5-6 கலப்பின சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானம் (5-6 கலப்பின ARM) என்றால் என்ன?
5-6 கலப்பின சரிசெய்தல்-வீத அடமானம் (5-6 கலப்பின ARM) என்பது ஆரம்ப ஐந்தாண்டு நிலையான வட்டி வீதத்துடன் சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானமாகும், அதன் பிறகு வட்டி விகிதம் ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் ஒரு குறியீட்டின் படி சரிசெய்யத் தொடங்குகிறது மற்றும் ஒரு விளிம்பு, அறியப்படுகிறது முழு குறியீட்டு வட்டி வீதமாக. குறியீட்டு மாறுபடும், அதே நேரத்தில் கடனின் ஆயுளுக்கு விளிம்பு சரி செய்யப்படுகிறது.
5-6 ARM கள் வழக்கமாக ஆறு மாத லண்டன் இண்டர்பேங்க் சலுகை விகிதம் (LIBOR) குறியீட்டுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளன, இது குறுகிய கால வட்டி விகிதங்களுக்கான உலகின் மிகப் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் அளவுகோலாகும். குறியீட்டு விகிதங்களுக்கான பிற பிரபலமான குறியீடுகளில் பிரதான வீதம் மற்றும் நிலையான முதிர்வு கருவூல குறியீடுகள் அடங்கும்.
5-6 கலப்பின சரிசெய்யக்கூடிய-வீத அடமானத்தைப் புரிந்துகொள்வது (5-6 கலப்பின ARM)
5-6 கலப்பின அனுசரிப்பு-வீதம் அடமானக் கடன்கள் கருத்தில் கொள்ள பல அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு ARM க்காக ஷாப்பிங் செய்யும்போது, குறியீட்டு, விளிம்பு மற்றும் வட்டி வீத தொப்பி கட்டமைப்பை கவனிக்கக்கூடாது. விளிம்பு என்பது ஒரு நிலையான சதவீத வீதமாகும், இது சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானத்தின் முழு குறியீட்டு வட்டி வீதத்தை தீர்மானிக்க குறியீட்டு விகிதத்தில் சேர்க்கப்படுகிறது. தொப்பி அமைப்பு என்பது மாறி வீத கடன் தயாரிப்பு மீதான வட்டி வீத அதிகரிப்பு மற்றும் வரம்புகளை நிர்வகிக்கும் விதிகளைக் குறிக்கிறது. அதிகரித்து வரும் வட்டி வீத சூழலில், வட்டி வீதத்தை மீட்டமைக்கும் தேதிகளுக்கு இடையேயான நீண்ட காலம், கடன் வாங்குபவருக்கு அதிக நன்மை பயக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, 5-6 ARM ஐ விட 5-1 ARM சிறப்பாக இருக்கும். வீழ்ச்சியடைந்த வட்டி வீத சூழலில் இதற்கு நேர்மாறாக இருக்கும்.
கூடுதலாக, பெரும்பாலான குறியீடுகள் வட்டி வீத சூழலைப் பொறுத்து வித்தியாசமாக செயல்படுகின்றன. மாதாந்திர கருவூல சராசரி (எம்.டி.ஏ) அட்டவணை போன்ற உள்ளமைக்கப்பட்ட பின்னடைவு விளைவைக் கொண்டவர்கள், ஒரு மாத LIBOR போன்ற குறுகிய கால வட்டி வீதக் குறியீடுகளை விட உயரும் வட்டி வீத சூழலில் அதிக நன்மை பயக்கும். அடமானத்தின் வாழ்க்கையை விட வட்டி விகிதம் எவ்வளவு விரைவாகவும் எந்த அளவிற்கு சரிசெய்ய முடியும் என்பதை வட்டி வீத தொப்பி அமைப்பு தீர்மானிக்கிறது. இறுதியாக, கடனின் ஆயுட்காலம் விளிம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது, ஆனால் அடமான ஆவணங்களில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு கடனளிப்பவருடன் இது அடிக்கடி பேச்சுவார்த்தை நடத்தப்படலாம்.
5/6 ARM இன் நன்மை தீமைகள்
நன்மை: பல சரிசெய்யக்கூடிய வீத அடமானங்கள் நிலையான வீத அடமானங்களை விட குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன் தொடங்குகின்றன. இது ARM இன் ஆரம்ப நிலையான காலத்திற்குப் பிறகு வட்டி விகிதங்களின் திசையைப் பொறுத்து கடன் வாங்குபவருக்கு குறிப்பிடத்தக்க சேமிப்பு நன்மையை வழங்க முடியும். ARM ஐ எடுப்பதற்கான செலவுக் கண்ணோட்டத்தில் இது கூடுதல் அர்த்தத்தைத் தரக்கூடும், குறிப்பாக ARM இன் நிலையான வீத காலம் முடிவடைவதற்கு முன்பு கடன் வாங்குபவர் வீட்டை விற்க விரும்பினால். வரலாற்று ரீதியாக, மக்கள் ஏழு முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை ஒரு வீட்டில் செலவிடுகிறார்கள், எனவே 30 ஆண்டு நிலையான வீத அடமானம் பல வீடு வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்த தேர்வாக இருக்காது. புதிதாக திருமணமான தம்பதியினர் தங்கள் முதல் வீட்டை வாங்குவதற்கான உதாரணத்தைப் பயன்படுத்துவோம். குழந்தைகளைப் பெற்றவுடன் வீடு மிகவும் சிறியதாக இருக்கும் என்பதை அவர்கள் ஆரம்பத்திலிருந்தே அறிவார்கள். ஆகையால், அவர்கள் 5/6 ARM ஐ எடுத்துக்கொள்கிறார்கள், குறைந்த வட்டி விகிதத்தின் அனைத்து நன்மைகளையும் அவர்கள் பெறுவார்கள் என்பதை அறிந்துகொள்வதால், ஆரம்ப விகிதம் சரிசெய்தலுக்கு உட்பட்ட நேரத்திற்கு முன்போ அல்லது அருகிலோ ஒரு பெரிய வீட்டை வாங்க அவர்கள் விரும்புகிறார்கள்.
பாதகம்: 5/6 ARM உடன் தொடர்புடைய மிகப்பெரிய ஆபத்து வட்டி வீத ஆபத்து. கடனின் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் இது அதிகரிக்கக்கூடும், இது மாத அடமானக் கொடுப்பனவுகளின் செலவை கணிசமாக உயர்த்தும். ஆகையால், கடன் வாங்குபவர் ஆரம்ப ஐந்தாண்டு காலத்திற்கு அப்பால் தங்களால் வழங்கக்கூடிய அதிகபட்ச மாதாந்திர கட்டணத்தை மதிப்பிட வேண்டும். அல்லது, அடமானத்தின் நிலையான காலம் முடிந்ததும் கடன் வாங்கியவர் வீட்டை விற்கவோ அல்லது மறுநிதியளிக்கவோ தயாராக இருக்க வேண்டும். 5-6 ARM களில் வட்டி வீத ஆபத்து வாழ்நாள் மற்றும் கால தொப்பிகளால் ஒரு அளவிற்கு குறைக்கப்படுகிறது. ஆரம்ப விகிதத்திற்கு அப்பால் வட்டி விகிதம் அதிகரிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகையை வாழ்நாள் தொப்பிகள் கட்டுப்படுத்துகின்றன, அதே நேரத்தில் கடனின் ஒவ்வொரு சரிசெய்தல் காலத்திலும் வட்டி விகிதம் எவ்வளவு அதிகரிக்கக்கூடும் என்பதை அவ்வப்போது தொப்பிகள் கட்டுப்படுத்துகின்றன.
