தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகள் ஒரு முதலாளியின் நிதியுதவி பெற்ற ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கான சேமிப்பு நிரப்பியாகவும், 2017 ஆம் ஆண்டில் குறைந்தது ஒரு ஐஆர்ஏவிற்கு சொந்தமான அமெரிக்க குடும்பங்களில் மூன்றில் ஒரு பங்கிற்கும் மேலாகவும் செயல்படலாம். கூட்டாக, ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்கள் தங்கள் ஐஆர்ஏக்களில் 8.4 டிரில்லியன் டாலர் வைத்திருந்தனர், இதில் மொத்தம் 11 சதவீதம் வீட்டு நிதி சொத்துக்கள். கணக்குகளின் வரி-நன்மை பயக்கும் நிலை அவர்களின் முறையீட்டின் பெரும் பகுதியாகும்.
"ஐஆர்ஏக்கள் மூலம், 59 வயதிற்கு முன்னர் பணத்தைத் திரும்பப் பெற நீங்கள் திட்டமிடாத வரையில் சொத்துக்களை வளர்ப்பது மற்றும் வரிகளை செலுத்துவதைத் தள்ளிவைப்பதன் நன்மை உங்களுக்கு உள்ளது" என்று ஹூஸ்டனில் உள்ள டாங்கிள்வுட் மொத்த செல்வ மேலாண்மையின் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவரும் செல்வ ஆலோசகருமான அபிகெய்ல் குண்டர்சன் கூறுகிறார்..
ஐஆர்ஏக்கள் நீண்ட கால முதலீட்டிற்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, ஆனால் சில சேமிப்பாளர்கள் ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு தங்கள் கணக்குகளைத் தட்டவும் தேர்வு செய்கிறார்கள். முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான மிகவும் பொதுவான காரணங்கள், வீடு வாங்குவது, உயர் கல்விக்கு பணம் செலுத்துதல், மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுகட்டுதல், நிதி அவசரநிலைகளுக்கு பணம் செலுத்துதல் மற்றும் கடனை அடைத்தல் ஆகியவை அடங்கும்.
முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது உங்களுக்கு மிகவும் தேவையான பணப்புழக்கத்தை வழங்க முடியும் என்றாலும், இது குறிப்பிடத்தக்க நிதி விளைவுகளை ஏற்படுத்தும்.
ஆரம்பகால ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுதல்களின் வரி தாக்கம்
ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்னர் ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து விலக்குவது வரி அபராதங்களைத் தூண்டும், இது எந்த வகை ஐ.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து திரும்பப் பெறுகிறது மற்றும் பணம் எதற்காகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்து.
ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து ஆரம்பத்தில் நிதியைத் திரும்பப் பெறுவது உங்களை அதிக வரி அடைப்புக்குறிக்குள் தள்ளக்கூடும் என்று புளோரிடாவின் ஜாக்சன்வில்லில் உள்ள தங்க மரம் நிதி நிறுவனத்தின் துணைத் தலைவர் ஆண்டி விட்டேக்கர் கூறுகிறார். "அனைத்து விநியோகங்களும் நடப்பு ஆண்டில் வருமானமாக சேர்க்கப்பட்டுள்ளன, இது அவர்களின் தற்போதைய ஊதியத்தை அதிகரிக்கும்" என்று அவர் கூறுகிறார். "கூடுதலாக, அந்த விநியோகங்கள் 59 வயதிற்கு முன்னர் செய்யப்பட்டால், 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் பொருந்தும்."
அதற்கு எவ்வளவு செலவாகும் என்பதை விளக்குவதற்கு இங்கே ஒரு எடுத்துக்காட்டு. உங்களுக்கு 50 வயது என்று கருதி, உங்கள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவிலிருந்து $ 50, 000 திரும்பப் பெறுங்கள். நீங்கள் 24% வருமான வரி அடைப்புக்குறிக்குள் வருகிறீர்கள், அதாவது திரும்பப் பெறுவதற்கு நீங்கள் சுமார், 000 12, 000 கடன்பட்டிருக்கிறீர்கள். முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கு நீங்கள் கூடுதலாக $ 5, 000 செலுத்த வேண்டியிருக்கும், இதன் விளைவாக மொத்த வரி மசோதா $ 17, 000. செலுத்த வேண்டிய செங்குத்தான பிரீமியம் அது.
