ஓய்வூதிய வருடாந்திரத்திலிருந்து யார் பயனடைவார்கள்?

பொருளடக்கம்

• வருடாந்திரத்தை வாங்குதல்
• ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்களின் நன்மை
• ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்களின் தீமைகள்
• மாறி வருடாந்திரங்களுக்கான குறைந்த செலவு விருப்பங்கள்
• அடிக்கோடு

ஓய்வூதியத்தின் போது உத்தரவாதமான வருமானத்தை நீங்கள் தேடுகிறீர்கள் என்றால், ஒரு வெளிப்படையான விருப்பம் வருடாந்திரமாகும். சிக்கல் என்னவென்றால், இந்த தயாரிப்பு உங்களுக்கு உத்தரவாதமான வருமான ஓட்டத்தை வழங்க முடியும் என்றாலும், இது உங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாவை நீங்களே நிர்வகிப்பதை விட கணிசமான விலையுயர்ந்த உத்தி.

உங்கள் ஓய்வூதியத்திற்கு வருடாந்திரம் அர்த்தமுள்ளதா என்பதை தீர்மானிக்க உதவும் பல்வேறு வகையான வருடாந்திரங்கள், அவற்றின் நன்மை தீமைகள் மற்றும் குறைந்த விலை விருப்பங்கள் ஆகியவற்றை இங்கே பாருங்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வருடாந்திரங்களை வாங்குவதற்கு இரண்டு வழிகள் உள்ளன: உடனடி கொடுப்பனவுகளை வழங்கும் மொத்த தொகையுடன், அல்லது காலப்போக்கில் குறிப்பிட்ட வைப்புத்தொகையுடன், ஒத்திவைக்கப்பட்ட கொடுப்பனவுகளை வழங்குகின்றன. உடனடி கட்டணம் மற்றும் ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டண வருடாந்திரங்கள் மூன்று வகைகளில் வருகின்றன: நிலையான, மாறி மற்றும் பங்கு-குறியீட்டு நிலையான வருடாந்திரங்கள் கட்டணத்தின் அடிப்படையில் மிகக் குறைந்த விலை, மற்றும் மாறி வருடாந்திரங்கள் மிகவும் விலை உயர்ந்தவை.

வருடாந்திரத்தை வாங்குதல்

வருடாந்திரத்தை வாங்க இரண்டு வெவ்வேறு வழிகள் உள்ளன. ஒரு விருப்பம் உடனடி கட்டண வருடாந்திரம், நீங்கள் ஓய்வுபெறும் போது 401 (கி) இலிருந்து நீங்கள் மாற்றியமைக்கும் நிதி போன்ற மொத்த தொகையுடன் நீங்கள் வாங்கும் ஒரு தயாரிப்பு. இந்த வழக்கில் பணம் உடனடியாகத் தொடங்கும். அல்லது, ஒத்திவைக்கப்பட்ட கட்டண வருடாந்திரத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம், இது காலப்போக்கில் அவ்வப்போது வைப்புத்தொகையைப் பயன்படுத்தி நிதியளிக்கப்படுகிறது மற்றும் குறிப்பிட்ட எதிர்கால தேதியில் செலுத்தத் தொடங்குகிறது. இரண்டு வகையான வருடாந்திரங்களும் நிலையான, மாறக்கூடிய மற்றும் பங்கு-குறியீட்டு என மூன்று வெவ்வேறு வகைகளில் வருகின்றன. ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த உறுதி, ஆபத்து மற்றும் கட்டணங்களின் கலவையை வழங்குகிறது.

நிலையான வருடாந்திரங்கள்

இந்த வருடாந்திரங்கள் உத்தரவாதமான வருவாய் விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன, அவை வாங்கும் நேரத்தில் நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன. நீங்கள் ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்தை வாங்கும்போது, ​​உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்ட வருமான ஸ்ட்ரீம் உங்களுக்குக் கூறப்படும். ஆபத்து என்னவென்றால், வருவாய் விகிதம் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் பணவீக்கம் வாழ்க்கைச் செலவை அதிகரிப்பதால் உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய உங்கள் வருமான ஓட்டம் போதுமானதாக இருக்காது.

