அரசு ஊழியர்களுக்கான சிறந்த ஓய்வூதிய உத்திகள்

பொருளடக்கம்

• கூட்டாட்சி ஊழியர் ஓய்வூதிய நன்மைகள்
• சிக்கன சேமிப்பு திட்டம்
• சிறப்பு நிபுணத்துவ உதவி
• மாநில மற்றும் உள்ளூர் பணியாளர் ஓய்வூதியம்
• அடிக்கோடு

உங்கள் பணியாளர் அரசாங்க ஊழியராக இருந்திருந்தால் ஓய்வூதிய திட்டமிடல் வேறுபட்டது. 401 (கே) திட்டங்கள் மற்றும் சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள் பற்றிய முக்கிய ஆலோசனை உங்களுக்கு பொருந்தாது. அரசாங்க ஊழியர்கள் வெற்றிகரமாக ஓய்வு பெறுவதற்குத் திட்டமிடுவதற்கான சிறந்த உத்திகளைப் பாருங்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் மற்றும் சலுகைகள் பற்றிய முக்கிய ஆலோசனைகள் பொதுவாக அரசு ஊழியர்களுக்குப் பொருந்தாது. கூட்டாட்சி ஊழியர்களின் ஓய்வூதிய முறை (FERS) சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள், ஓய்வூதியம் மற்றும் மத்திய அரசு ஊழியர்களுக்கு ஒரு சிக்கன சேமிப்பு திட்டம் (TSP) ஆகியவற்றை வழங்குகிறது. கூட்டாட்சி ஊழியர்களுக்கான நன்மைகள் குழப்பமானதாக இருப்பதால், இந்த பகுதியில் நிபுணத்துவம் பெற்ற நிதி ஆலோசகரின் உதவியை நாடுவது நல்ல யோசனையாக இருக்கலாம். மாநில, மாவட்ட அல்லது நகராட்சி அரசு ஊழியர்களுக்கு ஓய்வூதியம் பெறலாம்.

மத்திய அரசு ஊழியர் ஓய்வூதிய நன்மைகள்

மத்திய அரசு ஊழியர்கள் பணியமர்த்தப்பட்டதைப் பொறுத்து வெவ்வேறு ஓய்வூதிய முறைகளால் பாதுகாக்கப்படுகிறார்கள்.

1987 க்கு முன்னர் நீங்கள் பணியமர்த்தப்பட்டிருந்தால்

நீங்கள் 1987 க்கு முன்னர் பணியமர்த்தப்பட்ட மத்திய அரசாங்கத்தின் பழைய சிவில் சேவை ஊழியராக இருந்தால், நீங்கள் சிவில் சர்வீஸ் ஓய்வு முறை (சி.எஸ்.ஆர்.எஸ்) இல் பெருமளவில் திரண்டிருக்கலாம், இது ஓய்வு, இயலாமை மற்றும் உயிர் பிழைத்தவர் நலன்களை வழங்குகிறது. உங்கள் சம்பள காசோலையில் இருந்து சமூக பாதுகாப்பு வரிகளைக் கழிக்காததால், நீங்கள் வேறொரு வேலையின் மூலம் சம்பாதித்தாலோ அல்லது உங்கள் மனைவி மூலம் தகுதி பெற்றாலோ தவிர சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகளைப் பெற நீங்கள் தகுதி பெற மாட்டீர்கள். நீங்கள் சமூக பாதுகாப்புக்கு தகுதி பெற்றால், உங்கள் சிஎஸ்ஆர்எஸ் ஓய்வூதியம் உங்கள் நன்மைகளை குறைக்கலாம்.

