காப்பீட்டுத் துறையில் பாதகமான தேர்வு என்ன?

அனைத்து ஓட்டுநர்களும் ஆட்டோமொபைல் காப்பீட்டை வாங்க வேண்டும் என்று அமெரிக்காவில் உள்ள பெரும்பாலான மாநில அரசுகள் கட்டளையிடுவதற்கான காரணங்களில் ஒன்று, "பாதகமான தேர்வு" என்ற சிக்கலைத் தவிர்ப்பது அல்லது மிகவும் ஆபத்தான காப்பீட்டு வாடிக்கையாளர்கள் குறைந்த ஆபத்தை விளைவிக்கும் செயல்முறையைத் தவிர்ப்பது. தனிப்பட்ட அபாயத்தின் அடிப்படையில் விலைகளை சரிசெய்ய முடியாவிட்டால், மிகவும் விலையுயர்ந்த காப்பீட்டு வாடிக்கையாளர்கள் சராசரி பிரீமியங்களை உயர்த்துவதோடு, குறைந்த ஆபத்துள்ளவர்களை வாங்குவது பொருளாதாரமற்றதாக ஆக்குகிறது. அமெரிக்க பெரியவர்கள், 2018 வரி ஆண்டு முழுவதும், ஒபாமா கேர் மூலம் சுகாதார காப்பீட்டை வாங்க கட்டாயப்படுத்தப்பட்டதற்கு எதிர்மறையான தேர்வு. இந்த கட்டாய வாங்குதல்களுக்கு பொருளாதார வாதங்கள் உள்ளன, ஆனால் நிஜ வாழ்க்கை எடுத்துக்காட்டுகள் கோட்பாடு மற்றும் நடைமுறை பெரும்பாலும் வேறுபடுகின்றன என்பதைக் காட்டுகின்றன.

தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பாதகமான தேர்வுக்கு எதிராக எவ்வாறு பாதுகாக்கின்றன

பாதகமான தேர்வு என்பது அறிவு, நிகழ்தகவுகள் மற்றும் ஆபத்து ஆகியவற்றின் சிக்கலாகும். பெரும்பாலான சூழ்நிலைகளில், வேறுபட்ட விலை நிர்ணய வழிமுறைகளுடன் இது மிகவும் எளிதில் கடக்கப்படுகிறது. ஆல்ஸ்டேட் கார்ப்பரேஷன் (NYSE: ALL) மூலம் கார் காப்பீட்டிற்கு இரண்டு வெவ்வேறு நபர்கள் விண்ணப்பிக்கிறார்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். முதல் விண்ணப்பதாரர் 22 வயதான ஆண், ஒவ்வொரு நாளும் வேலைக்குச் செல்வது மற்றும் வெளியேறுவது, வேகமான வரலாற்றைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் முந்தைய விபத்துக்கள் பதிவில் உள்ளன. இரண்டாவது விண்ணப்பதாரர் 40 வயதான தாய் ஆவார், அவர் பெரும்பாலும் பொது போக்குவரத்தை வேலைக்கு அழைத்துச் செல்கிறார், ஒரு தசாப்தத்திற்கும் மேலாக டிக்கெட் அல்லது விபத்து ஏற்படவில்லை.

காப்பீட்டாளரின் பார்வையில், முதல் விண்ணப்பதாரர் மிகவும் ஆபத்தானவர் மற்றும் அதற்கு பணம் செலவாகும் வாய்ப்பு அதிகம். இரண்டாவது விண்ணப்பதாரர் லேசான ஆபத்து. எது ஆபத்தானது என்பதை அடையாளம் காண, ஆல்ஸ்டேட் பயன்பாட்டு செயல்பாட்டின் போது கேள்விகளைக் கேட்கிறது, மேலும் அதன் இயல்பான அட்டவணைகளையும் ஆலோசிக்கிறது; காப்பீடு செய்ய 20-ஏதோ ஆண்கள் மிகவும் விலை உயர்ந்தவர்கள் என்று அது மாறிவிடும். எனவே, ஆல்ஸ்டேட் முதல் விண்ணப்பதாரருக்கு அதிக பிரீமியம் வசூலிப்பதன் மூலம் கூடுதல் அபாயத்தை ஈடுசெய்ய முடியும்.

