எழுத்துறுதி தரநிலை வரையறை

எழுத்துறுதி தரநிலைகள் என்றால் என்ன?

எழுத்துறுதி தரநிலைகள் என்பது பாதுகாப்பான மற்றும் பாதுகாப்பான கடன்கள் வழங்கப்படுவதையும் பராமரிக்கப்படுவதையும் உறுதிசெய்ய நிறுவப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள் ஆகும். ஒரு நபருக்கு எவ்வளவு கடன் வழங்கப்படலாம், கடன்களின் விதிமுறைகள், ஒரு குறிப்பிட்ட நிறுவனம் எவ்வளவு கடன் வழங்க தயாராக உள்ளது, எந்த வட்டி விகிதங்கள் வசூலிக்கப்படும் என்பதற்கான வரையறைகளை அமைக்க அந்த இடத்தில் உள்ள எழுத்துறுதி தரநிலைகள் உதவுகின்றன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• எழுத்துறுதி தரநிலைகள் என்பது கடன் வாங்குபவர் கடன் பெற தகுதியானவரா என்பதை தீர்மானிக்க வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதல்கள் (அதாவது கடன்). எவ்வளவு கடன் வழங்கப்பட வேண்டும், விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்களை நிர்ணயிக்க எழுத்துறுதி தரநிலைகள் உதவுகின்றன. இந்த தரநிலைகள் அதிக ஆபத்து மற்றும் இழப்புகளுக்கு எதிராக வங்கிகளைப் பாதுகாக்க உதவுகின்றன. பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) முன்பு எழுத்துறுதி தரங்களுக்கான பரிந்துரைகளை வெளியிட்டுள்ளது, இதில் கடன் வரலாற்றைப் பார்ப்பது மற்றும் வருமான ஆதாரங்களை மதிப்பிடுவது ஆகியவை அடங்கும்.

அண்டர்ரைட்டிங் தரநிலைகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

ஒலி எழுத்துறுதி தரநிலைகள் நிதி நிறுவனங்களை அதிக ஆபத்துகளிலிருந்து இழப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும். கடன் மற்றும் எழுத்துறுதி தரநிலைகள் பொதுவாக சுழற்சிக்கு சார்பானவை என்பதை வரலாறு குறிக்கிறது. கடன் வளர்ச்சிக்கு போட்டி அழுத்தங்கள் அதிகரிக்கும் போது, ​​வருவாயை உருவாக்குவதற்காக கடன் இலாகாவை விரிவுபடுத்துவதற்கான எழுத்துறுதி தரங்களை எளிதாக்க வங்கிகள் கவர்ந்திழுக்கப்படலாம். நிலைமைகள் மோசமடையத் தொடங்கும் போது, ​​இந்த எழுத்துறுதி தரநிலைகளை தளர்த்துவது வங்கிகள் அதிக ஆபத்தை சந்திக்க நேரிடும், அதைத் தொடர்ந்து அதிகரித்து வரும் இழப்புகள் மற்றும் இறுதியில் எழுத்துறுதி தரங்களை இறுக்குவது.

எடுத்துக்காட்டாக, 2008-2009 ஆம் ஆண்டின் நிதி நெருக்கடியின் போது, ​​சில கடன் வழங்குநர்கள் முன்கூட்டியே செலுத்தும் கட்டணத்தை குறைத்து, அவர்கள் வழங்கிய கடன்களின் விதிமுறைகளில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கினர். அதே நெருக்கடியின் போது, ​​பல நிறுவனங்களும் எழுத்துறுதி தரங்களை கடுமையாக்கின (சரிவின் குற்றவாளிகளில் ஒருவர்).

எழுத்துறுதி தரநிலைகளுக்கான தேவைகள்

ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் எழுத்துறுதி தரங்களை மாற்றுவதற்கான தேர்வு பொதுவாக வாரியம் மற்றும் மூத்த நிர்வாகத்தால் எடுக்கப்பட்ட முடிவுகளின் விளைவாகும். மாற்றாக, கொள்கைகளில் நுட்பமான, நடைமுறை திருத்தங்கள் தரத்தில் மற்றும் நடைமுறைகள் உண்மையில் நடைமுறையில் எவ்வாறு பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதன் விளைவாக ஏற்படலாம். இரண்டு நிகழ்வுகளிலும், அபாயங்கள் சரியாக அடையாளம் காணப்பட்டு, கண்காணிக்கப்பட்டு, கட்டுப்படுத்தப்படுவதை உறுதிசெய்ய பொருத்தமான இடர் மேலாண்மை நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்பட வேண்டும், மேலும் கடன் விலை நிர்ணயம், விதிமுறைகள் அல்லது செயல்படாதவற்றுக்கு எதிரான பிற பாதுகாப்புகள் ஆகியவை எடுக்கப்படும் அபாயங்களுக்கு பொருத்தமானவை.

