மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை: நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள்

பொருளடக்கம்

• கண்ணோட்டம்
• பொது கூட்டாட்சி கடன் சகிப்புத்தன்மை
• கட்டாய கூட்டாட்சி சகிப்புத்தன்மை
• தனியார் மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை
• நன்மை தீமைகள்
• சகிப்புத்தன்மைக்கு மாற்று
• அடிக்கோடு

மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை என்பது உங்கள் மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகளை தற்காலிகமாக, பொதுவாக 12 மாதங்கள் அல்லது அதற்கும் குறைவாக, நிதி அழுத்த காலங்களில் இடைநிறுத்த அல்லது குறைக்க ஒரு வழியாகும். சகிப்புத்தன்மை ஒத்திவைப்பு போன்ற விரும்பத்தக்கதல்ல, இதில் சில வகையான கடன்களில் ஒத்திவைப்பு காலத்தில் கிடைக்கும் வட்டி செலுத்த வேண்டியதில்லை. சகிப்புத்தன்மை காலம் முடிந்ததும் சகிப்புத்தன்மையுடன் நீங்கள் எப்போதும் திரட்டப்பட்ட வட்டிக்கு பொறுப்பாவீர்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சகிப்புத்தன்மை தற்காலிக (12 மாதங்கள்) நிவாரணத்திற்கு மட்டுமே. இது ஒரு நீண்டகால தீர்வு அல்ல. பற்றாக்குறை அல்லது வருமானம் ஈட்டும் திருப்பிச் செலுத்துதல் (ஐடிஆர்) திட்டம் இரண்டும் சகிப்புத்தன்மைக்கு விரும்பத்தக்கவை. கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்கான சகிப்புத்தன்மை பொது மற்றும் கட்டாய இரண்டு வடிவங்களை எடுக்கும். நீங்கள் தொடர்ந்து உங்கள் மாணவர் கடன்களில் தேவையான கொடுப்பனவுகளைச் செய்ய வேண்டும் இயல்புநிலையைத் தவிர்ப்பதற்காக உங்கள் சகிப்புத்தன்மை விண்ணப்பம் அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளது. குறைந்த செலவுகளுக்கு, கடன் சகிப்புத்தன்மையுடன் இருக்கும்போது வட்டிக்கு செலுத்த முயற்சிக்கவும்.

மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை: ஒரு கண்ணோட்டம்

அனைத்து மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மையுடனும், உங்கள் கடனுக்கான வட்டி தள்ளிவைக்கப்பட்ட காலகட்டத்தில் தொடர்ந்து வந்து சேர்கிறது, மேலும் அது தள்ளிவைக்கும் காலத்தின் முடிவில் மூலதனமாக்கப்படுகிறது (செலுத்த வேண்டிய கடன் தொகையில் சேர்க்கப்படுகிறது) நீங்கள் வட்டி செலுத்தினால் தவிர.

பெர்கின்ஸ் கடன்கள் மூலதன விதிக்கு விதிவிலக்கு. ஒரு பெர்கின்ஸ் கடனுடன் உங்கள் வட்டி ஒத்திவைப்பு காலத்தில் பெறுகிறது, ஆனால் அது மூலதனமாக்கப்படவில்லை. அதற்கு பதிலாக அது திருப்பிச் செலுத்தும் போது வட்டி நிலுவைக்கு (அசல் அல்ல) சேர்க்கப்படும், நீங்கள் சம்பாதித்தபடி அதை செலுத்தாவிட்டால். (2017 ஆம் ஆண்டில் பெர்கின்ஸ் கடன்கள் வழங்குவதை நிறுத்தியிருந்தாலும், பலர் இந்த கடன்களின் மூலம் கடன் வாங்கியதை திருப்பிச் செலுத்துகின்றனர்.)

கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை பொதுவாக ஒரு நேரத்தில் 12 மாதங்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது மற்றும் நேரடி மற்றும் எஃப்எஃப்இஎல் கடன்களுக்கு காலவரையின்றி புதுப்பிக்கப்படலாம். (FFEL மாணவர் கடன் திட்டம் 2010 இல் நிறுத்தப்பட்டது மற்றும் அதற்கு பதிலாக நேரடி கடன் திட்டத்தால் மாற்றப்பட்டது, ஆனால் FFEL கடன்களைக் கொண்டிருந்த பலர் இன்னும் அவற்றை திருப்பிச் செலுத்துகின்றனர்.) பெர்கின்ஸ் கடன்கள் சகிப்புத்தன்மையின் மூன்று ஆண்டுகளின் ஒட்டுமொத்த வரம்பைக் கொண்டுள்ளன. சில வகையான கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மைக்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் தொகைகள் சட்டத்தால் கட்டாயப்படுத்தப்படுகின்றன. மற்ற நிகழ்வுகளில், கடன் சேவையாளருக்கு விவேகம் உள்ளது.

தனியார் மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை பொதுவாக 12 மாதங்களுக்கு வழங்கப்படுகிறது, ஆனால் கடன் வழங்குநர்கள் புதுப்பித்தலை அரிதாகவே வழங்குகிறார்கள். தனியார் கடன் சகிப்புத்தன்மைக்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் தொகைகள் கடன் வழங்குபவர் வரை.

பொது கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை

உங்கள் நிதி சிக்கல்கள் தொடர்ந்தால், 12 மாதங்கள் வரை புதிய பொது சகிப்புத்தன்மையை நீங்கள் கோரலாம். மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, பெர்கின்ஸ் கடன்கள் மொத்த பொதுக் கடனை மூன்று ஆண்டுகள் வரை சகித்துக்கொள்ள அனுமதிக்கின்றன பொது சகிப்புத்தன்மைக்கான உங்கள் கோரிக்கையை எத்தனை முறை அங்கீகரிக்க முடியும் என்பதில் FFEL கடன்களுக்கு எந்த தடையும் இல்லை. எவ்வாறாயினும், உங்கள் கடன் சேவையாளர் நேரடி மற்றும் FFEL கடன்களுக்கான தனிப்பட்ட அடிப்படையில் அதிகபட்ச காலத்தை நிர்ணயிக்கலாம்.

பொது சகிப்புத்தன்மை கடன் சேவையாளரின் விருப்பப்படி உள்ளது மற்றும் பொதுவாக எதிர்பாராத மருத்துவ செலவுகள், வேலையில்லாமல் இருப்பது அல்லது கடன் கொடுப்பனவுகளைத் தடுக்கும் ஏதேனும் நிதி சிக்கல்கள் காரணமாக வழங்கப்படுகிறது. ஆன்லைன் படிவத்தை பூர்த்தி செய்வதன் மூலமோ அல்லது உங்கள் கடன் சேவையாளரை அழைப்பதன் மூலமோ தொலைபேசியில் ஒரு சகிப்புத்தன்மையைக் கோருவதன் மூலமோ பொது சகிப்புத்தன்மையை நீங்கள் கோரலாம்.

கட்டாய கூட்டாட்சி மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை

உங்கள் கடன் சேவையாளரின் விருப்பப்படி இருக்கும் ஒரு பொதுவான சகிப்புத்தன்மையைப் போலன்றி, நீங்கள் தகுதி பெற்றுக் கொண்டால் கட்டாய சகிப்புத்தன்மை உங்களுக்கு வழங்கப்பட வேண்டும். ஒவ்வொரு வகை கட்டாய சகிப்புத்தன்மைக்கும் அதன் சொந்த வடிவம் மற்றும் தேவையான ஆவணங்கள் உள்ளன. நீங்கள் தகுதிபெறக்கூடிய நிபந்தனைகள் பின்வருமாறு (பி.டி.எஃப் கள் பதிவிறக்கும்):

