கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல் என்றால் என்ன?

பொருளடக்கம்

• கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல் என்றால் என்ன?
• கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுதல்
• ஐ.ஆர்.ஏக்களிடமிருந்து கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல்
• 401 (கி) களில் இருந்து கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல்
• கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல் மாற்று

கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல் என்றால் என்ன?

ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது என்பது ஓய்வூதியத் திட்டத்திலிருந்து அவசரமாக நிதியை அகற்றுவதாகும், இது ஐஆர்எஸ் விதிமுறைகளுக்கு "உடனடி மற்றும் கனமான நிதித் தேவை" என்று பதிலளிக்கிறது. ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது 401 கே போன்ற திட்டங்களிலிருந்து அபராதம் இன்றி இத்தகைய சிறப்பு விநியோகங்கள் அனுமதிக்கப்படலாம், திரும்பப் பெறுதல் நிதி ஏன் தேவைப்படுகிறது மற்றும் அவற்றின் தொகை குறித்த சில அளவுகோல்களை பூர்த்தி செய்கிறது. இருப்பினும், அபராதங்கள் தள்ளுபடி செய்யப்பட்டாலும் (குறிப்பாக 59½ வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறுவதற்கான 10% அபராதம்), திரும்பப் பெறுதல் இன்னும் நிலையான வருமான வரிக்கு உட்பட்டதாக இருக்கும்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் 59½ ஐ விட இளமையாகவும், நிதி நெருக்கடியால் பாதிக்கப்பட்டவராகவும் இருந்தால், வழக்கமான 10% அபராதம் விதிக்காமல் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளிலிருந்து நிதிகளை நீங்கள் திரும்பப் பெற முடியும். எல்லா கஷ்டங்களும் தகுதி பெறவில்லை, இருப்பினும், வருமான வரி செலுத்துவதற்கு நீங்கள் இன்னும் பொறுப்பேற்கிறீர்கள் திரும்பப் பெறுதல்.உங்கள் நிதி மேம்பட்டால், நிதியை கணக்கில் திருப்பித் தர முடியாது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். கணிசமான சமகால கொடுப்பனவுகள் (SEPP) திட்டம் உட்பட கஷ்டங்களைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான பிற மாற்று வழிகளைக் கவனியுங்கள்.

கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுதல்

கடன் திரும்பப் பெறுவது அவசரகாலத்தில் கடன் சரிபார்ப்பு இல்லாமல் தேவையான நிதியை வழங்க முடியும் - ஆனால் அவை மிகவும் குறைவாகவே பயன்படுத்தப்பட வேண்டும், மற்ற எல்லா மாற்று வழிகளும் முயற்சிக்கப்பட்டால் அல்லது தள்ளுபடி செய்யப்பட்டால் மட்டுமே. வரிவிலக்கு பெற்ற நிதியில் வைத்திருக்கும் நிதியை வருமான வரிக்கு அம்பலப்படுத்துவதன் மூலம், ஒரு கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவது ஆண்டுக்கான உங்கள் வரி மசோதாவை அதிகரிக்கும். அதைவிட முக்கியமானது, இது உங்கள் ஓய்வூதியத்தை இலக்காகக் கொண்ட நிதியை நிரந்தரமாக பறிக்கும். உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து நீங்கள் எடுக்கும் கடனைப் போலல்லாமல், உங்கள் நிதி நிலை மேம்பட்டால், கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான நிதியை கணக்கில் திரும்பப் பெற முடியாது.

இந்த குறைபாடுகள் காரணமாக, ஒரு விதிவிலக்கான மற்றும் அழுத்தமான தேவையை பூர்த்தி செய்வதற்கான கடைசி முயற்சியாக மட்டுமே கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுங்கள். உண்மையில், ஐ.ஆர்.எஸ் மற்றும் 401 (கே) களை வழங்கும் பெரும்பாலான முதலாளிகள் இந்த விநியோகங்கள் எப்போது பயன்படுத்தப்படலாம் மற்றும் அவற்றின் அளவு ஆகியவற்றைக் கட்டுப்படுத்த கடுமையான அளவுகோல்களை விதிக்கிறார்கள்.

அத்தகைய பணமதிப்பிழப்புகளை நிர்வகிக்கும் விதிகள், அவற்றை யார் நிர்வகிப்பது என்பது ஓய்வூதிய நிதியின் வகையால் வேறுபடுகின்றன.

