ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பை நிறுத்த வேண்டிய நேரம் வரும்போது

இது டைம் டு விண்ட் டவுன்

ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பதில் நீங்கள் எல்லாவற்றையும் சரியாகச் செய்துள்ளீர்கள் - நிதி ரீதியாகப் பேசுகிறீர்கள். கூட்டு சக்தியைப் பயன்படுத்த நீங்கள் ஆரம்பத்தில் சேமிக்கத் தொடங்கினீர்கள், ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் 401 (கே) மற்றும் தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கு (ஐஆர்ஏ) பங்களிப்புகளை அதிகப்படுத்தினீர்கள், ஸ்மார்ட் முதலீடுகளைச் செய்தீர்கள், பணத்தை கூடுதல் சேமிப்பிற்குள் தள்ளிவிட்டீர்கள், கடனை அடைத்தீர்கள், எப்படி என்பதைக் கண்டுபிடித்தீர்கள் உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு நன்மைகளை அதிகரிக்க.

இப்பொழுது என்ன? நீங்கள் எப்போது சேமிப்பதை நிறுத்திவிட்டு, உங்கள் உழைப்பின் பலனை அனுபவிக்க ஆரம்பிக்கிறீர்கள்?

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் கடன் இல்லாதவுடன் உங்கள் கூடு முட்டையை செலவழிக்கத் தொடங்க வேண்டும், உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் செலவினங்களையும் எந்தவொரு பணவீக்கத்தையும் உள்ளடக்கியது. எடுக்கப்பட வேண்டும், ஆனால் அவை செலவிடப்பட வேண்டியதில்லை, மறு முதலீடு செய்யலாம்.

ஓய்வூதிய செலவினராகுங்கள்

ஓய்வூதியத்திற்காக தொடர்ந்து சேமித்த பலருக்கு நேரம் வரும்போது சேமிப்பாளரிடமிருந்து செலவழிப்பவருக்கு மாறுவதில் சிக்கல் உள்ளது. கவனமாக சேமிப்பது-பல தசாப்தங்களாக, எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக-உடைப்பது கடினமான பழக்கமாக இருக்கும். "பெரும்பாலான நல்ல சேமிப்பாளர்கள் பயங்கரமான செலவு செய்பவர்கள்" என்று கலிஃபோர்னியாவின் சான் டியாகோவில் உள்ள தூய நிதி ஆலோசகர்கள் இன்க் நிறுவனத்தின் தலைவர் ஜோ ஆண்டர்சன் கூறுகிறார்.

ஃபிடிலிட்டி இன்வெஸ்ட்மென்ட்ஸின் சமீபத்திய ஆய்வின்படி, பெரும்பாலான அமெரிக்கர்கள் ஒருபோதும் எதிர்கொள்ளாத ஒரு சவால்: ஓய்வுபெறும் போது, ​​பாதிக்கும் மேற்பட்டோர் (55%) அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளை - வீட்டுவசதி, சுகாதாரம், உணவு மற்றும் பலவற்றை ஈடுசெய்ய முடியாத அபாயத்தில் உள்ளனர்.

வேகமான உண்மை

ஐம்பத்தைந்து சதவிகித அமெரிக்கர்கள் ஓய்வூதியத்தில் வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுகட்ட முடியாத அபாயத்தில் உள்ளனர்.

இது ஒரு பொறாமைமிக்க இக்கட்டான நிலை என்றாலும், ஓய்வுபெறும் போது மிகவும் சிக்கனமாக இருப்பது அதன் சொந்த வகையான பிரச்சினையாக இருக்கலாம். "ஓய்வூதியத்தில் உள்ள பலருக்கு அவர்கள் மிகவும் மன அழுத்தத்துடன் வேலை செய்யும் போது இருந்ததை விட பணத்தை விட்டு வெளியேறுவது குறித்து அதிக கவலை கொண்டிருப்பதை நான் காண்கிறேன்" என்று ஆண்டர்சன் கூறுகிறார். "அவர்கள் ஓய்வெடுக்க 'ஏதாவது நடந்தால்' வாழ ஆரம்பிக்கிறார்கள்."

