பணத்தைச் சேமிப்பதற்கான வரி-நன்மை பயக்கும் வழிகளை நீங்கள் கவனிக்கிறீர்கள் என்றால், நீங்கள் HSA களைப் பற்றி கேள்விப்பட்டிருக்கலாம். ஒரு சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு, அல்லது ஹெச்எஸ்ஏ, ஒரு தனித்துவமான மூன்று வரி சலுகைகளைக் கொண்ட சேமிப்புக் கணக்கு. பங்களிப்புகள் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை குறைக்கின்றன, கணக்கில் அவற்றின் வளர்ச்சி வரி இல்லாதது, மற்றும் தகுதிவாய்ந்த திரும்பப் பெறுதல் (அதாவது மருத்துவ செலவினங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்படுபவை) ஆகியவை வரிவிலக்கு. ஆனால் ஒரு அளவு முதலீட்டு விருப்பங்கள் அனைவருக்கும் பொருந்தாது. ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ உங்களுக்கு நிதி அர்த்தமா?
HSA கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன
ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ-வில் பங்களிக்க தகுதியுடையவராக இருக்க, வரி செலுத்துவோர் அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டத்தில் சேர வேண்டும், இது குறைந்தது டிசம்பர் 1, 350 (தனிநபர்) அல்லது 7 2, 700 (குடும்பம்) விலக்குடன் கூடிய திட்டமாக வரையறுக்கப்படுகிறது, ஆண்டின் டிசம்பர் 1 ஆம் தேதிக்குள் (பங்களிப்பு பகுதி ஆண்டு தகுதி வாய்ந்த வரி செலுத்துவோருக்கு தொகைகள் மதிப்பிடப்படுகின்றன; இந்த புள்ளிவிவரங்கள் 2018 மற்றும் 2019 ஆம் ஆண்டுகளுக்கானவை). ஒரு தனி நபர் 2018 இல் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு (3, 450 வரை) (2019 இல், 500 3, 500) டெபாசிட் செய்யலாம். வரி செலுத்துவோர் வயது 55 மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள் ஆண்டுக்கு $ 1, 000 கூடுதல் பங்களிப்பை வழங்க முடியும். ஒரு குடும்பத்திற்கு, பங்களிப்பு வரம்பு 2018 க்கு, 900 6, 900 ஆகவும், 2019 க்கு, 000 7, 000 ஆகவும் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. கூட்டு HSA கணக்குகள் அனுமதிக்கப்படாது; ஒவ்வொரு நபருக்கும் அவரது சொந்த கணக்கு இருக்க வேண்டும். சில பங்களிப்புகள் வரி செலுத்துவோரின் முதலாளியிடமிருந்து வரும் நிதி வடிவத்தில் இருக்கலாம் - இலவச பணம், விளைவு.
டெபாசிட் செய்யப்பட்ட முழுத் தொகையும் அந்த ஆண்டுக்கான வருமானத்தில் வரி விலக்கு அளிக்கப்படுகிறது, தங்களது விலக்குகளை வகைப்படுத்தாத கோப்புதாரர்களுக்கு கூட. சம்பள காசோலைகளிலிருந்து நேரடியாக ஒரு பணியாளரின் பங்களிப்புகள் ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களால் செய்யப்படுகின்றன, இது அவர்களின் மொத்த வருமானத்தை குறைக்கிறது. முதலாளியின் பங்களிப்புகள் முதலாளியால் வரி விதிக்கப்படக்கூடிய வருமானத்திலிருந்து கழிக்கப்படுகின்றன, ஊழியரால் வகைப்படுத்தப்படவில்லை.
