இலவச கடன் மதிப்பெண் அல்லது அறிக்கையைப் பெறுவதற்கான சிறந்த இடங்கள்

உங்கள் கடன் அறிக்கையை கடைசியாக எப்போது சரிபார்த்தீர்கள்? சிறிது நேரத்தில் நீங்கள் அவ்வாறு செய்யாத வாய்ப்புகள் உள்ளன. கடன் ஆலோசனையின் தேசிய அறக்கட்டளை 2014 நிதி எழுத்தறிவு கணக்கெடுப்பு, வருடாந்திர கிரெடிட் ரிப்போர்ட்.காமில் இருந்து தங்கள் கடன் அறிக்கையின் வருடாந்திர இலவச நகலைப் பெற முடிந்தாலும், 65% அமெரிக்கர்கள் கடந்த 12 மாதங்களில் தங்கள் கடன் அறிக்கைக்கு உத்தரவிடவில்லை என்று தெரியவந்துள்ளது.

இது ஆபத்தானது, ஏனென்றால் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் கண்டறியப்படாத பிழைகள் மதிப்புமிக்க கிரெடிட்-ஸ்கோர் புள்ளிகளுக்கு செலவாகும் மற்றும் கடன் மறுப்புகளுக்கு பங்களிக்கக்கூடும் - மேலும் நீங்கள் கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடனுக்காக ஒப்புதல் பெற்றால் அதிக வட்டி விகிதங்கள்.

நுகர்வோர் தங்கள் கடன் அறிக்கையை - அல்லது அவர்களின் கடன் மதிப்பெண்ணின் வெவ்வேறு பதிப்புகள் - இலவசமாக மதிப்பாய்வு செய்ய பல வழிகள் உள்ளன. ஆனால் மிகவும் தேவைப்படும் தோற்றத்தை எடுப்பதற்கான முதல் படி நீங்கள் எதைப் பார்க்கிறீர்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்வதாகும்.

அறிக்கைகள் எதிராக மதிப்பெண்கள்

கடன் அறிக்கை மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் மிகவும் மாறுபட்ட குறிக்கோள்களைக் கொண்டுள்ளன என்று கடன் ஆலோசனைக்கான தேசிய அறக்கட்டளையின் செய்தித் தொடர்பாளர் கெயில் கன்னிங்ஹாம் கூறுகிறார். “கடன் அறிக்கை என்பது ஒரு நபரின் நிதி நடவடிக்கைகளின் கடந்த கால மற்றும் நிகழ்காலத்தின் ஒரு பதிவு. அந்த நபர் நிதி ரீதியாக யார் என்பதற்கான ஸ்னாப்ஷாட்டை இது வழங்குகிறது, ”என்று அவர் கூறுகிறார். இது உங்கள் குடியிருப்பு பற்றிய தகவல்களை உள்ளடக்கியது (கடந்த காலமும் நிகழ்காலமும்); பில் செலுத்தும் வரலாறு; உங்களுக்கு எதிரான ஏதேனும் திவால்நிலைகள், முன்கூட்டியே, வரி உரிமையாளர்கள் அல்லது பிற நிதி தீர்ப்புகள்; மற்றும் எந்தவொரு கடன் கணக்குகளின் இருப்பு மற்றும் மாதாந்திர கட்டணம், அத்துடன் ஒவ்வொரு கணக்கின் வயது.

"கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒரு நபரின் கடன் அறிக்கையில் உள்ள தகவல்களின் எண்ணியல் பிரதிபலிப்பாகும்" என்று கன்னிங்ஹாம் கூறுகிறார். "இது கடனளிப்பவர்களால் ஆபத்தை மதிப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகிறது மற்றும் ஒரு நபர் நீட்டிக்கப்பட்ட கடன் இல்லையா என்பதை தீர்மானிப்பதில் வலுவான பங்கைக் கொண்டுள்ளது."

ஒருவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது 300 முதல் 850 வரையிலான கணித எண்ணாகும், இது ஒரு நுகர்வோர் தனது பில்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்தும் வாய்ப்பை தீர்மானிக்க ஃபேர் ஐசக் கார்ப்பரேஷன் (FICO) உருவாக்கியது. உங்களிடம் உண்மையில் இரண்டு கடன் மதிப்பெண்கள் உள்ளன - ஒரு FICO மதிப்பெண் மற்றும் FICO கல்வி மதிப்பெண், இது நுகர்வோர் மதிப்பெண் என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.

"FICO மதிப்பெண் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது" என்று எம்.டி.யின் பெதஸ்தாவில் கடன் பழுது மற்றும் ஆலோசனை சேவையான HE ஃப்ரீமேன் எண்டர்பிரைசஸ் நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியும் உரிமையாளருமான ஹரின் ஃப்ரீமேன் கூறுகிறார், “கடனில் இருந்து எப்படி வெளியேறுவது” என்ற ஆசிரியர். FICO கல்வி மதிப்பெண் என்பது பல்வேறு வழிகளில் நுகர்வோருக்குக் கிடைக்கும்.

கடன் வரலாறு, செலுத்த வேண்டிய மொத்த கடன், கடன் வரலாற்றின் நீளம், கணக்குகளின் வகை மற்றும் புதிய கணக்குகள் உள்ளிட்ட உங்கள் கடன் அறிக்கையிலிருந்து பெறப்பட்ட தகவல்களின் அடிப்படையில் உங்கள் மதிப்பெண்கள் கணக்கிடப்படுகின்றன. வருமானம் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு வரலாறு ஒரு FICO மதிப்பெண்ணாக காரணியாகின்றன, ஆனால் மதிப்பெண்ணின் கல்வி அல்லது நுகர்வோர் பதிப்பாக அவசியமில்லை என்று ஃப்ரீமேன் கூறுகிறார்.

எது இலவசம், எது இல்லை

2003 ஆம் ஆண்டில் நிறைவேற்றப்பட்ட நியாயமான மற்றும் துல்லியமான கடன் பரிவர்த்தனை சட்டம் அனைத்து அமெரிக்கர்களுக்கும் மூன்று பணியகங்களின் (எக்ஸ்பீரியன், ஈக்விஃபாக்ஸ் மற்றும் டிரான்ஸ்யூனியன்) கடன் அறிக்கைகள் ஒவ்வொன்றும் 12 மாதங்களுக்கு ஒரு முறை இலவசமாக அணுக வேண்டும் என்று அழைப்பு விடுத்துள்ளது. மூன்று கடன் பணியகங்களால் நிதியளிக்கப்பட்ட ஒரு தளமான AnnualCreditReport.com, அந்த இலவச அறிக்கைகளைப் பெறுவதற்குப் பயன்படுத்த எளிதான மற்றும் விரிவான தளமாகும்.

நீங்கள் மோசடி அல்லது அடையாள திருட்டுக்கு பலியாகிவிட்டால், கடன் மறுக்கப்பட்டிருந்தால் அல்லது உங்கள் கடனின் விளைவாக உங்கள் தற்போதைய கடனில் (வட்டி விகிதங்கள், கடன் கோடுகள் போன்றவை) மாற்றம் ஏற்பட்டிருந்தால் நீங்கள் ஒரு இலவச கடன் அறிக்கையையும் பெறலாம் - அல்லது மற்ற நுகர்வோர் கடனாளரிடமிருந்து பெறுவதை விட அதிக வட்டி விகிதத்தை உங்களுக்கு வழங்கினால்.

