உங்கள் சம்பளத்தில் எந்த சதவீதம் ஓய்வு பெற வேண்டும்

ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் எவ்வளவு வசதியாக வாழ வேண்டும் என்பது தனிநபரைப் பொறுத்து பரவலாக மாறுபடும். உங்களிடம் எவ்வளவு ஓய்வூதிய சேமிப்பு இருக்க வேண்டும் என்பது குறித்து ஏராளமான திட்டங்கள் உள்ளன. இதற்கிடையில், பல இலவச ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள் ஒருவருக்கொருவர் சிறிய உடன்பாட்டைக் காண்பிக்கும். ஓய்வூதியத்தின் போது உங்களுக்கு என்ன தேவை என்பதை முன்னறிவிப்பது கடினம் என்றாலும், குறிக்கோள்கள் உள்ளன.

சிறந்த சேமிப்பு வீதம் நிபுணர் அல்லது ஆய்வின் அடிப்படையில் மாறுபடும், ஏனெனில் எதிர்காலத்திற்கான திட்டங்களை உருவாக்குவது பல அறியப்படாத மாறிகள் சார்ந்துள்ளது, அதாவது, நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வேலை செய்வீர்கள், உங்கள் முதலீடுகள் எவ்வளவு சிறப்பாகச் செய்யும், அல்லது நீங்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ்வீர்கள் என்பது போன்றவை காரணிகள்.

ஓய்வு பெறுவதற்கான எந்தவொரு கணக்கீடும் ஒரு படித்த யூகம் என்று சோன்டாக் அட்வைசரி ஆலோசகரான எரிக் டோஸ்டல், ஜே.டி., சி.எஃப்.பி. "ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிப்பது என்பது உங்கள் தட்டில் நீங்கள் வைத்திருக்கும் ஒரே நிதி குறிக்கோள் அல்ல, " ஒரு வணிகத்தைத் திறப்பது அல்லது நீங்கள் கருத்தில் கொள்ளக்கூடிய ஒரு வீட்டை வாங்குவது போன்ற விஷயங்கள் உள்ளன, அவர் கூறுகிறார்.

எவ்வாறாயினும், சில முக்கிய விதிகளைப் பின்பற்றுவது சாத்தியமாகும். உதாரணமாக, 65 வயது வரை உங்களுக்கு நிலையான வருமானம் கிடைக்கும் என்று நீங்கள் கருதலாம். இதுதான் பல முன்னணி கோட்பாடுகளை உந்துகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதியத் தேவைகளைத் துல்லியமாகக் கணிப்பது கடினம் என்று அறியப்படாத பல மாறிகள் உள்ளன.ஆனால், பால்பார்க் புள்ளிவிவரங்களை வழங்கும் வரலாற்றுத் தரவின் அடிப்படையில் வரையறைகள் உள்ளன. ஆராய்ச்சி உங்கள் வருடாந்திர வருமானத்தில் சுமார் 15% சேமிக்கச் சொல்கிறது, ஆனால் வாழ்க்கையின் பிற்பகுதி வரை காத்திருப்பவர்கள் சேமிப்பு மேலும் பங்களிக்க வேண்டும். ஆரம்பத்தில் சேமிக்கத் தொடங்குவதும், வழங்கப்பட்டால் 401 (கி) களில் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதும் சிறந்தது.

எவ்வளவு சேமிக்க வேண்டும்?

கல்வி ஓய்வூதிய சேமிப்பு ஆய்வுகள் மாற்று விகிதம் என்ற சொல்லைப் பயன்படுத்துகின்றன. இது உங்கள் சம்பளத்தின் சதவீதமாகும், இது ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் வருமானமாகப் பெறுவீர்கள். நீங்கள் பணியில் இருந்தபோது ஒரு வருடத்திற்கு, 000 100, 000 சம்பாதித்திருந்தால் மற்றும் ஓய்வூதியக் கொடுப்பனவுகளில் ஆண்டுக்கு, 000 38, 000 பெற்றால், உங்கள் மாற்று விகிதம் 38% ஆகும். மாற்று விகிதத்தில் சேர்க்கப்பட்ட மாறிகள் சேமிப்பு, வரி மற்றும் செலவு தேவைகள் ஆகியவை அடங்கும்.

