உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் போதுமானதாக இருக்குமா?

பொருளடக்கம்

• நீங்கள் எதைச் செலவிடுவீர்கள் என்று கணித்தல்
• வாழ்க்கை தரம்
• நான் ஓய்வு பெற எவ்வளவு தேவை?
• ஓய்வூதிய வருமானம்
• சமூக பாதுகாப்பு ஓய்வு
• வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை திட்டங்கள்
• ஓய்வூதிய சேமிப்பு
• உங்கள் தனிப்பட்ட பாட்டம் லைன்
• சேமிப்பு எதிராக முதலீடு
• செலவு மற்றும் செலவுகள்
• சேமிப்பு விகிதங்கள்: என்ன போதும்?
• கூடு-இறகு காரணிகள்

ஸ்க்வாப் ஓய்வூதியத் திட்ட சேவைகளின் 2019 கணக்கெடுப்பில் சராசரியாக 401 (கே) பங்கேற்பாளர் ஓய்வு பெற 1.7 மில்லியன் டாலர் தேவை என்று கருதுகிறார். நிச்சயமாக, அமெரிக்காவில் பலர் அந்த சேமிப்பு இலக்கை அடைய போதுமான முதலீடு செய்யவில்லை it அது கொண்டு வரும் வருமானம்.

உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் போதுமானதாக இருக்குமா என்பதை அறிய, உங்கள் ஓய்வூதிய செலவுகளை மதிப்பிடுவதன் மூலம் தொடங்க வேண்டும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு போதுமான வருமானம் இருக்கிறதா என்பதை அறிய, ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் செலவுகள் என்னவாக இருக்கும் என்பதை மதிப்பிடுவதன் மூலம் தொடங்கவும். உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள் மற்றும் பாரம்பரிய ஓய்வூதியம் (உங்களிடம் ஒன்று இருந்தால்) கூடுதலாக, உங்கள் சேமிப்பில் 4% செலவிடலாம் ஒவ்வொரு ஆண்டும். உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் செலவுகளை ஈடுகட்ட போதுமானதாக இல்லாவிட்டால், உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க, உங்கள் செலவுகளை குறைக்க ஒரு வழியைக் கண்டறியவும் both அல்லது இரண்டும்.

ஓய்வூதிய செலவுகள்

ஓய்வூதிய செலவுகளை மதிப்பிடுவதற்கு பல்வேறு சூத்திரங்கள் உள்ளன, இவை அனைத்தும் சிறந்த யூகங்கள். நன்கு அறியப்பட்ட ஒரு விதி என்னவென்றால், நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்குச் செலவழிக்கும் தொகையில் 80% உங்களுக்குத் தேவைப்படும்.

அந்த சதவீதம் சில பெரிய செலவுகள் ஓய்வூதியத்தில் குறையும் என்ற உண்மையை அடிப்படையாகக் கொண்டது-பயண செலவுகள் மற்றும் ஓய்வூதிய-திட்ட பங்களிப்புகள், இரண்டின் பெயரைக் குறிக்கும். நிச்சயமாக, பிற செலவுகள் உயரக்கூடும் (விடுமுறை பயணம், எடுத்துக்காட்டாக-மற்றும், தவிர்க்க முடியாமல், சுகாதாரப் பாதுகாப்பு).

பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் முதல் சில ஆண்டுகளில் அவர்களின் செலவுகள் சமமாக மட்டுமல்லாமல் சில நேரங்களில் அவர்கள் வேலை செய்யும் போது செலவழித்ததை விட அதிகமாகவும் இருப்பதாக தெரிவிக்கின்றனர். இதற்கு ஒரு காரணம் என்னவென்றால், ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு வெளியே சென்று பணம் செலவழிக்க அதிக நேரம் இருக்கலாம்.