"கடன் மறுக்கப்பட்ட ஒரு நபர் அல்லது அவர்களின் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளில் சாதகமற்ற மாற்றத்தைக் கொண்டவர், மறுப்பு அல்லது மாற்றத்தைப் பற்றி அவர்களுக்குத் தெரிவிக்கும் ஒரு மோசமான நடவடிக்கை அறிவிப்பு அனுப்பப்படும்" என்று கன்னிங்ஹாம் கூறுகிறார். "மாற்றத்திற்கான காரணம் ஆவணத்தில் சேர்க்கப்படும். தகவல்களை வழங்கிய கடன் பணியகத்தின் பெயர் மற்றும் முகவரியுடன். அந்த சந்தர்ப்பத்தில், நுகர்வோர் மறுத்த 60 நாட்களுக்குள் தங்கள் கடன் அறிக்கையை இலவசமாகப் பெறலாம். ”

இருப்பினும், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோருக்கு வருடாந்திர இலவச தோற்றத்தை சட்டம் வழங்காது. AnnualCreditReport.com வழியாக இலவச கடன் மதிப்பெண்ணைப் பெற முடியாது. ஆனால் அந்த மூன்று சிறிய எண்களையும் நீங்கள் இலவசமாகப் பார்க்க முடியாது என்று அர்த்தமல்ல. 2011 முதல், கடன் வரம்பில் மாற்றங்கள் அல்லது கடன் மதிப்பெண்ணின் அடிப்படையில் வட்டி போன்ற மோசமான கடன் தொடர்பான நடவடிக்கைகள் நுகர்வோருக்கு தீர்மானத்தில் பயன்படுத்தப்படும் கடன் மதிப்பெண்ணைக் காண உரிமை அளிக்கிறது.

"உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணையும் நீங்கள் வாங்கலாம்" என்று கன்னிங்ஹாம் கூறுகிறார்.

MyFICO.com நுகர்வோர் தங்கள் FICO மதிப்பெண்ணை மூன்று கடன் பணியகங்களில் இருந்து FICO மதிப்பெண் அறிக்கைக்கு 95 19.95 க்கு வாங்க அனுமதிக்கிறது. உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரின் நுகர்வோர் பதிப்பை நீங்கள் கிரெடிட் பீரோக்கள் அல்லது பிற தளங்களில் இருந்து நேரடியாக வாங்கலாம், ஆனால் ஜாக்கிரதை: அந்த எண்ணிக்கை உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணை விட வித்தியாசமாக (பொதுவாக அதிகமாக) இருக்கலாம். ஒரு நபரின் நுகர்வோர் மதிப்பெண் அவர்களின் FICO மதிப்பெண்ணை விட 40 புள்ளிகள் அதிகமாக இருக்கலாம் என்று MyFICO கூறுகிறது.

"இதனால்தான் கடன் வழங்கும் செயல்முறை குழப்பமாக இருக்கிறது" என்று கன்னிங்ஹாம் கூறுகிறார். “கடன் வழங்குபவர் பயன்படுத்தும் மூன்று இலக்க எண் கடன் வாங்குபவர் பார்க்கும் அதே எண்ணாக இருக்கக்கூடாது. அதனால்தான் - இலவச மதிப்பெண்களை வழங்கும் தளங்கள் இருந்தபோதிலும் - FICO மதிப்பெண்ணை வாங்குவது மதிப்புக்குரியது, ஏனெனில் இது 90% கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது. ”

இலவச ஸ்னாப்ஷாட்

வேறுபாடுகள் இருந்தபோதிலும், உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணின் நுகர்வோர் பதிப்பை நீங்கள் காண விரும்பினால், மிகவும் புகழ்பெற்ற தளங்கள் பின்வருமாறு:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"இவை கட்டாய அரசாங்க வலைத்தளமான AnnualCreditReport.com உடன் இணைக்கப்படவில்லை என்பதை நுகர்வோர் புரிந்து கொள்ள வேண்டும், மேலும் வழங்கப்பட்ட கடன் மதிப்பெண் FICO கிரெடிட் ஸ்கோர் அல்ல, இது பெரும்பான்மையான கடன் வழங்குநர்களால் பயன்படுத்தப்படுகிறது" என்று ஃப்ரீமேன் எச்சரிக்கிறார்.

