தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) என்பது காப்பீட்டுக் கொள்கையாகும், இது கடனளிப்பவர்களை இயல்புநிலை மற்றும் முன்கூட்டியே அபாயத்திலிருந்து பாதுகாக்கிறது. பொதுவாக, ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கும் அதன் செலவில் 20% க்கும் குறைவான தொகையைச் செலுத்துவதற்கும் உங்களுக்கு நிதி தேவைப்பட்டால், கடனில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு ஒரு பிஎம்ஐ நிறுவனத்திடமிருந்து காப்பீட்டை வாங்க உங்கள் கடன் வழங்குநர் உங்களுக்குத் தேவைப்படுவார். இது கூடுதல் செலவாகும் என்றாலும், குறிப்பிடத்தக்க குறைவான கட்டணம் செலுத்த முடியாத வாங்குபவர்களை (அல்லது தேர்வு செய்யாதவர்கள்) மலிவு விலையில் நிதியுதவி பெற PMI அனுமதிக்கிறது.
தனியார் அடமான காப்பீட்டைத் தவிர்க்க 6 காரணங்கள்
PMI ஐ எவ்வாறு செலுத்தக்கூடாது
பி.எம்.ஐ செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரு வழி, வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் ஐந்தில் ஒரு பங்கிற்கு சமமான ஒரு டவுன் பேமென்ட் செய்வது; அடமான-பேசும்போது, அடமானத்தின் கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) விகிதம் 80% ஆகும். உங்கள் புதிய வீட்டிற்கு 180, 000 டாலர் செலவாகும் என்றால், எடுத்துக்காட்டாக, பி.எம்.ஐ செலுத்துவதைத் தவிர்ப்பதற்கு குறைந்தபட்சம், 000 36, 000 ஐ நீங்கள் கீழே வைக்க வேண்டும். பி.எம்.ஐ.யைத் தவிர்ப்பதற்கான எளிய வழி இதுதான் என்றாலும், அந்த அளவு குறைவான கட்டணம் சாத்தியமில்லை.
தகுதிவாய்ந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு மற்றொரு விருப்பம் ஒரு பிக்கிபேக் அடமானம். இந்த சூழ்நிலையில், முதல் அடமானத்தின் அதே நேரத்தில் இரண்டாவது அடமானம் அல்லது வீட்டு பங்கு கடன் எடுக்கப்படுகிறது. "80-10-10" பிக்கிபேக் அடமானத்துடன், எடுத்துக்காட்டாக, கொள்முதல் விலையில் 80% முதல் அடமானத்தால் மூடப்பட்டுள்ளது, 10% இரண்டாவது கடனால் மூடப்பட்டுள்ளது, மேலும் இறுதி 10% உங்கள் கீழ் செலுத்துதலால் மூடப்பட்டுள்ளது. இது முதல் அடமானத்தின் கடன்-க்கு-மதிப்பு (எல்.டி.வி) ஐ 80% க்குக் குறைக்கிறது, இது PMI இன் தேவையை நீக்குகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் புதிய வீட்டிற்கு 180, 000 டாலர் செலவாகும் என்றால், உங்கள் முதல் அடமானம் 4 144, 000 ஆகவும், இரண்டாவது அடமானம், 000 18, 000 ஆகவும், உங்கள் கீழ் செலுத்தும் தொகை, 000 18, 000 ஆகவும் இருக்கும்.
ஒரு இறுதி விருப்பம் கடன் வழங்குபவர் அடமானக் காப்பீடு (எல்.எம்.பி.ஐ) ஆகும், அங்கு பி.எம்.ஐ.யின் செலவு கடனின் ஆயுட்காலம் அடமான வட்டி விகிதத்தில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளது. எனவே, நீங்கள் கடனின் ஆயுள் மீது அதிக வட்டிக்கு பணம் செலுத்தலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- ஒரு வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 80% க்கும் அதிகமாக நீங்கள் நிதியளிக்க வேண்டுமானால் தனியார் அடமானக் காப்பீடு (பிஎம்ஐ) ஏற்படுகிறது. ஒரே நேரத்தில் வீட்டின் முதல் மற்றும் இரண்டாவது அடமானத்தை ஒரே நேரத்தில் எடுத்துக்கொள்வதன் மூலம் நீங்கள் பிஎம்ஐயைத் தவிர்க்கலாம், இதனால் எந்தவொரு கடனும் 80 க்கு மேல் இல்லை அதன் செலவில்%. நீங்கள் கடன் வழங்குபவர் அடமானக் காப்பீட்டை (எல்.எம்.பி.ஐ) தேர்வு செய்யலாம், இது பெரும்பாலும் உங்கள் அடமானத்தின் வட்டி விகிதத்தை அதிகரிக்கும். நீங்கள் குறைந்தபட்சம் 20% பங்கு பங்குகளை கட்டியெழுப்பியதும் பி.எம்.ஐ கொடுப்பனவுகளை ரத்து செய்யுமாறு கோரலாம். இல்லம்.