ஓய்வு பெற்றவர்களின் செலவுகள் மூன்று தனித்துவமான கட்டங்களை கடந்து செல்வது பொதுவானது:

1. மருத்துவ அல்லது நீண்ட கால பராமரிப்பு செலவுகள் காரணமாக, வாழ்க்கையின் இறுதிக்குள் அதிக செலவு செய்வதற்குப் பிறகு நீண்ட காலத்திற்கு அதிக செலவு.

பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் ஓய்வூதியத்தின் ஆரம்ப மற்றும் இறுதி ஆண்டுகளில் அதிக பணம் செலவழிக்கிறார்கள்.

வாழ்க்கை தரம்

நிச்சயமாக, எதிர்கால செலவுகளை கணிப்பது கடினம். ஆனால் நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு நெருக்கமாக இருப்பதால், உங்கள் தற்போதைய வாழ்க்கைத் தரத்தைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள எவ்வளவு பணம் தேவைப்படலாம் என்பதற்கான சிறந்த யோசனை அல்லது வேறு ஒன்றை ஆதரிக்க வேண்டும்.

நான் ஓய்வு பெற எவ்வளவு தேவை?

பல நிதி ஆலோசகர்கள் இந்த பதிலை ஒரு கட்டைவிரல் விதிக்கு, ஒரு தொடக்க புள்ளியாகக் குறைக்கிறார்கள்: 4% நிலையான திரும்பப் பெறுதல் வீதம்.

அடிப்படையில், தடிமனாகவும் மெல்லியதாகவும் நீங்கள் கோட்பாட்டளவில் திரும்பப் பெறக்கூடிய தொகை இதுவாகும், மேலும் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ குறைந்தது 30 ஆண்டுகள் நீடிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கலாம். இன்று ஒவ்வொரு நிபுணரும் 4% திரும்பப் பெறும் விகிதம் உகந்ததாக இருப்பதை ஒப்புக் கொள்ளவில்லை, ஆனால் அதை மீறக்கூடாது என்று நீங்கள் முயற்சிக்க வேண்டும் என்று பெரும்பாலானவர்கள் வாதிடுவார்கள்.

• ஆண்டுக்கு, 000 500, 000— $ 20, 000 $ 1 மில்லியன் $ 40, 000 ஆண்டுக்கு $ 2 மில்லியன் $ 80, 000 ஆண்டுக்கு

ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு எவ்வளவு வருமானம் தேவை என்பதைக் கண்டுபிடிக்க, உங்கள் மதிப்பிடப்பட்ட மாதச் செலவுகளை எடுத்துக் கொள்ளுங்கள் (இது யதார்த்தமானது என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்) 4% ஆல் வகுக்கவும். எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் வசதியாக வாழ வருடத்திற்கு $ 50, 000 தேவை என்று மதிப்பிட்டால், உங்களுக்கு ஓய்வு பெற 25 1.25 மில்லியன் ($ 50, 000 ÷ 0.04) தேவைப்படும்.

நாஷ்வில்லி: ஓய்வு பெறுவதற்கு நான் எவ்வாறு முதலீடு செய்வது?

ஓய்வூதிய வருமானம்

இப்போது உங்கள் ஓய்வூதிய செலவுகள் குறித்து உங்களுக்கு ஏதேனும் கருத்து உள்ளது, அடுத்த கட்டமாக உங்கள் வருமானம் அவற்றை ஈடுகட்ட போதுமானதா என்பதைப் பார்க்க வேண்டும். அவ்வாறு செய்ய, மூன்று முக்கிய மூலங்களிலிருந்து நீங்கள் எவ்வளவு வருமானத்தைப் பெறுவீர்கள் என்று எதிர்பார்க்கிறீர்கள்:

• சமூக பாதுகாப்பு ஓய்வூதிய நன்மைகள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு

சமூக பாதுகாப்பு ஓய்வு

நீங்கள் குறைந்தது 40 காலாண்டுகள் அல்லது 10 ஆண்டுகளாக சமூக பாதுகாப்பு அமைப்பில் பணிபுரிந்து பணம் செலுத்தி வந்தால், சமூக பாதுகாப்பு ஓய்வூதிய மதிப்பீட்டாளரைப் பயன்படுத்தி உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு ஓய்வூதிய பலன்களைப் பெறலாம். நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு எவ்வளவு நெருக்கமாக இருக்கிறீர்களோ, அந்த மதிப்பீடு மிகவும் துல்லியமாக இருக்கும்.

