்திற்கு குறைந்த விகிதங்களைத் தேடுகிறீர்களானால், வட்டி விகிதங்கள் உயர வேண்டுமானால் கடனை விரைவாக செலுத்த முடியும் (அல்லது கணிசமாக அதிக வட்டி செலவைச் செலுத்தலாம்) என்றால் மாறி விகிதக் கடன்கள் ஒரு பயங்கர விருப்பமாகும்" என்கிறார் முதலீடு ஜொனாதன் ஸ்வான்பர்க். ஆலோசகர் பிரதிநிதி, ட்ரை-ஸ்டார் ஆலோசகர்கள், ஹூஸ்டன், டெக்சாஸ். "இருப்பினும், பெரும்பாலும், தனிநபர்கள் தங்கள் மிதக்கும் வீதக் கடன்களிலிருந்து சேமிப்புகளை எடுத்து கார்கள், உடைகள் அல்லது பயணங்களுக்கு அதிக செலவு செய்வதன் மூலம் அவர்களின் வாழ்க்கை முறையை அதிகரிக்கப் பயன்படுத்துகிறார்கள். இதன் விளைவாக, விகிதங்கள் உயரும்போது, அவர்கள் இனி வட்டி செலவைச் செலுத்தி தங்களைக் கண்டுபிடிக்க முடியாது நிதி சிக்கலில்."
வட்டி மட்டுமே செலுத்தும் பணம் உங்களைத் திரும்பத் திரும்ப வரலாம்
சில ஹெலோக்குகள் கடன் காலத்தின் முதல் சில ஆண்டுகளில், நீங்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தில் வட்டிக்கு மட்டுமே பணம் செலுத்த அனுமதிக்கும் ஒரு விருப்பத்தைக் கொண்டுள்ளன. வட்டி மட்டுமே செலுத்தும் பணம் குறுகிய காலத்தில் மிகச் சிறந்ததாகத் தோன்றுகிறது, ஏனெனில் அவை குறைந்த செலவில் தோன்றும் அளவுக்கு நிறைய பணம் கடன் வாங்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன.
நீண்ட காலமாக, படம் அவ்வளவு ரோஸி இல்லை. வட்டி மட்டுமே காலம் காலாவதியானதும், கடன் காலத்தின் முடிவில் பலூன் செலுத்துதலும் கடன் வாங்குபவர்கள் வியத்தகு முறையில் அதிக மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளை எதிர்கொள்கின்றனர். இந்த அதிகரிப்புகளுக்கான பட்ஜெட்டை நீங்கள் செய்யாவிட்டால், அல்லது உங்கள் நிதி நிலைமை அப்படியே இருந்தால் அல்லது மோசமடைந்துவிட்டால், அதிக பணம் செலுத்த முடியாமல் போகலாம்.
கூடுதலாக, நீங்கள் கடனுக்கான வட்டியை மட்டுமே செலுத்தும்போது, அசல் எஞ்சியிருக்கும். அசலைச் செலுத்தத் தொடங்க நீங்கள் எவ்வளவு காலம் காத்திருக்கிறீர்களோ, அவ்வளவு காலம் நீங்கள் கடன் செலுத்துகிறீர்கள். நிச்சயமாக, நீங்கள் அசலை செலுத்தும் வரை உங்கள் கடனை செலுத்த முடியாது.
கடன் ஒருங்கிணைப்பு நீண்ட காலத்திற்கு அதிக செலவாகும்
குறைந்த வட்டி HELOC கிரெடிட் கார்டு பில்கள் போன்ற உயர் வட்டி கடனை ஒருங்கிணைப்பதற்கான சிறந்த வழியாகும். கார் கடனைப் போல, ஹெலோக் வீதத்தை விட அதிக வட்டி விகிதத்துடன் எந்தவொரு கடனையும் மறுநிதியளிப்பதற்கான சிறந்த வழியாக இது தோன்றலாம்.
உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை சில ஆண்டுகளில் இருந்து 30 ஆண்டுகள் வரை நீட்டிக்கும்போது, உங்கள் வட்டி விகிதம் கணிசமாகக் குறைவாக இருந்தாலும் உங்கள் கடனின் ஒட்டுமொத்த செலவு அதிகரிக்கக்கூடும். இந்த நடவடிக்கையை கருத்தில் கொள்வதற்கு முன் நீங்கள் வெளியே வருவீர்களா என்பதை தீர்மானிக்க ஆன்லைன் கடன் ஒருங்கிணைப்பு கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்த விரும்புவீர்கள்.
மற்றொரு சிக்கல் என்னவென்றால், மீண்டும், ஹெலோக் வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடும். நீங்கள் இப்போது குறைந்த விகிதத்தில் மறு நிதியளிப்பதாக இருக்கலாம், அந்த விகித அதிகரிப்புக்கு மட்டுமே. விகிதம் அதிகரிக்கும் போது, நீங்கள் இனி வெளியே வரக்கூடாது.
ஒரு ஹெலோக் உடனான கடன் ஒருங்கிணைப்பு நிதி ஒழுக்கம் இல்லாதவர்களுக்கு பிரச்சினைகளையும் ஏற்படுத்தும். இந்த நபர்கள் தங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை HELOC பணத்தைப் பயன்படுத்தி மீண்டும் செலுத்த முனைகிறார்கள். பின்னர், அவர்கள் தொடங்கியதை விட அதிகமான கடனைக் கொண்டிருக்கிறார்கள், மேலும் அவர்கள் தீர்க்க முயற்சித்த பிரச்சினை ஒரு பெரிய பிரச்சினையாக வளர்கிறது.
எளிதான பணம் உங்கள் வழிமுறைகளுக்கு அப்பால் செலவழிக்க உதவுகிறது
ஒரு ஹெலோக் நிறுவுவதற்கு ஒன்றும் செலவாகாது, மேலும் நிதி கிடைக்க வருடாந்திர கட்டணம் பொதுவாக $ 100 க்கு மேல் இருக்காது. மேலும், அடமான வட்டி போலவே வட்டி செலுத்துதல்களும் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் பணத்தை அணுகுவது காசோலை எழுதுவது அல்லது டெபிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது போன்றது.
உங்களிடம் பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்கள் உடனடியாக கிடைக்கும்போது, அதைச் செலவழிப்பது வேறு எந்த கொள்முதல் செய்வதைப் போலவே உணர்கிறது, ஆனால் வரி சலுகைகளுடன், உங்கள் மாத வருமானத்தை ஈடுசெய்ய முடியாத வாங்குதல்களுக்கு பணம் செலுத்த ஒரு ஹெலோக்கை நம்புவது எளிது.
உங்கள் வழிமுறைகளுக்கு அப்பால் வாழும் பழக்கத்தை அடைவது ஆபத்தானது. இது உங்கள் சேமிப்பிலிருந்து விலகிச் செல்கிறது மற்றும் உங்கள் நிதி நிலைமை மோசமாக மாறினால் அதைப் பெறுவது கூடுதல் கடினமானது (சொல்லுங்கள், ஏனெனில் நீங்கள் உங்கள் வேலையை இழக்கிறீர்கள்).
அடிக்கோடு
நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் நிதி நிலைமையை மேம்படுத்தும் வாங்குதல்களுக்கு மட்டுமே நீங்கள் கடன் வாங்க வேண்டும். "வீட்டுவசதி செலவுகளுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தினால் ஹெலோக்ஸ் மிகவும் மதிப்புமிக்கதாக இருக்கும். மறுவடிவமைப்பு அல்லது வீட்டு மேம்பாடுகள் சிறந்தவை" என்கிறார் எலிஸ் ஃபாஸ்டர், சி.எஃப்.பி®, முதன்மை, ஹார்பர் பைனான்சியல் குரூப், இன்க்., போல்டர், கோலோ. இது தவிர, நீங்கள் உங்கள் கீழே வாழ வேண்டும் இதன் பொருள் நீங்கள் கடனுக்குச் செல்லாமல் அவசரநிலைகளை மறைக்க முடியும், மேலும் நீங்கள் வேலை செய்ய முடியாதபோது நீங்களே வழங்கிக் கொள்ளுங்கள்.