70% மாற்று விகிதத்தை அடைய எத்தனை பேர் சேமிக்க வேண்டும் என்று பாஸ்டன் கல்லூரியில் உள்ள ஓய்வூதிய ஆராய்ச்சி மையம் பார்த்தது. இது ஒரு வசதியான மட்டத்தில் ஓய்வு பெறுவதற்குத் தேவையான மாற்று வீதமாகும் என்று ஆய்வின் ஆசிரியர்கள், மையத்தின் இயக்குனர் அலிசியா எச். முன்னெல் மற்றும் அவரது கூட்டாளிகளான அந்தோனி வெப் மற்றும் வென்லியாங் ஹூ ஆகியோர் கூறுகின்றனர். குறைந்த (80% மாற்று வீதம் தேவை), நடுத்தர (71%) அல்லது அதிக (67%) வருமானத்தை யாராவது மாற்றுகிறார்களா என்பதைப் பொறுத்து புள்ளிவிவரங்கள் மாறுபடும்.

சராசரி ஊதியம் பெறும் நபர்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் தங்கள் வருமானத்தில் 15% ஐ 65 வயதில் 70% மாற்று விகிதத்தை சந்திக்க வேண்டும் என்று அவர்கள் கண்டறிந்தனர். கணக்கீடுகளில் மிகப்பெரிய காரணி ஒரு நபரின் வயது-அவர்கள் சேமிக்கத் தொடங்கியதும், அது முடிவடையும் போதும். 25 இல் சேமிக்கத் தொடங்குங்கள், உங்கள் வருடாந்திர சம்பளத்தில் 10% ஐ 65 வயதில் ஓய்வு பெற வேண்டும், நீங்கள் ஓய்வு பெற 70 வரை காத்திருந்தால், நீங்கள் ஆண்டுதோறும் 4% மட்டுமே சேமிக்க வேண்டும்.

சேமிப்பு விகிதம் பின்னர் சேமிக்கத் தொடங்குபவர்களுக்கு மிக அதிகம். சேமிப்பைத் தொடங்க 45 வயது வரை நீங்கள் காத்திருந்தால், உங்கள் சம்பளத்தில் 27% ஓய்வூதியத்திற்காக ஒதுக்கி வைக்க வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, 25 வயதான ஒரு வருடத்திற்கு 5, 000 டாலர்களை 43 ஆண்டுகளாக சேமிப்பது, அவர்களின் முதலீடுகளில் சராசரியாக 8% வருவாயை அடைவது 1.67 மில்லியன் டாலர் ஓய்வூதியத்தில் இருக்கும் என்று கிரிஸ்டல் புத்தக ஆலோசகர்களின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி பீட்டர் ஜே. க்ரீடன் கூறுகிறார். சேமிப்பைத் தொடங்க 35 வயது வரை காத்திருக்கும் ஒருவர், வருடத்திற்கு 5, 000 டாலர் மற்றும் 8% வருமானத்திற்கு பங்களிக்க 33 ஆண்டுகள் மட்டுமே இருந்தால் 730, 000 டாலர் இருக்கும் என்று அவர் கூறுகிறார்.