பி.எம்.ஐ ஆரம்பத்தில் முடிவடைகிறது
சில வருடங்களுக்கு நீங்கள் அடமானம் வைத்திருந்தால், மறுநிதியளிப்பதன் மூலம் நீங்கள் பி.எம்.ஐ-யிலிருந்து விடுபடலாம்-அதாவது, உங்கள் தற்போதைய கடனை புதியதாக மாற்றுவதன் மூலம்-நீங்கள் செலவுகளுக்கு எதிராக மறு நிதியளிப்பு செலவை எடைபோட வேண்டியிருக்கும் அடமான காப்பீட்டு பிரீமியங்களை தொடர்ந்து செலுத்துவது. உங்கள் அடமான அசலை முன்கூட்டியே செலுத்துவதன் மூலம் நீங்கள் அதை முன்கூட்டியே தள்ளிவிடலாம், இதனால் உங்கள் வீட்டில் குறைந்தபட்சம் 20% பங்கு (உரிமை) உள்ளது. அந்த அளவு ஈக்விட்டி உங்களிடம் கிடைத்தவுடன், கடன் வழங்குபவர் உங்கள் பிஎம்ஐ ரத்து செய்யுமாறு கோரலாம்.
உங்கள் அடமானக் கொடுப்பனவுகளுடன் நீங்கள் தற்போதைய நிலையில் இருப்பதாகக் கருதினால், PMI இறுதியில் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் முடிவடையும். அடமானத்தின் எல்டிவி விகிதம் 78% ஆகக் குறைந்துவிட்டால், உங்கள் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் நீங்கள் செலுத்திய கடன் அசல், வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 22% க்கு சமம் - கூட்டாட்சி வீட்டு உரிமையாளர்கள் பாதுகாப்புச் சட்டம் கடன் வழங்குபவர் தானாகவே காப்பீட்டை ரத்து செய்ய வேண்டும்.
ஆலோசகர் நுண்ணறிவு
ஸ்காட் கெய்னர், CFP®, AIF®
கே.சி.எஸ் செல்வ ஆலோசனை, எல்.எல்.சி, லாஸ் ஏஞ்சல்ஸ், சி.ஏ.
PMI ஐத் தவிர்க்க பல வழிகள் உள்ளன:
- உங்கள் வீடு வாங்கியதில் 20% குறைக்கவும் கடன் வழங்குபவர் அடமானக் காப்பீடு (எல்பிஎம்ஐ) விஏ கடன் (தகுதியான இராணுவ வீரர்களுக்கு) சில கடன் சங்கங்கள் தகுதிவாய்ந்த விண்ணப்பதாரர்களுக்கு பிஎம்ஐ தள்ளுபடி செய்யலாம் பிக்கிபேக் அடமானங்கள் பிசிசியன் கடன்கள்
மேலே உள்ள விருப்பங்களைப் பற்றி கவனிக்க சில விஷயங்கள் உள்ளன.
எல்.பி.எம்.ஐ உடன், கடன் வழங்குபவர் பி.எம்.ஐ செலவை செலுத்துகிறார், ஆனால் பெரும்பாலும் உங்களுக்கு அதிக அடமான விகிதத்தை வழங்கும். மேலும், பி.எம்.ஐ இறுதியில் எல்.பி.எம்.ஐ அகற்றப்படுவதில்லை.
ஒரு பிக்கிபேக் அடமானத்துடன், வாங்குவோர் ஒரு வீட்டை வாங்குவதற்கு ஒன்று (பிக்கிபேக்) க்கு பதிலாக இரண்டு கடன்களைப் பயன்படுத்தலாம். முதலாவது ஒரு பாரம்பரிய அடமானக் கடன். இரண்டாவதாக ஒரு வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அல்லது ஒரு நிலையான வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் ஆகியவை அடங்கும். இரண்டாவது கடன் 20% குறைவான கட்டணத்தைப் பெற மீதமுள்ள தொகையை உள்ளடக்கியது மற்றும் வழக்கமாக அதிக விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளது.
