மக்கள் தங்கள் வாழ்நாளில் எடுக்கும் மிகப்பெரிய நிதி முடிவுகளில் ஒன்று வீடு வாங்குவது. வாடகை மலிவானது மற்றும் மிகவும் குறுகிய, நெகிழ்வான கடமையாக இருக்கும்போது பலர் ஏன் இவ்வளவு பெரிய நிதி உறுதிப்பாட்டை செய்கிறார்கள்?
ஒரு காரணம் என்னவென்றால், வீட்டு உரிமையாளர் தனிநபர்களை பங்குகளை உருவாக்க மற்றும் அடமான வட்டியை தங்கள் வரிகளிலிருந்து கழிக்க அனுமதிக்கிறது, இது கிடைக்கக்கூடிய மிகப்பெரிய வரி முறிவாக அமைகிறது. ஒரு வீட்டில் முதலீடு செய்வதன் நன்மையும் உள்ளது, அது காலப்போக்கில் மதிப்பை அதிகரிக்கும். புனரமைப்பதில் அதிக கட்டுப்பாட்டைக் கொண்டிருப்பது போன்ற அருவமான நன்மைகளும் உள்ளன.
ஒரு நபர் ஒரு வீட்டை வாங்கும் போது, அவர்களின் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் அதிகரிக்கும், ஆனால் தொடக்கத்திலிருந்தே சரியான முடிவுகள் எடுக்கப்பட்டால் உங்கள் வீட்டை சொந்தமாக வைத்திருப்பது பலனளிக்கும்.
படி ஒன்று: இருக்கும் கடனை நீக்குதல்
சரியான தயாரிப்பு என்பது அடமானத்திற்கு தகுதி பெறுவதற்கான பாதி போர். சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர் செய்ய வேண்டிய முதல் விஷயம், அவர்களின் FICO மதிப்பெண் மற்றும் அவர்களின் கடன் தகுதியை தீர்மானிக்க அவர்களின் கடன் அறிக்கையின் நகலைப் பெறுவதுதான். 2018 ஆம் ஆண்டில், ஃபெடரல் ஹவுசிங் அட்மினிஸ்ட்ரேஷன், அல்லது எஃப்ஹெச்ஏ, ஒரு எஃப்ஹெச்ஏ கடனுக்கு குறைந்தபட்சம் 500 கடன் மதிப்பெண் தேவைப்பட்டது; இருப்பினும், பல கடன் வழங்குநர்களுக்கு 620 முதல் 640 மதிப்பெண் தேவைப்படுகிறது. உங்கள் மதிப்பெண் குறைவாக இருந்தால், கிரெடிட் கார்டுகளில் நிலுவைகளை குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலமும், சரியான நேரத்தில் பில்களை செலுத்துவதன் மூலமும், உங்கள் உயர் வட்டி கடனை செலுத்துவதன் மூலமும் அதை மேம்படுத்த முயற்சிக்க வேண்டும். பயன்படுத்தப்படாத கிரெடிட் கார்டுகளை மூடிவிடாதீர்கள், ஏனென்றால் அவ்வாறு செய்வது உங்கள் FICO மதிப்பெண்ணையும் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தையும் எதிர்மறையாக பாதிக்கும் (இந்த விகிதத்தில் மேலும் " கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்" ஐப் படிக்கவும்). சமநிலையை குறைவாக வைத்திருங்கள். மேலும், உங்கள் கடன் வழங்குநர்களின் அறிக்கையில் ஏதேனும் தவறுகள் அல்லது முரண்பாடுகள் இருக்கிறதா என்று சரிபார்த்து அவற்றை சரிசெய்யவும்.
அதே நேரத்தில், உங்கள் குறைந்த கட்டணத்திற்கு முடிந்தவரை பணத்தை சேமிக்க வேண்டும். இருப்பினும், அதிக வட்டி விகித கடனை அடைப்பது மிகவும் முக்கியமானது. பிரதம வீதத்தை விட இரண்டு மடங்கு அதிகமாக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்ட எந்த கிரெடிட் கார்டு விகிதங்களும் மிக அதிகம். எடுத்துக்காட்டாக, தற்போதைய பிரதம வீதம் 6% ஆக இருந்தால், உங்கள் அனைத்து கிரெடிட் கார்டுகளையும் 12% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வட்டி விகிதத்துடன் செலுத்த முயற்சிக்க வேண்டும், அல்லது உங்கள் கடனை மாற்றுவதற்கான சிறந்த விகிதத்துடன் மற்றொரு கடன் வழங்குநரைத் தேடுங்கள்.
