பல நிதி திட்டமிடல் வாடிக்கையாளர்கள் கடனை அடைப்பதை அவர்களின் மிக உயர்ந்த நிதி முன்னுரிமைகளில் ஒன்றாக மதிப்பிடுகின்றனர். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, பணம் இல்லாததால், அவர்களின் வருமானத்தை மேலும் நீட்டிக்கவும், மேலும் சேமிக்கவும் அனுமதிக்கிறது. ஆனால் சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்கள் வளர்ந்து வரும் அமெரிக்கர்கள் முன்னெப்போதையும் விட இந்த இலக்கிலிருந்து மேலும் விலகி இருக்கிறார்கள் என்பதைக் காட்டுகின்றன. பெடரல் ரிசர்வ் வங்கி சமீபத்தில் ஒரு அறிக்கையை வெளியிட்டது, இது 2016 ஆம் ஆண்டில் அனைத்து அமெரிக்க குடும்பங்களும் சுமந்த மொத்த கடன் ஒரு தசாப்தத்தில் இருந்ததை விட அதிகமாக உயர்ந்தது, மேலும் இந்த ஆண்டு மற்றொரு சாதனையை உருவாக்க வாய்ப்புள்ளது. ஆனால் கடன் எப்போதும் ஒரு கெட்ட காரியமா?
கடனின் நன்மை
முன்னாள் முதலீட்டு வங்கியாளரும், சூப்பர்நோவா நிறுவனங்களின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியுமான தாமஸ் ஆண்டர்சன், கடன் பற்றி பேசும்போது நிதி ஆலோசகர்களுக்கு முரணான தத்துவத்தை வழங்குகிறார். இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு சாதகமான வித்தியாசத்தை ஏற்படுத்தக்கூடிய கடன், பங்கு அல்ல என்று அவர் உணர்கிறார். "நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு வெற்றிபெறப் போகிறீர்களா இல்லையா என்பதற்கான மிகப்பெரிய தீர்மானிக்கும் காரணி கடனைப் பொறுத்தவரை நீங்கள் எடுக்கும் முடிவுகள்" என்று அவர் கூறுகிறார்.
ஆண்டர்சனின் புதிய புத்தகம், செல்வத்தை கட்டியெழுப்புவதில் உள்ள கடனின் மதிப்பு, நுகர்வோர் கடனை ஒரு சுமையாக பார்க்கக்கூடாது, மாறாக அதை சொத்துக்களை வாங்குவதற்கும் வரி கட்டணங்களை குறைப்பதற்கும் ஒரு வழிமுறையாக ஏற்றுக்கொண்டு ஏற்றுக்கொள்ள வேண்டும் என்று கூறுகிறது. முழுக்க முழுக்க பணத்துடன் நிதியளிக்கப்பட்ட முதலீடுகளை விட முதலீடுகளுக்கு நிதியளிப்பதற்கு கடனைப் பயன்படுத்துவது அதிக இறுதி நிலுவைகளை உருவாக்க முடியும் என்று ஆண்டர்சன் வாதிடுகிறார். குறைந்த வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட கடனை "கடனை வளமாக்குவது" என்று அவர் கருதுகிறார், இந்த கடனைக் கொண்டிருப்பது நுகர்வோர் மற்ற பணத்தை சொத்துக்களில் முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கும், இது கூட்டு சக்தியின் காரணமாக காலப்போக்கில் மூலதனத்தில் அதிக வருமானத்தை ஈட்டுகிறது.