பாதகமான தேர்வு மற்றும் பிற தீர்வுகள்

தனிநபர்கள் ஆபத்து பாதுகாப்புக்கான தேவை மற்றும் அபாயங்கள் மற்றும் இடர் சகிப்புத்தன்மை பற்றிய அவர்களின் அறிவில் வேறுபடுகிறார்கள். காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகள் குறித்த அறிவு குறைவாக இருக்கலாம். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக ஆபத்து மற்றும் குறைந்த ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்களை வேறுபடுத்திப் பார்க்கத் தவறினால், அவர்களால் பயனுள்ள இயல்பான செயல்முறைகளைச் செய்ய முடியவில்லை என்றால், ஒரு நுகர்வோருக்கு வசூலிக்கப்படும் சராசரி பிரீமியம் மிக அதிகமாக இருக்கலாம், குறைந்த ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்கள் சந்தையிலிருந்து வெளியேறுகிறார்கள்.

வேறுபட்ட விலை நிர்ணயத்தின் பொருளாதார மாதிரி அனுமதிக்கப்படாவிட்டால் அல்லது நடைமுறைக்கு மாறானதாக இருந்தால், பாதகமான தேர்வுக்கான மற்றொரு தீர்வு, குறைந்த ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்கள் சந்தையிலிருந்து வெளியேறுவதைத் தடுப்பதாகும். இதன் பொருள் அனைத்து நபர்களும் காப்பீட்டை வாங்கும்படி கட்டாயப்படுத்துவதால், அதிக ஆபத்து செலுத்தும் செலவினங்களின் கீழ் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சரிவதைத் தடுக்கிறது. இதன் விளைவாக, குறைந்த ஆபத்து அதிக ஆபத்துக்கு மானியம் வழங்க வேண்டும்.

எடுத்துக்காட்டு: பாதகமான தேர்வு மற்றும் கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்பு சட்டம்

பொதுவாக ஏ.சி.ஏ அல்லது ஒபாமா கேர் என அழைக்கப்படும் 2010 ஆம் ஆண்டின் சர்ச்சைக்குரிய கட்டுப்படியாகக்கூடிய பராமரிப்பு சட்டம், அமெரிக்காவில் சுகாதார காப்பீட்டை வாங்குவதற்கு பெரியவர்கள் யாரும் தேவையில்லை. இது "தனிப்பட்ட ஆணை" என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஏ.சி.ஏ நடைமுறைக்கு வந்தபின் சுகாதார காப்பீட்டு சந்தையை எடுத்துக்கொள்வதிலிருந்து பாதகமான தேர்வை நிறுத்த இது வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

ஏ.சி.ஏ இன் இரண்டு அம்சங்கள் இயல்பான வேலையை மிகவும் கடினமாக்குகின்றன, காப்பீட்டு வழங்குநர்களையும் குறைந்த ஆபத்துள்ள வாடிக்கையாளர்களையும் பொருளாதார பாதகத்திற்கு உள்ளாக்குகின்றன. முதலாவதாக, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அனைத்து காப்பீட்டு விண்ணப்பதாரர்களுக்கும் "அத்தியாவசிய சுகாதார நலன்கள்" என்று அழைக்கப்படும் குறைந்தபட்ச அளவிலான பாதுகாப்பு அளிக்க வேண்டும். இரண்டாவதாக, காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் சமூக மதிப்பீட்டு முறைகளைப் பயன்படுத்துகின்றன, அவை கடந்தகால மருத்துவ வரலாறு அல்லது பாலினம் போன்ற பல தனிப்பட்ட சுகாதாரக் கருத்தாய்வுகளின் அடிப்படையில் திரையிடுவது சட்டவிரோதமானது. அதற்கு பதிலாக, பிரீமியங்கள் பெரும்பாலும் புவியியல் மற்றும் வயது அடிப்படையில் அமைக்கப்பட்டிருக்கும்.

