வட்டி விகிதங்கள் உயரும்போது உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிக்க வேண்டுமா?

வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருக்கும்போது உங்கள் அடமானத்திற்கு மறு நிதியளிப்பதைக் கருத்தில் கொள்வது மோசமான யோசனை அல்ல. அவர்கள் இன்னும் வரலாற்று ரீதியாக பேசுகிறார்கள். இருப்பினும், வட்டி விகிதங்கள் உயரத் தொடங்கியுள்ளன, தொடர்ந்து அவ்வாறு செய்யும் என்று கணிக்கப்பட்டுள்ளது. மறுநிதியளிப்புக்கான உங்கள் முடிவை அது எவ்வாறு பாதிக்க வேண்டும்?

நிச்சயமாக, உங்கள் அடமானத்தில் நீங்கள் தற்போது செலுத்தும் வட்டி வீதத்தைப் பொறுத்தது. பழைய அடமானம் தற்போது வழங்கப்பட்டதை விட அதிக வட்டி விகிதத்தைக் கொண்டிருக்கக்கூடும். ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வட்டி காலநிலையில் கூட, அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பதற்கு சாதக பாதகங்கள் உள்ளன. உங்கள் மேம்பட்ட கடன் மதிப்பீடு, எடுத்துக்காட்டாக - அல்லது உங்கள் அடமானத்தின் நீளத்தை மாற்றுவதற்கான முடிவு - நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் பணத்தை மிச்சப்படுத்தக்கூடிய மறுநிதியளிப்பு விதிமுறைகளையும் கொண்டு வரக்கூடும். ஆனால் ஒருவேளை நீங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு தங்க திட்டமிட்டிருக்கவில்லை. தகுதி பெற்றவர்களுக்கு குறிப்பாக பயனளிக்கும் சில சிறப்பு மறு நிதியளிப்பு திட்டங்களும் உள்ளன. முடிவெடுக்கும் செயல்முறையின் மூலம் எவ்வாறு செயல்படுவது என்பது இங்கே.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• உங்கள் அடமானத்தை மறுநிதியளிப்பதா இல்லையா என்பதை உங்கள் தனிப்பட்ட நிலைமை தீர்மானிக்க வேண்டும் interest வட்டி விகிதங்கள் உயர்கிறதா அல்லது வீழ்ச்சியடைகிறதா என்பதை மட்டும் அல்ல. மறுநிதியளிப்பின் நன்மைகள் சிறந்த வட்டி வீதத்தைப் பெறுதல், உங்கள் நிகர மதிப்பை அதிகரித்தல் மற்றும் உங்கள் குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தை அதிகரித்தல் ஆகியவை அடங்கும். இறுதிச் செலவுகளைச் செலுத்துதல், அதிக வட்டி வீதத்துடன் முறுக்குதல், ஏனெனில் நீங்கள் இறுதி செலவுகளைச் செலுத்த விரும்பவில்லை, பணத்தை மறுநிதியளிப்பதில் ஈக்விட்டியை இழத்தல் மற்றும் உங்கள் நிகர மதிப்பைக் குறைத்தல். ஃபென்னி மே, ஃப்ரெடி மேக், எஃப்.எச்.ஏ, மற்றும் VA சில வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு மலிவு அடமானங்களை பாதுகாக்க உதவும்.

நீங்கள் அதை கருத்தில் கொள்ள வேண்டுமா?

கடந்த காலத்தில், குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் சந்தையில் மறு நிதியளிப்பு வெறியை உருவாக்கியுள்ளன. ஆனால் எந்தவொரு பொருளாதாரத்திலும், மறுநிதியளிப்பு உங்களுக்கு அர்த்தமுள்ளதா என்பதை அறிய ஒரே வழி உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலையின் விவரங்களை கருத்தில் கொள்வதுதான்.

உங்களிடம் தற்போது உள்ள விகிதங்களை விட விகிதங்கள் எவ்வளவு குறைவு?