1987 அல்லது அதற்குப் பிறகு நீங்கள் பணியமர்த்தப்பட்டால்

நீங்கள் 1987 அல்லது அதற்குப் பிறகு பணியமர்த்தப்பட்ட ஒரு சிவில் சேவை ஊழியராக இருந்தால், நீங்கள் கூட்டாட்சி ஊழியர்களின் ஓய்வூதிய முறைமையின் (FERS) கீழ் வருகிறீர்கள். இது சமூக பாதுகாப்பு சலுகைகள், ஒரு அடிப்படை நன்மை திட்டம் (ஓய்வூதியம்) மற்றும் ஒரு சிக்கன சேமிப்பு திட்டம் (TSP) ஆகியவற்றை வழங்குகிறது, இது தானியங்கி அரசாங்க பங்களிப்புகள், தன்னார்வ பணியாளர் பங்களிப்புகள் மற்றும் பொருந்தக்கூடிய அரசாங்க பங்களிப்புகளை உள்ளடக்கியது. இந்த திட்டங்களிலிருந்து நீங்கள் பெறும் ஓய்வூதிய சலுகைகள் உங்கள் வயது, சேவை ஆண்டுகள் மற்றும் திட்ட பங்களிப்புகளின் அடிப்படையில் வருடாந்திரங்களாக கட்டமைக்கப்படுகின்றன.

சிக்கன சேமிப்பு திட்டம் பங்களிப்புகள் மற்றும் முதலீடுகள்

டிஎஸ்பி என்பது வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்புத் திட்டமாகும், இதன் பொருள் எவ்வளவு செலுத்த வேண்டும், பணத்தை எவ்வாறு முதலீடு செய்வது என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்கிறீர்கள். அந்த முடிவுகளின் அடிப்படையில் நீங்கள் ஓய்வு பெறுவதில் எவ்வளவு முடிவடைகிறீர்கள்.

பங்களிப்புகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

ஒரு டிஎஸ்பிக்கு பணியாளர் பங்களிப்புகள் ப்ரீடாக்ஸ் அல்லது வரிக்குப் பிறகு இருக்கலாம். நீங்கள் ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களை பங்களித்தால், உங்கள் டிஎஸ்பியிடமிருந்து பணத்தை எடுக்கத் தொடங்கும் வரை நீங்கள் எந்த வரியையும் செலுத்த மாட்டீர்கள். நீங்கள் வரிக்கு பிந்தைய டாலர்களை பங்களித்தால், நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் பணத்தை திரும்பப் பெறும்போது வரி செலுத்த வேண்டியதில்லை. எந்த வகையிலும், உங்கள் பங்களிப்புகள் வரி ஒத்திவைக்கப்படுகின்றன.

2020 ஆம் ஆண்டிற்கான டிஎஸ்பிக்கு நீங்கள் அதிகம் பங்களிக்க முடியும் $ 19, 500 (2019 க்கு, 000 19, 000), மேலும் நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் பிடிக்க கூடுதல் பங்களிப்புகளில், 500 6, 500 (2019 க்கு, 000 6, 000).

CSRS மற்றும் FERS ஊழியர்கள் இருவரும் ஒரு TSP க்கு பங்களிக்க முடியும். இருப்பினும், FERS ஊழியர்கள் மட்டுமே முதலாளியின் பங்களிப்புகளைப் பெறுகிறார்கள். நீங்கள் FERS ஆல் மூடப்பட்டிருந்தால், உங்கள் முதலாளி தானாகவே உங்கள் சம்பளத்தில் 1% கூடுதல் பெறுவார், மேலும் நீங்கள் பணியாளர் பங்களிப்புகளைச் செய்தால், உங்கள் முதலாளியிடமிருந்தும் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்பைப் பெற நீங்கள் தகுதியுடையவர்கள். உங்கள் முதலாளி போட்டியை அதிகரிக்க நீங்கள் போதுமான பங்களிப்பை வழங்க வேண்டும், மேலும் தானியங்கி 1% பொருத்தத்திற்கான போதுமான வருட சேவையை நீங்கள் பெறுகிறீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

முந்தைய முதலாளியிடம் நீங்கள் வைத்திருந்த ஓய்வூதியக் கணக்கிலிருந்து உங்கள் டி.எஸ்.பி.

