திவால்நிலையை எப்போது அறிவிக்க வேண்டும்

அல்லது இருக்கக்கூடாது.

திவால்நிலை, சில சந்தர்ப்பங்களில், உங்கள் கடன்களைக் குறைக்கலாம் அல்லது அகற்றலாம், உங்கள் வீட்டைக் காப்பாற்றலாம் மற்றும் அந்த பில் சேகரிப்பாளர்களைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளலாம், ஆனால் இது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணுக்கு நீண்டகால சேதம் உள்ளிட்ட கடுமையான விளைவுகளையும் ஏற்படுத்துகிறது. இது எதிர்காலத்தில் கடன் வாங்குவதற்கான உங்கள் திறனைத் தடுக்கலாம், காப்பீட்டிற்காக நீங்கள் செலுத்தும் கட்டணங்களை உயர்த்தலாம் மற்றும் வேலை கிடைப்பது கூட கடினம்.

எதிர்மறைகள் இருந்தபோதிலும், செப்டம்பர் 30, 2013 உடன் முடிவடைந்த 12 மாத காலப்பகுதியில் 1 மில்லியனுக்கும் அதிகமான அமெரிக்கர்கள் திவால்நிலைக்கு விண்ணப்பித்தனர்.

திவால் வகைகள்

திவால் வழக்குகள் கூட்டாட்சி நீதிமன்றங்களால் கையாளப்படுகின்றன, மேலும் கூட்டாட்சி சட்டம் ஆறு வெவ்வேறு வகைகளை வரையறுக்கிறது. தனிநபர்கள் பயன்படுத்தும் இரண்டு பொதுவான வகைகள் அத்தியாயம் 7 மற்றும் அத்தியாயம் 13 ஆகும், அவை விவரிக்கப்பட்டுள்ள கூட்டாட்சி திவால் குறியீட்டின் பிரிவுகளுக்கு பெயரிடப்பட்டுள்ளன. அத்தியாயம் 11 திவால்நிலை, இது பெரும்பாலும் தலைப்புச் செய்திகளில் உள்ளது, இது முதன்மையாக வணிகங்களுக்கானது.

அத்தியாயம் 7 திவால்நிலை, பெரும்பாலான நபர்கள் தாக்கல் செய்யும் வகை, நேரான திவால்நிலை அல்லது கலைப்பு என்றும் குறிப்பிடப்படுகிறது. நீதிமன்றத்தால் நியமிக்கப்பட்ட ஒரு அறங்காவலர் உங்கள் சொத்தில் சிலவற்றை விற்று வருமானத்தை உங்கள் கடனாளிகளுக்கு ஓரளவு திருப்பிச் செலுத்த பயன்படுத்தலாம், அதன் பிறகு உங்கள் கடன்கள் வெளியேற்றப்படுவதாக கருதப்படுகிறது. சில வகையான சொத்துக்கள் சில வரம்புகளுக்கு உட்பட்டு, கலைப்பிலிருந்து விலக்கு அளிக்கப்படலாம். அவற்றில் உங்கள் கார், உங்கள் ஆடை மற்றும் வீட்டுப் பொருட்கள், உங்கள் வர்த்தகத்தின் கருவிகள், ஓய்வூதியங்கள் மற்றும் உங்கள் வீட்டில் உங்களிடம் உள்ள எந்தவொரு பங்குகளின் ஒரு பகுதியும் அடங்கும். நீங்கள் திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்யும்போது விலக்கு என நீங்கள் கூறும் சொத்தை பட்டியலிட வேண்டும்.

அத்தியாயம் 13 திவால்நிலை, மறுபுறம், மூன்று முதல் ஐந்து வருட காலப்பகுதியில் உங்கள் கடன்களின் அனைத்து அல்லது பகுதியையும் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான நீதிமன்றத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட திட்டத்தின் விளைவாகும். உங்கள் சில கடன்களும் வெளியேற்றப்படலாம். உங்கள் சொத்துக்களை கலைப்பதற்கு இது தேவையில்லை என்பதால், ஒப்புக்கொள்ளப்பட்ட கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் தொடர்ந்து செய்யும் வரை, அத்தியாயம் 13 திவால்நிலை உங்கள் வீட்டை வைத்திருக்க அனுமதிக்கும்.

சில வகையான கடன்களை பொதுவாக திவால்நிலை மூலம் வெளியேற்ற முடியாது. அவற்றில் குழந்தை ஆதரவு, ஜீவனாம்சம், மாணவர் கடன்கள் மற்றும் சில வரிக் கடமைகள் ஆகியவை அடங்கும்.

செயல்முறை

திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்வதில் சட்டப்பூர்வமாக தேவையான பல நடவடிக்கைகள் உள்ளன. அவற்றை முடிக்கத் தவறினால், உங்கள் வழக்கு தள்ளுபடி செய்யப்படலாம்.

திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்வதற்கு முன், தனிநபர்கள் கடன் ஆலோசனை அமர்வை முடித்து, திவால் மனுவில் தாக்கல் செய்ய சான்றிதழைப் பெற வேண்டும். ஆலோசகர் உங்கள் தனிப்பட்ட நிலைமையை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும், பட்ஜெட் மற்றும் கடன் மேலாண்மை குறித்த ஆலோசனைகளை வழங்க வேண்டும், மேலும் திவால்நிலைக்கு மாற்று வழிகளைப் பற்றி விவாதிக்க வேண்டும். உங்களுக்கு நெருக்கமான கூட்டாட்சி திவால்நிலை நீதிமன்றத்தை அழைப்பதன் மூலமாகவோ அல்லது அதன் வலைத்தளத்தைப் பார்வையிடுவதன் மூலமாகவோ உங்கள் பகுதியில் உள்ள அரசாங்கத்தால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் ஆலோசனை நிறுவனங்களின் பெயர்களைக் காணலாம்.

திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்வது என்பது உங்கள் வருமானம், கடன்கள் மற்றும் சொத்துக்களைக் காட்டும் திவால் மனு மற்றும் நிதி அறிக்கைகளை சமர்ப்பிப்பது. அத்தியாயம் 7 க்கு தகுதி பெறுவதற்கு உங்கள் வருமானம் போதுமானதா என்பதை தீர்மானிக்கும் ஒரு வழி சோதனை படிவத்தையும் நீங்கள் சமர்ப்பிக்க வேண்டும். அது இல்லையென்றால், அதற்கு பதிலாக நீங்கள் அத்தியாயம் 13 திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்ய வேண்டும். நீங்கள் ஒரு தாக்கல் கட்டணத்தையும் செலுத்த வேண்டியிருக்கும், இருப்பினும் சில நேரங்களில் நீங்கள் அதை வாங்க முடியாது என்பதை நிரூபிக்க முடிந்தால் அது தள்ளுபடி செய்யப்படுகிறது.

உங்களுக்கு தேவையான படிவங்களை திவால் நீதிமன்றத்தில் இருந்து பெறலாம். நீங்கள் ஒரு திவால்நிலை வழக்கறிஞரின் சேவையில் ஈடுபட்டால், இது பொதுவாக ஒரு நல்ல யோசனையாகும், அவரும் அவளும் அவற்றை வழங்க முடியும்.

நீங்கள் தாக்கல் செய்தவுடன், உங்கள் வழக்குக்கு நியமிக்கப்பட்ட திவால்நிலை அறங்காவலர் கடனாளர்களின் கூட்டத்திற்கு ஏற்பாடு செய்வார், இது திவால் குறியீட்டின் கட்டாயத்திற்கு 341 கூட்டம் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. உங்கள் நிதி நிலைமை மற்றும் உங்கள் திட்டங்கள் ஏதேனும் இருந்தால், அவற்றை திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டிய நபர்கள் அல்லது வணிகங்களுக்கு இது ஒரு வாய்ப்பாகும்.

நீங்கள் வழங்கிய தகவலின் அடிப்படையில் உங்கள் வழக்கு திவால்நிலை நீதிபதியால் தீர்மானிக்கப்படும். நீங்கள் சொத்துக்களை மறைக்க முயற்சித்தீர்கள் அல்லது பிற மோசடிகளை செய்துள்ளீர்கள் என்று நீதிமன்றம் தீர்மானித்தால், நீங்கள் உங்கள் வழக்கை இழப்பது மட்டுமல்லாமல் குற்றவியல் வழக்குகளையும் சந்திக்க நேரிடும். உங்கள் வழக்கு மிகவும் சிக்கலானதாக இல்லாவிட்டால், நீங்கள் பொதுவாக நீதிமன்றத்தில் நீதிபதி முன் ஆஜராக வேண்டியதில்லை.

நீங்கள் திவால்நிலைக்கு விண்ணப்பித்த பிறகு - ஆனால் உங்கள் கடன்களை வெளியேற்றுவதற்கு முன் - நீங்கள் ஒரு கடனாளர் கல்விப் படிப்பை எடுக்க வேண்டும், இது பட்ஜெட் மற்றும் பண மேலாண்மை குறித்த ஆலோசனைகளை வழங்கும். மீண்டும், நீங்கள் பங்கேற்றதைக் காட்டும் சான்றிதழைப் பெற வேண்டும். அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடனாளர் கல்வி வழங்குநர்களின் பட்டியலை நீங்கள் திவால் நீதிமன்றத்திலிருந்து அல்லது நீதித் துறையிலிருந்து பெறலாம்.