உங்கள் மதிப்பெண்ணைச் சரிபார்க்க உங்கள் கிரெடிட் கார்டை வழங்க இந்த தளங்கள் உங்களுக்குத் தேவையில்லை, அதாவது எந்த செலவும் இல்லாமல் நீங்கள் விரும்பும் போதெல்லாம் அதைச் சரிபார்க்கலாம். நியூயார்க் நகரத்தின் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவரும் ஆலோசகருமான பமீலா கபலாட் கூறுகையில், “இந்த மதிப்பெண்கள் FICO மதிப்பெண் வங்கிகள் மற்றும் பிற கடன் வழங்குநர்கள் பார்ப்பதை விட 60 முதல் 70 புள்ளிகள் வரை உயர்த்தப்பட்டிருப்பதை நான் கண்டேன்.

"நீங்கள் சமீபத்தில் கடன் பெற விண்ணப்பித்திருந்தால், கடன் வழங்குநரிடமிருந்தோ அல்லது கடனளிப்பவரிடமிருந்தோ மதிப்பெண்ணைக் கோருவதன் மூலம் FICO மதிப்பெண் கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் வங்கிகள் பார்க்கும் இலவச நகலையும் நீங்கள் பெற முடியும்" என்று ஃப்ரீமேன் கூறுகிறார். உங்களுக்கு கடன் மறுக்கப்படாவிட்டாலும் சில கடன் வழங்குநர்கள் அந்த தகவலைப் பகிர்ந்து கொள்வார்கள்.

இலவச நுகர்வோர் கடன் மதிப்பெண்கள் FICO மதிப்பெண்களாக இல்லாவிட்டாலும், அவற்றை மதிப்பாய்வு செய்வதற்கு ஒரு நல்ல வழக்கு உள்ளது. "அவை ஒட்டுமொத்த கடன் ஆரோக்கியத்தின் சிறந்த குறிகாட்டிகளாக இருக்கக்கூடும், சாத்தியமான மோசடி பிரச்சினைகள் குறித்து நுகர்வோரை எச்சரிக்கவும்" என்று கிளியர் பாயிண்ட் கிரெடிட் கவுன்சிலிங் சொல்யூஷன்ஸின் மூத்த ஊடக உறவுகள் ஒருங்கிணைப்பாளர் தாமஸ் நிட்சே கூறுகிறார்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை இலவசமாகப் பார்க்க உங்கள் பணப்பையை சரிபார்க்கவும். டிஸ்கவர் இட் கார்டு போன்ற சில கிரெடிட் கார்டுகள், உங்கள் அறிக்கையுடன் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு முறை உங்கள் டிரான்ஸ்யூனியன் கடன் அறிக்கையின் அடிப்படையில் இலவச FICO மதிப்பெண்ணை (உண்மையான வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் பதிப்பு) உங்களுக்கு வழங்குகின்றன.

அடிக்கோடு

உங்கள் கடன் மதிப்பெண் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஓரளவு உள்ளது. மேலும் கடன் வழங்குநர்கள் உங்களுக்கு கடன் வழங்குவதை தீர்மானிப்பதற்கு முன் உங்கள் கடன் அறிக்கை மற்றும் மதிப்பெண்ணை மதிப்பாய்வு செய்ய விரும்புகிறார்கள், அதிகரித்த கடன் அல்லது கடன் அட்டை. நீங்கள் கடனுக்காக அங்கீகரிக்கப்பட்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்த அல்லது மிகவும் கவர்ச்சிகரமான வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதை உறுதிசெய்ய, அதிகபட்ச கடன் மதிப்பெண்ணைப் பராமரிக்க உங்கள் இலவச கடன் அறிக்கைகளில் ஒன்றை குறைந்தபட்சம் நான்கு மாதங்களுக்கு ஒரு முறை இழுப்பது நல்லது.

ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும் உங்கள் மதிப்பெண்ணை மதிப்பாய்வு செய்வதும் பயனுள்ளது. இலவச மதிப்பெண் சரியாக இல்லாவிட்டாலும், உங்கள் மதிப்பெண் மேலே செல்கிறதா அல்லது குறைகிறதா என்பதை இது குறிக்கும்.