நீங்கள் மறுநிதியளிப்பதற்கு முன்பு வட்டி விகிதங்களில் எவ்வளவு சதவீதம் மாற்றம் இருக்க வேண்டும் என்பது பற்றி "விதிகளை" கேட்பதற்கு பதிலாக, நீங்கள் எவ்வளவு பணத்தை சேமிக்க நிற்கிறீர்கள் என்று பாருங்கள். உங்களிடம், 000 100, 000 அடமானம் இருந்தால் 1% வீதக் குறைப்பு மிகவும் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும்.

அடமானத்தை வைத்திருக்க எவ்வளவு காலம் திட்டமிட்டுள்ளீர்கள்?

நீங்கள் உங்கள் வீட்டை வாங்கியதைப் போலவே, உங்கள் மறுநிதியளிப்பிற்கான இறுதி செலவுகளையும் நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். சில ஆண்டுகளில் உங்கள் வீட்டை விற்க நீங்கள் திட்டமிட்டால், மறு நிதியளிப்பதன் மூலம் கூட நீங்கள் உடைக்கலாம் (அல்லது உண்மையில் பின்னால் வரலாம்). எப்படி வரும்? உங்கள் அடமானத்தின் மீதமுள்ள மாத சேமிப்பு மறுநிதியளிப்புடன் தொடர்புடைய இறுதி செலவுகளை விட அதிகமாக இல்லாவிட்டால், நீங்கள் இழப்பீர்கள். இறுதிச் செலவுகளை உங்கள் அடமானத்தில் செலுத்துவதற்குப் பதிலாக அவற்றை நீங்கள் செலுத்தினால், நீங்கள் அவற்றில் வட்டி செலுத்துகிறீர்கள், எனவே இந்த செலவை உங்கள் இடைவெளி-கூட கணக்கீட்டில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டும்.

குறுகிய காலத்திற்கு மறுநிதியளிக்க முடியுமா?

ப்ரோஸ்

• சிறந்த கடன் கிடைக்கும்

• உங்கள் நீண்ட கால நிகர மதிப்பை அதிகரிக்கவும்

• குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்கவும்

கான்ஸ்

• இறுதி செலவுகளுக்கு அதிக கட்டணம் செலுத்துதல்

• இறுதி செலவுகள் எதுவும் நீங்கள் விரும்பாததால் வட்டிக்கு மேல் பணம் செலுத்துதல்

• ஈக்விட்டி இழக்கிறது

• உங்கள் நீண்டகால நிகர மதிப்பை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்

நீங்கள் என்ன பெற நிற்கிறீர்கள்

சரியாக முடிந்தது, மறுநிதியளிப்பு உடனடி மற்றும் நீடித்த நன்மைகளைப் பெறலாம். நீங்கள் இதைச் செய்யலாம்:

சிறந்த கடன் கிடைக்கும்

நீங்கள் ஏற்கனவே இருக்கும் அடமானத்தை எடுத்ததை விட இப்போது நீங்கள் ஒரு சிறந்த நிதி நிலையில் இருக்கக்கூடும். மறுநிதியளிப்பு ஒரு சிறந்த வட்டி விகிதத்தைப் பெற ஒரு வாய்ப்பை வழங்கலாம் அல்லது ஒரு நல்ல அடமானத்தை இன்னும் சிறப்பாகச் செய்யலாம். எந்த வகையிலும், உங்கள் குறுகிய மற்றும் நீண்ட கால நிதி பாதுகாப்பை அதிகரிப்பீர்கள், மேலும் கடினமான நேரங்கள் உங்கள் வீட்டை இழக்கும் அபாயத்தை ஏற்படுத்தாது.

உங்கள் நீண்ட கால நிகர மதிப்பை அதிகரிக்கவும்

உங்கள் அடமானத்திற்கு மறு நிதியளிப்பதன் மூலம் சேமிப்பு மூலம், நீங்கள் வட்டிக்கு குறைவாக செலவிடுவீர்கள். நீங்கள் ஓய்வு பெற அல்லது மற்றொரு நீண்ட கால நிதி இலக்கை நோக்கிப் பயன்படுத்தக்கூடிய பணம் இது.

குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்கவும்

உங்கள் மறுநிதியளிப்பு உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைத்தால், ஒரு மாதத்திலிருந்து மாத அடிப்படையில் வேலை செய்ய உங்களுக்கு அதிக பணம் இருக்கும். இது உங்கள் வீட்டுக்கு அன்றாட நிதி அழுத்தத்தை குறைத்து வேறு இடங்களில் முதலீடு செய்வதற்கான வாய்ப்புகளை உருவாக்கும்.

மறு நிதியளிப்பின் ஆபத்துகள்

அடமானத்திற்கு மறு நிதியளிப்பது உங்கள் நிதி நிலைமையில் புதிய கூறுகளை அறிமுகப்படுத்துகிறது. உங்கள் அசல் அடமானத்திலிருந்து வரும் அபாயங்கள் இன்னும் உள்ளன, மேலும் சில புதியவை மேற்பரப்பில் வருகின்றன.

இறுதி செலவுகளுக்கு அதிக கட்டணம் செலுத்துதல்

நேர்மையற்ற கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் அடமான செலவில் பல தேவையற்ற மற்றும் / அல்லது உயர்த்தப்பட்ட கட்டணங்களை சமாளிக்க முடியும். மேலும் என்னவென்றால், இந்தச் செலவுகளில் சிலவற்றை அவர்கள் முன் வெளியிடக்கூடாது, இந்த செயல்முறையில் பின்வாங்குவதற்கான அதிக முதலீட்டை நீங்கள் உணருவீர்கள் என்ற நம்பிக்கையில்.

இறுதி செலவுகள் எதுவும் நீங்கள் விரும்பாததால் வட்டிக்கு மேல் பணம் செலுத்துதல்

மறுநிதியளிப்பு பொதுவாக மூட எந்த பணமும் தேவையில்லை. கடன் வழங்குநர்கள் இதை ஈடுசெய்வதற்கான ஒரு வழி உங்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதத்தை வழங்குவதாகும். உங்களிடம் இரண்டு விருப்பங்கள் உள்ளன என்று சொல்லலாம்: பூஜ்ஜிய நிறைவு செலவுகளுடன் 200, 000 டாலர் மறுநிதியளிப்பு மற்றும் 30 ஆண்டுகளுக்கு 5% நிலையான வட்டி வீதம், அல்லது நிறைவு செலவில், 000 6, 000 உடன், 000 200, 000 மறுநிதியளிப்பு மற்றும் 30 ஆண்டுகளுக்கு 4.75% நிலையான வட்டி விகிதம். கடனை அதன் முழு காலத்திற்கும் வைத்திருக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள், A சூழ்நிலையில், நீங்கள் மொத்தம் 6 386, 511 செலுத்துவீர்கள். B சூழ்நிலையில், நீங்கள் 1 381, 586 செலுத்துவீர்கள். "இறுதி செலவுகள் இல்லை" என்பது உங்களுக்கு, 900 4, 925 செலவாகும். வங்கியில் கொடுப்பதை விட கிட்டத்தட்ட $ 5, 000 உடன் நீங்கள் செய்ய விரும்பும் வேறு ஏதாவது பற்றி யோசிக்க முடியுமா?

ஈக்விட்டி இழக்கிறது

நீங்கள் செலுத்திய அடமானத்தின் ஒரு பகுதி, வீட்டிலுள்ள உங்கள் பங்கு, வீட்டின் ஒரே ஒரு பகுதி உண்மையில் உங்களுடையது. இந்த தொகை ஒவ்வொரு மாத அடமானக் கட்டணத்திலும் சிறிது சிறிதாக வளரும், ஒரு நாள் வரை, நீங்கள் முழு வீட்டையும் சொந்தமாக வைத்திருக்கிறீர்கள், மேலும் அதை விற்க நீங்கள் தேர்வுசெய்தால் கிடைக்கும் ஒவ்வொரு பைசாவையும் கோரலாம். ஆனால் நீங்கள் பணத்தை வெளியேற்றுவதற்கான மறுநிதியளிப்பைச் செய்தால் - புதிய கடனுக்கான இறுதிச் செலவுகளைச் சுருட்டுவது அல்லது உங்கள் கடனின் காலத்தை நீட்டிப்பது you நீங்கள் உண்மையில் வைத்திருக்கும் உங்கள் வீட்டின் சதவீதத்தில் நீங்கள் சிப் செய்கிறீர்கள். உங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் நீங்கள் ஒரே வீட்டில் தங்கியிருந்தாலும், மோசமான மறுநிதியளிப்பு முடிவுகளை எடுத்தால், 50 ஆண்டுகளாக அடமானக் கொடுப்பனவுகளைச் செய்யலாம். நீங்கள் நிறைய பணத்தை இந்த வழியில் வீணடிக்க முடிகிறது, உங்கள் வீட்டை ஒருபோதும் சொந்தமாக வைத்திருக்கவில்லை.