• மருத்துவ அல்லது பல் வேலைவாய்ப்பு அல்லது வதிவிடத்தில் பங்கேற்பு (நேரடி மற்றும் FFEL கடன்கள் மட்டும்) உங்கள் மாத மொத்த வருமானத்தில் 20% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மொத்த மாணவர் கடன் கொடுப்பனவுகள் (நேரடி, எஃப்.எஃப்.இ.எல் மற்றும் பெர்கின்ஸ் கடன்கள்) அமெரிகார்ப்ஸில் சேவை (நேரடி மற்றும் எஃப்.எஃப்.இ.எல் கடன்கள் மட்டும்) ஆசிரியர் கடன் மன்னிப்புக்கான தகுதி (நேரடி மற்றும் எஃப்.எஃப்.இ.எல் கடன்கள் மட்டும்) ஓரளவு திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான தகுதி அமெரிக்க பாதுகாப்புத் திணைக்களத்தின் மாணவர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தின் கீழ் உங்கள் மாணவர் கடன்கள் (நேரடி மற்றும் எஃப்.எஃப்.இ.எல் கடன்கள் மட்டும்) ஒரு இராணுவ ஒத்திவைப்புக்கு வழங்காதபோது தேசிய காவலில் செயல்படுத்தப்பட்ட சேவை (நேரடி மற்றும் எஃப்.எஃப்.இ.எல் கடன்கள் மட்டும்)

தனியார் மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை

தனியார் மாணவர் கடன்களுடன் உங்கள் சகிப்புத்தன்மை விருப்பங்கள் கடன் வழங்குநரால் மாறுபடும், ஆனால் பொதுவாக கூட்டாட்சி கடன்களைக் காட்டிலும் குறைவாக நெகிழ்வானவை.

பல தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் நீங்கள் பள்ளியில் இருக்கும்போது அல்லது இன்டர்ன்ஷிப் அல்லது மருத்துவ வதிவிடத்தில் பங்கேற்கும்போது ஒரு சகிப்புத்தன்மை விருப்பத்தை நீட்டிக்கிறார்கள். சிலர் பள்ளியில் இருக்கும்போது வட்டிக்கு மட்டுமே பணம் செலுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறார்கள். பள்ளியில் சகிப்புத்தன்மை பொதுவாக ஒரு கால வரம்பைக் கொண்டுள்ளது, இது நீங்கள் பட்டம் பெற நான்கு ஆண்டுகளுக்கு மேல் எடுத்தால் சிக்கல்களை உருவாக்கும். பெரும்பாலானவர்கள் பட்டம் பெற்ற பிறகு ஆறு மாத கால அவகாசத்தை வழங்குகிறார்கள்.

சில தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் நீங்கள் வேலையில்லாமல் இருந்தால் அல்லது நீங்கள் பட்டம் பெற்ற பிறகு பணம் செலுத்துவதில் சிரமம் இருந்தால் சகிப்புத்தன்மையை வழங்குகிறார்கள். பொதுவாக, இவை மொத்தம் 12 மாதங்களுக்கு மிகாமல் ஒரே நேரத்தில் இரண்டு மாதங்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன. நீங்கள் சகிப்புத்தன்மையுடன் இருக்கும் ஒவ்வொரு மாதத்திற்கும் கூடுதல் கட்டணம் இருக்கலாம்.

செயலில் கடமைப்பட்ட இராணுவ சேவைக்காக அல்லது இயற்கை பேரழிவால் நீங்கள் பாதிக்கப்பட்டிருந்தால் மற்ற வகை சகிப்புத்தன்மை பெரும்பாலும் வழங்கப்படுகிறது. அனைத்து தனியார் கடன்களுடனும் வட்டி சகிப்புத்தன்மையின் போது சம்பாதிக்கிறது மற்றும் அது சம்பாதித்தபடி நீங்கள் செலுத்தாவிட்டால் அது மூலதனமாக்கப்படுகிறது.

மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மையின் நன்மை தீமைகள்

பெரும்பாலான நிதிக் கருவிகளைப் போலவே, மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் இரண்டையும் கொண்டுள்ளது. உங்கள் விருப்பம் ஊதிய அழகுபடுத்தல் அல்லது வருமான வரி திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் சகிப்புத்தன்மை ஆகியவற்றுக்கு இடையில் இருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, நிதி மற்றும் கடன் வாரியாக ஒரு சிறந்த வழி.

ஒத்திவைப்பின் போது திரட்டப்பட்ட வட்டி ஒரு சம்பள நாள் அல்லது தனிப்பட்ட கடனை எடுக்கும்போது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வட்டி வீதத்தை விட குறைவான செலவாகும் என்பது கவனிக்கத்தக்கது. இருப்பினும், திரட்டப்பட்ட வட்டி மூலதனமாக்கப்பட்டுள்ளது என்பதன் பொருள், நீங்கள் சகிப்புத்தன்மையைத் தவிர்க்க முடிந்தால், நீங்கள் விரும்பியதை விட கடனின் ஆயுளை விட அதிகமாக நீங்கள் செலுத்துவீர்கள்.

ப்ரோஸ்

• அழகுபடுத்தல் அல்லது இயல்புநிலையை விட சிறந்தது

• சம்பளம் அல்லது தனிப்பட்ட கடனை விட குறைந்த வட்டி

• முக்கியமான செலவுகளைச் செலுத்த உங்களை விடுவிக்கிறது

• உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த பாதிப்பும் இல்லை

கான்ஸ்

• நீண்ட கால தீர்வு அல்ல

• திரட்டப்பட்ட வட்டியின் மூலதனம் விலை உயர்ந்தது

• மீண்டும் மீண்டும் புதுப்பிப்பது கடன் இயல்புநிலைக்கு வழிவகுக்கும்

• தாமதமாக / காணாமல் போன கொடுப்பனவுகள் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கும்

வீட்டுவசதி மற்றும் பயன்பாடுகள் போன்ற முக்கியமான செலவுகளைச் செலுத்த உங்களை அனுமதிக்க தற்காலிக சுவாச அறையை சகிப்புத்தன்மை வழங்குகிறது, ஆனால் உங்கள் நிலையை தொடர்ந்து புதுப்பிப்பதன் மூலம் நீண்ட கால தீர்வாக அதைப் பயன்படுத்த முயற்சித்தால் மிகவும் விலை உயர்ந்ததாக இருக்கும். இது இறுதியில் கடன் இயல்புநிலை அல்லது மோசமாக, மோசமான கடன் சகுனங்களுடன் தவறவிட்ட அல்லது தாமதமாக செலுத்தும்.

உங்கள் கடன் அறிக்கைகளில் சகிப்புத்தன்மை குறிப்பிடப்பட்டாலும், நீங்கள் தாமதமாக அல்லது தவறவிட்ட கொடுப்பனவுகளைக் கொண்டிருக்காவிட்டால் அது குறைந்த கடன் மதிப்பெண்ணை ஏற்படுத்தாது. சகிப்புத்தன்மையின் போது மற்றும் பின்பற்றும்போது ஏற்படும் சிக்கல்கள் மற்றும் தேவையற்ற செலவுகளைத் தவிர்ப்பதற்கு, உங்கள் விண்ணப்பம் செயலாக்கப்படும்போது பணம் செலுத்துவதைத் தொடருங்கள், நீங்கள் நிதி ரீதியாக நிலையானவுடன் சகிப்புத்தன்மையிலிருந்து வெளியேறுங்கள், முடிந்தால், அவை வரும்போது வட்டி செலுத்துதல்களைச் செய்யுங்கள்.