படி இரண்டு: கடன் வழங்குபவர்களுக்கான கடை
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் நீங்கள் விரும்பும் இடத்தில் இருந்தால், நீங்கள் கடன் வழங்குபவருக்கு ஷாப்பிங் செய்ய வேண்டும். நீங்கள் ஒரு நல்ல வாய்ப்பு என்று கருதி, மூன்று அல்லது நான்கு கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் வணிகத்திற்காக போட்டியிடட்டும். உங்கள் கடன் அறிக்கையை அணுக ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநருக்கும் அனுமதி வழங்க வேண்டாம். "நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீடு" (HUD-1 படிவம்) இன் ஆரம்ப நகலைப் பெற்று ஒவ்வொரு கட்டணத்தையும் பகுப்பாய்வு செய்யுங்கள். நீங்கள் ஒரு கடன் வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுத்த பின்னரே உங்கள் கிரெடிட்டை சரிபார்க்க அவர்களை அனுமதிக்க வேண்டும்.
கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்குபவரின் கட்டணம் மிகவும் ஆக்கபூர்வமானது மற்றும் மாறுபடும். கடன் தோற்றம், செயலாக்க கட்டணம் போன்ற கட்டணம். மற்றும் எழுத்துறுதி கட்டணம் பெரும்பாலும் குறைந்தது 50% குறைக்கப்படலாம் அல்லது உங்கள் வணிகத்தை விரும்பினால் கடன் வழங்குபவரால் தள்ளுபடி செய்யப்படலாம். உங்களால் முடிந்தால் புள்ளிகளைத் தவிர்க்கவும். நீங்கள் புள்ளிகளை செலுத்தும்போது, உங்கள் நிலையான வீத அடமானத்தில் குறைந்த விகிதத்தைப் பெறுவதற்கு நீங்கள் ஒரு மொத்த தொகையை வட்டி (1 புள்ளி = 1 சதவீதம்) செலுத்துகிறீர்கள், இது அடிப்படையில் உங்கள் கீழ் செலுத்தும் தொகையை அதிகரிக்கும். புள்ளிகள் கடன் வழங்குபவரின் தேவையற்ற கூடுதல் கட்டணங்கள். இந்த கட்டணங்களை செலுத்த மறுக்கவும் அல்லது உங்கள் வணிகத்தை வேறு இடத்திற்கு கொண்டு செல்லவும்.
சில சந்தர்ப்பங்களில், தேவையற்ற செலவுகளை அடையாளம் காணக்கூடிய ஒரு ரியல் எஸ்டேட் வழக்கறிஞரை நியமிப்பது மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம். ஒரு அறிவார்ந்த ரியல் எஸ்டேட் முகவர் எந்த செலவுகள் வழக்கமாக உள்ளன, அவை அகற்றப்படக்கூடும் என்பதையும் உங்களுக்கு வழிகாட்ட முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, புளோரிடா மாநிலத்தில் தலைப்பு செலவுகள் வாங்குபவரின் பொறுப்பாகும் (விற்பனையாளர் செலவுகளை எடுக்க ஒப்புக் கொள்ளாவிட்டால்), எனவே இந்த செலவுகள் உங்கள் நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீட்டில் தோன்ற வேண்டும் என்பதை நீங்கள் அறிந்து கொள்ள வேண்டும். உங்கள் கடன் வழங்குபவர் மாநிலத்திற்கு வெளியே கடன் வழங்குபவராக இருந்தால், அவர்கள் வெவ்வேறு கட்டணங்களைக் கொண்டிருக்கலாம் (இது வழக்கமாக $ 1, 000 ஐ விட அதிகமாக இருக்கும்) மற்றும் மூடுவதற்கு முன்பு உங்கள் HUD-1 தீர்வு அறிக்கையில் ஆச்சரியமான செலவாகக் காட்டப்படலாம்.
கடன் வழங்குநர்கள் ஏன் பி.எம்.ஐ.
