ஓய்வுக்குப் பிறகு வருமானம் உத்தரவாதம் அளிக்க வேண்டும் என்ற முறையீடு மறுக்கமுடியாதது என்றாலும், உங்கள் 401 (கே) ஐ வருடாந்திரமாக மாற்றுவதற்கு முன்பு பல அபாயங்கள் உள்ளன. வருடாந்திரத்தால் ஏற்படும் சில நேரங்களில் அதிக கட்டணம் வசூலிக்கப்படுவதோடு, நீங்கள் முன்கூட்டியே இறந்துவிட்டால், உங்கள் முதலீட்டின் ஒரு பகுதியை இழக்க நேரிடும், ஏனென்றால் மீதமுள்ள வருடாந்திரத்தை உங்கள் பயனாளிகளுக்கு அனுப்ப முடியாது.
பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வருடாந்திரங்களின் வரி சலுகைகளைப் பற்றி பேசுகின்றன. இருப்பினும், ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) ஏற்கனவே வரிவிதிப்புடன் உள்ளது, மேலும் தாமதமான மாற்றம் செய்வதற்கு வரி விதிக்கப்படலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் நிதியை கணிசமாகக் குறைக்கும் கட்டணங்கள் மற்றும் கட்டணங்களுடன் வருடாந்திரங்கள் வரலாம். பல வருடாந்திரங்களை ஒரு பயனாளிக்கு அனுப்ப முடியாது; நீங்கள் இறக்கும் போது அவற்றில் எஞ்சியிருக்கும் பணம் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்குச் செல்லும்.401 (கே) நிதிகள் ஏற்கனவே வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டுள்ளன, எனவே அவற்றை வருடாந்திரமாக உருட்டுவதன் மூலம் பெறக்கூடிய வரி நன்மை எதுவும் இல்லை.
கூடுதல் கட்டணம்
வருடாந்திரங்களின் முக்கிய நன்மை என்னவென்றால், அவை உத்தரவாதமான வருமானத்தை வழங்குகின்றன. மாறி வருடாந்திரங்களுடன் ஒப்பிடும்போது நிலையான வருமானத்தால் சில முக்கியமான வேறுபாடுகள் இருந்தாலும், பெரும்பாலான வருடாந்திர முதலீடுகள் பிற்கால வாழ்க்கையில் அவை வழங்கப்படுவதை உறுதிசெய்யும் நபர்களால் செய்யப்படுகின்றன. இருப்பினும், உங்கள் மூலதன முதலீட்டிற்கு கூடுதலாக, வருடாந்திரத்தை சொந்தமாக்குவதற்கான சலுகைக்காக நீங்கள் கணிசமான செலவுகளைச் செய்ய நேரிடும்.
உங்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் வசூலிக்கப்படும் குறிப்பிட்ட கட்டணங்கள் நீங்கள் தேர்வு செய்யும் முதலீட்டு வகையுடன் மாறுபடும். மாறக்கூடிய வருடாந்திரங்கள் அவற்றின் நிலையான சகாக்களை விட அதிக கட்டணங்களைக் கொண்டிருக்கின்றன, ஏனெனில் அவை மிகவும் சுறுசுறுப்பான, ஈடுபாட்டுடன் கூடிய மேலாண்மை பாணி தேவைப்படுகின்றன. உங்கள் அசலைப் பாதுகாக்கும் அல்லது உங்கள் இருப்புக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் வருடாந்திரங்கள் இன்னும் அதிக கட்டணங்களைக் கொண்டு செல்ல முடியாது, பெரும்பாலும் ஆண்டுக்கு 2% முதல் 3% வரை.
இந்த கட்டணங்கள் ஆண்டு முழுவதும் மேலாண்மை மற்றும் நிர்வாக செலவுகளை உள்ளடக்கும். இருப்பினும், நீங்கள் எதிர்பார்த்ததை விட நீண்ட காலம் வாழக்கூடிய ஆபத்து போன்ற வருடாந்திரத்தை விற்பனை செய்வதில் காப்பீட்டு நிறுவனம் கருதும் அபாயத்தை ஈடுசெய்ய கூடுதல் வருடாந்திர கட்டணத்தை நீங்கள் செலுத்தலாம்.
பிற கட்டணங்கள் உங்களுக்கு வருடாந்திரத்தை விற்ற நபரின் கமிஷனை ஈடுகட்ட விற்பனை கட்டணம் அல்லது ஒப்பந்தக் கட்டணம் போன்ற ஒரு முறை முன் செலவாக இருக்கலாம். இந்த செலவுகள் தனித்தனியாக சிறியதாகத் தோன்றினாலும், அவை உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை காலப்போக்கில் வடிகட்டக்கூடும், ஏனெனில் அவை முதலீடு செய்ய உங்கள் கணக்கில் எஞ்சியிருக்கும் பணத்தை என்றென்றும் குறைக்கின்றன.
வருடாந்திரத்தின் முக்கிய வேண்டுகோள் என்னவென்றால், இது வாழ்க்கைக்கு உத்தரவாதமான வருமானத்தை வழங்குகிறது.
