அடமானக் கீழே செலுத்துதலில் உங்கள் சேமிப்புகளைப் பயன்படுத்துதல்

2007 ஆம் ஆண்டில் வீட்டுச் சந்தை வீழ்ச்சியடையத் தொடங்கியபோது, ​​குறைந்த-செலுத்தும் அடமானங்களின் நாட்கள் முடிந்துவிட்டன. ஆனால் ஆச்சரியப்படும் விதமாக, சில ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, சராசரிக்குக் குறைவான கடன் பெற்ற நுகர்வோர் கூட பெரும்பாலும் 20% க்கும் குறைவான முன்பணத்துடன் ஒரு வீட்டை வாங்கலாம்.

வீட்டுவசதி சரிவுக்குப் பின் உடனடியாக, நுகர்வோர் தங்கள் சேமிப்புக் கணக்கு கொஞ்சம் குறைவாக இருந்தால் சில விருப்பங்கள் இருந்தன. எஃப்ஹெச்ஏ அடமானங்கள், இது வெறும் 3.5% குறைவானது, பிரபலமடைந்தது. மேலும், தகுதி பெற்றவர்களுக்கு, வி.ஏ. வீட்டுக் கடன்கள் வாங்குபவர்களுக்கு தங்கள் வீட்டின் முழு விலையையும் நிதியளிக்க அனுமதித்தன.

இந்த நாட்களில், குறைந்த கட்டணத்துடன் வழக்கமான கடனைப் பெறுவதும் எளிதாகிறது. அமெரிக்க கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பெரும்பான்மையான அடமானங்களை வாங்கும் ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக், தங்களது குறைந்தபட்சக் கட்டணத்தை 5% முதல் 3% வரை குறைப்பதாக சமீபத்தில் அறிவித்தனர். அவ்வாறு செய்யும்போது, ​​பணம் சம்பாதித்த வீடு வாங்குபவர்களுக்கு வங்கிகள் போட்டியிடுவதற்கான கதவைத் திறந்தன.

மிகக் குறைவான வீட்டை வாங்குவது இன்னும் சாத்தியம் என்றாலும், நுகர்வோருக்கு இது நல்ல யோசனையா என்பது மற்றொரு கேள்வி. உங்கள் சேமிப்புகளை கட்டியெழுப்புவது மற்றும் மூடுவதற்கு அதிக பணத்தை நீங்கள் செலுத்தும் வரை வீட்டு ஷாப்பிங் செல்ல காத்திருப்பது அர்த்தமா? உங்கள் சேமிப்பில் எவ்வளவு வீட்டுவசதிக்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும்? கவனத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில காரணிகள் இங்கே.

குறைந்த பணம் செலுத்துதல்: அதிக நீண்ட கால செலவுகள்

குறைந்த-கீழே செலுத்தும் கடன்களைப் பற்றி முதலில் சிந்திக்க வேண்டியது என்னவென்றால், சில விதிவிலக்குகளுடன், அவை நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு அதிக செலவு செய்யும். நீங்கள் வீட்டு விலையில் அதிகமானவற்றிற்கு நிதியளிப்பதால், கடனின் ஆயுள் குறித்த உங்கள் வட்டி செலுத்துதல்கள் கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும்

எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள்% 200, 000 வீட்டை 20% க்கு பதிலாக 5% குறைத்து வாங்கினால், 30 வருட கடனின் போது சுமார், 000 35, 000 கூடுதல் வட்டிக்கு செலுத்துவீர்கள். வெளிப்படையாக, கடனின் அசலையும் ஈடுசெய்ய நீங்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்துவீர்கள்.

இன்றைய வட்டி விகிதங்கள் எவ்வளவு நம்பமுடியாத அளவிற்கு குறைவாக உள்ளன என்பதைக் கருத்தில் கொண்டு, இது மட்டும் ஒரு வீட்டை வாங்குவதைத் தடுக்காது. அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை உங்கள் செலவினங்களில் சேர்ப்பது பெரிய கவலை, நீங்கள் ஒரு வீடு அல்லது காண்டோவை 20% க்கும் குறைவாக வாங்கினால் பொதுவாக நீங்கள் முட்கரண்டி செய்ய வேண்டியிருக்கும். உங்கள் கடனில் இயல்புநிலையாக இருந்தால் கடன் வழங்குபவரின் இழப்பை ஈடுசெய்வதே இந்த கொடுப்பனவுகளின் முக்கிய அம்சமாகும்.