கணக்கில் உள்ள நிதிகள் இப்போது அல்லது எதிர்காலத்தில் சுகாதார செலவினங்களை செலுத்துகின்றன. மாற்று சுகாதார சிகிச்சை (குத்தூசி மருத்துவம் அல்லது உடலியக்க சேவைகள், எடுத்துக்காட்டாக), மருந்துகள், மருத்துவர் வருகை இணை ஊதியம், மனநலம் மற்றும் அடிமையாதல் சிகிச்சை, பல் மற்றும் பார்வை பராமரிப்பு, புகைபிடித்தல் நிறுத்துதல் திட்டங்கள் உள்ளிட்ட தகுதிச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தப்படும் வரை திரும்பப் பெறுதல் வரி விதிக்கப்படுவதில்லை., சேவை விலங்குகள், நீண்ட கால பராமரிப்பு காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மற்றும் பல மருத்துவ தொடர்பான பொருட்கள் மற்றும் சேவைகள். அனுமதிக்கப்பட்ட செலவுகளை ஐஆர்எஸ் அவ்வப்போது புதுப்பிக்கிறது; பப் 502 ஐப் பார்க்கவும் அல்லது மிகவும் தற்போதைய பட்டியலுக்கு உங்கள் காப்பீட்டாளரைச் சரிபார்க்கவும்.
நெகிழ்வான செலவுக் கணக்குகளைப் போலன்றி, ஹெச்எஸ்ஏக்களுக்கு எந்தப் பயனும் இல்லை அல்லது இழக்க-இது அம்சமும் இல்லை. கணக்கு வரி செலுத்துவோருக்கு சொந்தமானது மற்றும் நபர் வேலைகளை மாற்றும்போது அல்லது காலண்டர் ஆண்டின் இறுதிக்குள் நிதியைப் பயன்படுத்தாதபோது இழக்கப்படுவதில்லை. நிதிகள் ஆண்டுதோறும் எடுத்துச் செல்கின்றன, இது எதிர்கால ஆண்டுகளில் ஏற்படக்கூடிய அதிக மருத்துவ பில்களுக்கான ஹெச்எஸ்ஏக்களை ஒரு சிறந்த சேமிப்பு வாகனமாக மாற்றுகிறது.
ஒரு போனஸ் நன்மை என்னவென்றால், 65 வயதிற்குப் பிறகு, கணக்கு உரிமையாளர் எந்தவொரு நோக்கத்திற்காகவும், உடல்நலம் தொடர்பான அல்லது இல்லாவிட்டாலும் HSA இலிருந்து விநியோகங்களை எடுக்கலாம்; அவன் அல்லது அவள் வழக்கமான வருமான வரி செலுத்துவார்கள், ஆனால் எந்த அபராதமும் இல்லாமல்.
ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவின் நன்மைகள்
பல வரி செலுத்துவோருக்கு நன்மை பயக்கும் வகையில் ஹெச்எஸ்ஏக்கள் நிற்கின்றன, குறிப்பாக இன்று 65 வயதாகும் ஒரு தம்பதியினர் இறப்பதற்கு முன் சராசரியாக 280, 000 டாலர் மருத்துவ செலவில் செலுத்துவார்கள் என்ற உண்மையின் வெளிச்சத்தில், ஃபிடிலிட்டி பெனிஃபிட்ஸ் கன்சல்டிங்கின் 2018 ஆய்வின்படி. பணியாளர் நன்மைகள் ஆராய்ச்சி நிறுவனம் (ஈபிஆர்ஐ) கருத்துப்படி, 55 வயது வரி செலுத்துவோர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ-க்கு 65 வயது வரை அதிகபட்ச தொகையை பங்களிப்பார், மொத்த பங்களிப்புகளிலிருந்து சுமார், 000 42, 000 மொத்த தொகையிலிருந்து, 000 60, 000 சமநிலையைக் காணலாம், இது 5% வீத வருவாய் என்று கருதுகிறது. பல பெரிய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஹெச்எஸ்ஏக்கள் 10 ஆண்டு வருவாய் விகிதத்தை 5% ஐ விட கணிசமாக அதிகமாகும்.
ஒரு ஆக்கிரமிப்பு, அதிக வருமானம் ஈட்டக்கூடிய 45 வயதானவர், தகுதி பெறும்போது பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்புகள் உட்பட, 65 வயதில், 000 150, 000 நிலுவைத் தொகையைக் காணலாம். வருவாய் விகிதம் 7.5% ஆக இருந்தால், அது முற்றிலும் சாத்தியமானதாகத் தோன்றுகிறது, இருப்பு 3 193, 000 ஆக உயர்கிறது.