முதலீட்டு தேர்வுகள்

அமெரிக்க கருவூலங்களில் முதலீடு செய்யும் குறைந்த-இடர் நிதிகள் முதல் சர்வதேச பங்குகளில் முதலீடு செய்யும் அதிக ஆபத்து நிறைந்த நிதிகள் வரை வெவ்வேறு இடர் பசிகளுக்கான ஒரு சில முதலீட்டு தேர்வுகளை TSP கள் வழங்குகின்றன. நீங்கள் வயதாகும்போது மாறக்கூடிய முதலீடுகளின் தொகுப்பைக் கொண்ட ஒரு வாழ்க்கைச் சுழற்சி நிதியைக் கூட நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம் மற்றும் உங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை சிறிய முயற்சியுடன் பூர்த்தி செய்ய உதவும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

சிக்கன சேமிப்புத் திட்டத்தைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள சிறந்த காரணங்களில் ஒன்று, திட்டத்தின் முதலீட்டு நிதிகள் அசாதாரணமாக குறைந்த செலவு விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. 2018 ஆம் ஆண்டில், டிஎஸ்பி பங்கேற்பாளர்கள் முதலீடு செய்த ஒவ்வொரு $ 1, 000 க்கும் வெறும் 40 காசுகள் மட்டுமே செலவிட்டனர்.

டிஎஸ்பிக்கு வெளியே, குறைந்த செலவு விகிதங்களில் உள்ள தொழில் தலைவர்கள் கூட கணிசமாக அதிக கட்டணம் வசூலிக்கிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, வான்கார்ட் அதன் குறைந்த விலை குறியீட்டு நிதிகளுக்கு பெயர் பெற்றது. வான்கார்ட்டின் நிதிகளுக்கான சராசரி செலவு விகிதம் தற்போது 0.10% ஆகும், அதாவது முதலீட்டாளர்கள் முதலீடு செய்த $ 1, 000 க்கு $ 1 செலுத்த வேண்டும். குறைந்த செலவுகள் அதிக நீண்ட கால முதலீட்டு வருவாயை அடைவதற்கு ஒரு முக்கிய காரணியாகும், மேலும் உங்கள் கூடு முட்டை வளர்ந்து வருடங்கள் செல்லச் செல்ல செலவுகளில் சிறிய வேறுபாடுகள் சேர்க்கப்படுகின்றன.

90 590 பில்லியன்

5.6 மில்லியனுக்கும் அதிகமான பங்கேற்பாளர்களுக்கு TSP இல் நிர்வகிக்கப்படும் சொத்துகளின் அளவு.

"சிக்கன சேமிப்புத் திட்டத்துடன் தொடர்புடைய முதலீட்டு விருப்பங்கள் குறைந்த விலை மற்றும் நன்கு பன்முகப்படுத்தப்பட்டவை என்பதற்கு நன்கு அறியப்பட்டவை. ஒருவரின் முழு வாழ்க்கையையும் இணைத்து செலவினத்தின் அடிப்படையில் இந்த சேமிப்பு மிகப்பெரியது. கூட்டு வட்டி என்ற கொள்கையானது வருவாயைப் பொறுத்தவரை சக்திவாய்ந்ததாக இருப்பதைப் போலவே, செலவும் வரும்போது அது சமமாக முக்கியமானது. நீங்கள் எவ்வளவு குறைவாக செலுத்துகிறீர்களோ, அவ்வளவு அதிகமாகப் பெறுகிறீர்கள் ”என்று கலிஃபோர்னியாவின் இர்வின் நகரில் உள்ள குறியீட்டு நிதி ஆலோசகர்கள், இன்க். இன் நிறுவனர் மற்றும் தலைவர் மார்க் ஹெப்னர் கூறுகிறார்.