அடமானக் காப்பீட்டில் இரண்டு அடிப்படை வகைகள் உள்ளன. நீங்கள் ஒரு FHA கடனை எடுத்தால், தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் வீடு வாங்குவதற்கான நிதியை வழங்குகிறார்கள், மேலும் அரசாங்கம் உங்கள் காப்பீட்டாளராக செயல்படுகிறது. வீட்டின் மதிப்பு 25 625, 000 க்கும் குறைவாக இருந்தால், வருடாந்திர அடமான காப்பீட்டு பிரீமியம் (எம்ஐபி) தற்போது 0.80% அல்லது 0.85% ஆகும், இது நிதியளிக்கப்பட்ட தொகையைப் பொறுத்து. நீங்கள் ஒரு முன்கூட்டியே பிரீமியத்தையும் செலுத்த வேண்டும், இது $ 180, 000 கடனுக்கு $ 3, 000 க்கு மேல்.

ஒரு டவுன் கொடுப்பனவு சமரசம்

அடமானக் காப்பீட்டின் வாய்ப்பானது, வீட்டின் செலவில் 20% முழுவதையும் நீங்கள் குறைக்கும் வரை நீங்கள் காத்திருக்க வேண்டுமா? தேவையற்றது.

தொடக்கத்தில், சில விலையுயர்ந்த நகரங்களில், காத்திருப்பு எப்போதும் யதார்த்தமானதல்ல. சாதாரண வீடுகளுக்கு 400, 000 டாலர் செலவாகும் நாட்டின் ஒரு பகுதியில் நீங்கள் வசிக்கிறீர்கள் என்றால், சந்தையில் நுழைவதற்கு முன்பு நீங்கள் 80, 000 டாலர்களைத் தேட வேண்டும். வாங்குவதை வாடகைக்கு விட குறைந்த விலையில் நீங்கள் வசிக்கிறீர்கள் என்றால், அடமானக் காப்பீட்டைத் தவிர்ப்பதற்கு நீங்கள் போதுமான அளவு சேமிக்கும் வரை ஓரங்கட்டப்படாமல் இருக்க கூடுதல் ஊக்கமளிக்கலாம்.

சில பேருக்கு, குறைந்த கட்டணத்திற்கும் பாரம்பரிய 20% க்கும் இடையில் ஒரு நடுத்தர நிலத்தைக் கண்டுபிடிப்பதே சிறந்த வழி. உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு FHA கடனை எடுத்து 10% குறைத்துவிட்டால், உங்கள் அடமான காப்பீடு 11 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு ரத்து செய்யப்படும்; இல்லையெனில், நீங்கள் கடனை முழுவதுமாக செலுத்துவீர்கள். காப்பீட்டிலிருந்து விடுபட பிற்காலத்தில் மறுநிதியளிக்க முடியுமா? நிச்சயம். ஆனால் நீங்கள் செய்யும் போது வட்டி விகிதங்கள் அவற்றின் வரலாற்று குறைந்த அளவிற்கு அல்லது அதற்கு அருகில் இருக்கும் என்பதற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை.

கூடுதலாக, நீங்கள் அடமானக் காப்பீட்டு பிரீமியம் (எம்ஐபி) குறைகிறது. நீங்கள் 15 வருட அடமானத்தை எடுக்கும்போது, ​​எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் 10% முன் செலுத்த முடிந்தால், வருடாந்திர கட்டணம் 0.70% முதல் 0.45% வரை குறைகிறது.

PMI உடன் விவரங்கள் கொஞ்சம் வித்தியாசமாக இருக்கும்போது, ​​அதே தர்க்கம் பொருந்தும். உங்கள் குறைந்த கட்டணம் எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறதோ, அவ்வளவு குறைவாக நீங்கள் பிரீமியத்தில் செலுத்த வேண்டும். பி.எம்.ஐ.யின் ஒரு நன்மை என்னவென்றால், உங்கள் வீட்டில் 20% பங்குகளை அடைந்தவுடன் அதை ரத்து செய்யலாம் ( தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை எவ்வாறு அவுட்மார்ட் செய்வது என்பதைப் பார்க்கவும்).

