வருடாந்திரம் என்றால் என்ன?

வருடாந்திரம் என்பது உங்களுக்கும் ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கும் இடையிலான ஒரு ஒப்பந்தமாகும், அதில் நீங்கள் ஒரு மொத்த தொகை அல்லது தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளைச் செய்கிறீர்கள், அதற்கு பதிலாக, உடனடியாக அல்லது எதிர்காலத்தில் ஏதேனும் ஒரு கட்டத்தில் தொடங்கி வழக்கமான தள்ளுபடியைப் பெறுவீர்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• வருடாந்திரங்கள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களாகும், அவை உடனடியாக அல்லது எதிர்காலத்தில் வழக்கமான வருமானத்தை உங்களுக்கு வழங்குவதாக உறுதியளிக்கின்றன. நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தை ஒரு மொத்த தொகை அல்லது தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளுடன் வாங்கலாம். வருடாந்திரத்திலிருந்து நீங்கள் பெறும் வருமானம் வழக்கமான வருமான வரி விகிதங்களில் வரி விதிக்கப்படுகிறது, மூலதன ஆதாய விகிதங்கள் அல்ல, அவை பொதுவாக குறைவாக இருக்கும்.

வருடாந்திரத்தை ஏன் வாங்க வேண்டும்?

வருடாந்திரத்தின் குறிக்கோள், பொதுவாக ஓய்வூதியத்தின் போது நிலையான வருமானத்தை வழங்குவதாகும். வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் நிதி பெறுகிறது, மேலும் 401 (கே) பங்களிப்புகளைப் போலவே, 59½ வயதிற்குப் பிறகு மட்டுமே அபராதம் இல்லாமல் திரும்பப் பெற முடியும்.

வருடாந்திரத்தின் பல அம்சங்கள் வாங்குபவரின் குறிப்பிட்ட தேவைகளுக்கு ஏற்ப வடிவமைக்கப்படலாம். மொத்த தொகை செலுத்துதல் அல்லது காப்பீட்டாளருக்கு தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளுக்கு இடையே தேர்ந்தெடுப்பதைத் தவிர, உங்கள் பங்களிப்புகளை வருடாந்திரமாக்க விரும்பும்போது நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம் is அதாவது கொடுப்பனவுகளைப் பெறத் தொடங்குங்கள். உடனடியாக செலுத்தத் தொடங்கும் வருடாந்திரம் உடனடி வருடாந்திரம் என்று குறிப்பிடப்படுகிறது, அதே நேரத்தில் எதிர்காலத்தில் முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட தேதியில் தொடங்கும் ஒன்று ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரம் என்று அழைக்கப்படுகிறது.

தள்ளுபடிகளின் காலமும் மாறுபடும். 25 ஆண்டுகள் போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அல்லது உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் பணம் பெற நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம். நிச்சயமாக, வாழ்நாளின் கொடுப்பனவுகளைப் பாதுகாப்பது ஒவ்வொரு காசோலையின் அளவையும் குறைக்கலாம், ஆனால் இது உங்கள் சொத்துக்களை விட அதிகமாக வாழவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த உதவுகிறது, இது வருடாந்திரங்களின் முக்கிய விற்பனை புள்ளிகளில் ஒன்றாகும்.

வருடாந்திர வகைகள்

வருடாந்திரங்கள் மூன்று முக்கிய வகைகளில் வருகின்றன: நிலையான, மாறி மற்றும் குறியீட்டு. ஒவ்வொரு வகைக்கும் அதன் சொந்த ஆபத்து மற்றும் செலுத்தும் திறன் உள்ளது. நிலையான வருடாந்திரங்கள் உத்தரவாதமான தொகையை செலுத்துகின்றன. இந்த முன்கணிப்பின் தீங்கு ஒப்பீட்டளவில் சுமாரான வருடாந்திர வருவாய் ஆகும், இது பொதுவாக வங்கியின் குறுவட்டு விட சற்றே அதிகமாகும்.

மாறுபடும் வருடாந்திரங்கள் அதிக அபாயத்துடன் கூடிய அதிக வருவாயைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகின்றன. இந்த வழக்கில், உங்கள் தனிப்பட்ட "துணைக் கணக்கில்" செல்லும் பரஸ்பர நிதிகளின் மெனுவிலிருந்து நீங்கள் தேர்வு செய்கிறீர்கள். இங்கே, ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் கொடுப்பனவுகள் உங்கள் துணைக் கணக்கில் முதலீடுகளின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டவை.

குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள் ஆபத்து மற்றும் சாத்தியமான வெகுமதியைப் பெறும்போது இடையில் எங்காவது விழும். எஸ் & பி 500 போன்ற சந்தைக் குறியீட்டின் செயல்திறனுடன் உங்கள் வருமானத்தின் ஒரு பகுதி பிணைக்கப்பட்டிருந்தாலும், உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச கட்டணத்தை நீங்கள் பெறுவீர்கள்.

பிற வகையான முதலீடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது மாறுபடும் மற்றும் குறியிடப்பட்ட வருடாந்திரங்கள் அவற்றின் சிக்கலான தன்மை மற்றும் அதிக கட்டணங்களுக்காக பெரும்பாலும் விமர்சிக்கப்படுகின்றன.

அதிக வருவாய்களுக்கான சாத்தியக்கூறுகள் இருந்தபோதிலும், மாறி மற்றும் குறியீட்டு வருடாந்திரங்கள் பெரும்பாலும் அவற்றின் கட்டணங்கள் மற்றும் அவற்றின் ஒப்பீட்டு சிக்கலான தன்மைக்காக விமர்சிக்கப்படுகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, ஒப்பந்தத்தின் முதல் சில ஆண்டுகளில் தங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெற வேண்டுமானால், பல வருடாந்திரர்கள் செங்குத்தான சரணடைதல் கட்டணங்களை செலுத்த வேண்டும்.

வருடாந்திரங்கள் எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படுகின்றன

எந்தவொரு வருடாந்திரத்தையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய ஒரு முக்கிய அம்சம் அதன் வரி சிகிச்சை. உங்கள் இருப்பு வரிவிலக்குடன் வளரும் அதே வேளையில், நீங்கள் பெறும் தள்ளுபடிகள் வருமான வரிக்கு உட்பட்டவை. இதற்கு நேர்மாறாக, ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக நீங்கள் வைத்திருக்கும் பரஸ்பர நிதிகள் நீண்ட கால மூலதன ஆதாய விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகின்றன, இது பொதுவாக குறைவாக இருக்கும்.

கூடுதலாக, ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) கணக்கைப் போலன்றி, வருடாந்திரத்திற்கு நீங்கள் பங்களிக்கும் பணம் உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தைக் குறைக்காது. இந்த காரணத்திற்காக, வருடத்திற்கு உங்கள் வரிக்கு முந்தைய ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு அதிகபட்ச பங்களிப்பை வழங்கிய பின்னரே வருடாந்திரத்தை வாங்குவதைக் கருத்தில் கொள்ளுமாறு நிபுணர்கள் பெரும்பாலும் பரிந்துரைக்கின்றனர்.