வீட்டு உரிமையாளராக மாறுவது என்பது அமெரிக்க கனவின் ஒரு பகுதியாகும். இது ஒரு பெரிய சாதனையை பிரதிபலிக்கிறது, மேலும் இது உங்கள் வாழ்க்கையில் நீங்கள் செய்யக்கூடிய மிகப்பெரிய முதலீடுகளில் ஒன்றாகும். ஆனால் நம்மில் மிகச் சிலரே உண்மையில் ஒரு வீட்டை பணத்துடன் வாங்க முடியும். கனவை நனவாக்குவது என்பது ஒரு கடனளிப்பாளரைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிக்கும் இயக்கங்களின் வழியாகச் செல்ல வேண்டும் என்பதாகும். அடமானங்கள் நிதி அமைப்பின் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும். ஆனால் அவை எப்போதும் வெட்டப்பட்டு உலரவில்லை. அவை சிக்கலானவையாக இருக்கலாம், மேலும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் சிறந்த நலன்களை இதயத்தில் கொண்டிருக்காதபோது இன்னும் சிக்கலானதாகிவிடும். எனவே அடமானத் தொழிலை ஒழுங்குபடுத்துபவர் யார்? இந்த கட்டுரை கடன் வழங்குநர்களை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கும் பொறுப்புக்கூற வைப்பதற்கும் பொறுப்பான முக்கிய வீரர்களைப் பற்றி விவாதிக்கிறது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- காங்கிரஸால் நிறைவேற்றப்பட்ட தொடர்ச்சியான செயல்களின் மூலம் மத்திய அரசு அடமானத் தொழிலை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. கடன் வழங்கும் சட்டத்தில் ஒழுங்குமுறை Z இன் உண்மை நுகர்வோரைப் பாதுகாக்கிறது மற்றும் வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள், கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் பிற விதிகள் குறித்து கடன் வழங்குநர்கள் முழு வெளிப்பாடுகளையும் செய்ய வேண்டும். ரெஸ்பா கிக்பேக்குகளையும் தடை செய்கிறது பெரிய எஸ்க்ரோ கணக்குகளுக்கான கோரிக்கைகளாக.
அடமான ஒழுங்குமுறையின் அடிப்படைகள்
அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் மத்திய அரசு வகுத்துள்ள சில விதிகளை பின்பற்ற வேண்டும். இந்த விதிகள் கடன் வழங்குநர்கள் நியாயமான மற்றும் சட்டபூர்வமான சேவையைப் பயன்படுத்த தங்களால் முடிந்த அனைத்தையும் செய்வதை உறுதிசெய்கின்றன, மேலும் அவர்கள் பொது மக்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள மாட்டார்கள். எனவே, எளிமையாகச் சொன்னால், மத்திய அரசு அடமானத் தொழிலை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. இது பல்வேறு ஏஜென்சிகள் மற்றும் காங்கிரஸின் செயல்களின் மூலம் இதைச் செய்கிறது.
ஃபெடரல் ட்ரூத் இன் லெண்டிங் சட்டம் (TILA) கடன் வழங்குநர்களுடனான உறவுகளில் நுகர்வோரைப் பாதுகாக்க உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. ஒழுங்குமுறை Z என்பது TILA ஐ செயல்படுத்திய பெடரல் ரிசர்வ் போர்டு ஒழுங்குமுறை ஆகும். இந்தச் சட்டம் கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகள் குறித்த தகவல்களை நுகர்வோருக்கு வெளிப்படுத்த வேண்டும், மேலும் கடன் வழங்குநர்களால் தவறாக வழிநடத்தும் நடைமுறைகளிலிருந்து நுகர்வோரைப் பாதுகாப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. அடமான ஒழுங்குமுறைக்கான மற்றொரு முக்கிய கூறு ரியல் எஸ்டேட் தீர்வு நடைமுறைகள் சட்டம் (ரெஸ்பா) ஆகும். இந்தச் சட்டம் காங்கிரஸால் இயற்றப்பட்டது, எனவே வாங்குபவர்களுக்கும் விற்பவர்களுக்கும் வீடு வாங்குவது தொடர்பான முழு தீர்வு செலவுகள் குறித்து வெளிப்பாடுகள் வழங்கப்படுகின்றன.