ஆரம்ப திரும்பப் பெறுதல் விதிவிலக்குகள்
ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுவதற்கான உங்கள் காரணத்தை நீங்கள் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதம் செலுத்துகிறீர்களா.
"வரி செலுத்துவோர் உண்மைகள் மற்றும் சூழ்நிலைகளின் அடிப்படையில் 10% அபராதத்தைத் தவிர்க்க அனுமதிக்கும் விதிவிலக்குகள் உள்ளன" என்று பிஎன்சி செல்வ மேலாண்மையின் மூத்த செல்வ மூலோபாய நிபுணர் மிட்செல் ஹெல்டன் கூறுகிறார்.
அந்த சூழ்நிலைகளில் பின்வாங்குவது பின்வருமாறு:
எவ்வாறாயினும், மேலே பட்டியலிடப்பட்ட நோக்கங்களுக்காக திரும்பப் பெறுவதற்கு வருமான வரி செலுத்துவதற்கு நீங்கள் இன்னும் பொறுப்பாவீர்கள்.
ரோத் ஐஆர்ஏ ஆரம்பகால திரும்பப் பெறுதல் விதிகள்
பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்களுக்கு வரிக்கு முந்தைய டாலர்கள் நிதியளிக்கப்படுகின்றன, ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் வரிக்குப் பிந்தைய பங்களிப்புகளுடன் நிதியளிக்கப்படுகின்றன. இது முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அவர்களின் வரி சிகிச்சையை மாற்றுகிறது. "நீங்கள் 59 under க்கு கீழ் இருந்தால், எந்தவொரு வரியும் இல்லாமல் உங்கள் மொத்த பங்களிப்புகளை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம்" என்று குண்டர்சன் கூறுகிறார்.
நீங்கள் வருமான வரி செலுத்தினாலும் அல்லது 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான அபராதம் விநியோகம் தகுதிவாய்ந்ததா என்பதைக் குறிக்கிறது. தகுதிவாய்ந்த விநியோகங்கள் பின்வரும் அளவுகோல்களில் ஒன்றை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும் என்று ஹெல்டன் கூறுகிறார்:
- கணக்கு திறக்கப்பட்ட ஐந்து அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வருடங்களுக்குப் பிறகு எடுக்கப்பட்டது 59 வயதில் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட வயதுடையவர் ஒரு இயலாமையின் காரணமாக முதல் வீட்டை வாங்க அல்லது கட்டியெழுப்ப பயன்படுத்தப்பட்டது கணக்கு உரிமையாளரின் மரணத்திற்குப் பிறகு ஒரு பயனாளியால் எடுக்கப்பட்டது
ஐந்தாண்டு சாளரத்திற்கு முன் செய்யப்பட்ட முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதத்திற்கு உட்பட்டது. நீங்கள் திரும்பப் பெறும் எந்த வருவாய்க்கும் வருமான வரி செலுத்த வேண்டும்.
ஆரம்பகால ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுதல் ஓய்வூதிய சேமிப்பை சுருக்கலாம்
வரி தாக்கத்தைத் தவிர, ஆரம்பகால ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுதல் உங்கள் நீண்டகால சேமிப்பு இலக்குகளை மாற்றக்கூடும் என்பதையும் நீங்கள் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
"ஆரம்பத்தில் ஒரு ஐஆர்ஏவைத் தட்டுவது பெரும்பாலும் ஓய்வு பெற்றவுடன் குறைந்த ஓய்வூதிய வாழ்க்கை முறைக்கு வழிவகுக்கும்" என்று விட்டேக்கர் கூறுகிறார். "உங்கள் கோழியின் அளவைக் குறைத்தால், உங்கள் முட்டைகளின் அளவைக் குறைப்பீர்கள், அதாவது ஓய்வூதியத்திற்கான வருமானம் ஈட்டும் சொத்துக்களை குறைப்பீர்கள்."