சகிப்புத்தன்மைக்கு மாற்று

சகிப்புத்தன்மைக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன், உங்களிடம் உள்ள கடன் (கள்) வகையைப் பொறுத்து, நீங்கள் இரண்டு மாற்று வழிகளைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்: ஒத்திவைப்பு மற்றும் வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்துதல் (ஐடிஆர்) திட்டங்கள்.

சகிப்புத்தன்மை போன்ற ஒத்திவைப்பு தற்காலிகமாக பணம் செலுத்துவதை இடைநிறுத்த அனுமதிக்கிறது-பொதுவாக மூன்று ஆண்டுகள் வரை. நீங்கள் ஒத்திவைக்க தகுதி இருந்தால் கூட்டாட்சி கடன்களுக்கு மானியம் வழங்கப்பட்டால், ஒத்திவைப்பின் போது திரட்டப்பட்ட வட்டி அரசாங்கத்தால் செலுத்தப்படும். ஒத்திவைப்பின் முடிவில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டியது அசல் கடன் தொகை மட்டுமே.

ஆதாரமில்லாத கூட்டாட்சி கடன் ஒத்திவைப்பு மற்றும் தனியார் கடன் ஒத்திவைப்பு ஆகியவை சகிப்புத்தன்மைக்கு சமமாக கருதப்படுகின்றன, அதாவது வட்டி சம்பாதிக்கிறது மற்றும் ஒத்திவைப்பு காலத்தின் முடிவில் மூலதனமாக்கப்படுகிறது.

கூட்டாட்சி மாணவர் கடன்களுக்கான ஐடிஆர் திட்டங்கள் நான்கு வடிவங்களில் வருகின்றன: நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை (REPAYE) சம்பாதிக்கும்போது திருத்தப்பட்ட ஊதியம்; நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தை (PAYE) சம்பாதிக்கும்போது செலுத்துங்கள்; வருமான அடிப்படையிலான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் (ஐபிஆர்); மற்றும் வருமான-தொடர்ச்சியான திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் (ஐ.சி.ஆர்).

கொடுப்பனவுகள் பொதுவாக உங்கள் விருப்பப்படி வருமானத்தின் சதவீதமாகும், மேலும் அவை மாதத்திற்கு $ 0 ஆக குறைவாக இருக்கலாம். ஒரு குறைபாடு என்னவென்றால், திருப்பிச் செலுத்துதல் பொதுவாக அதிக நேரம் எடுக்கும் என்பதால், நீங்கள் கடனின் ஆயுள் மீது அதிக வட்டி செலுத்துவீர்கள். ஒரு சாத்தியமான நன்மை என்னவென்றால், திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தின் முடிவில் 20 முதல் 25 ஆண்டுகள் வரை உங்கள் கடன் முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தப்படாவிட்டால், எந்தவொரு நிலுவைத் தொகையும் மன்னிக்கப்படும். நீங்கள் இங்கு மேலும் அறியலாம் மற்றும் வருமானம் ஈட்டும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில் பதிவுபெறலாம்.

அடிக்கோடு

மாணவர் கடன் சகிப்புத்தன்மை எப்போதுமே ஒரு கடைசி வழியாகும், முதல் விருப்பமல்ல. உங்களுக்கு தற்காலிக நிவாரணம் தேவைப்பட்டால் அதைப் பயன்படுத்தவும், ஒத்திவைக்க தகுதி இல்லை. நீண்ட கால சிக்கல்களுக்கு பதிலாக வருமானத்தால் இயக்கப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் (ஐடிஆர்) திட்டத்தைக் கவனியுங்கள். முடிந்தால், நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதைத் தொடங்கும்போது வட்டிக்கு வட்டி செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கு வட்டிக்கு பணம் செலுத்துங்கள். இறுதியாக, நீங்கள் முதலில் நிதி சிக்கலை அனுபவிக்கத் தொடங்கும் போது, ​​அனைத்து திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பங்களையும் ஆராய உங்கள் கடன் சேவையாளரிடம் பேசுங்கள்.