முன்னதாக நீங்கள் நன்மைகளைப் பெறுகிறீர்கள் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்கள் குறைவாகப் பெறுவீர்கள். 62 வயதிற்கு முன்பாகவோ அல்லது 70 வயதிற்குள் தாமதமாகவோ நீங்கள் நன்மைகளைத் தேர்வுசெய்யலாம், அதன்பிறகு காத்திருப்பதற்கு கூடுதல் ஊக்கமில்லை, ஏனெனில் வயது 70 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாக இருந்தாலும் முழுத் தொகையையும் பெறுவீர்கள்.

2019 ஆம் ஆண்டில், சராசரி சமூக பாதுகாப்பு ஓய்வூதிய நன்மை ஒரு மாதத்திற்கு 46 1, 461 அல்லது ஆண்டுக்கு, 17, 532 ஆகும். நீங்கள் நன்மைகளைச் சேகரிக்கத் தொடங்கும்போது உங்கள் வயதைப் பொறுத்தது. 2020 ஆம் ஆண்டில், அதிகபட்ச மாதாந்திர நன்மை:

• 70 3, 790 நீங்கள் 70 வயதில் தாக்கல் செய்தால் $ 3, 011 நீங்கள் முழு ஓய்வூதிய வயதில் (தற்போது 66) $ 2, 265 ஐ 62 வயதில் தாக்கல் செய்தால்

வரையறுக்கப்பட்ட நன்மை திட்டங்கள்

ஓய்வூதிய சேமிப்பு

ஓய்வூதிய சேமிப்பில் உங்கள் 401 (கே) கள், ஐஆர்ஏக்கள், சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (எச்எஸ்ஏக்கள்) மற்றும் ஓய்வூதியத்திற்காக நீங்கள் ஒதுக்கிய பிற கணக்குகள் ஆகியவை அடங்கும்.

உங்கள் தனிப்பட்ட பாட்டம் லைன்

எனவே, நீங்கள் அனைத்தையும் சேர்த்த பிறகு, உங்கள் மொத்த ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் கணிக்கப்பட்ட செலவுகளை விட அதிகமாக இருந்தால், நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு "போதுமானது". நிச்சயமாக, அதிகமானவற்றைக் கொண்டிருப்பது வலிக்காது.

ஆனால் நீங்கள் குறைந்து போகிறீர்கள் என்று தோன்றினால், நீங்கள் சில மாற்றங்களைச் செய்து உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க, உங்கள் செலவுகளைக் குறைக்க அல்லது இரண்டையும் கண்டுபிடிக்க வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, உங்களால் முடியும்:

• இன்னும் சில வருடங்கள் வேலை செய்யுங்கள், அது ஒரு விருப்பமாக இருந்தால், நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்காக ஒதுக்கிய உங்கள் ஊதியத்தின் ஒரு பகுதியை மேம்படுத்துங்கள் மிகவும் ஆக்கிரோஷமான முதலீட்டு மூலோபாயத்தைத் தழுவுங்கள் தேவையற்ற செலவினங்களைத் திரும்பப் பெறுங்கள் (எப்போதும் ஒரு நல்ல தேர்வு) சிறிய, மலிவு விலையில் குறைக்கவும்

நீங்கள் விரைவில் கணிதத்தைச் செய்கிறீர்கள், அதிக நேரம் நீங்கள் உங்களுக்கு ஆதரவாக எண்களைச் செய்ய வேண்டும்.

