உங்கள் முதலாளி உங்கள் 401 (கே) பொருத்தத்தை குறைக்கும்போது

பொருளடக்கம்

• பொருந்தும் வெட்டுக்களின் தாக்கம்
• ஒரு வெட்டுக்கு எப்படி செய்வது
• அடிக்கோடு

பணத்தை சேமிப்பதற்கும் சில சமயங்களில் பணிநீக்கங்களைத் தவிர்ப்பதற்கும் கடினமான காலங்களில் 401 (கே) ஓய்வூதியத் திட்டங்களுக்கு பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை முதலாளிகள் வழக்கமாக கட்டுப்படுத்துகிறார்கள் அல்லது நிறுத்துகிறார்கள். அத்தகைய வெட்டு பொதுவாக தற்காலிகமானது என்றாலும், இது சில ஊழியர்களுக்கான ஓய்வூதிய இலக்குகளைத் தகர்த்துவிடும். ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும் நபர்களுக்கு அவர்களின் பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கலாமா, குறிக்கோள்களைக் குறைக்கலாமா அல்லது ஓய்வூதியத்தை தாமதப்படுத்தலாமா போன்ற கடுமையான முடிவுகளையும் இது உருவாக்கலாம். பின்வரும் நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதன் மூலம் பின்னடைவின் அடியைக் குறைக்கலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• கடினமான நேரங்களில் 401 (கே) பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை முதலாளிகள் தற்காலிகமாக நிறுத்திவிடுவார்கள்.உங்கள் முதலாளி பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளைக் குறைத்தால், வித்தியாசத்தை ஈடுசெய்வது அவசியம், இதனால் ஓய்வு பெறுவதில் சேமிப்பதில் பின்வாங்கக்கூடாது. அதிகரிப்பதன் மூலம் இழப்பை ஈடுசெய்ய முடியும் பங்களிப்புகள், ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது இரண்டிற்கும் பங்களிப்பு.

பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பு வெட்டுக்களின் தாக்கம்

உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) 401 (கே) திட்டத்தை ஒரு வகை வரி-தகுதி ஒத்திவைக்கப்பட்ட-இழப்பீட்டுத் திட்டமாகக் கருதுகிறது. வரிகளை மதிப்பிடுவதற்கும் வெளியே எடுப்பதற்கும் முன்னர் ஊழியர்கள் தங்கள் ஊதியத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை திட்டத்திற்கு பங்களிக்க வேண்டும் என்று ஊழியர்கள் தேர்வு செய்கிறார்கள். பங்களிப்புகள் வருமான வரியிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படுவதால், அவை ஒரு குறிப்பிட்ட வருடத்திற்கு ஒரு பணியாளரின் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை குறைக்கின்றன.

பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பு என்பது பொதுவாக ஒரு ஊழியரின் சம்பளத்தின் ஒரு சதவீதமாகும், இது முதலாளி தனது 401 (கே) கணக்கில் பங்களிக்கிறது. தொழிலாளர்கள் தங்கள் 401 (கே) களுக்கு வழங்கும் பங்களிப்புகளை பொருத்த முதலாளிகள் தேவையில்லை. இந்த போட்டி வெறுமனே ஒரு தக்கவைப்பு கருவியாகும், இது ஊழியர்களை ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க தூண்டுகிறது.

ஃபிடிலிட்டி இன்வெஸ்ட்மென்ட்ஸ் படி, 2019 முதல் காலாண்டின் இறுதியில் சராசரி நிறுவனப் போட்டி ஒரு ஊழியரின் சம்பளத்தில் 4.7% மற்றும் சராசரியாக 7 1, 780 ஆகும். உதாரணமாக, 1, 000 ஊழியர்களைக் கொண்ட ஒரு முதலாளி, அதன் 401 (கே) போட்டியை சராசரி போட்டியின் அடிப்படையில் நிறுத்தி வைக்க முடிவு செய்தால், அது ஆண்டுக்கு 78 1.78 மில்லியனை மிச்சப்படுத்தும்.

ஒரு முதலாளியின் போட்டியை இடைநிறுத்துவது பெரும்பாலும் தொழிலாளர்களின் மன உறுதியைக் குறைத்து, ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் பங்கேற்பதைத் தடுக்கிறது. சிலர் தங்கள் சொந்த பங்களிப்புகளைக் குறைக்கிறார்கள் அல்லது பங்களிப்பதை முற்றிலுமாக நிறுத்திவிடுவார்கள், இது எதிர்காலத்தில் அவர்களின் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

