கூடுதல் ஆயுள் காப்பீட்டை நீங்கள் எப்போது பெற வேண்டும்?

முதலாளிகள் பொதுவாக தங்கள் ஊழியர்களுக்கு கால ஆயுள் காப்பீட்டுத் தொகையை வழங்குகிறார்கள், மேலும் பாதுகாப்பு அளவு பொதுவாக ஊழியரின் வருடாந்திர சம்பளத்தில் சில மடங்கு ஆகும். இருப்பினும், சில நேரங்களில் ஒரு நிறுவனம் வழங்கும் கவரேஜ் அளவு போதுமானதாக இல்லை, குறிப்பாக ஊழியருக்கு ஒரு பெரிய குடும்பம் அல்லது பெரிய நிதிக் கடன்கள் இருந்தால். அந்த சூழ்நிலைகளில், துணை ஆயுள் காப்பீடு பாதுகாப்பு பற்றாக்குறையை நிவர்த்தி செய்து கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்கும்.

கால வாழ்க்கை போதுமானதாக இல்லை

பெரும்பாலான நுகர்வோர் இரண்டு வகையான பாதுகாப்பு விருப்பங்களில் ஒன்றை வாங்குகிறார்கள் - கால ஆயுள் காப்பீடு அல்லது முழு ஆயுள் காப்பீடு. ஆயுள் காப்பீட்டு காலத்துடன், காப்பீட்டாளர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பாதுகாப்பு பெறுகிறார், இது காப்பீட்டின் காலமாக அறியப்படுகிறது. முதலாளிகள் மற்றும் தனியார் நிறுவனங்கள் இருவரும் கால காப்பீட்டை வழங்குகின்றன. ஒரு குறிப்பிட்ட காலகட்டத்தில் மட்டுமே பாதுகாப்பு பொருந்தும் என்பதால், ஆயுள் காப்பீடு என்பது பொதுவாக முழு ஆயுள் காப்பீட்டை விட குறைவாகவே செலவாகும், இது ஒரு நபரின் முழு வாழ்க்கையையும் உள்ளடக்கியது.

கால ஆயுள் காப்பீட்டின் ஒரு பெரிய சிக்கல் என்னவென்றால், பெரும்பாலான பாலிசிதாரர்கள் இந்த காப்பீட்டிற்காக தங்கள் முதலாளியை நம்பியிருக்கிறார்கள், இதன் விளைவாக, அவர்களுக்கு போதுமான பாதுகாப்பு இல்லை. ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் சந்தை ஆராய்ச்சி சங்கம் (லிம்ரா) 2015 ஆம் ஆண்டு நடத்திய ஆய்வில், முதலாளி நிதியளிக்கும் குழு ஆயுள் காப்பீட்டைக் கொண்ட 65% ஊழியர்கள், முதலாளி வழங்குவதை விட அதிக காப்பீடு தேவை என்று நம்புகிறார்கள். ஒரு பொதுவான முதலாளி திட்டம் ஊழியரின் வருடாந்திர சம்பளத்திற்கு ஒன்று முதல் இரண்டு மடங்குக்கு சமமான பாதுகாப்பு அளிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, ஆண்டுதோறும், 000 60, 000 சம்பாதிக்கும் ஊழியர் எந்த செலவும் இல்லாமல், 000 120, 000 பாலிசியைப் பெறலாம். ஒரு ஊழியர் அல்லது ஒரு சார்புடைய ஒரு பணியாளருக்கு, இது போதுமானதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், ஒரு பெரிய குடும்பத்தைக் கொண்ட ஒரு ஊழியர், அவர் அல்லது அவள் எதிர்பாராத விதமாக இறந்துவிட்டால், ஒரு மனைவி அல்லது குழந்தைகளை கவனித்துக்கொள்வதற்கு பல மடங்கு பாதுகாப்பு தேவைப்படலாம். துணை காப்பீடு ஒரு முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டத்தின் இடைவெளிகளை நிரப்ப முடியும்.

முழு வாழ்க்கை விலை உயர்ந்தது

முழு ஆயுள் கொள்கைகள் இதேபோன்ற கவரேஜ் பற்றாக்குறை சிக்கல்களை முன்வைக்கின்றன. பெரும்பாலான முழு ஆயுள் பாலிசிகள் தனிநபர்களை தங்கள் வாழ்நாளில் மறைக்கின்றன மற்றும் பண மதிப்பை உருவாக்குகின்றன, இது காப்பீட்டாளருக்கு தேவைப்பட்டால் பாலிசியை பணமளிக்க அனுமதிக்கிறது. இருப்பினும், முழு ஆயுள் காப்பீடு இன்னும் முழுமையான பாதுகாப்பை வழங்குவதால், இது ஆயுள் காப்பீட்டை விட அதிகம் செலவாகும். ஒரு பெரிய குடும்பத்தைக் கொண்ட ஒரு நபருக்கு, முழு ஆயுள் காப்பீட்டின் சரியான தொகையைப் பெறுவது விலையுயர்ந்ததாக இருக்கலாம். பொதுவாக, துணை கால காப்பீட்டை வாங்குவது அதிக செலவு குறைந்த விருப்பத்தை வழங்குகிறது.