சேமிப்பு எதிராக முதலீடு

ஸ்க்வாப் ஆய்வில் பங்கேற்றவர்களில் கிட்டத்தட்ட மூன்றில் இரண்டு பங்கு "முதலீட்டாளர்களை" விட தங்களை "சேமிப்பாளர்கள்" என்று கருதுவது கவனிக்கத்தக்கது. இது குறைந்த வருமானம் மற்றும் ஓய்வூதிய கணக்கு நிலுவைகளை விளைவிக்கும் ஒரு தோரணை.

பொதுவாக, பொருட்களை வாங்கவும் அவசரநிலைகளுக்காகவும் மக்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறார்கள். உங்களுக்குத் தேவைப்படும்போது பணம் இருக்கிறது, மேலும் இது மதிப்பை இழக்கும் அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளது-சிறிய சாத்தியமான ஆதாயங்களுடன்.

முதலீடு, மறுபுறம், நீண்ட கால இலக்குகளை மனதில் கொண்டு செய்யப்படுகிறது. நீங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்யும்போது, ​​சிறந்த நீண்ட கால வருவாயைப் பெறுவதற்கான சாத்தியம் உங்களுக்கு உள்ளது, ஆனால் அதிக ஆபத்து உள்ளது. உங்கள் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நேர எல்லைகளின் அடிப்படையில் ஆபத்து மற்றும் வெகுமதிக்கு இடையிலான சமநிலையைக் கண்டறிவது முக்கியமாகும்.

சேமிப்பு விகிதங்கள்: என்ன போதும்?

உங்கள் நீண்ட கால சேமிப்பு இலக்காக ஒரு டாலர் தொகையை வைத்திருப்பது நல்லது என்றாலும், ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் எவ்வளவு தூக்கி எறிய வேண்டும் என்பதில் கவனம் செலுத்துவது உதவியாக இருக்கும்.

பத்து சதவீதம் வரலாற்று பரிந்துரைக்கப்பட்ட சேமிப்பு வீதமாகும். உங்கள் 20 களில் நீங்கள் தொடங்கினால், 10% முதல் 15% சேமிப்பு வீதத்துடன் வசதியாக ஓய்வு பெறலாம் என்று ஷ்வாப் மேலும் கூறுகிறார். எதிர்கால ஓய்வுபெற்றவருக்கு ஒரு சில காட்சிகள் எவ்வாறு விளையாடலாம் என்பது இங்கே.

5% ஓய்வூதிய சேமிப்பு வீதம்

30 வயதான பெத் ஒரு வருடத்திற்கு, 000 40, 000 சம்பாதிக்கிறார் மற்றும் 67 வயதில் ஓய்வு பெறும் வரை 3.8% உயரும் என்று எதிர்பார்க்கிறார். மேலும், பங்கு மற்றும் பத்திர பரஸ்பர நிதிகளின் பல்வகைப்பட்ட போர்ட்ஃபோலியோவுடன், பெத் ஆண்டுதோறும் 6% வருமானத்தை எதிர்பார்க்கிறார் ஓய்வூதிய பங்களிப்புகள்.

தனது பணி வாழ்க்கை முழுவதும் 5% சேமிப்பு வீதத்துடன், பெத் 67 வயதிற்குள் 3 423, 754 ஐச் சேமித்திருப்பார். ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 85% வாழ்வதற்கும், சமூகப் பாதுகாப்பைப் பெறுவதற்கும் அவளுக்கு தேவைப்பட்டால், அவளுடைய 5% ஓய்வூதிய சேமிப்பு கணிசமாகக் குறைவு குறி.

ஓய்வூதியத்தில் தனது ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 85% உடன் பொருந்த, பெத் 67 வயதில் 3 1.3 மில்லியன் தேவைப்படுகிறது. 5% சேமிப்பு வீதம் தனது சேமிப்பை அவளுக்குத் தேவையான 50% நிதியில் கூட வைக்கவில்லை. 5% ஓய்வூதிய சேமிப்பு வீதம் போதாது என்பது தெளிவாகிறது.