வங்கி உங்கள் அடமானத்தை அவர்களின் புத்தகங்களில் வைத்திருந்தால் - அதாவது, அதை ஃபென்னி மே அல்லது ஃப்ரெடி மேக் போன்ற ஒரு நிறுவனத்திற்கு விற்காது - இதற்கு காப்பீடு தேவையில்லை. இருப்பினும், வங்கிகள் பெரும்பாலும் முன்கூட்டியே கட்டணம் அல்லது அதிக வட்டி விகிதத்தை வசூலிக்கின்றன. ஒரு சதவீத புள்ளியின் கூடுதல் பாதி கூட 30 வருட காலப்பகுதியில் பல ஆயிரம் டாலர்களை அதிகம் செலவழிக்கக்கூடும். ஒட்டுமொத்த விளைவு ஒன்றே: நீங்கள் இன்னும் கீழே வைக்கும்போது, ​​நீங்கள் குறைவாக கடன் வாங்கலாம்.

'நீருக்கடியில்' செல்வதற்கான ஆபத்து

நீங்கள் ஒரு வீட்டை வாங்கும் போது குறைந்தபட்சத்தை குறைப்பதன் மற்றொரு ஆபத்து என்னவென்றால், வீட்டு சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தால் உங்களுக்கு குறைந்த பாதுகாப்பு இருக்கும். 3% அல்லது 4% மட்டுமே குறைந்துவிட்டால், உங்கள் வீட்டின் மதிப்பை விட வங்கியில் அதிகம் இருப்பதால் நீங்கள் எளிதாகக் காணலாம். மிகச் சமீபத்திய வீட்டு சரிவின் போது பல வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு அதுதான் நடந்தது.

நீங்கள் 10% அல்லது 15% ஐக் குறைத்தாலும் நீங்கள் முழுமையாகப் பாதுகாக்கப்படவில்லை என்றாலும், வீட்டு விலைகள் மோசமானவையாக மாறினால், நீங்களே மிகப் பெரிய இடையகத்தை அளிக்கிறீர்கள்.

ஒரு சேமிப்பு குஷன் வைத்திருத்தல்

ஒரு வீட்டைச் சேமிப்பது ஒரு முக்கிய வாழ்க்கை குறிக்கோள். ஆனால் நீங்கள் பணம் செலுத்துவதைக் கூட்டும்போது, ​​நீங்கள் பணத்தை மிகக் குறைவாக விட்டுவிடாதீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். அவசர நிதியை வைத்திருப்பது நல்லது மட்டுமல்ல (ஆறு மாத வாழ்க்கைச் செலவுகள்), எதிர்பாராத செலவினங்களுக்காக உதிரி நிதிகளும் உங்களுக்குத் தேவைப்படும். மேலும், வங்கியில் நான் எவ்வளவு பணத்தை வைத்திருக்க வேண்டும் என்பதைப் பாருங்கள் ?

நீங்கள் வீட்டு வேட்டையைத் தொடங்குவதற்கு முன் கண்டிப்பான பட்ஜெட்டை நிறுவுங்கள், எனவே நீங்கள் எதைச் செலவழிக்க முடியும் என்பதை நீங்கள் அறிவீர்கள். நீங்கள் குடியேறியவுடன் உங்கள் பண இருப்புக்களை கட்டியெழுப்ப உங்களால் முடிந்ததைச் செய்து, ஓவியம் மற்றும் தரைவிரிப்புகள் மற்றும் பெட்டிகளை மாற்றுவதை முடிக்கவும். மேலும், நீங்கள் உள்ளே செல்வதற்கு முன் கட்டாயமில்லாத புனரமைப்புகளைச் செய்வதற்கு முன்பு ஒரு வீட்டில் சிறிது வாழ்வது நல்லது என்று மக்கள் சொல்வதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

அடிக்கோடு

குறைந்த-கீழே செலுத்தும் கடன்கள் சில வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு நல்ல தேர்வாக இருக்க முடியுமா? நிச்சயமாக. ஆனால் அடமானக் காப்பீட்டின் நீண்ட கால செலவுகள் அல்லது அதிக வட்டி வீதத்தைக் கணக்கிடுங்கள். மேலும், அடமானங்களைக் காண்க : நீங்கள் எவ்வளவு கொடுக்க முடியும்? மற்றும் தவிர்க்க சிறந்த 10 பொதுவான அடமான மோசடிகள் .