ஆயிரக்கணக்கான தொழில்முனைவோர் கவனத்தில் கொள்கிறார்கள்: 25 வயதில் தொடங்கி, காலப்போக்கில் 7.5% கணக்கில் சம்பாதித்த 28% வரி அடைப்பில் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ உரிமையாளர் கூட்டாட்சி வருமான வரிகளில் மட்டும் சுமார் 50, 000 350, 000 சேமித்திருக்க முடியும், மாநில வரி அல்லது பிற ஊதிய வரிகளை குறிப்பிட தேவையில்லை. (குறிப்பு: இந்த அடைப்புக்குறி 2018 இல் முடிவடைந்தது; புதிய வரி மசோதாவின் கீழ் நெருங்கிய அடைப்புக்குறிகள் 24% மற்றும் 32% ஆகும்; சேமிப்பாளர்கள் மேலே உள்ள உதாரணத்தை விட அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ பெறுவார்கள்.)
ஹெச்எஸ்ஏ வைத்திருப்பதால் யார் அதிகம் பயனடைவார்கள்?
பெரிய வருமானம் ஈட்டுபவர்களுக்கும் அதிக வருமானம் உள்ளவர்களுக்கும் HSA கள் சிறப்பாக செயல்படுகின்றன. ஏன்? முதலாவதாக, எந்தவொரு வரி-நன்மை பயக்கும் முதலீட்டு மூலோபாயத்தைப் போலவே, வரி விலக்குடன் குறிப்பிடத்தக்க பணத்தை சேமிக்க நீங்கள் அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் இருக்க வேண்டும்.
இரண்டாவதாக, அந்த அதிகபட்ச பங்களிப்புகளைச் செய்வதற்கு (சாலையில் உள்ள சொத்துக்களின் அதிகபட்ச வளர்ச்சியை நீங்கள் அறுவடை செய்யப் போகிறீர்கள்) ஆழ்ந்த பைகளில் தேவைப்படுகிறது - உங்கள் சம்பள காசோலையில் கடித்ததால் மட்டுமல்ல. ஹெச்எஸ்ஏக்கள் அதிக விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதார காப்பீட்டு திட்டத்துடன் செயல்படுகின்றன, நினைவில் கொள்ளுங்கள். அதாவது, வருடாந்திர மருத்துவ பில்களில் - காப்பீட்டைத் தொடங்குவதற்கு முன், குறைந்தபட்சம் 3 1, 350 (மற்றும் பெரும்பாலும் பாலிசியைப் பொறுத்து) செலுத்தும் திறன் உங்களுக்குத் தேவை.
முக்கியமானது ஹெச்எஸ்ஏ நிதிகளுக்கான திட முதலீட்டு கணக்கைக் கண்டுபிடிப்பது. பல நிதி நிறுவனங்கள் ஹெச்எஸ்ஏக்களை வழங்குகின்றன, ஆனால் அவை அனைத்தும் நிதிகளை ஆக்ரோஷமாக முதலீடு செய்வதில்லை அல்லது நிதி எவ்வாறு முதலீடு செய்யப்படுகின்றன என்பதில் கணக்கு வைத்திருப்பவருக்கு எந்த கட்டுப்பாடும் இருக்க அனுமதிக்காது. கணக்கு வைத்திருப்பவரின் ஆபத்து சகிப்புத்தன்மையுடன் பொருந்தக்கூடிய முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்கக்கூடிய நிர்வாகி தேவை. சுயதொழில் செய்பவர்கள் சுகாதார காப்பீட்டு பிரீமியங்களை பாக்கெட்டுக்கு வெளியே செலுத்துவதன் மூலம் வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை மேலும் குறைக்கலாம், எதிர்காலத்தில் ஹெச்எஸ்ஏ நிதியை சேமிக்கலாம்.
ஹெச்எஸ்ஏ வைத்திருப்பதால் குறைந்த நன்மை யார்?
HSA கள் குறைந்த வருமான அடைப்புக்குறிக்குள் இருப்பவர்களுக்கு பெரிய பணம் சேமிப்பவர்கள் அல்ல. தொடக்கத்தில், குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடும்பங்கள் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவில் இருந்து விலகிச் செல்ல கூடுதல் பணம் இருக்க வாய்ப்பில்லை. முரண்பாடாக, மிகக் குறைந்த விலையில் கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்புச் சட்டத் திட்டங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பவர்கள் எப்படியும் அதிக விலக்குகளுடன் சிக்கித் தவிக்கின்றனர்.
