பொருளடக்கம்
- 1. ஆரம்பத்தில் தொடங்குங்கள்
- 2. உங்கள் பந்தயங்களை பாதுகாக்கவும்
- 3. உங்கள் வரம்புகளை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
- 4. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ டூவுக்கு நிதியளிக்கவும்
- 5. திரும்பப் பெறுவதற்கான திட்டம் - அல்லது இல்லை
- 6. இதைப் பற்றி மறந்துவிடாதீர்கள்
இன்று அதிகமான நிறுவனங்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய திட்டங்களின் ஒரு பகுதியாக ரோத் 401 (கே) விருப்பத்தை வழங்குகின்றன. உங்கள் முதலாளி அவர்களில் ஒருவராக இருந்தால், நீங்கள் ரோத் பாதையில் செல்ல முடிவு செய்திருந்தால், உங்கள் வருமானத்தை அதிகரிக்க ஆறு வழிகள் இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்தில் நீங்கள் ஒரு ரோத் 401 (கே) க்கு பங்களிக்கத் தொடங்கினால் சிறந்தது. நீங்கள் ஒரு ரோத் 401 (கே) மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏ ஆகிய இரண்டிற்கும் நிதியளிக்க முடியும், அதன் சொந்த நன்மைகள் உள்ளன. ரோத் 401 (கே) கள் உட்பட்டவை 72 வயதில் குறைந்தபட்ச விநியோகம் தேவைப்படுகிறது, ஆனால் உங்கள் ரோத் 401 (கே) பணத்தை ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு நகர்த்துவதன் மூலம் அதைத் தவிர்க்கலாம், இது தொடர்ந்து வளர அனுமதிக்கிறது.
1. ஆரம்பத்தில் தொடங்குங்கள்
பல முதலீடுகளைப் போலவே, விரைவில் நீங்கள் தொடங்கினால், உங்கள் இறுதி வருமானம் சிறப்பாக இருக்கும். உங்கள் வாழ்க்கையில் முடிந்தவரை ரோத் 401 (கே) ஐ திறப்பதன் கூடுதல் நன்மை என்னவென்றால், ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) அல்லது பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ போலல்லாமல், நீங்கள் அதற்குப் பிறகு வரிக்குப் பிந்தைய வருமானத்துடன் நிதியளித்து, அந்த பணத்திற்கு வரி செலுத்துகிறீர்கள். பிற்கால வாழ்க்கையில் நீங்கள் அதிக விளிம்பு வரி அடைப்பில் இருக்கும்போது. நீங்கள் இளமையாகவும், உங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்திலும் உங்கள் வரி விகிதம் பொதுவாக மிகக் குறைவு. நீங்கள் மேலும் சேர்ந்து, சில விளம்பரங்களையும் உயர்வுகளையும் பெற்றவுடன், உங்கள் வரி விகிதம் அதிகமாக இருக்கும்.
2. உங்கள் பந்தயங்களை பாதுகாக்கவும்
உங்கள் ஓய்வூதிய தேதி வரும் நேரத்தில் பொருளாதாரத்தில் என்ன நடக்கும் என்று யாருக்கும் தெரியாது. இது நீங்கள் சிந்திக்க விரும்பும் விஷயமாக இல்லாவிட்டாலும், வேலை இழப்பு போன்ற பாதகமான நிகழ்வு, நீங்கள் இப்போது இருப்பதை விட குறைந்த வரி அடைப்பில் வைக்கக்கூடும். இந்த காரணங்களுக்காக, சில நிதி ஆலோசகர்கள் வாடிக்கையாளர்கள் ரோத் 401 (கே) மற்றும் பாரம்பரிய 401 (கே) இரண்டிற்கும் பங்களிப்பதன் மூலம் தங்கள் சவால்களை பாதுகாக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.