10% மற்றும் 15% சேமிப்பு விகிதங்கள்

அவரது சம்பளம் மற்றும் எதிர்பார்ப்புகளைப் பற்றிய மேற்கூறிய அனுமானங்களை வைத்து, 10% சேமிப்பு வீதம் 67 வயதில் பெத் 47 847, 528 ஐ அளிக்கிறது. அவரது திட்டமிடப்பட்ட தேவைகள் 3 1.3 மில்லியனாக இருக்கும். எனவே 10% சேமிப்பு விகிதத்தில் கூட, பெத் தனது விருப்பமான சேமிப்பின் அளவை இழக்கிறார்.

பெத் தனது சேமிப்பு வீதத்தை 15% ஆக உயர்த்தினால், அவர் 3 1.3 மில்லியன் தொகையை அடைவார். எதிர்பார்க்கப்பட்ட சமூகப் பாதுகாப்பில் சேர்த்து, அவரது ஓய்வுக்கு நிதியுதவி வழங்கப்படும்.

இதன் பொருள் என்னவென்றால், தங்கள் வருமானத்தில் 15% சேமிக்காத நபர்கள் ஒரு தரநிலை ஓய்வூதியத்திற்கு வருவார்கள்? தேவையற்றது.

பழமைவாத அனுமானங்கள்

எந்தவொரு எதிர்கால திட்ட சூழ்நிலையையும் போல, நாங்கள் சில அனுமானங்களைச் செய்துள்ளோம். முதலீட்டு வருமானம் ஆண்டுக்கு 6% ஐ விட அதிகமாக இருக்கலாம். வீட்டுவசதி, வரி மற்றும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் அமெரிக்க சராசரிக்குக் கீழே இருக்கும் குறைந்த வாழ்க்கைச் செலவு கொண்ட ஒரு பகுதியில் பெத் வாழக்கூடும். அவளுக்கு ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய வருமானத்தில் 85% க்கும் குறைவாக தேவைப்படலாம், அல்லது 70 வயது வரை வேலை செய்ய அவள் தேர்வு செய்யலாம். அவளுடைய சம்பளம் ஆண்டுதோறும் 3.8% ஐ விட வேகமாக வளரக்கூடும்.

இந்த நம்பிக்கையான சாத்தியங்கள் அனைத்தும் அதிக ஓய்வூதிய நிதி மற்றும் ஓய்வூதியத்தில் குறைந்த வாழ்க்கைச் செலவுகளைச் சந்திக்கும். இதன் விளைவாக, ஒரு சிறந்த சூழ்நிலையில், பெத் 15% க்கும் குறைவாக சேமிக்க முடியும் மற்றும் ஓய்வு பெறுவதற்கு போதுமான கூடு முட்டையை வைத்திருக்க முடியும்.

ஆரம்ப அனுமானங்கள் மிகவும் நம்பிக்கையுடன் இருந்தால் என்ன செய்வது? மிகவும் அவநம்பிக்கையான சூழ்நிலையில் சமூக பாதுகாப்பு கொடுப்பனவுகள் இப்போது இருப்பதை விட குறைவாக இருக்கக்கூடும். அல்லது பெத் அதே நேர்மறையான நிதிப் பாதையில் தொடரக்கூடாது. உதாரணமாக, ஸ்க்வாப் ஆய்வில் பங்கேற்றவர்களில் கால் பகுதியினர், அவர்களின் 401 (கே) இலிருந்து கடனை எடுத்துள்ளனர், அவர்களில் பெரும்பாலோர் ஒன்றுக்கு மேற்பட்டவற்றை எடுத்துக்கொண்டனர்.