உங்கள் நீண்டகால நிகர மதிப்பை எதிர்மறையாக பாதிக்கும்

மறுநிதியளிப்பு உங்கள் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கலாம், ஆனால் உங்கள் அடமானத்தில் பல ஆண்டுகளைச் சேர்த்தால் பெரும்பாலும் கடனை இறுதியில் அதிக விலைக்குக் கொண்டுவரும். உங்கள் வீட்டை இழப்பதைத் தவிர்ப்பதற்கு நீங்கள் மறுநிதியளிப்பு செய்ய வேண்டியிருந்தால், நீண்ட காலத்திற்கு மேல் பணம் செலுத்துவது மதிப்புக்குரியதாக இருக்கலாம். உங்கள் முதன்மை குறிக்கோள் பணத்தை சேமிப்பதாக இருந்தால், ஒரு சிறிய மாதாந்திர கட்டணம் நீண்ட கால சேமிப்பாக மொழிபெயர்க்கப்படாது என்பதை உணருங்கள்.

மறு நிதியளிப்பு விருப்பங்கள்

தகுதிவாய்ந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு குறிப்பாக பயனளிக்கும் இரண்டு சிறப்பு மறு நிதியளிப்பு திட்டங்கள் உள்ளன.

உயர் எல்டிவி மறுநிதியளிப்பு விருப்பம் (ஃபென்னி மே) மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் மேம்படுத்தப்பட்ட நிவாரண மறுநிதியளிப்பு.

ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரின் இந்த புதிய திட்டங்கள் மாற்றாக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன வீட்டு மலிவு மறுநிதியளிப்பு திட்டம் (HARP), இது டிசம்பர் 31, 2018 அன்று காலாவதியானது. மற்ற மறுநிதியளிப்பு விருப்பங்களைப் பயன்படுத்த முடியாத வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு உதவுவதற்காக HARP அமைக்கப்பட்டது, ஏனெனில் அவர்களின் வீடு மதிப்பு குறைந்துவிட்டது. முன்கூட்டியே வாங்குவதற்கு மக்கள் தங்கள் வீடுகளை இழப்பதைத் தடுக்க உதவும் கடனின் நீண்டகால மலிவுத்தன்மையை மேம்படுத்துவதே இதன் குறிக்கோளாக இருந்தது. புதிய திட்டங்களுக்கு, மறுநிதியளிப்புடன் மேம்படுத்தக்கூடிய மற்றும் அக்டோபர் 1, 2017 அன்று அல்லது அதற்குப் பிறகு தோன்றிய ஃபென்னி மே (உயர் எல்டிவி மறுநிதியளிப்பு விருப்பம்) அல்லது ஃப்ரெடி மேக் (எஃப்எம்இஆர்ஆர்) வைத்திருக்கும் அடமானங்கள் மட்டுமே தகுதியானவை. கூடுதலாக, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கொடுப்பனவுகளில் தற்போதையதாக இருக்க வேண்டும்.

ஜூன் 2009 முதல் செப்டம்பர் 2017 இறுதி வரை வீடுகள் நீருக்கடியில் இருக்கும் மற்றும் அதன் கடன்கள் தோன்றிய வீட்டு உரிமையாளர்கள், ஃபென்னி மே மற்றும் ஃப்ரெடி மேக் ஆகியோரிடமிருந்து HARP மாற்று திட்டங்களில் ஒன்றிற்கு தகுதியற்றவர்கள்.

FHA ஸ்ட்ரீம்லைன்.