முதலீட்டு உலகில், ஒரு ஹெட்ஜ் என்பது காப்பீட்டுக் கொள்கை போன்றது. இது ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு ஆபத்தை நீக்குகிறது. இந்த வழக்கில், உங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை ஒரு பாரம்பரிய 401 (கே) மற்றும் ரோத் 401 (கே) க்கு இடையில் பிரித்தால், நீங்கள் இப்போது பாதி வரிகளை செலுத்துவீர்கள், குறைந்த வரி விகிதம் என்னவாக இருக்க வேண்டும், மற்றும் நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது பாதி அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ இருக்கலாம்.
உங்கள் முதலாளி உங்கள் ரோத் 401 (கே) பங்களிப்புகளில் ஏதேனும் அல்லது அனைத்தையும் பொருத்தினால், அதை ஒரு தனி, ப்ரீடாக்ஸ் கணக்கில் செய்ய வேண்டும், எனவே நீங்கள் எப்படியும் ரோத் மற்றும் பாரம்பரிய 401 (கே) இரண்டையும் முடிக்க ஒரு நல்ல வாய்ப்பு உள்ளது.
3. உங்கள் வரம்புகளை அறிந்து கொள்ளுங்கள்
நீங்கள் 50 வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், 2019 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, உங்கள் 401 (கே) கணக்குகளுக்கு ஆண்டு அதிகபட்சமாக, 000 19, 000 பங்களிக்க முடியும். இந்த தொகை 2020 ஆம் ஆண்டில், 500 19, 500 ஆக அதிகரிக்கிறது. நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 2019 ஆம் ஆண்டில் 401 (கி) கள் $ 6, 000 க்கு கூடுதல் பிடிப்பு பங்களிப்பை அனுமதிக்கிறீர்கள், அதிகபட்சம். 25, 000. 2020 ஆம் ஆண்டில், அதிகபட்ச பங்களிப்பு $ 26, 000 க்கு, பிடிப்பு பங்களிப்பு நிலை, 500 6, 500 ஆக அதிகரிக்கிறது. உங்கள் பங்களிப்புகளை ரோத் மற்றும் பாரம்பரிய 401 (கே) இடையே பிரிக்கலாம், ஆனால் உங்கள் மொத்த பங்களிப்புகள் அதிகபட்ச தொகையை விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது.
உங்கள் முதலாளியின் பங்களிப்புகளையும் கருத்தில் கொள்ளும்போது 401 (கே) கள் அதிகபட்ச மொத்த பங்களிப்பு வரம்பைக் கொண்டுள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். 2020 ஆம் ஆண்டில், நீங்கள் மற்றும் உங்கள் முதலாளி இருவரிடமிருந்தும் மொத்த பங்களிப்புகள் 401 (கே) உங்கள் சம்பளத்தின் 100% க்கும் குறைவாக இருக்கக்கூடாது (அதிகபட்சமாக 5, 000 285, 000 க்கு உட்பட்டது) அல்லது 5, 000 57, 000.
4. ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ டூவுக்கு நிதியளிக்கவும்
நீங்கள் ஒரு ரோத் 401 (கே) மற்றும் ஒரு தனி ரோத் ஐஆர்ஏ ஆகிய இரண்டிற்கும் பங்களிக்க முடியும், நீங்கள் பிந்தைய வருமான வரம்புகளை மீறாத வரை.
2020 ஆம் ஆண்டில், ஐஆர்எஸ்ஸின் ரோத் ஐஆர்ஏ வருமான தகுதி மற்றும் கட்ட-அவுட் வரம்புகள் பின்வருமாறு:
- ஒற்றையர் மற்றும் வீட்டுத் தலைவர்களுக்கு 4 124, 000 முதல் 9 139, 000 வரை திருமணமான தம்பதியினருக்கு கூட்டாகத் தாக்கல் செய்ய $ 196, 000 முதல் 6 206, 000 வரை. $ 0 முதல் $ 10, 000 வரை
குறைந்தபட்ச வரம்புக்குக் கீழே வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் ஐஆர்ஏ பங்களிப்பு வரம்பில் 100% பங்களிக்க முடியும். வாசலுக்கு மேலே வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் பங்களிக்க தகுதியற்றவர்கள். கட்டம்-அவுட் வரம்பிற்குள் வருமானம் சதவீதம் பங்களிப்பு தடைக்கு உட்பட்டது.
ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் ரோத் 401 (கே) கள் வரிக்குப் பிந்தைய பங்களிப்புகளைப் பெறுகின்றன. அதையும் மீறி, இரண்டு வாகனங்களும் ஐ.ஆர்.ஏ வெர்சஸ் 401 (கே) ஆக வித்தியாசமாக பார்க்கப்படுகின்றன. ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் ஐஆர்ஏ பங்களிப்பு வரம்புக்கு உட்பட்டவை, ரோத் 401 (கே) கள் 401 (கே) பங்களிப்பு வரம்புக்கு உட்பட்டவை. ஐஆர்ஏ பங்களிப்பு வரம்பு 401 (கே) வரம்பை விட மிகக் குறைவு. 2019 மற்றும் 2020 ஆம் ஆண்டுகளில், நீங்கள் 50 வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், எந்த வகை ஐஆர்ஏவிற்கும் பங்களிப்பு வரம்பு, 000 6, 000 ஆகும். 50 வயதிற்கு மேற்பட்ட நபர்கள் பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்புகளில் $ 1, 000 பங்களிக்க முடியும். நீங்கள் பங்களிக்கும் அனைத்து வகையான ஐஆர்ஏக்களுக்கும் $ 6, 000 ஐஆர்ஏ வரம்பு மற்றும் catch 1, 000 பிடிக்கக்கூடிய பங்களிப்பு வரம்புகள் விரிவாக பொருந்தும் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.
ஏப்ரல் வரி காலக்கெடுவின் பிற்பகுதியில் நீங்கள் ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்க முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் 2020 ஐஆர்ஏ-க்கு ஏப்ரல் 15, 2021 வரை நீங்கள் பங்களிக்க முடியும். இருப்பினும், உங்கள் 2019 ரோத் 401 (கே) பங்களிப்பு டிசம்பர் 31, 2019 க்குள் செய்யப்பட வேண்டும்.
ரோத் ஐஆர்ஏ கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய வேறு சில நன்மைகள் உள்ளன. வழங்குநரைப் பொறுத்து உங்கள் முதலாளி வழங்குவதை விட அதிக முதலீட்டு விருப்பங்கள் உங்களிடம் இருக்கலாம், மேலும் நிதிகளை திரும்பப் பெறுவதற்கான விதிகள் மிகவும் தளர்வானவை. நீங்கள் பொதுவாக எந்த நேரத்திலும் உங்கள் பங்களிப்புகளை (ஆனால் அவர்களின் வருவாய் அல்ல) திரும்பப் பெற முடியும் மற்றும் பூஜ்ஜிய வரி அல்லது அபராதங்களை செலுத்த முடியும். இது ஒரு ஓய்வூதியக் கணக்கின் புள்ளி அல்ல, ஆனால் அவசரகாலத்தில் நீங்கள் கொஞ்சம் பணம் எடுக்க முடியும் என்பதை அறிவது உறுதியளிக்கும்.