மாற்றாக, பெத் சிகாகோ, லாஸ் ஏஞ்சல்ஸ், நியூயார்க் அல்லது நாட்டின் பிற பகுதிகளை விட செலவுகள் அதிகமாக இருக்கும் மற்றொரு உயர் வாழ்க்கை வாழ்க்கை பிராந்தியத்தில் வசிக்கக்கூடும். இந்த இருண்ட கருதுகோள்களுடன், 15% சேமிப்பு வீதம் கூட வசதியான ஓய்வூதியத்திற்கு போதுமானதாக இருக்காது.

உங்கள் தேவைகளை அளவிடுதல்

இந்த எண்களை நீங்கள் ஒதுக்கி வைத்திருக்க வேண்டும் எனக் கூறும் அளவுக்கு சேமிக்காமல் நீங்கள் தொழில் வாழ்க்கையை அடைந்துவிட்டால், பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்ய இனிமேல் கூடுதல் சேமிப்பு அல்லது வருமான நீரோட்டங்களைத் திட்டமிடுவது முக்கியம்.

மாற்றாக, உங்கள் பணத்தை நீண்ட காலம் நீடிப்பதற்காக குறைந்த வாழ்க்கைச் செலவில் எங்காவது ஓய்வு பெற நீங்கள் திட்டமிடலாம். நீங்கள் நீண்ட நேரம் வேலை செய்யத் திட்டமிடலாம், இது உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளையும், உங்கள் வருவாயையும் அதிகரிக்கும். உங்கள் முழு ஓய்வூதிய வயது வரை நீங்கள் காத்திருந்தால் உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு நன்மை அதிகமாக இருக்கும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் 70 வயது வரை தாமதப்படுத்தினால் அது இன்னும் அதிகமாக இருக்கும்.

உங்கள் ஓய்வூதிய கூடு முட்டை இலக்காக நீங்கள் ஒரு எண்ணைத் தேடுகிறீர்களானால், ஒன்றை அமைக்க உதவும் வழிகாட்டுதல்கள் உள்ளன. சில ஆலோசகர்கள் உங்கள் வருடாந்திர சம்பளத்தை விட 12 மடங்கு சேமிக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். இந்த விதியின் கீழ், 66 வயதான $ 100, 000 சம்பாதிப்பவர் ஓய்வுபெறும்போது million 1.2 மில்லியன் தேவைப்படும். ஆனால், முந்தைய எடுத்துக்காட்டுகள் குறிப்பிடுவது போல, எதிர்காலத்தை அறியமுடியாது எனக் கொடுக்கப்பட்டால், சரியான ஓய்வூதிய சேமிப்பு சதவீதம் அல்லது இலக்கு எண் இல்லை.

அடிக்கோடு

தெளிவாக, ஓய்வு பெறுவதற்கான திட்டமிடல் நீங்கள் வேலை செய்வதை நிறுத்துவதற்கு சற்று முன்பு நீங்கள் செய்யும் ஒன்றல்ல. மாறாக, இது ஒரு வாழ்நாள் செயல்முறை. உங்கள் பணி ஆண்டுகளில், உங்கள் திட்டமிடல் தொடர்ச்சியான கட்டங்களுக்கு உட்படும். உங்கள் முன்னேற்றம் மற்றும் இலக்குகளை மதிப்பீடு செய்து அவற்றை அடைவதை உறுதிசெய்ய முடிவுகளை எடுப்பீர்கள்.

ஒரு வெற்றிகரமான ஓய்வூதியம் புத்திசாலித்தனமாக சேமிக்கவும் முதலீடு செய்யவும் உங்கள் சொந்த திறனை மட்டுமல்ல, உங்கள் திட்டமிடலுக்கான திறனையும் சார்ந்துள்ளது. ஓய்வூதியத்தில் உங்களுக்கு எவ்வளவு வருமானம் தேவை என்பதை அறிவது கடினம், திட்டமிட தந்திரமானது. ஆனால் ஒன்று நிச்சயம். அதைக் கட்டுப்படுத்துவதை விட அதிகமாக தயாரிக்கப்படுவது மிகவும் நல்லது.