2020 ஆம் ஆண்டில் 401 (கி) க்கு அதிகபட்ச பங்களிப்பு, 500 19, 500 ஆகும், இது 50 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு (, 000 19, 000 முதல் 2019 வரை, 000 6, 000 வரை), 500 6, 500 கூடுதல் பிடிப்பு பங்களிப்புடன் கிடைக்கிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு வருடத்திற்கு 50, 000 டாலர் சம்பாதிக்கும் ஒரு இளைய தொழிலாளி தனது சம்பளத்தில் 5% (, 500 2, 500) பங்களித்து, முதலாளி ஊழியரின் போட்டியை ஒரு வருடத்திற்கு அதே தொகையை நிறுத்தினால், அந்த தொழிலாளி 25 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஓய்வு பெறுவதற்கு 13, 569 டாலர் குறைவாக சேமிப்பார், 7% வருடாந்திர வருவாயைக் கருதுகிறது.

பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பு வெட்டுக்கு எப்படி செய்வது

பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை ஒரு முதலாளி குறைக்கிறார் அல்லது நீக்குகிறார் என்றால், ஒரு ஊழியர் மீட்க இரண்டு நகர்வுகள் உள்ளன, அதே போல் தவிர்க்கவும்.

பங்களிப்புகளை அதிகரிக்கும்

பங்களிப்புகளை அதிகரிப்பது வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை குறைக்கிறது என்பதை மறந்துவிடாதீர்கள். பங்களிப்புகளை உடனடியாக அதிகரிக்க முடியாத ஊழியர்கள் தங்கள் முதலாளிக்கு தானியங்கி விரிவாக்கம் உள்ளதா என்பதைக் கண்டறிய வேண்டும். இது தொழிலாளர்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் 1% முதல் 2% போன்ற சிறிய அதிகரிப்புகளில் பங்களிப்புகளை அதிகரிக்க அனுமதிக்கிறது. ஊழியர்கள் உயர்வு பெறும்போது பங்களிப்புகளையும் அதிகரிக்க வேண்டும்.

ரோத் ஐஆர்ஏவைக் கவனியுங்கள்

ரோத் ஐஆர்ஏ மற்றும் 401 (கே) போன்ற ஒரு முதலாளியின் நிதியுதவி பெற்ற ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கும் பங்களிக்க முடியும். வருமான வரம்புகள் தகுதியை பாதிக்கலாம்.

ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கான பங்களிப்புகள் 401 (கே) க்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படவில்லை, ஆனால் திரும்பப் பெறுவது ஓய்வூதியத்தில் வரி விலக்கு. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ குறிப்பாக ஓய்வூதியத்தில் அதிக வருமான வரி அடைப்பில் இருக்கப் போகிறது என்று நினைப்பவர்களுக்கு ஈர்க்கும். அதிக சம்பளம் வாங்கும் வேலையில் வயதான தொழிலாளியை விட சிறிய ஊதியம் மற்றும் குறைந்த வரி விகிதங்களைக் கொண்ட இளைய தொழிலாளிக்கு இது ஒரு புத்திசாலித்தனமான தேர்வாக இருக்கலாம். 2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுகளில் ரோத் ஐஆர்ஏவின் வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்பு, 000 6, 000 (50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு $ 1, 000 அதிகம்).

401 (கி) க்குள் தட்ட வேண்டாம்

ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னர் 401 (கி) இலிருந்து நிதியைத் திரும்பப் பெறுவது பொதுவாக ஒருபோதும் நல்லதல்ல. 59½ க்கும் குறைவானவர்களுக்கு, 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் இருக்கும் (சில விதிவிலக்குகள் உள்ளன), மற்றும் எடுக்கப்பட்ட தொகை வருமான வரிக்கு உட்பட்டது. முன்கூட்டியே ஓய்வூதிய நிதிகளில் நீராடுவது என்பது திரும்பப் பெறப்படும் முதலீடுகளிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தில் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை இழப்பதைக் குறிக்கும்.

$ 103.700

ஃபிடிலிட்டி படி, 2019 ஆம் ஆண்டின் முதல் காலாண்டின் முடிவில் சராசரியாக 401 (கே) இருப்பு, மற்றும் ஒரு வசதியான ஓய்வுக்குத் தேவையானவற்றிலிருந்து வெகு தொலைவில் உள்ளது.

அடிக்கோடு

முதலாளிகள் கடினமான காலங்களில் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை கட்டுப்படுத்தலாம் அல்லது நிறுத்தலாம். வெட்டு பொதுவாக தற்காலிகமானது. பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை ஒரு முதலாளி குறைத்தால், 401 (கே) க்கு அதிக பங்களிப்பு செய்வதன் மூலமும் ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிப்பதன் மூலமும் வித்தியாசத்தை ஈடுசெய்க. ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னர் 401 (கே) நிதியைத் தட்டுவதும் பொதுவாக ஒரு மோசமான யோசனையாகும்.