மற்றொரு ஆய்வில், தி அமெரிக்கன் கல்லூரியின் ஓய்வூதிய வருமானத்தின் பேராசிரியரான வேட் டி. பிஃபாவ், கடந்த நூற்றாண்டில் நடந்த வரலாற்றுத் தகவல்கள், ஒரு நபர் சேமிப்பைத் தொடங்கி 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ஓய்வு பெறுவதற்கு 16.62% சம்பளத்தை சேமிக்க வேண்டியிருக்கும் என்பதைக் காட்டுகிறது. அவர்களின் "திரட்டப்பட்ட செல்வத்திலிருந்து" 50% மாற்று விகிதத்திற்கு நிதியளிக்க போதுமான பணத்துடன் திட்டமிடுங்கள். பாஸ்டன் கல்லூரி ஆராய்ச்சியாளர்களைப் போலல்லாமல், பிஃபா தனது 50% கணக்கீட்டில் சமூக பாதுகாப்பு வருமானம் அல்லது "வேறு எந்த வருமான ஆதாரங்களையும்" சேர்க்கவில்லை. சமூகப் பாதுகாப்பில் சேர்ப்பது மற்றும் ஓய்வூதிய வருமானம் மாற்று விகிதத்தை கணிசமாக உயர்த்தும்.

முதலீடு செய்வது எப்படி, எப்போது திரும்பப் பெறுவது

Pfau இன் ஆராய்ச்சி வேறு இரண்டு முக்கியமான மாறிகளை எடுத்துக்காட்டுகிறது. முதலாவதாக, காலப்போக்கில் பாதுகாப்பான திரும்பப் பெறுதல் வீதம் - உங்கள் கூடு முட்டையை 30 ஆண்டுகளாக பராமரிக்க நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு திரும்பப் பெறக்கூடிய தொகை-சில ஆண்டுகளில் 4.1% ஆகவும், மற்றவர்களில் 10% ஆகவும் அதிகமாக இருந்தது. "நாங்கள் கவனத்தை பாதுகாப்பான திரும்பப் பெறும் விகிதத்திலிருந்து விலக்கி, அதற்கு பதிலாக சேமிப்பு வீதத்தை நோக்கி, விரும்பிய ஓய்வூதிய செலவினங்களுக்கு பாதுகாப்பாக வழங்கும்" என்று அவர் நம்புகிறார்.

இரண்டாவதாக, 60% பெரிய தொப்பி பங்குகள் மற்றும் 40% குறுகிய கால நிலையான வருமான முதலீடுகளின் முதலீட்டு ஒதுக்கீட்டை அவர் கருதுகிறார். சில ஆய்வுகளைப் போலன்றி, ஓய்வூதிய நிதியின் 60 ஆண்டு சுழற்சி முழுவதும் இந்த ஒதுக்கீடு மாறாது (30 ஆண்டுகள் சேமிப்பு மற்றும் 30 ஆண்டுகள் திரும்பப் பெறுதல்). நபரின் போர்ட்ஃபோலியோ ஒதுக்கீட்டில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் இந்த எண்களில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடும், அதே போல் அந்த போர்ட்ஃபோலியோவை நிர்வகிப்பதற்கான கட்டணங்கள் முடியும். "ஒவ்வொரு ஆண்டும் முடிவில் கழிக்கப்படும் 1% சொத்துகளின் கட்டணத்தை அறிமுகப்படுத்துவது அடிப்படைக் காட்சியின் பாதுகாப்பான சேமிப்பு வீதத்தை வியத்தகு முறையில் 16.62% இலிருந்து 22.15% ஆக உயர்த்தும்" என்று Pfau குறிப்பிடுகிறார்.

இந்த ஆய்வு ஓய்வூதியத்திற்கு முந்தைய சேமிப்புகளை வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டுவது மட்டுமல்லாமல், ஓய்வுபெற்றவர்கள் அதிக நேரம் செலவழிப்பதைத் தடுக்க தங்கள் பணத்தை தொடர்ந்து நிர்வகிக்க வேண்டும் என்பதை வலியுறுத்துகிறது.