2008 நிதி நெருக்கடியைத் தொடர்ந்து அடமானக் கடன் கடும் ஆய்வுக்கு உட்பட்டது. வீட்டு சந்தை வீழ்ச்சிக்கு முன்னர், அடமான ஆதரவுடைய பத்திரங்களுக்கான (எம்.பி.எஸ்) தேவை அதிகரித்தது, முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் முதலீடுகளிலிருந்து அதிக வருவாயைப் பெற பசியுடன் இருந்தனர். ஹெட்ஜ் வங்கிகள் தங்கள் கடன் தேவைகளை தளர்த்தத் தொடங்கின, குறைந்த கடன் மதிப்பெண்களைக் கொண்டவர்களுக்கு அடமானங்களை வழங்குகின்றன-பெரும்பாலும் குறைந்த கட்டணம் இல்லாமல்-அதிக வட்டி விகிதத்தில். மதிப்புகள் உயர்ந்தபோது, விகிதங்கள் அதிகரிக்கத் தொடங்கின, இதனால் பணம் செலுத்துதல் மிகவும் விலை உயர்ந்தது. பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் வீடுகளை வாங்க முடியாமல் போனது, இயல்புநிலையாக முடிந்தது, இதனால் சந்தை செயலிழந்தது.
2008 நிதி நெருக்கடிக்குப் பின்னர் ஏற்பட்ட சிக்கல்களின் காரணமாக, டாட்-ஃபிராங்க் வோல் ஸ்ட்ரீட் சீர்திருத்தம் மற்றும் நுகர்வோர் பாதுகாப்புச் சட்டம் நுகர்வோரைப் பாதுகாப்பதற்காக கூடுதல் அடமானத் தொழில் விதிமுறைகளை குவித்து, கொள்ளையடிக்கும் கடன் மற்றும் அடமானத் தகுதித் தரங்களுக்கு எதிராக விதிமுறைகளை கடுமையாக்குகிறது. 2018 ஆம் ஆண்டில் சட்டத்தில் கையெழுத்திடப்பட்ட மாற்றங்களின் கீழ், ஒரு வைப்பு நிறுவனம் அல்லது கடன் சங்கம் வைத்திருக்கும் குடியிருப்பு அடமானங்களுக்கான சட்டம், எஸ்க்ரோ தேவைகள் சில நிபந்தனைகளின் கீழ் விலக்கு அளிக்கப்படுகின்றன. அடமானக் கடனுக்கான வெவ்வேறு மதிப்பெண் முறைகளைக் கருத்தில் கொள்ள ஃப்ரெடி மேக் மற்றும் ஃபென்னி மே ஆகியோருக்கான தரங்களை அமைக்க பெடரல் ஹவுசிங் ஃபைனான்ஸ் ஏஜென்சி அனுமதிக்கப்படுகிறது.
டாட்-ஃபிராங்க் கடந்து செல்வது நுகர்வோருக்கு அதிக பாதுகாப்புகளை அளித்தது, ஆனால் 2018 இல் முன்வைக்கப்பட்ட மாற்றங்கள் இந்தச் சட்டத்தின் சில பகுதிகளை தளர்த்தின.