இறுதியில், அந்த வகையான பயம் ஒரு கனவு ஓய்வு பெறுவதற்கும் மந்தமான ஒன்றிற்கும் உள்ள வித்தியாசமாக இருக்கலாம். தொடக்கக்காரர்களுக்கு, பைசா-கிள்ளுதல் உங்கள் ஆரோக்கியத்தில் கடினமாக இருக்கும், குறிப்பாக ஆரோக்கியமான உணவைத் தவிர்ப்பது, உடல் ரீதியாகவும் மன ரீதியாகவும் சுறுசுறுப்பாக இருக்கக்கூடாது, சுகாதார சேவையைத் தள்ளிவைத்தல் என்று பொருள்.

சேமிப்பு பயன்முறையில் சிக்கி இருப்பது நண்பர்களையும் குடும்பத்தினரையும் பார்வையிடுவதிலிருந்து பயணத்திற்கு ஒரு புதிய திறமையைக் கற்றுக்கொள்வது வரை மதிப்புமிக்க அனுபவங்களை நீங்கள் இழக்க நேரிடும். இந்த நடவடிக்கைகள் அனைத்தும் ஆரோக்கியமான வயதானவற்றுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளன, உடல், அறிவாற்றல் மற்றும் சமூக நன்மைகளை வழங்குகின்றன.

ஓய்வூதிய சேமிப்பு: போதுமானது எவ்வளவு?

பயம் ஒரு காரணி

மாற்றத்தில் மக்களுக்கு சிக்கல் இருப்பதற்கான ஒரு காரணம் பயம்: குறிப்பாக, அவர்கள் தங்கள் சேமிப்புகளை விட அதிகமாக இருப்பார்கள் அல்லது மருத்துவ செலவுகள் இருப்பார்கள் என்ற பயம் அவர்களை ஏழ்மை நிலையில் வைத்திருக்கிறது. எவ்வாறாயினும், ஓய்வூதியத்தின் போது செலவு இயற்கையாகவே பல வழிகளில் குறைகிறது. நீங்கள் இனி சமூக பாதுகாப்பு மற்றும் மருத்துவ வரிகளை செலுத்த மாட்டீர்கள், எடுத்துக்காட்டாக, அல்லது ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு பங்களிக்க மாட்டீர்கள். மேலும், உங்கள் வேலை தொடர்பான பல செலவுகள்-பயணம், உடை, மற்றும் அடிக்கடி மதிய உணவு, மூன்று பெயர்களைக் குறிப்பிடுவது-குறைவான செலவு அல்லது மறைந்துவிடும்.

மக்களின் நரம்புகளை அமைதிப்படுத்த, ஆண்டர்சன் அவர்களுக்காக ஒரு டெமோ செய்கிறார், "அவர்களின் முதலீடு செய்யக்கூடிய சொத்துகளில் 1% முதல் 2% வரை மிகவும் பாதுகாப்பான திரும்பப் பெறும் வீதத்தின் அடிப்படையில் பணப்புழக்க திட்டத்தை இயக்குகிறார், " என்று அவர் கூறுகிறார். "திட்டத்தின் மூலம் அவர்கள் எவ்வளவு பணம் வைத்திருப்பார்கள், அவர்களின் செலவு, பணவீக்கம், வரி போன்றவற்றில் காரணியாக்க முடியும் என்பதை இது தீர்மானிக்க முடியும். இது பணத்தை செலவழிப்பது சரியா என்பதை இது காண்பிக்கும்."

ஓய்வூதியத்தில், உங்கள் தேவைகளை உங்கள் குழந்தைகளின் தேவைகளுக்கு முன்னால் வைப்பது மிக முக்கியம்.

வாரிசுகள் மற்றொரு கவலை

சில ஓய்வு பெற்றவர்கள் செலவினங்களை எதிர்ப்பதற்கான மற்றொரு காரணம் என்னவென்றால், அவர்கள் தங்கள் குழந்தைகளை அல்லது வேறு ஏதேனும் பயனாளியை விட்டு வெளியேற விரும்புகிறார்கள் என்பதில் ஒரு குறிப்பிட்ட டாலர் எண்ணிக்கை மனதில் உள்ளது. அது போற்றத்தக்கது-ஒரு கட்டத்திற்கு. உங்கள் வாரிசுகளுக்கு விஷயங்களை எளிதாக்குவதற்காக ஓய்வுபெறும் போது வேர்க்கடலை வெண்ணெய் மற்றும் ஜெல்லியை விட்டு வெளியேறுவது அர்த்தமல்ல.