சிறப்பு நிபுணத்துவ உதவி

மத்திய அரசு ஊழியர்கள் எதிர்கொள்ளும் மிகப்பெரிய பிரச்சினைகளில் ஒன்று, அவர்களின் நன்மைகள் குழப்பமானவை, மேலும் இந்த நன்மைகளைப் புரிந்துகொள்ளும் திறமையான நிதி ஆலோசகரைக் கண்டுபிடிப்பது கடினம் என்று எல்.எல்.சி.யின் செல்வம் மற்றும் வணிகத் திட்டக் குழுவின் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் ரிச்சர்ட் இ. ரெய்ஸ் கூறுகிறார்., மைட்லேண்டில் பதிவுசெய்யப்பட்ட முதலீட்டு ஆலோசகர், ஃப்ளா. "ஊழியர்கள் நல்ல ஆலோசனையையும் ஆலோசனையையும் கண்டுபிடிக்க தீவிர முயற்சி எடுக்க வேண்டும், பெரும்பாலும் அவர்கள் இந்த விஷயத்தில் துல்லியமற்ற மற்ற ஊழியர்களை மட்டுமே சார்ந்து இருக்கிறார்கள், " என்று அவர் கூறுகிறார்.

நிதி ஆலோசகரைத் தேடுவதற்கான ஒரு தொழில்முறை தகுதி பட்டய பெடரல் ஊழியர் நன்மைகள் ஆலோசகர் (ChFEBC) பதவி. இந்த பதவியைப் பெற்ற ஆலோசகர்கள் சி.எஸ்.ஆர்.எஸ் மற்றும் ஃபெர்ஸ் வருடாந்திரங்கள் (ஓய்வூதியங்கள்), டி.எஸ்.பிக்கள், ஆயுள் காப்பீடு, சுகாதார காப்பீடு மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பு உள்ளிட்ட அனைத்து கூட்டாட்சி ஊழியர் சலுகைகள் குறித்தும் ஒரு தேர்வில் தேர்ச்சி பெற்றுள்ளனர்.

மாநில மற்றும் உள்ளூராட்சி ஊழியர் ஓய்வூதியம்

ஒவ்வொரு மாநிலத்திற்கும் வெவ்வேறு அமைப்பு உள்ளது, அந்த அமைப்பினுள் கூட வேறுபாடுகள் உள்ளன. உங்கள் பணி வரிசை மற்றும் நீங்கள் பணியமர்த்தப்பட்ட ஆண்டு பொதுவாக உங்கள் ஓய்வூதிய திட்டத்தை பாதிக்கும். பணியமர்த்தப்பட்ட பின்னர் கணினி எவ்வாறு விரைவாக இயங்குகிறது என்பதைக் கற்றுக்கொள்வதே முக்கியம், எனவே நீங்கள் அதற்கேற்ப திட்டமிடலாம். உங்கள் முதலாளி 457 (ஆ) திட்டத்தை வழங்கினால், நீங்கள் பங்களிப்பதை கடுமையாக கருத்தில் கொள்ள வேண்டும், எனவே நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட வருமான ஆதாரங்களைக் கொண்டிருப்பீர்கள்.

அடிக்கோடு

உங்கள் ஓய்வூதியத் திட்டம் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, ஒரு டிஎஸ்பிக்கு பங்களிப்பு செய்வது (உங்களால் முடிந்தால்), மற்றும் தொழில்முறை ஆலோசனையைப் பெறுவது ஆகியவை வெற்றிகரமான ஓய்வூதியத்தைத் திட்டமிடும்போது அரசாங்க ஊழியர்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய சில உத்திகள்.

நீங்கள் திருமணம் செய்து கொண்டால், உங்கள் மனைவியின் ஓய்வூதிய சலுகைகள், அவை இருந்தால், அவை உங்கள் நன்மைகளுடன் எவ்வாறு தொடர்பு கொள்ளும் மற்றும் உங்கள் கூட்டு ஓய்வூதிய திட்டத்தை எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதை ஆராயுங்கள். ஒரு அரசாங்க ஊழியரின் ஓய்வூதிய சலுகைகளின் சிக்கல்களைப் பற்றி உங்களைப் பயிற்றுவிப்பதற்கும், அவற்றைப் பயன்படுத்தத் திட்டமிடுவதற்கும் இது ஒருபோதும் முன்கூட்டியே இல்லை.