ஐ.ஆர்.ஏக்களிடமிருந்து கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல்

59½ வயதிற்கு முன்னர் செய்யப்பட்ட ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுவதற்கான 10% அபராதத்தை ஐஆர்எஸ் தள்ளுபடி செய்யும், இது மருத்துவ ரீதியாக தொடர்புடைய கஷ்டங்களால் தூண்டப்படுகிறது. உங்களிடம் சுகாதார காப்பீடு இல்லையென்றால் அல்லது உங்கள் மருத்துவ செலவுகள் உங்கள் காப்பீட்டு ஆண்டுக்கு அதிகமாக இருந்தால், இந்த செலவுகளை ஈடுகட்ட உங்கள் ஐஆர்ஏவிலிருந்து அபராதம் இல்லாத விநியோகங்களை நீங்கள் எடுக்கலாம். அல்லது அவற்றில் சில, குறைந்தது. இந்த செலவுகளுக்கும் உங்கள் சரிசெய்யப்பட்ட மொத்த வருமானத்தில் (ஏஜிஐ) 7.5% க்கும் இடையிலான செலவு வேறுபாடு மட்டுமே தகுதியானது.

நீங்கள் வேலையில்லாமல் இருந்தால், உங்கள் மருத்துவ காப்பீட்டிற்கு பணம் செலுத்த அபராதம் இல்லாத விநியோகங்களை செய்ய உங்களுக்கு அனுமதி உண்டு. இருப்பினும், தகுதி பெறுவதற்கு, உங்கள் வேலையை தானாக முன்வந்து விட்டுவிடுவதை விட, நீங்கள் இழந்திருக்க வேண்டும், மேலும் தொடர்ச்சியாக 12 வாரங்களுக்கு கூட்டாட்சி அல்லது மாநில வேலையின்மை இழப்பீட்டைப் பெற்றிருக்க வேண்டும். நேரத்தைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் வேலையின்மை இழப்பீட்டைப் பெற்ற ஆண்டு அல்லது அதற்கு அடுத்த ஆண்டு விநியோகங்களைப் பெற வேண்டும், மேலும் நீங்கள் வேறொரு வேலை கிடைத்த 60 நாட்களுக்குப் பிறகு இல்லை. பில்கள் உங்கள் ஏஜிஐயின் குறைந்தது 10% ஐக் குறிக்கும் பெரியதாக இருக்க வேண்டும், மேலும் அவை எந்தவொரு சுகாதார காப்பீட்டினாலும் பாதுகாக்கப்படக்கூடாது.

ஐ.ஆர்.எஸ்-களில் இருந்து முன்கூட்டியே, அபராதம் இல்லாத பணத்தை ஐ.ஆர்.எஸ் அனுமதிக்கிறது, இது பிற காரணங்களுக்காக அல்லது கஷ்டத்தால் தூண்டப்படலாம். மன அல்லது உடல் ஊனமுற்றோர், அல்லது உங்களுக்காக, உங்கள் மனைவி அல்லது உங்கள் குழந்தைகள் அல்லது பேரக்குழந்தைகளுக்கு உயர் கல்வி கட்டணங்களை செலுத்த நிதி தேவை.

401 (கி) களில் இருந்து கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல்

உங்கள் 401 (கே) அல்லது இதேபோன்ற 403 (பி) திட்டங்களிலிருந்து நீங்கள் ஒரு கஷ்டமான விநியோகத்தை எடுக்கலாமா இல்லையா which மற்றும் எந்த காரணங்களுக்காக the திட்டத்தை ஸ்பான்சர் செய்யும் முதலாளி தான். "ஒரு ஓய்வூதியத் திட்டம் கஷ்டங்களை விநியோகிக்க வேண்டும், ஆனால் தேவையில்லை" என்று ஐஆர்எஸ் கூறுகிறது. அத்தகைய விநியோகங்களை திட்டம் அனுமதித்தால், மருத்துவ அல்லது இறுதிச் செலவுகளுக்கு பணம் செலுத்துதல் போன்ற ஒரு கஷ்டத்தை வரையறுக்கும் அளவுகோல்களை அது குறிப்பிட வேண்டும். உங்கள் முதலாளி சில தகவல்களையும் உங்கள் கஷ்டத்தின் ஆவணங்களையும் கேட்பார்.