இங்கே மற்றொரு உதாரணம். உங்கள் ஐஆர்ஏவில், 000 500, 000 உடன், உங்களுக்கு 50 வயது என்று சொல்லுங்கள். நீங்கள் 65 வயதில் ஓய்வு பெற திட்டமிட்டுள்ளீர்கள், உங்கள் சொத்துக்கள் தற்போது 7% வருடாந்திர வருவாயைப் பெறுகின்றன. உங்கள் ஐஆர்ஏவுக்கு நீங்கள் மேலும் எதையும் பங்களிக்கவில்லை என்றால், உங்கள் கணக்கு ஓய்வூதியத்தால் கிட்டத்தட்ட 4 1.4 மில்லியனாக வளரக்கூடும். இருப்பினும், 50 வயதில் $ 50, 000 திரும்பப் பெறுவது, உங்கள் சேமிப்பு மொத்தத்திலிருந்து இழந்த வருமானத்தில் கிட்டத்தட்ட, 000 200, 000 ஐக் குறைக்கும்.
வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் போன்ற பிற கடன் வாங்கும் மாற்று வழிகளைக் கருத்தில் கொண்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பைத் தவிர்க்கலாம்.
"வீட்டு ஈக்விட்டி கடனின் நன்மைகள் குறைந்த வட்டி விகித சூழலில் இருப்பது, வருமான வரி செலுத்தாதது, ஐஆர்ஏ விநியோகத்தில் அபராதம் விதிக்கப்படக்கூடாது மற்றும் கடனுக்கான வட்டி வரி விலக்கு அளிக்கப்படலாம்" என்று ஹெல்டன் கூறுகிறார். புதிய ஐஆர்எஸ் விதிகளின் கீழ், உங்கள் முதன்மை வசிப்பிடத்தை கணிசமாக மேம்படுத்த அந்த நிதிகள் பயன்படுத்தப்படும்போது வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களுக்கான வட்டி கழிக்கப்படுகிறது.
அவர்கள் ஒவ்வொருவருக்கும் நன்மை தீமைகள் இருக்கும்போது, கிரெடிட் கார்டுகள், தனிநபர் கடன்கள் அல்லது நண்பர்கள் மற்றும் குடும்பத்தினரிடமிருந்து கடன் வாங்குதல் ஆகியவை குறுகிய காலத்திற்கு தேவையான நிதியை வழங்க முடியும்.
"ஐ.ஆர்.ஏ-ஐ முன்கூட்டியே தட்டுவது கடைசி முயற்சியாக இருக்க வேண்டும் என்பது விதிவிலக்கு இல்லாமல், மற்ற எல்லா விருப்பங்களும் முழுமையாக தீர்ந்துவிட்ட பின்னரே" என்று விட்டேக்கர் கூறுகிறார்.
அடிக்கோடு
ஆரம்பகால ஐஆர்ஏ திரும்பப் பெறுவதைப் பற்றி நீங்கள் சிந்திக்கிறீர்கள் என்றால், உங்கள் நிதி ஆலோசகர் அல்லது கணக்காளருடன் வரி பாதிப்பு குறித்து பேசுங்கள். மிக முக்கியமாக, உங்கள் ஐஆர்ஏ முன்னேற புதிய பங்களிப்புகளைச் சேர்ப்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள்.
"பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கு உறுதியளிப்பதே முக்கியம்" என்று குண்டர்சன் கூறுகிறார். எதிர்காலத்தில் கூடுதல் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான தேவையைத் தவிர்க்க உங்கள் அவசரகால இருப்புக்களை கட்டமைக்கவும் அவர் பரிந்துரைக்கிறார்.
"குறைந்தது மூன்று மாதங்களையாவது ஒரு வருட மதிப்புள்ள வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுசெய்யக்கூடிய ஒரு தொகையைச் சேமிக்க நாங்கள் பொதுவாக பரிந்துரைக்கிறோம், " என்று குண்டர்சன் கூறுகிறார். "அவசரகால சூழ்நிலைகள் ஏற்படும் போது, குறைந்த வரி விளைவுகளை நீங்கள் எளிதாகத் தட்டக்கூடிய ஒரு மழை நாள் நிதி உங்களிடம் இருக்கும்."