ஆண்டுக்கு 25, 000 டாலர் சம்பாதிக்கும் 35 வயதான கலிஃபோர்னியரான ஒருவர் மாநில சுகாதார காப்பீட்டு சந்தையில் ("பரிமாற்றம்") ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ-தகுதி வாய்ந்த ப்ளூ ஷீல்ட் வெண்கலத் திட்டத்தை மாதத்திற்கு 143 டாலருக்கு 4, 500 டாலர் விலக்குடன் வாங்குவதற்காக சென்றார் என்று சொல்லலாம். அல்லது, அந்த நபர் ஒரு மாதத்திற்கு 7 187 க்கு ப்ளூ ஷீல்ட் மேம்படுத்தப்பட்ட வெள்ளித் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, மருத்துவ விலக்கு 9 1, 900 ஆகக் குறைத்தார். ஒரு குடும்பத்தின் ($ 30, 150) 2018 கூட்டாட்சி வறுமை மட்டத்தில் $ 25, 000 250% க்கும் குறைவாக இருப்பதால், தனிநபர் செலவு-பகிர்வு குறைப்பு மானியத்திற்கு தகுதி பெறுவார், இது மாதாந்திர பாதுகாப்பு செலவினங்களைக் குறைத்து குறைந்த விலக்குகள் மற்றும் பிற செலவுகளுக்கு உதவ வேண்டும் (இதைப் பெற நீங்கள் ஒரு வெள்ளி திட்டத்தை வாங்க வேண்டும்).
நடுத்தர வருமானம் கொண்ட குடும்பங்கள் மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க மருத்துவ செலவுகளை எதிர்பார்ப்பவர்கள் அதிக விலக்கு, எச்எஸ்ஏ வழியில் செல்லாமல் இருப்பதன் மூலம் பயனடைவார்கள். எது சிறந்தது என்பதைக் கண்டுபிடிக்க எண்களை நொறுக்குகிறது.
அடிக்கோடு
"பரிமாற்றத்தில் வாங்க தகுதியற்றவர்களுக்கு எச்எஸ்ஏக்கள் சிறப்பாக செயல்படுகின்றன" என்று கலிபோர்னியா அசோசியேஷன் ஆஃப் ஹெல்த் அண்டர்ரைட்டர்ஸ் பொது விவகாரங்களின் துணைத் தலைவர் கிரேக் குசின் கூறுகிறார். "குறைந்த வருமான வரி செலுத்துவோர் ஒவ்வொரு மாதமும் குறிப்பிடத்தக்க பணத்தை சேமிக்க மாட்டார்கள்; அவர்கள் அதிக சேமிப்பு இல்லாமல் மலிவான சேவைகளை விட்டுவிடுகிறார்கள். இது எல்லாம் எண்களுக்கு கீழே வருகிறது. குழு திட்டத்தில் 50 வயதிற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு எச்.எஸ்.ஏக்கள் சிறப்பாக செயல்படுகின்றன, அதிக வருமானம் மற்றும் வரி மானியம் இல்லை. ”
நிச்சயமாக, எந்தவொரு வருமான அடைப்பிலும் ஒரு ஆரோக்கியமான நபர் வருடத்தில் சிறிய அல்லது மருத்துவ உதவி தேவையில்லை என்று எதிர்பார்க்கிறார், ஒட்டுமொத்த மலிவான திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, வித்தியாசத்தை வங்கி செய்வதன் மூலம் எப்போதும் முன்னேறுவார்.
ஹெச்எஸ்ஏக்கள் நல்ல வரி-நன்மை பயக்கும் வாகனங்கள் என்றாலும், மற்றவை சிறந்தவை. தனிநபர்கள் முதலில் ஆண்டுக்கு 401 (கே) திட்டம் மற்றும் ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகளை அதிகபட்சமாக எடுக்க வேண்டும் என்று நிதி திட்டமிடுபவர்கள் ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். பின்னர், அவர்கள் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு நிதியளிக்க ஆரம்பிக்கலாம், இது கூடுதல் ஓய்வூதிய பலன்களை வழங்கும்.