மாறி வருடாந்திரங்கள்

இந்த வருடாந்திரங்கள் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுக்கு ஒத்த "துணை கணக்குகள்" என்று அழைக்கப்படும் முதலீட்டு கணக்குகளை வழங்குகின்றன, மேலும் சந்தையில் எந்தவொரு வளர்ச்சியையும் நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். மாறக்கூடிய வருடாந்திரங்கள் மிகவும் பிரபலமான வருடாந்திரமாக மாறிவிட்டன, ஏனெனில் உங்கள் வருமான ஸ்ட்ரீம் ஒரு நிலையான வருவாய் விகிதத்தால் அழிக்கப்படும் அபாயம் குறைவு. உங்கள் துணைக் கணக்குகளில் முதலீடுகளின் வெற்றியைப் பொறுத்து அந்த ஸ்ட்ரீம் உயரும் மற்றும் வீழ்ச்சியடையும். (கீழே உள்ள மாறி வருடாந்திரத்தின் செலவுகளைக் குறைக்கும் வெவ்வேறு விருப்பங்களைப் பற்றி படிக்கவும்.)

பல நிதி ஆலோசகர்கள் அதிக நிர்வாகக் கட்டணம் காரணமாக மாறி வருடாந்திரங்களை விரும்புவதில்லை. சூஸ் ஓர்மன் கூறுகிறார், "மாறி வருடாந்திரங்கள் ஒரு காரணத்திற்காகவும் ஒரு காரணத்திற்காகவும் உருவாக்கப்பட்டன என்று நான் நினைக்கிறேன்-அந்த மாறி வருடாந்திர பணத்தை விற்கும் ஆலோசகரை உருவாக்க."

பங்கு-குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள்

காப்பீட்டுத் துறையின் ஒப்பீட்டளவில் சமீபத்திய உருவாக்கம், ஈக்விட்டி-இன்டெக்ஸ் வருடாந்திரம் என்பது ஒரு நிலையான வருடாந்திரமாகும், இது ஒரு பங்கு குறியீட்டுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது, இது பணவீக்கத்தின் சில அபாயங்களை ஈடுசெய்கிறது. காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உங்கள் பங்குச் சந்தை லாபத்தில் எவ்வளவு ஆபத்தை ஈடுகட்ட வைக்கும் என்பதைக் கண்டறிய “பங்கேற்பு வீதம்” என்று ஒன்றைப் பயன்படுத்துகின்றன the சந்தை மோசமாகிவிட்டால் அவர்கள் உங்களுக்கு தொடர்ந்து பணம் செலுத்த வேண்டும். மாறி வருடாந்திரத்தை விட ஈக்விட்டி-இன்டெக்ஸ் வருடாந்திரத்தின் ஒரு நன்மை என்னவென்றால், உங்களுக்கு குறைவான கீழ்நோக்கி ஆபத்து உள்ளது.

ஓய்வூதிய இலாகாவை வெற்றிகரமாக நிர்வகிக்க வல்லவர்கள் என்று நினைக்காதவர்களுக்கு வருடாந்திரங்கள் மிகவும் பொருத்தமானவை.

ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்களின் நன்மை

மக்கள் வருடாந்திரங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான முதன்மைக் காரணம் உத்தரவாதமான வருமான ஓட்டத்தைப் பெறுவதாகும். வருடாந்திரம்-குறிப்பாக ஒரு நிலையான வருடாந்திரம்-அவர்களின் மாத வருமானம் என்ன என்பதை அவர்கள் அறிவார்கள் (அதற்கேற்ப பட்ஜெட் செய்யலாம்). இது அவர்களின் ஓய்வூதிய இலாகாவை நிர்வகிக்கும் பணியைச் சேமிக்கிறது, இது அவர்களின் சொந்த இலாகாவை நிர்வகிக்கும் திறன் இல்லை என்று கவலைப்படுபவர்களுக்கு ஒரு பிளஸ். கூடுதலாக, பொருளாதாரம் மோசமாகவும் பிற முதலீட்டுத் தொட்டியாகவும் மாறினால் உத்தரவாத வருமானம் உங்களைப் பாதுகாக்கும். வருடாந்திரத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதன் ஒரே நன்மை அதுதான்.

ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்களின் தீமைகள்

வருடாந்திரத்தைத் தவிர்ப்பதற்கான முதல் நான்கு காரணங்கள் இங்கே:

திரவமல்ல

வரிகளில் அதிக கட்டணம் செலுத்தலாம்

வருடாந்திர வருமானம் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது. இது ஒரு நீண்ட கால பங்கு அல்லது பரஸ்பர நிதியின் விற்பனையிலிருந்து கிடைக்கும் லாபத்திலிருந்து நீங்கள் செலுத்த வேண்டியவற்றிலிருந்து மிகவும் வித்தியாசமானது. தற்போதைய வரிச் சட்டங்களின் கீழ் உங்கள் வரி அடைப்பைப் பொறுத்து நீண்ட கால மூலதன ஆதாயங்கள் 0% முதல் 15% வரை வரி விதிக்கப்படுகின்றன.

வாரிசுகள் அதிக வரி செலுத்துவார்கள்

அவர்களின் வரி மசோதா வருடாந்திரத்தின் ஆரம்ப கொள்முதல் செலவின் அடிப்படையில் இருக்கும். அனைத்து ஆதாயங்களும் சாதாரண வருமான விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும், மேலும் அவை கையகப்படுத்திய உடனேயே அவற்றை செலுத்த வேண்டும். உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ பங்குகள் அல்லது பரஸ்பர நிதிகளில் இருந்திருந்தால், வரி அடிப்படையானது "முடுக்கிவிடப்படும்", அதாவது இந்த சொத்துக்களை விற்பனை செய்தால் அவர்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகள் உங்கள் மரணத்தின் போது சந்தை மதிப்பாக இருக்கும். உங்கள் மரணத்திற்கு முந்தைய ஆண்டுகளில் அவர்கள் வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை.

கட்டணம் அதிகம்

உதாரணமாக, ஒரு "இறப்பு மற்றும் செலவு" கட்டணம் ஆண்டுக்கு 1% முதல் 2% வரை அதிகமாக இருக்கலாம். அதே செலவில் நீங்கள் ஒரு தொழில்முறை போர்ட்ஃபோலியோ மேலாளரை நியமிக்கலாம் மற்றும் வருடாந்திரத்தில் செலுத்தப்படும் பிற கட்டணங்களை செலுத்த வேண்டியதில்லை. இவை கூடுதல் செலவுகள் நிர்வாகக் கட்டணங்கள் மற்றும் துணைக் கணக்கு செலவுகள் (மாறி வருடாந்திரங்களுக்கு தனித்துவமானது) ஆகியவை அடங்கும்.நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் விருப்பங்களைப் பொறுத்து சில வருடாந்திரங்களில் சவாரி கட்டணம் இருக்கும்.