கலிஃபோர்னியாவின் இர்வின் நகரில் உள்ள குறியீட்டு நிதி ஆலோசகர்களின் நிறுவனர் மற்றும் தலைவரான மார்க் ஹெப்னர் இதை இவ்வாறு குறிப்பிடுகிறார்:

ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் குழந்தைகளை விட எப்போதும் தங்கள் தேவைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும். பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைகளை கவனித்துக்கொள்வது எப்போதுமே விருப்பம் என்றாலும், ஓய்வுபெறும் போது அது ஒருபோதும் தங்கள் சொந்த தேவைகளின் இழப்பில் வரக்கூடாது. பல பெற்றோர்கள் ஓய்வூதியத்தில் தங்கள் குழந்தைகளுக்கு ஒரு சுமையாக மாற விரும்பவில்லை, மேலும் தங்கள் சொந்த நிதி வெற்றியை உறுதி செய்வதன் மூலம் அவர்கள் சுதந்திரத்தை பேணுவதை உறுதி செய்வார்கள்.

எப்போது செலவிடத் தொடங்குவது

சேமிப்பாளரிடமிருந்து செலவழிப்பவருக்கு மாற வேண்டிய நேரம் வரையில் எந்த மாய வயதும் இல்லை என்பதால் (சிலர் 40 வயதில் ஓய்வு பெறலாம், பெரும்பாலானவர்கள் 60 கள் அல்லது 70+ வரை காத்திருக்க வேண்டும்), உங்கள் சொந்த நிதி நிலைமை மற்றும் வாழ்க்கை முறையை நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். கட்டைவிரல் ஒரு பொதுவான விதி, நீங்கள் கடன் இல்லாதவுடன் சேமிப்பதை நிறுத்தி செலவினங்களைத் தொடங்குவது பாதுகாப்பானது என்றும் சமூகப் பாதுகாப்பு, ஓய்வூதியம், ஓய்வூதியக் கணக்குகள் போன்றவற்றிலிருந்து உங்கள் ஓய்வூதிய வருமானம் உங்கள் செலவுகள் மற்றும் பணவீக்கத்தை ஈடுகட்ட முடியும் என்றும் கூறுகிறது.

நிச்சயமாக, உங்கள் செலவினங்களுடன் நீங்கள் செல்லாவிட்டால் மட்டுமே இந்த அணுகுமுறை செயல்படும். பட்ஜெட்டை உருவாக்குவது பாதையில் இருக்க உதவும்.

ஆர்.எம்.டி.எஸ்: மணலில் ஒரு வரி

உங்கள் கூடு முட்டையை செலவழிப்பது கடினம் என்று நீங்கள் நினைத்தாலும், நீங்கள் 72 வயதை அடைந்தவுடன் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பில் ஒரு பகுதியை பணமாகத் தொடங்க வேண்டும். உங்கள் ஐஆர்ஏ, சிம்பிள் ஐஆர்ஏ, செப் ஐஆர்ஏ மற்றும் பிற ஓய்வூதிய திட்ட கணக்குகள் (ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் பொருந்தாது) அல்லது வரி அபராதம் செலுத்தும் அபாயங்களிலிருந்து தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை அல்லது ஆர்எம்டிகளை ஐஆர்எஸ் எடுக்க வேண்டும். ஆர்.எம்.டி 70-1 / 2 ஆக இருந்தது, ஆனால் 2019 டிசம்பரில் ஓய்வூதிய மேம்பாட்டிற்கான ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் அமைத்தல் (பாதுகாப்பு) சட்டம் இயற்றப்பட்டதைத் தொடர்ந்து, அது 72 ஆக உயர்த்தப்பட்டது.