கடன் நடைமுறைகளைப் பற்றிய 1998 ஆம் ஆண்டு ஆய்வில், ஆறு முக்கிய கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் வலுவான கடன் ஒழுக்கத்தை பராமரிப்பதற்கும் ஸ்மார்ட் கடன் முடிவுகளை உறுதிப்படுத்துவதற்கும் எழுத்துறுதி தரங்களை கோடிட்டுக் காட்டியது. அந்த தரநிலைகள் பின்வருமாறு:

1. விதிவிலக்குகளை அங்கீகரிப்பதற்கும் கண்காணிப்பதற்கும் ஒரு நிலையான செயல்முறையுடன் குறிப்பிட்ட வழிகாட்டுதல் மற்றும் அளவீட்டுத் தரங்களை வழங்கும் போது முறையான கடன் கொள்கைகள் வங்கியின் அபாயப் பசியைத் தொடர்பு கொள்ள வேண்டும். சாதாரண கடன் ஒப்புதல் செயல்முறைகள் வரி கடன் செயல்பாடுகளிலிருந்து சுயாதீனமாக இருக்க வேண்டும். நிலையான நிதி ஊக்குவிக்கும் தரப்படுத்தப்பட்ட கடன் ஒப்புதல் ஆவணங்கள் பயன்படுத்தப்பட வேண்டும் பகுப்பாய்வு, இணை மதிப்பீடு, உத்தரவாததாரர் ஆதரவு மற்றும் உடன்படிக்கை விதிகள். செயல்திறனின் முக்கிய நிர்ணயிப்பாளர்களை மையமாகக் கொண்ட கணிப்புகள் மற்றும் பல்வேறு காட்சிகளை மதிப்பிடுவதற்கு முன்னோக்கிப் பார்க்கும் கருவிகளைப் பயன்படுத்தவும். ஆரம்பத்தில் மற்றும் கடனின் வாழ்நாளில் கடன் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு அளவு மற்றும் தரமான கருத்தாய்வுகளை துல்லியமாக மதிப்பிடும் இடர் மதிப்பீட்டு முறைகளைப் பயன்படுத்தவும். மேலாண்மை மற்றும் கடன் தகவல் அமைப்புகளை உறுதிசெய்க ஒப்புதல் செயல்முறை மற்றும் போர்ட்ஃபோலியோ கலவை மற்றும் இடர் நிலைகளை தொடர்ந்து கண்காணித்தல்.

எழுத்துறுதி தரநிலைகளின் எடுத்துக்காட்டு

ஃபெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) கிரெடிட் கார்டுகளுக்கான எழுத்துறுதி தரநிலைகளுக்கு அதன் சொந்த பரிந்துரைக்கப்பட்ட வழிகாட்டுதல்களைக் கொண்டுள்ளது. ஃபெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷனுக்கு (எஃப்.டி.ஐ.சி), வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் கிரெடிட் கார்டுகள் ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய அளவிலான ஆபத்தை சந்திப்பதை உறுதிப்படுத்த எழுத்துறுதி தரநிலைகள் உதவுகின்றன. கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு பெடரல் டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் கார்ப்பரேஷன் (எஃப்.டி.ஐ.சி) பரிந்துரைக்கும் சில முக்கிய எழுத்துறுதி தரநிலைகள் பின்வருமாறு:

• விண்ணப்பதாரரின் திருப்பிச் செலுத்தும் விருப்பம் மற்றும் திறனை மதிப்பீடு செய்தல். கடந்த மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள கடமைகளில் வரலாறு மற்றும் செயல்திறனைப் பெறுங்கள். சுய வேலைவாய்ப்பு வருமானம், முதலீட்டு வருமானம் போன்ற வருமான மதிப்பீடுகள். வங்கியுடன் கடன் வாங்கியவரின் மொத்த கடன் உறவைப் பரிசீலித்தல்.