50 க்கும் மேற்பட்ட ஊழியர்களைக் கொண்ட அனைத்து நிறுவனங்களையும் காப்பீட்டை வாங்க நிர்பந்திப்பதன் மூலமும், தனிப்பட்ட ஆணையை சுமத்துவதன் மூலமும் ஏ.சி.ஏ இந்த சிக்கல்களைச் சமாளித்தது. இது மிகவும் சாத்தியமானது ஆனால் ஆபத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட நபர்களைத் திரையிடுவதற்கு இனி சட்டப்பூர்வமாக இல்லை என்பதால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக ஆபத்துள்ள நுகர்வோருக்கு மானியங்களைப் பெறுகின்றன. பாதகமான தேர்வு சிக்கல் தேவையான அத்தியாவசிய சுகாதார நலன்களால் உருவாக்கப்பட்டது மற்றும் கோட்பாட்டளவில் தனிப்பட்ட ஆணையால் தீர்க்கப்படுகிறது, இருப்பினும் பெரும்பாலான பரிமாற்றங்கள் ஜூலை 2016 வரை போராடின. தனிப்பட்ட ஆணை 2019 ஆம் ஆண்டு தொடங்கி 2017 GOP வரி மசோதாவால் ரத்து செய்யப்பட்டது.

எடுத்துக்காட்டு: பாதகமான தேர்வு மற்றும் வாகன காப்பீடு

மேற்பரப்பில், வாகன காப்பீடு என்பது சுகாதார காப்பீட்டைப் போலவே செயல்படுகிறது. காப்பீட்டு நிறுவனங்களால் திறம்பட திரையிட முடியாதபோது, ​​அதிக ஆபத்துள்ள ஓட்டுநர்கள் அனைவருக்கும் பிரீமியத்தை கட்டாயப்படுத்தலாம். இது குறைந்த ஆபத்துள்ள ஓட்டுநர்கள் வாகனம் ஓட்டக்கூடாது என்று முடிவுசெய்து, காப்பீட்டாளர்களின் லாபத்தை மேலும் பாதிக்கும். அதுதான் கோட்பாடு, ஆனால் நடைமுறை யதார்த்தம் உண்மையில் நேர்மாறானது.

கட்டாய வாகன காப்பீடு பொதுவாக குறைந்த ஆபத்துள்ள ஓட்டுனர்களை குறிவைக்காது. மாறாக, இது அதிக ஆபத்துள்ள டிரைவர்களை குறிவைத்து காப்பீட்டை வாங்கும்படி கட்டாயப்படுத்துகிறது. நவீன செயல்பாட்டாளர்கள் மற்றும் காப்பீட்டுத் திரையிடுவோர் ஆபத்தான எதிராக பாதுகாப்பான ஓட்டுனர்களை அடையாளம் காண சிரமப்படுவதில்லை, மேலும் பலர் அதிக ஆபத்துள்ள ஓட்டுனர்களை நஷ்டத்தில் ஈடுகட்ட விரும்பவில்லை. இந்த காரணத்திற்காக, 43 மாநில அரசாங்கங்களும் கொலம்பியா மாவட்டமும் அதிக ஆபத்துள்ள ஓட்டுநர்களுக்கு மானியம் வழங்க தங்கள் சொந்த நிதியுதவி "எஞ்சிய சந்தை" கார் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளை வழங்குகின்றன. மிகவும் முற்போக்கான மாநிலங்களில் வட கரோலினா மற்றும் நியூயார்க் ஆகியவை அடங்கும்.