ஒரு குறிப்பிட்ட காரணத்திற்காக உங்கள் முதலாளி திரும்பப் பெற அனுமதித்தால், ஐஆர்எஸ் விதிகள் 59½ வயதிற்கு முன்னர் திரும்பப் பெறுவதற்கான 10% அபராதம் தள்ளுபடி செய்யப்படுமா இல்லையா என்பதை நிர்வகிக்கிறது, அதே போல் நீங்கள் எவ்வளவு திரும்பப் பெற அனுமதிக்கப்படுகிறீர்கள். இந்த நிபந்தனைகள் ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுவதற்கான தள்ளுபடியை ஒத்தவை, ஆனால் சில வேறுபாடுகள் உள்ளன. குறிப்பிடத்தக்க வகையில், உங்கள் மருத்துவ காப்பீட்டு பிரீமியத்தை செலுத்த அபராதம் இல்லாமல் உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து விலக முடியாது, உங்களால் ஒரு ஐஆர்ஏ மூலம் முடியும். கல்விச் செலவுகளைச் செலுத்துவதற்கோ அல்லது அபராதம் இல்லாத முதல் வீட்டை வாங்குவதற்கோ திரும்பப் பெறுவதும் இல்லை; சில நிபந்தனைகளின் கீழ், ஐ.ஆர்.ஏ திரும்பப் பெறுவதற்கு இரண்டுமே அபராதம் விதிக்கப்படும்.

கஷ்டம் திரும்பப் பெறுதல் மாற்று

அபராதம் விதிக்காமல் 59 retirement வயதிற்கு முன்னர் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளைத் தட்ட மற்றொரு வழி உள்ளது, ஆனால் இதற்கு அமைக்க அதிக நேரம் தேவைப்படுகிறது மற்றும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கு நீண்ட கால அர்ப்பணிப்பு தேவை. நீங்கள் தட்ட விரும்பும் நிதிகள் கணிசமான சம கால கொடுப்பனவு (SEPP) திட்டத்தில் வைக்கப்படலாம். இந்தத் திட்டம் அபராதம் இன்றி, வருடாந்திர விநியோகங்களை ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு அல்லது நீங்கள் 59½ ஆக மாறும் வரை, எது பின்னர் வந்தாலும் உங்களுக்கு செலுத்தும். கஷ்டங்களைத் திரும்பப் பெறுவது போல, அபராதங்கள் மட்டுமே தள்ளுபடி செய்யப்படுகின்றன; முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதில் வருமான வரி செலுத்துவதற்கு நீங்கள் இன்னும் பொறுப்பாவீர்கள்.

ஐ.ஆர்.எஸ் தனிநபர்கள் குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு சோ.ச.க. திட்டத்தை தொடர வேண்டும் என்பதால், அபராதம் இல்லாமல் ஓய்வூதிய நிதிகளுக்கு குறுகிய கால அணுகலை மட்டுமே நாடுபவர்களுக்கு இது ஒரு தீர்வாகாது. குறைந்தபட்ச ஹோல்டிங் காலம் காலாவதியாகும் முன் நீங்கள் திட்டத்தை ரத்துசெய்தால், திட்டத்தின் கீழ் நீங்கள் தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட அனைத்து அபராதங்களையும் ஐஆர்எஸ் செலுத்த வேண்டும், மேலும் அந்தத் தொகைக்கான வட்டி.

மேலும், 401 (கே) போன்ற ஒரு முதலாளி நிதியுதவி பெற்ற தகுதிவாய்ந்த திட்டத்தில் வைத்திருக்கும் நிதிகள், நீங்கள் இனி ஸ்பான்சர் செய்யும் முதலாளிக்கு வேலை செய்யாவிட்டால் மட்டுமே ஒரு சோ.ச.க. நீங்கள் ஒரு ஓய்வூதியக் கணக்கில் ஒரு SEPP திட்டத்தைத் தொடங்கியதும், நீங்கள் கணக்கில் இருந்து கூடுதல் அல்லது விநியோகங்களைச் செய்யக்கூடாது. SEPP களைத் தவிர்த்து, வர்த்தகம் மற்றும் நிர்வாகக் கட்டணங்கள் போன்ற தேவையான கட்டணங்கள் தவிர, கணக்கு இருப்புக்கான எந்த மாற்றங்களும் SEPP திட்டத்தின் மாற்றத்திற்கு வழிவகுக்கும், மேலும் IRS ஆல் தகுதி நீக்கம் செய்யப்படலாம் again மீண்டும், திணித்தல் தள்ளுபடி செய்யப்பட்ட அனைத்து அபராதங்களும், வட்டி.

இந்த வரம்புகள் மற்றும் குறைபாடுகள் இருந்தபோதிலும், நீங்கள் ஆரம்பத்தில் நிதியைத் தட்ட வேண்டிய சந்தர்ப்பங்களில் ஒரு SEPP திட்டம் கருத்தில் கொள்ளத்தக்கது. பிற பிளஸ்களில், கஷ்டங்களை திரும்பப் பெறுவதோடு ஒப்பிடும்போது, ​​அபராதம் இல்லாமல் நீங்கள் திரும்பப் பெறும் நிதியை எவ்வாறு செலவிடுகிறீர்கள் என்பது குறித்து நிரல்கள் குறைவான கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டுள்ளன.