இழப்பு ஆபத்து
பல வருடாந்திரங்கள் உங்கள் வாழ்நாளில் ஒப்பந்த ஊதியம் பெறுவதற்கான விருப்பத்தை வழங்குகின்றன, பின்னர் நீங்கள் முதலில் இறந்தால் உங்கள் துணைக்கு மாற்றலாம். இந்த அம்சம் பொதுவாக கூடுதல் பிரீமியத்தில் வருகிறது, எனவே நீங்கள் சிறந்த அச்சிடலைப் படிக்கவில்லை என்றால் உங்கள் சேமிப்பு ஆபத்தில் இருக்கக்கூடும்.
வரி வர்த்தகம்
பல நிதி ஆலோசகர்கள் வருடாந்திரங்களை பரிந்துரைக்கிறார்கள், ஏனெனில் உங்கள் முதலீடு வரி ஒத்திவைக்கப்படுகிறது, அதாவது அவை திரும்பப் பெறும் வரை உங்கள் ஆதாயங்களுக்கு வருமான வரி செலுத்த மாட்டீர்கள். இருப்பினும், உங்கள் முதலீட்டு மூலதனம் ஏற்கனவே ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) அல்லது தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கில் (ஐஆர்ஏ) இருந்தால், வருடாந்திரத்திற்கான மாற்றம் மாற்றம் கூடுதல் வரி சலுகைகளை வழங்காது. உங்கள் அசல் பங்களிப்புகளைப் போலவே 401 (கே) நிதிகளின் வருவாய் ஏற்கனவே வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டுள்ளது. வருடாந்திரத்தைப் போலவே, நீங்கள் ஓய்வூதியத்திற்குப் பிறகு அந்த நிதியைத் திரும்பப் பெறும் வரை உங்கள் பங்களிப்புகள் அல்லது வட்டிக்கு வருமான வரி செலுத்த மாட்டீர்கள்.
இறுக்கமான நேர வரம்புகள்
உங்கள் 401 (கே) ஐ வருடாந்திரமாக உருட்டும்போது கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய மற்றொரு ஆபத்து: ரோல்ஓவரின் வரி தாக்கங்கள். உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) தகுதிவாய்ந்த ஓய்வூதியத் திட்டங்களிலிருந்து வரி இல்லாத ரோல்ஓவர்களை அனுமதிக்கும்போது, நீங்கள் பரிவர்த்தனையை 60 நாட்களுக்குள் முடிக்க வேண்டும் அல்லது உங்கள் இருப்பு 20% ஐ இழக்க நேரிடும். நீங்கள் உருட்டாத எந்தவொரு தொகையும் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும், இது ஆண்டுக்கான உங்கள் வரிப் பொறுப்பை கணிசமாக அதிகரிக்கும். அறங்காவலர் முதல் அறங்காவலர் வரை நேரடி மாற்றம் செய்வதற்கு ஏற்பாடு செய்வது இந்த ஆபத்தைத் தவிர்ப்பதற்கான வழியாகும்.
ஆலோசகர் நுண்ணறிவு
ஆடம் ஹார்டிங், CFP®
ஆடம் சி. ஹார்டிங், சி.எஃப்.பி, ஆலோசகர் / உரிமையாளர், ஹார்டிங் இன்வெஸ்ட்மென்ட்ஸ் & பிளானிங், ஸ்காட்ஸ்டேல், அரிஸ்.
401 (கே) ஐ வருடாந்திரமாக உருட்டினால் ஏராளமான ஆபத்துகள் உள்ளன. கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், வருடாந்திரத்தில் நீங்கள் வருடாந்திரத்திற்குள் முதலீட்டு விருப்பங்களுடன் மட்டுப்படுத்தப்பட்டிருக்கிறீர்கள், அல்லது, ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்தில், வட்டி விகிதங்கள் வரலாற்று ரீதியாக குறைவாக இருக்கும், மேலும் உங்களது உத்தரவாதம் செலுத்துதல் ஒருவிதத்தில் தற்போதைய வட்டி விகிதங்களுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது. நீங்கள் ஒரு நெகிழ்வான மாத வருமானத்தையும் பெறுவீர்கள்.
ஓய்வூதியத்தின் உண்மை என்னவென்றால், சில மாதங்கள் விலை உயர்ந்தவை, மற்றவை இல்லை. உங்களிடம் அதிக செலவுகள் இருந்தால் (நீண்ட கால பராமரிப்புக்கு பணம் செலுத்துவது போன்றவை), வருடாந்திரத்திலிருந்து உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க முடியாது. முதலீட்டாளர்களுக்கு வருடாந்திரம் நல்லது என்ற சூழ்நிலைகள் உள்ளன, ஆனால் தகுதிவாய்ந்த சொத்துக்களை வருடாந்திரமாக உருட்ட யாரும் பரிந்துரைக்கவில்லை. உங்கள் ஆராய்ச்சி செய்து பல கருத்துக்களைத் தேடுவது முக்கியம்.