5. திரும்பப் பெறுவதற்கான திட்டம் - அல்லது இல்லை
நீங்கள் 72 வயதை அடைந்ததும், பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் 401 (கே) களில் இருந்து தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (ஆர்எம்டி) எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும். (நீங்கள் அவ்வாறு செய்யாவிட்டால், RMD தொகையில் 50% அபராதம் விதிக்கப்படுகிறது.) இருப்பினும், உங்கள் ரோத் 401 (கே) நிதியை ரோத் ஐஆர்ஏவுக்கு நகர்த்துவதன் மூலம் இந்த சிக்கலைத் தவிர்க்கலாம். கணக்கு வைத்திருப்பவரின் வாழ்நாளில் ரோத் ஐஆர்ஏக்களுக்கு ஆர்எம்டிகள் தேவையில்லை. உங்கள் வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுகட்ட உங்களுக்கு பணம் தேவையில்லை என்றால், அந்த பணம் உங்கள் ஓய்வூதிய ஆண்டுகளில் தொடர்ந்து வளர அனுமதிக்கப்படலாம், மேலும் தீண்டப்படாத உங்கள் வாரிசுகளுக்கு கூட அனுப்பலாம். நீங்கள் 70½ வயதை எட்டிய ஆண்டிற்கு RMD தேவைப்படும், ஆனால் 2019 டிசம்பரில் ஒவ்வொரு சமூகத்தையும் ஓய்வூதிய மேம்பாட்டிற்கான (SECURE) அமைத்தல் சட்டத்தை நிறைவேற்றியதைத் தொடர்ந்து, அது 72 ஆக உயர்த்தப்பட்டது.
நீங்கள் இன்னும் 72 வயதில் பணிபுரிந்தால், நீங்கள் பணிபுரியும் நிறுவனத்தில் ரோத் அல்லது பாரம்பரிய 401 (கே) இலிருந்து ஆர்எம்டிகளை எடுக்க வேண்டியதில்லை என்பதை நினைவில் கொள்க. நீங்கள் RMD களை எடுத்துக் கொண்டால் ஒரு வித்தியாசம்: ஒரு பாரம்பரிய 401 (k) இலிருந்து விநியோகங்கள் உங்கள் தற்போதைய வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகின்றன, ஆனால் ரோத் 401 (k) பணம் அல்ல (ஏனெனில் நீங்கள் வரிக்குப் பிந்தைய நிதியில் இருந்து பங்களித்தீர்கள்).
உங்கள் முதலீடுகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதையும், உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீடு இன்னும் பாதையில் உள்ளதா என்பதையும் சரிபார்க்க அவ்வப்போது உங்கள் கணக்கை மதிப்பாய்வு செய்யவும்.
6. இதைப் பற்றி மறந்துவிடாதீர்கள்
முதலாளியால் வழங்கப்படும் ஓய்வூதியத் திட்டங்களை புறக்கணிப்பது எளிது. பலர் தங்கள் கணக்கு அறிக்கைகள் திறக்கப்படாமல் குவிந்து விடுகிறார்கள். ஆண்டுகள் செல்ல செல்ல, அவர்களின் கணக்கு நிலுவைகள் அல்லது அவர்களின் பல்வேறு முதலீடுகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பது பற்றி அவர்களுக்கு கொஞ்சம் அறிவு இருக்கலாம். அவர்கள் முதலீடு செய்ததை அவர்கள் சரியாக நினைவில் வைத்திருக்க மாட்டார்கள்.
ஓய்வூதிய கணக்கு என்பது நிலையான மாற்றங்களுக்காக அல்ல. இருப்பினும், நீங்கள் தேர்ந்தெடுத்த முதலீடுகளை வருடத்திற்கு ஒரு முறையாவது மதிப்பீடு செய்வது புத்திசாலித்தனம். அவை தொடர்ந்து செயல்படவில்லை என்றால், இது ஒரு மாற்றத்திற்கான நேரமாக இருக்கலாம், அல்லது உங்கள் சொத்து ஒதுக்கீடு வேக்கில் இருந்து வெளியேறியிருக்கலாம், ஒரு பிரிவில் அதிக பணம் (பங்குகள் போன்றவை) மற்றும் இன்னொருவருக்கு மிகக் குறைவாக (பத்திரங்கள் போன்றவை). நீங்கள் முதலீட்டு உலகில் நன்கு அறிந்திருக்கவில்லை என்றால், கட்டணம் மட்டுமே நிதித் திட்டமிடுபவர் போன்ற ஒரு பக்கச்சார்பற்ற நிதி நிபுணரின் ஆலோசனையைப் பெறுவது சிறந்தது.