முதலாளி துணை காப்பீட்டிற்கு வரம்புகள் உள்ளன

நுகர்வோர் பெரும்பாலும் தங்கள் முதலாளிகள் மூலம் கூடுதல் காப்பீட்டை வாங்குகிறார்கள். அவ்வாறு செய்வதன் ஒரு நன்மை என்னவென்றால், ஒரு தனியார் காப்பீட்டாளர் தேவைப்படும் மருத்துவ பரிசோதனை தேவைகளை ஊழியர் புறக்கணிக்கிறார். இருப்பினும், முதலாளியால் வழங்கப்படும் துணை காப்பீட்டில் வரம்புகள் இருக்கலாம், எனவே கவரேஜை கவனமாக ஆராய்ச்சி செய்வது முக்கியம். முதலாவதாக, பாதுகாப்பு என்பது தற்செயலான மரணம் மற்றும் துண்டிக்கப்படுதல் (AD & D) காப்பீட்டின் ஒரு வடிவமாக இருக்கலாம், இது ஒரு விபத்தில் இருந்து ஊழியர் இறந்துவிட்டால் அல்லது ஒரு விபத்தின் விளைவாக ஒரு உறுப்பு, செவிப்புலன் அல்லது பார்வையை இழந்தால் மட்டுமே பயனாளிகளுக்கு செலுத்துகிறது. இரண்டாவதாக, முதலாளியால் வழங்கப்படும் பாதுகாப்பு அடக்கம் காப்பீட்டுக் கொள்கையின் ஒரு வடிவமாக இருக்கலாம். இந்த வழக்கில், காப்பீடு ஊழியரின் இறுதி சடங்கு மற்றும் அடக்கம் செலவுகளை மட்டுமே உள்ளடக்கும், மேலும் $ 5, 000 முதல் $ 10, 000 வரை வரம்பைக் கொண்டிருக்கலாம். இறுதியாக, மற்றும் மிக முக்கியமாக, பெரும்பாலான முதலாளிகளால் வழங்கப்படும் துணைத் திட்டங்கள் சிறியவை அல்ல. ஆகையால், ஊழியர் தனது வேலையை தானாக முன்வந்து விட்டால் அல்லது நிறுத்தப்பட்டால், பாதுகாப்பு நிறுத்தப்படும், மேலும் அந்த நபர் ஒரு புதிய வேலையில் அல்லது ஒரு தனியார் நிறுவனம் மூலம் பாதுகாப்புக்கு விண்ணப்பிக்க வேண்டும்.

தனியார் துணை காப்பீடு தீர்வை வழங்குகிறது

சில முதலாளிகள் ஊழியர்களுக்கு கூடுதல் ஆயுள் காப்பீட்டை வாங்குவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகிறார்கள், இது பாதுகாப்பு அதிகரிக்கும் மற்றும் AD & D அல்லது அடக்கம் காப்பீடு போன்ற நிபந்தனைகள் இல்லை. பெரிய குடும்பங்களைக் கொண்ட ஊழியர்களுக்கு இந்த விருப்பம் சிறந்ததாக இருக்கலாம், இருப்பினும் அத்தகைய காப்பீட்டில் பொதுவாக தனியார் காப்பீட்டின் பெயர்வுத்திறன் இல்லை. சராசரி ஊழியர் ஒரு முதலாளியிடம் ஐந்து வருடங்களுக்கும் குறைவாகவே இருப்பதால், ஒரு தனியார் கேரியர் மூலம் கூடுதல் காப்பீட்டை வாங்குவது மிகச் சிறந்த தேர்வாக இருக்கலாம். முதலாளி வழங்கிய தொகையை விட எவ்வளவு தேவை என்பதை ஊழியர்கள் தீர்மானிக்கலாம் மற்றும் சரியான அளவு பாதுகாப்பு வாங்கலாம். ஊழியர்கள் தங்கள் நிறுவனத்தை விட்டு வெளியேறினால், அவர்கள் கூடுதல் பாதுகாப்பு அளிப்பார்கள். மேலும், ஊழியர்களுக்கான வாழ்க்கை சூழ்நிலைகள் மாறினால், அதற்கேற்ப அவர்கள் கவரேஜ் அளவை சரிசெய்யலாம்.