கடன் சட்டத்தில் ஒழுங்குமுறை Z இன் உண்மை
ஒழுங்குமுறை Z ஆல் செயல்படுத்தப்பட்ட, கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர்களால் தீங்கிழைக்கும், நிழலான அல்லது நியாயமற்ற நடைமுறைகளிலிருந்து நுகர்வோரைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு வழியாக 1968 ஆம் ஆண்டில் கடன் வழங்கும் சட்டம் உருவாக்கப்பட்டது. கடன் வழங்குநர்கள் வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள், கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் பிற விதிகள் குறித்து முழு வெளிப்பாடுகளை வெளியிட வேண்டும். புகார் அளிக்க அவர்கள் எடுக்க வேண்டிய நடவடிக்கைகளையும் அவர்கள் நுகர்வோருக்கு வழங்க வேண்டும், மேலும் புகார்கள் சரியான நேரத்தில் தீர்க்கப்பட வேண்டும். கடன் வாங்குபவர்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்துடன் சில வகையான கடன்களையும் ரத்து செய்யலாம். இந்தத் தகவல்களை எல்லாம் வைத்திருப்பது நுகர்வோருக்கு பணத்தை வாங்குதல் அல்லது கிரெடிட் கார்டைப் பெறும்போது சிறந்த விகிதங்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு ஷாப்பிங் செய்வதற்கான வழியை வழங்குகிறது.
RESPA
ரியல் எஸ்டேட் செட்டில்மென்ட் நடைமுறைகள் சட்டம் (ரெஸ்பா) அடமானக் கடன் வழங்குநர்களுக்கும் பிற ரியல் எஸ்டேட் தொழில் வல்லுநர்களுக்கும்-முக்கியமாக ரியல் எஸ்டேட் முகவர்களுக்கும் இடையிலான உறவுகளை ஒழுங்குபடுத்துகிறது, சில அடமான சேவைகளைப் பயன்படுத்த நுகர்வோரை ஊக்குவிப்பதற்காக எந்தவொரு தரப்பினரும் கிக்பேக்குகளைப் பெறுவதில்லை என்பதை உறுதிசெய்கிறது. கடன் வழங்குநர்கள் பெரிய எஸ்க்ரோ கணக்குகளுக்கான கோரிக்கைகளை வைப்பதை இந்த சட்டம் தடைசெய்கிறது, அதே நேரத்தில் விற்பனையாளர்களை தலைப்பு காப்பீட்டு நிறுவனங்களை கட்டாயப்படுத்துவதை தடை செய்கிறது.
முக்கிய செயல்படுத்துபவர்கள்
2008 ஆம் ஆண்டின் நிதி நெருக்கடிக்குப் பின்னர், ஒரு சுயாதீனமான அரசாங்க நிறுவனமான நுகர்வோர் நிதிப் பாதுகாப்பு பணியகம் (சி.எஃப்.பி.பி) அடமானத் தொழில் விதிமுறைகளை உருவாக்கி நடைமுறைப்படுத்தும்போது மிகப் பெரிய அட்சரேகைகளைக் கொண்டுள்ளது. வங்கித் துறையை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான பெடரல் ரிசர்வ் அதிகாரம் அடமானக் கடன் தொழிலுக்கும் நீண்டுள்ளது. அமெரிக்க வீட்டுவசதி மற்றும் நகர்ப்புற மேம்பாட்டுத் துறை (HUD), மத்திய வீட்டுவசதி நிர்வாகம் (FHA) மூலம், FHA கடன் நடைமுறைகளை ஒழுங்குபடுத்துகிறது. பெடரல் ஹவுசிங் நிதி நிறுவனம் அடமான சந்தை பணப்புழக்க வழங்குநர்களான ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரின் செயல்பாடுகளை ஒழுங்குபடுத்துகிறது.
புகார் தாக்கல்
அடமானக் கடன் வழங்குநர்கள் குறித்த புகார்களைக் கொண்ட நுகர்வோர் முதலில் ஏஜென்சியின் வலைத்தளம் வழியாக சி.எஃப்.பி.பியை அணுக வேண்டும். கடன் புகார்களைத் தீர்க்க நுகர்வோருக்கு இது பல கருவிகளை வழங்குகிறது. பெடரல் ரிசர்வ், ஃபெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) மற்றும் தேசிய கடன் சங்க நிர்வாகம் (என்.சி.யு.ஏ) ஆகியவை அடமான கடன் வழங்குநர்களின் புகார்களைப் பற்றி தொடர்பு கொள்ள நுகர்வோரை அழைக்கின்றன.