கடன் வழங்குபவர்கள் முதல் முறையாக வீட்டுபயன்படுத்துபவர்களை இரையாக்கலாம். உங்கள் வீட்டில் 20% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தொகையை ஆரம்பத்தில் செலுத்தத் தவறினால் பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) வசூலிக்கிறார்கள். இந்த காப்பீடு உங்கள் கடனில் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால், நீங்கள் அல்ல, கடனளிப்பவரை பாதுகாக்கிறது. பொதுவாக, கடன் வழங்குபவர் வீட்டின் மதிப்பில் 80% க்கும் அதிகமான நிதியுதவி பெற்ற கடனை அதிக இயல்புநிலை அபாயமாகக் கருதுவார், மேலும் PMI கட்டணம் தேவைப்படும். பிஎம்ஐக்கு இந்த கட்டணம் எவ்வளவு? 10 சதவிகிதம் குறைந்த கட்டணத்துடன் 200, 000 டாலர் கடனுக்காக நீங்கள் விண்ணப்பிக்கிறீர்கள் என்றால், பிஎம்ஐ கட்டணம் செலுத்துவதற்கு மாதத்திற்கு குறைந்தது $ 100 செலுத்த வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கலாம். பிஎம்ஐ கொடுப்பனவுகளை ஒரு மாதத்திற்கு $ 150 முதல் $ 200 வரை பார்ப்பது வழக்கமல்ல.
படி மூன்று: டவுன் கட்டணத்துடன் வாருங்கள்
உங்கள் வீட்டுக் கடனில் 20% குறைவான கட்டணம் செலுத்த முடியாவிட்டால் நீங்கள் என்ன செய்ய முடியும்? நீங்கள் ஒரு, 000 200, 000 வீட்டைப் பார்க்கிறீர்கள் மற்றும் கீழே செலுத்துவதற்கு உங்களிடம் $ 10, 000 இருந்தால், நீங்கள் குறைந்தது, 000 40, 000 வீட்டைக் கீழே வைக்காவிட்டால் பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்களுக்கு PMI கட்டணம் தேவைப்படும் (கடன் / கடன் கட்டணம் எங்கள் கடன் கணக்கீட்டில் இருந்து விலக்கப்பட்டுள்ளது). முதல் முறையாக வீட்டுபயன்படுவோருக்கு,, 000 40, 000 குறைவான கட்டணம் செலுத்தப்படுவது கேள்விக்குறியாக உள்ளது.
இருப்பினும், உங்கள் கடன்களை "பிக்கி-பேக்" செய்ய முயற்சி செய்யலாம், எனவே இரண்டு கடன் வழங்குநர்கள் கடனில் பங்கேற்கிறார்கள். இது 80-15-5 வகை திட்டத்தை ஒத்திருக்கக்கூடும்: நீங்கள் ஒரு முதன்மை அடமானத்தில் 80%, இரண்டாவது அடமானம் அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி கடனுக்கு 15%, மற்றும் 5% உங்கள் கீழ் செலுத்துதலுக்கு நிதியளிக்கிறீர்கள். வீட்டு-ஈக்விட்டி கடன் மற்றும் உங்கள் கீழ் செலுத்துதலைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம், உங்கள் வீட்டின் கொள்முதல் விலைக்கு எதிராக அந்தத் தொகையை நீங்கள் பயன்படுத்தலாம் மற்றும் 20% குறைவான தேவையை ஈடுகட்டலாம், இதனால் PMI ஐத் தவிர்க்கலாம். வீட்டு ஈக்விட்டி அல்லது இரண்டாவது கடன் பெரும்பாலும் உங்கள் முதன்மை அடமானத்தை விட மாறி விகிதம் அல்லது அதிக விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கும், எனவே நீங்கள் இந்த கடனைக் கவனித்து முதலில் அதை செலுத்த முயற்சிக்க வேண்டும். வீட்டு சமபங்கு கடனிலிருந்து வரும் வட்டி அமெரிக்க கூட்டாட்சி வரிகளுக்கான விலக்கு வட்டி ஆகும் (வீட்டு சமபங்கு கடன் விலக்குக்கு, 000 100, 000 உச்சவரம்புக்கு உட்பட்டது).