இவை அற்பமான அபராதங்கள் அல்ல: உங்கள் ஆர்எம்டியை நீங்கள் எடுத்துக் கொள்ளாவிட்டால், நீங்கள் திரும்பப் பெற வேண்டியவற்றில் 50% க்கு சமமான அபராதத்தை ஐஆர்எஸ் செலுத்த வேண்டும். எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் $ 5, 000 எடுத்து எடுத்திருந்தால், நீங்கள், 500 2, 500 அபராதம் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

நீங்கள் ஒரு பெரிய செலவு செய்பவர் இல்லையென்றால், RMD கள் வெளியேற எந்த காரணமும் இல்லை. "ஆர்எம்டிகள் விநியோகிக்கப்பட வேண்டியது அவசியம் என்றாலும், அவை செலவழிக்கத் தேவையில்லை" என்று சின்சினாட்டியில் உள்ள டக்ஹெர்டி & அசோசியேட்ஸ் நிறுவனத்தின் நிறுவனர் மற்றும் நிர்வாக பங்குதாரரான சி.எஃப்.பி சார்லோட் ஏ. டகெர்டி சுட்டிக்காட்டுகிறார். "வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், அவர்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து வெளியே வந்து, நாங்கள் சொல்வது போல் 'வரி வேலி' வழியாகச் செல்ல வேண்டும், பின்னர் வரிக்குப் பிந்தைய கணக்கிற்கு அனுப்பப்படலாம், பின்னர் குறிக்கோள்களின் படி செலவிடலாம் அல்லது முதலீடு செய்யலாம்."

ஆர்லிங்டனில் உள்ள ஓபுலென் நிதிக் குழுவின் தாமஸ் ஜே. சைமர், டி.ஆர்.பி.சி குறிப்பிடுகிறார்: தனிநபர்கள் "நிதி தேவைப்படாத அளவுக்கு அதிர்ஷ்டசாலிகள் என்றால், அவர்கள் வழக்கமான தரகு கணக்கைப் பயன்படுத்தி அவற்றை மறு முதலீடு செய்யலாம். அல்லது அவர்கள் தொடங்க விரும்பலாம் இந்த கட்டாய திரும்பப் பெறுதலை பேரப்பிள்ளைகள், குழந்தைகள் அல்லது பிடித்த தொண்டு நிறுவனங்களுக்கு (வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானத்தை குறைக்க உதவும்) வருடாந்திர பரிசுகளை வழங்குவதற்கான வாய்ப்பாக பயன்படுத்துகிறது. எஸ்டேட் வரிகளுக்கு உட்பட்டவர்களுக்கு, இந்த ஆண்டு பரிசுகள் அவர்களின் வரி விதிக்கப்படக்கூடிய தோட்டங்களை குறைக்க உதவும் எஸ்டேட் வரி வரம்புக்குக் கீழே."

அறக்கட்டளைக்கு வழங்க RMD களைப் பயன்படுத்துவதற்கு ஒரு பயனுள்ள வரி வாகனம் உள்ளது என்பதை நினைவில் கொள்க: தகுதிவாய்ந்த தொண்டு விநியோகம் (QCD). இந்த முறையின்படி உங்கள் பணத்தை கொடுப்பது ஒரே நேரத்தில் உங்கள் ஆர்எம்டிகளை கவனித்து உங்களுக்கு வரிவிலக்கு அளிக்கும்.

ஆர்எம்டி விதிகள் சிக்கலானவை என்பதால், குறிப்பாக உங்களிடம் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கணக்கு இருந்தால், உங்கள் ஆர்எம்டி கணக்கீடுகள் மற்றும் விநியோகங்கள் தற்போதைய தேவைகளைப் பூர்த்திசெய்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்த உங்கள் வரி நிபுணரிடம் சரிபார்க்க நல்லது.

அடிக்கோடு

ஓய்வுபெறும் போது குறைவாக வாழ்ந்து, உங்கள் குழந்தைகளுக்கு அதிகமாக விட்டுச் செல்வதில் நீங்கள் மகிழ்ச்சியாக இருக்கலாம். இருப்பினும், வாழ்க்கையின் சில இன்பங்களை அனுபவிக்க உங்களை அனுமதிப்பது-அது பயணம் செய்தாலும், ஒரு புதிய பொழுதுபோக்கிற்கு நிதியளிப்பதாலும், அல்லது உணவருந்தும் பழக்கத்தை ஏற்படுத்தினாலும்-இன்னும் நிறைவடையும். தொடங்குவதற்கு அதிக நேரம் காத்திருக்க வேண்டாம்: நீங்கள் மிகவும் சுறுசுறுப்பாக இருக்கும்போது ஆரம்பகால ஓய்வு.