நீதிமன்றம் உங்களுக்கு ஆதரவாக முடிவெடுப்பதாகக் கருதினால், அத்தியாயம் 7 இன் விஷயத்தில், உங்கள் கடன்கள் வெளியேற்றப்படும். அத்தியாயம் 13 இல், திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டம் அங்கீகரிக்கப்படும். கடன் வெளியேற்றப்பட்டிருப்பது என்பது கடன் வழங்குபவர் இனி உங்களிடமிருந்து சேகரிக்க முயற்சிக்க முடியாது என்பதாகும்.

விளைவுகளும்

இரண்டு வகையான தனிப்பட்ட திவால்நிலை சில எதிர்மறையான விளைவுகளை ஏற்படுத்துகின்றன. ஒரு அத்தியாயம் 7 திவால்நிலை உங்கள் கடன் பதிவில் பத்து ஆண்டுகளாக இருக்கும், அதே சமயம் 13 ஆம் அத்தியாயம் திவால்நிலை பொதுவாக ஏழு ஆண்டுகள் இருக்கும்.

மூன்று பெரிய தேசிய கடன் பணியகங்களில் ஒன்றான எக்ஸ்பீரியன் கருத்துப்படி, “திவால்நிலை அறிவிப்பது கடன் மதிப்பெண்களில் மிகப் பெரிய ஒற்றை தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.” இது மற்ற கடன் வழங்குநர்கள், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் உட்பட உங்கள் அறிக்கையை கோரும் நிறுவனங்களுக்கு மோசமான அபாயமாகத் தோன்றக்கூடும். மற்றும் சாத்தியமான முதலாளிகள்.

திவால்நிலை மூலம் உங்கள் கடன்களை எவ்வளவு அடிக்கடி வெளியேற்ற முடியும் என்பதற்கு வரம்புகள் உள்ளன என்பதையும் நினைவில் கொள்க. எடுத்துக்காட்டாக, 7 ஆம் அத்தியாயத்தின் மூலம் நீங்கள் கடன்களை வெளியேற்றியிருந்தால், நீங்கள் மீண்டும் அவ்வாறு செய்வதற்கு எட்டு ஆண்டுகள் காத்திருக்க வேண்டும்.

ஒரு வழக்கறிஞர் அவசியமா?

யார் தாக்கல் செய்கிறார்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. நிறுவனங்கள் மற்றும் கூட்டாண்மைகளைப் போலன்றி, தனிநபர்கள் ஒரு வழக்கறிஞர் இல்லாமல் திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்யலாம். இது வழக்கை நிரப்புதல் என்று அழைக்கப்படுகிறது "சார்பு சே." ஆனால் திவால்நிலைக்கு தாக்கல் செய்வது சிக்கலானது மற்றும் வெற்றிபெற சரியாக செய்யப்பட வேண்டும் என்பதால், திவால் நடவடிக்கைகளில் அனுபவம் வாய்ந்த ஒரு வழக்கறிஞரின் உதவியின்றி தொடர வேண்டியது விவேகமற்றது.

மாற்று வழிகளைக் கவனியுங்கள்

திவால்நிலை என்பது சில சமயங்களில் நிதிச் சுமைகளை நசுக்குவதிலிருந்து வெளியேறுவதற்கான சிறந்த வழியாகும், ஆனால் அது ஒரே வழி அல்ல. திவால்நிலையின் குழப்பமான விளைவுகள் இல்லாமல் சில நேரங்களில் உங்கள் கடன் கடமைகளை குறைக்கக்கூடிய மாற்று வழிகள் உள்ளன.

உங்கள் கடனாளர்களுடன் பேச்சுவார்த்தை நடத்துவது, நீதிமன்றங்களை ஈடுபடுத்தாமல், சில நேரங்களில் இரு தரப்பினரின் நலனுக்காக செயல்படலாம். எதையும் பெறாத அபாயத்திற்கு பதிலாக, கடனாளர் உங்கள் கடனைக் குறைக்கும் அல்லது நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் கொடுப்பனவுகளை பரப்பும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை ஒப்புக் கொள்ளலாம்.

அடிக்கோடு

நிர்வகிக்க முடியாத அளவு கடனை எடுத்துள்ளவர்களுக்கு, பெரும்பாலும் பெரிய மருத்துவ பில்கள் அல்லது பிற எதிர்பாராத செலவுகளின் விளைவாக, புதிய தொடக்கத்தை உருவாக்க திவால் சட்டம் உள்ளது. ஆனால் இது ஒரு எளிய செயல் அல்ல, எப்போதும் மகிழ்ச்சியான முடிவுக்கு வழிவகுக்காது. எனவே மிகவும் தீவிரமான நடவடிக்கை எடுப்பதற்கு முன், உங்கள் எல்லா மாற்று வழிகளையும் ஆராய மறக்காதீர்கள்.