மாறி வருடாந்திரங்களுக்கான குறைந்த செலவு விருப்பங்கள்

முதலீட்டு ஒதுக்கீட்டைப் பொறுத்து, டிசம்பர் 2019 நிலவரப்படி வான்கார்ட்டின் செலவு விகிதங்கள் சராசரியாக 0.10% ஆகும். நம்பகத்தன்மையின் கட்டணம் million 1 மில்லியன் ஆரம்ப வாங்குதலுக்கு 0.10% ஆகத் தொடங்குகிறது, மேலும் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட பரஸ்பர நிதிகளின் அடிப்படையில் கட்டணங்கள் மற்றும் 1.90% வரை செல்லலாம். தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட விருப்பங்களைப் பொறுத்து TIAA இன் கட்டணம் 0.45% முதல் 0.80% வரை இருக்கும். மூன்று நிறுவனங்களும் ஒரு தரகு இல்லத்தின் மூலம் முதலீட்டு ஆலோசகருக்கு நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய 1% (அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட) வருடாந்திரங்களை வழங்குகின்றன. கூடுதல் வருமான உத்தரவாதங்கள் இந்த மூன்று விருப்பங்களையும் தங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புகளை ஒரே இடத்திற்கு மாற்ற விரும்பும் நபர்களுக்கு ஒரு நல்ல மாற்றாக ஆக்குகின்றன, மேலும் அவர்களுக்கு வாழ்நாள் வருமான ஓட்டத்தை வழங்குவதைப் பற்றி வேறு யாராவது கவலைப்படட்டும்.

அடிக்கோடு

உங்கள் ஓய்வூதிய இலாகாவை நிர்வகிப்பதற்கான திறமை உங்களிடம் இல்லை என்று உறுதியாக தெரியாவிட்டால், உங்கள் வாழ்நாளில் நீங்கள் நிதி வெளியேற மாட்டீர்கள் என்பதில் உறுதியாக இருக்க விரும்பினால் வருடாந்திரங்கள் ஒரு விருப்பமாகும். உங்கள் ஆராய்ச்சியைச் செய்வதை உறுதிசெய்து, வருமான-ஸ்ட்ரீம் உத்தரவாதத்திற்காக நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய அனைத்து கட்டணங்களையும் வரிகளையும் நீங்கள் புரிந்துகொள்கிறீர்கள் என்பதில் உறுதியாக இருங்கள்.

வருடாந்திர விற்பனையாளர்கள் பிற நிதி ஆலோசகர்களால் வழங்கப்படும் சேவைகளுடன் வழங்குவதை ஒப்பிடுங்கள். நீங்கள் தேர்வு செய்யும் விருப்பத்தின் அடிப்படையில் பணம் சம்பாதிக்காத கட்டண அடிப்படையிலான நிதி ஆலோசகருடன் ஒரு முறை ஆலோசனை பற்றி சிந்தியுங்கள். கட்டண அடிப்படையிலான நிதி ஆலோசகர், நீங்கள் பரிசீலிக்கும் வருடாந்திர ஒப்பந்தங்களைப் புரிந்துகொள்ள உதவுவதோடு, மிகவும் நிதி அர்த்தத்தைத் தீர்மானிக்க உங்களுக்கு உதவ பிற விருப்பங்களையும் காண்பிக்க முடியும்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், நிதிச் சேவை நிறுவனங்கள் மற்றும் சில தொண்டு நிறுவனங்கள் மூலமாக வருடாந்திரங்கள் விற்கப்படுகின்றன (இவை தொண்டு பரிசு வருடாந்திரங்கள் என்று அழைக்கப்படுகின்றன). நிதி ரீதியாக நிலையான நிறுவனத்திடமிருந்து வருடாந்திரத்தை வாங்குவதை உறுதிசெய்து, வழங்குபவர் வணிகத்திலிருந்து வெளியேறினால் உங்கள் பணத்திற்கு என்ன நடக்கும் என்று கேளுங்கள்.

சி.எஃப்.பி இணையதளத்தில் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதி திட்டமிடுபவர்களை நீங்கள் ஆராய்ச்சி செய்யலாம். கமிஷனை அடிப்படையாகக் கொண்ட நிதி ஆலோசகர்கள் உங்களை ஒரு கமிஷன் செய்யும் நிறுவனங்களுக்கு அழைத்துச் செல்வார்கள், எனவே நீங்கள் சந்திப்பதற்கு முன்பு உங்கள் நிதி ஆலோசகருக்கு எவ்வாறு இழப்பீடு வழங்கப்படும் என்று எப்போதும் கேளுங்கள்.