ஏற்கனவே ஒரு FHA அடமானம் வைத்திருக்கும் வீட்டு உரிமையாளர்களுக்காக ஒரு FHA ஸ்ட்ரீம்லைன் மறுநிதியளிப்பு வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. புதிய எஃப்ஹெச்ஏ அடமானத்தை சிறந்த விதிமுறைகளுடன் வழங்குவதே இதன் குறிக்கோள், இது வீட்டு உரிமையாளரின் மாதாந்திர கட்டணத்தை குறைக்கும். செயல்முறை விரைவாகவும் எளிதாகவும் இருக்க வேண்டும், உங்கள் நிதி நிலைமை குறித்த புதிய ஆவணங்கள் எதுவும் தேவையில்லை, புதிய வருமான தகுதி இல்லை. இந்த வகை மறுநிதியளிப்புக்கு வீட்டு மதிப்பீடு, காலநிலை ஆய்வு அல்லது கடன் அறிக்கை தேவையில்லை. சில வீட்டு உரிமையாளர்களுக்கு ஒரு குறைபாடு என்னவென்றால், ஒரு FHA நெறிப்படுத்தல் மறுநிதியளிப்பு பணத்தை வெளியேற்ற அனுமதிக்காது.

வி.ஏ. ஸ்ட்ரீம்லைன்.

இந்த திட்டம், வட்டி வீத குறைப்பு மறுநிதியளிப்பு கடன் (ஐஆர்ஆர்ஆர்எல்) என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இது ஒரு FHA நெறிப்படுத்தல் மறுநிதியளிப்பிற்கு ஒத்ததாகும். நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு வி.ஏ. VA க்கு இவை தேவையில்லை என்றாலும், கடன் வழங்குபவருக்கு ஒரு மதிப்பீடு மற்றும் கடன் அறிக்கை தேவைப்படலாம். VA மற்றும் நுகர்வோர் நிதி பாதுகாப்பு பணியகம் சமீபத்தில் ஒரு எச்சரிக்கை உத்தரவை பிறப்பித்தன, சேவை உறுப்பினர்கள் மற்றும் வீரர்கள் இந்த கடன்களைப் பற்றிய தவறான தகவலுடன் பல கோரப்படாத சலுகைகளைப் பெற்று வருகின்றனர். VA IRRRL இன் எந்தவொரு சலுகையிலும் செயல்படுவதற்கு முன்பு VA உடன் சரிபார்க்கவும்.

வி.ஏ. ஸ்ட்ரீம்லைன் மற்றும் எஃப்.எச்.ஏ ஸ்ட்ரீம்லைன் ஆகிய இரண்டையும் கொண்டு, எந்தவொரு இறுதி செலவையும் முன் செலுத்த முடியாது. இருப்பினும், இந்த செலவுகள் அடமானத்தில் உருட்டப்படும் அல்லது இறுதி செலவுகளை செலுத்தாததற்கு ஈடாக அதிக வட்டி விகிதத்தை செலுத்துவீர்கள். எனவே நீங்கள் எந்தவொரு பணத்தையும் முன் விடமாட்டீர்கள் என்றாலும், நீண்ட காலத்திற்கு மறுநிதியளிப்பதற்கு நீங்கள் இன்னும் பணம் செலுத்துவீர்கள்.

அடிக்கோடு

எந்தவொரு நல்ல மறுநிதியளிப்பும் கடன் வாங்குபவர்களுக்கு அவர்களின் மாதாந்திர வீட்டுக் கொடுப்பனவுகளைக் குறைப்பதன் மூலமும் / அல்லது அவர்களின் அடமான காலத்தை குறைப்பதன் மூலமும் பயனடைய வேண்டும். துரதிர்ஷ்டவசமாக, எந்தவொரு பெரிய நிதி பரிவர்த்தனையையும் போலவே, கவனக்குறைவான வாங்குபவரை உயர்த்துவதற்கும் மோசமான ஒப்பந்தத்தை ஏற்படுத்துவதற்கும் சிக்கல்கள் உள்ளன. செயல்முறையைப் பற்றி தெரிந்துகொள்வது உங்கள் நிலைமைக்கு சிறந்த மதிப்பை வழங்கும் கடன் வழங்குநரையும் மறு நிதியளிப்பு திட்டத்தையும் கண்டறிய உதவும்.