குடும்ப காரணி

இந்த ஆய்வுகள் தனிநபர்களுக்கான சேமிப்பைக் கணக்கிடுகின்றன, ஆனால் குடும்பங்களைப் பற்றி என்ன? சிறு குழந்தைகளைக் கொண்ட பெற்றோர்கள் ஒரு பொது பல்கலைக்கழகத்தின் செலவை ஈடுகட்ட தங்கள் கல்லூரிக்கு-அதாவது ஒரு குழந்தைக்கு, பிறப்பிலிருந்து ஆண்டுக்கு, 500 2, 500 சேமிக்கத் தேர்வு செய்யலாம். குழந்தைகளுடன் தொடர்புடைய செலவுகள் ஓய்வு பெறுவதற்கான சேமிப்பை இன்னும் அச்சுறுத்தலாக ஆக்குகின்றன.

ஆனால் ஒரு நல்ல செய்தி இருக்கிறது: தம்பதியினருக்கு தேவையான ஓய்வூதிய சேமிப்பு என்பது ஒரு தனிநபரை விட இரண்டு மடங்கு அதிகம் அல்ல, ஏனெனில் தம்பதிகள் பல குறிப்பிடத்தக்க செலவுகளைப் பகிர்ந்து கொள்கிறார்கள்-உதாரணமாக ஒரு வீடு. இது மேலே குறிப்பிட்ட ஆய்வுகளின் ஒரு பற்றாக்குறை.

பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பு போனஸ்

ஆரம்பத்தில் சேமிக்கத் தொடங்கும் மற்றும் 401 (கே) கள் போன்ற முதலாளியின் நிதியுதவித் திட்டங்களைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளும் நபர்களுக்கு, சேமிப்பு இலக்குகளைத் தாக்குவது என்பது அச்சுறுத்தலாக இருக்காது. முதலாளி பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகள் நீங்கள் மாதத்திற்கு சேமிக்க வேண்டியதை கணிசமாகக் குறைக்கும். இந்த பங்களிப்புகள் வரிக்கு முந்தையவை மற்றும் இது "இலவச பணம்" என்பதற்கு சமம்.

ஒரு வருடத்தில் உங்கள் வருமானத்தில் 3% சேமிக்கிறீர்கள் என்று சொல்லுங்கள், உங்கள் நிறுவனம் உங்கள் 401 (k) இல் 3% உடன் பொருந்துகிறது, "அந்த ஆண்டில் நீங்கள் சேமித்த தொகையில் 100% வருமானத்தை ஈட்டுவீர்கள்" என்று புதுமைப்பித்தனின் செல்வ மேலாளர் கிர்க் சிஷோல்ம் கூறுகிறார் லெக்சிங்டனில் உள்ள ஆலோசனைக் குழு, மாஸ்.

அடிக்கோடு

நீங்கள் எவ்வளவு ஓய்வு பெறுகிறீர்கள் என்பதற்கு ஒரு அளவு-பொருந்துகிறது-எல்லா பதில்களும் இல்லை, ஆனால் வரலாற்றுத் தரவை அடிப்படையாகக் கொண்ட கல்வி ஆய்வுகள் உங்களுக்கு ஒரு பால்பார்க் உருவத்தை அளிக்கும். நீங்கள் உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் இருந்தால், உங்கள் வருடாந்திர சம்பளத்தில் 15% சேமிக்க இலக்கு. நீங்கள் வருடத்திற்கு $ 50, 000 சம்பாதித்தால், வருடத்திற்கு, 000 8, 000 அல்லது மாதத்திற்கு 666 டாலர் சேமிக்கவும். இது மட்டும் கடினமான பணியாகத் தோன்றலாம், ஆனால் முதலாளி பொருத்தத்தைப் பயன்படுத்தி, செலவுகளைக் குறைக்க புதிய வழிகளைக் கண்டறியவும். ஒரு பெரிய விசை என்னவென்றால், சேமிப்பைத் தொடங்க நீங்கள் பிற்காலத்தில் காத்திருந்தால், உங்கள் சம்பளத்தில் அதிகமானவற்றை நீங்கள் தள்ளி வைக்க வேண்டும். விரைவில் நீங்கள் சிறப்பாக தொடங்குவீர்கள்.