கடன்கள் வகைகள்
30 ஆண்டு நிலையான வீதக் கடன்கள் மிகவும் பொதுவான அடமானக் கடனாகும், ஏனெனில் கடனின் வாழ்நாளில் வட்டி விகிதம் மாறாது. பெரும்பாலான வீட்டு உரிமையாளர்கள் இந்த வகை கடனை விரும்புகிறார்கள், ஏனெனில் அவர்களின் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் பல ஆண்டுகளாக சீராக இருக்கும். 15 வருட நிலையான கடன் மிகவும் பிரபலமாகி வருகிறது, ஏனெனில் இது கடனின் நேர எல்லையை குறைக்கிறது, இது கடனின் வாழ்நாளில் செலுத்தப்படும் வட்டி அளவைக் குறைக்கிறது. இந்த குறுகிய கால கடன்கள் பொதுவாக அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டுள்ளன, ஏனெனில் கடன் வழங்குபவர் பணம் சம்பாதிப்பதற்கான வாய்ப்பை விட்டுவிடுகிறார், குறிப்பாக வட்டி விகிதம் உயர்கிறது என்றால்.
அனுசரிப்பு விகித அடமானங்கள் (ARM கள்) ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு குறைந்த வட்டி விகிதத்தை வழங்குகின்றன. வட்டி விகிதத்தை ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யலாம் அல்லது அவை "3-1, " "5-1, " "7-1, " அல்லது அதற்கு ஒத்ததாக பட்டியலிடப்படலாம். "7-1" அனுசரிப்பு விகிதக் கடனின் கீழ், கடனின் அளவு முதல் ஏழு ஆண்டுகளுக்கு நிர்ணயிக்கப்படும், பின்னர் அது தற்போதைய சந்தை நிலைமைகளின் அடிப்படையில் எட்டாம் ஆண்டில் சரிசெய்யப்படும், அவை வழக்கமாக ஒரு வருடத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை கருவூல அட்டவணை. ஆரம்பத்தில், ARM களின் வட்டி விகிதங்கள் வழக்கமான நிலையான அடமானத்திற்கு கீழே ஒன்று முதல் மூன்று சதவிகித புள்ளிகள் வரை இருக்கலாம், பின்னர் நிலையான காலம் காலாவதியான பிறகு ஆண்டுதோறும் சரிசெய்யப்படும். ஒரு ARM உங்களுக்கு சரியானதா என்பது பெரும்பாலும் நீங்கள் வீட்டில் எவ்வளவு காலம் தங்க திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. "7-1" விஷயத்தில், நீங்கள் ஏழு ஆண்டுகள் மட்டுமே வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால், இது உங்களுக்கு சரியான கடனாக இருக்கலாம். இருப்பினும், நீங்கள் நீண்ட நேரம் வீட்டில் தங்க திட்டமிட்டால், வட்டி விகிதங்கள் உயரத் தொடங்கும்; உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கணிசமாக உயரக்கூடும்.
அடிக்கோடு
உங்கள் புதிய வீட்டின் இறுதி தேதிக்கு முன்னர் உங்கள் HUD-1 தீர்வு அறிக்கையை மதிப்பாய்வு செய்வதற்கான கூடுதல் முயற்சி மதிப்புக்குரியது; அங்கு பட்டியலிடப்பட்டுள்ள புள்ளிவிவரங்கள் நல்ல நம்பிக்கை மதிப்பீட்டில் உங்களுக்கு வழங்கப்பட்டவற்றுடன் பொருந்த வேண்டும். புள்ளிவிவரங்கள் உயர்த்தப்பட்டிருந்தால் அல்லது புதிய கட்டணங்களைக் கண்டால், கடன் வழங்குநரைத் தொடர்புகொண்டு தவறுகளை விளக்க அல்லது சரிசெய்யச் சொல்லுங்கள். ஒரு வீட்டை வாங்குவது ஒரு நீண்டகால உறுதிப்பாடாகும், எனவே உங்கள் கடனின் அனைத்து விதிமுறைகளையும் நீங்கள் முழுமையாகப் புரிந்துகொண்டுள்ளீர்கள் என்பதையும், பின்னர் நீங்கள் வருத்தப்படக்கூடிய மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் எதையும் கவனிக்காதீர்கள் என்பதையும் உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.