தனது புத்தகத்தில் அவர் ஆலோசகர்களை எச்சரிக்கிறார், அவர்களின் பரிந்துரைகளில் கடன் காரணியை புறக்கணிப்பவர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களை குறுகியதாக மாற்றலாம். மூன்று வீடுகளை ஒப்பிடுவதன் மூலம் அவர் தனது கூற்றை ஆதரிக்கிறார்: முதல் வீடு அதன் விருப்பப்படி வருமானம் அனைத்தையும் கடனை அடைக்க பயன்படுத்துகிறது, இரண்டாவது அதன் கடனில் சாதாரண கொடுப்பனவுகளைச் செய்து சிறிது பணத்தை மிச்சப்படுத்துகிறது, மூன்றாவது அதன் கடனில் குறைந்தபட்ச கொடுப்பனவுகளை மட்டுமே செய்கிறது மீதமுள்ளவற்றை முதலீடு செய்கிறது.
மூன்றாவது குடும்பம் 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு வெற்றியாளரை முடிக்கிறது, ஏனெனில் அதன் முதலீடுகள் அதன் கடன் தொடர்பாக மிகவும் வளர்ந்தன. “அதனால்தான் சொத்து ஒதுக்கீட்டின் முடிவை விட கடன் தொடர்பான முடிவு அதிகம். இது ஒரு நீண்ட காலத்திற்கு அதிகமான பணத்தை கூட்டுகிறது. நீங்கள் சொத்துக்களுக்கு நிதியளிக்கலாம். ஒரு வீட்டில் பணத்தை கட்டுவதற்கு பதிலாக உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவில் வைக்கலாம். குறைந்த விகிதத்தில் முப்பத்தைந்து ஆண்டுகள் கூட்டு அதிக விகிதத்தில் 10 ஆண்டுகளை விட அதிக சக்தி வாய்ந்தது, ”என்று அவர் விளக்குகிறார். (மேலும் பார்க்க, நல்ல கடன் மற்றும் மோசமான கடனுக்கும் இடையிலான பெரிய வேறுபாடு .)
ஆலோசகர்கள் எவ்வாறு உதவ முடியும்
கடன் ஒருங்கிணைப்புக் கடன்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் தனிநபர்கள் தங்கள் கடனை நிர்வகிக்க நிதி ஆலோசகர்கள் உதவலாம். உயர் மாணவர் கடன் கடன் உள்ளவர்கள் சோஃபி போன்ற புதிய, புதுமையான மாணவர் கடன் நிறுவனங்களில் ஒன்றில் மறு நிதியளிப்பைக் கருத்தில் கொள்ள விரும்பலாம், இது பலவிதமான ஒத்திவைப்பு திட்டங்களையும், வேலை கிடைப்பதற்கும், ஒரு தொழிலைத் தொடங்குவதற்கும் உதவுகிறது.
வருங்கால ஹோம் பியூயர்கள் தங்கள் அடமானத்தில் சிறந்த ஒப்பந்தத்தைப் பெறவும், அவர்களின் கடன் மதிப்பெண்களை மேம்படுத்த அவர்கள் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதைக் காட்டவும் அவர்கள் உதவலாம். மிகவும் அதிநவீன முதலீட்டாளர்களான வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் முதலீட்டு ஆதாயங்களை மேம்படுத்துவதற்காக விளிம்பில் வர்த்தகம் செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ள விரும்பலாம் (இதைச் செய்வதில் கூடுதல் ஆபத்து இருந்தாலும்).
அடிக்கோடு
கடன் முதன்மையாக பெரும்பாலான மக்களால் மோசமாக கருதப்பட்டாலும், காலப்போக்கில் முதலீடுகளுக்கு அதிக வருவாய் ஈட்டுவதற்காக அதன் பயன்பாட்டை உத்தரவாதம் செய்யக்கூடிய நேரங்கள் உள்ளன. நிதி இலக்குகளை அடைய எப்போது கடனைப் பயன்படுத்த வேண்டும், எப்போது பிற வழிகளைப் பயன்படுத்த வேண்டும் என்பதை அறிய ஆலோசகர்கள் தனிநபர்களுக்கு உதவ முடியும். (மேலும் பார்க்க, இது: நிதி ஆலோசகர்கள் கடனுக்கு உதவ முடியும் .)
