தங்கள் சேமிப்புகளை தீவிரமாக நிர்வகிக்க வலியுறுத்தும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்கு அதைச் செய்ய ஏற்ற இடமாகத் தோன்றலாம்.
ஸ்டெர்லிங் வெல்த் பார்ட்னர்ஸின் இணை நிறுவனர், கூட்டாளர் மற்றும் மூத்த செல்வ ஆலோசகர் ஸ்காட் லேண்ட்போர்க் விளக்குகிறார்: “ஒரு வரி கண்ணோட்டத்தில், நீங்கள் தீவிரமாக நிர்வகித்து வெவ்வேறு பதவிகளில் இருந்து வெளியேறப் போகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கு, ரோத் கணக்கு, அல்லது ஐ.ஆர்.ஏ இதைச் செய்வதற்கான சிறந்த இடங்கள், ஏனெனில் நீங்கள் பதவிகளை வாங்குவதிலிருந்தும் விற்பதிலிருந்தும் வரி விளைவுகளை ஏற்படுத்த மாட்டீர்கள்."
இருப்பினும், ஓய்வூதியக் கணக்கில் வர்த்தகம் செய்வது வரி கண்ணோட்டத்தில் பயனளிக்கும் அதே வேளையில், கவனமாகச் செய்யாவிட்டால் அது தீங்கு விளைவிக்கும், சில ஓய்வூதிய மற்றும் முதலீட்டு நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.
அதிகப்படியான வர்த்தகம் செயல்திறனை பாதிக்கும்
இன்வெஸ்டோபீடியா, அமெரிக்காவில் உள்ள 122 ஆன்லைன் வாசகர்களின் பிரதிநிதி மாதிரியை ஜூலை 2018 இல் ஒரு கணக்கெடுப்பை நடத்தியது, அவர்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கை வர்த்தக பங்குகளுக்கு எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதை அறிய. பதிலளித்தவர்களில் 40% க்கும் அதிகமானோர் தங்கள் வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகளில் வர்த்தகம் செய்வதாக சுட்டிக்காட்டினர்.
தங்களது ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் வர்த்தகம் செய்யும் பதிலளித்தவர்களில், 10% பேர் வாரத்திற்கு பல முறை வர்த்தகம் செய்வதாகக் கூறினர்-இது ஒரு நல்ல யோசனையல்ல என்று கார்சன் குழுமத்தின் ஓய்வூதிய ஆராய்ச்சி இயக்குனர் ஜேமி ஹாப்கின்ஸ் கூறுகிறார்.
"உங்கள் நிலுவைகள், அறிக்கைகள் மற்றும் முதலீட்டு செயல்திறனைச் சரிபார்ப்பது நல்ல நடத்தைகள், ஆனால் உங்கள் முதலீடுகளை அதிகமாக வர்த்தகம் செய்வது இல்லை" என்று ஹாப்கின்ஸ் நம்புகிறார்.
தங்கள் கணக்குகளில் வர்த்தகம் செய்யும் இன்வெஸ்டோபீடியா கணக்கெடுப்பு பதிலளித்தவர்களில் 60% க்கும் அதிகமானோர் “பங்குச் சந்தையில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு” எதிர்வினையாக அவ்வாறு செய்வதாகக் கூறுகின்றனர். இருப்பினும், இந்த வகை வர்த்தக நடத்தை ஆபத்தானது என்று ஹாப்கின்ஸ் கூறுகிறார்.
"ஓய்வூதிய பாதுகாப்பிற்கான மிகப்பெரிய ஆபத்து பெரும்பாலும் நீங்களே" என்று ஹாப்கின்ஸ் கூறினார். "சந்தைகள் வீழ்ச்சியடையும் போது மக்கள் பீதியடைந்து விற்க முனைகிறார்கள், இழப்புக்கு அஞ்சுகிறார்கள். இருப்பினும், விற்பதன் மூலம், அந்த இழப்பை நீங்கள் பூட்டுகிறீர்கள். அதற்கு பதிலாக, சந்தையில் ஏற்படும் சரிவுகளை வெளியேற்ற நீங்கள் ஒரு திட்டத்தையும் அவசர நிதிகளையும் கொண்டிருக்க வேண்டும். ”
உங்கள் வர்த்தக நடத்தை சரிபார்க்கவும்
பல முதலீட்டாளர்கள் அவர் "குறுகிய காலவாதம்" என்று குறிப்பிடுவதால் அவதிப்படுவதாக CFP®, காலிபர் நிதி பங்குதாரர்களின் தலைவரும் பேட்ரிக் ஹீலி குறிப்பிட்டார்.
முதலீட்டாளர்கள் "ஒரு வர்த்தகத்தை வைப்பதற்கும் அதன் மீது கொஞ்சம் பணம் சம்பாதிப்பதற்கும் உடனடி மனநிறைவை விரும்புகிறார்கள், ஆனால் பகுத்தறிவற்ற மற்றும் உணர்ச்சிபூர்வமான முடிவுகளை எடுக்க முனைகிறார்கள்" இது நீண்டகால இழப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும் என்று ஹீலி விளக்கினார்.
ஹீலியின் கூற்றுக்கள் ஆராய்ச்சியால் ஆதரிக்கப்படுகின்றன. முதலீட்டாளர் நடத்தை ஆய்வின் 2018 டால்பார் அளவு பகுப்பாய்வு படி, சராசரி பங்கு முதலீட்டாளர் சந்தையை கணிசமாக குறைத்து மதிப்பிட்டார்.
ஜனவரி 30, 2017 உடன் முடிவடைந்த 10 ஆண்டுகளில், ஒரு பொதுவான பங்கு முதலீட்டாளர் ஆண்டுக்கு சராசரியாக வெறும் 4.88% சம்பாதித்தார், அதே நேரத்தில் எஸ் அண்ட் பி 500 8.5% உயர்ந்தது.
அந்த வேறுபாடு பெரும்பாலும் முதலீட்டாளர்களின் நடத்தை காரணமாகும். அல்லது, செயலில் ஓய்வூதிய சேமிப்பாளர்களைப் பற்றி ஹாப்கின்ஸ் எழுதியது போல, “உள்ளுணர்வு அல்லது குறுகிய கால சந்தை போக்குகளின் அடிப்படையில் அடிக்கடி பங்குகளை வர்த்தகம் செய்வது பெரும்பாலும் சராசரி முதலீட்டாளருக்கு மோசமான விளைவுகளை விளைவிக்கும்.”
மறு சமநிலையுடன் ஒரு இருப்பைக் கண்டறியவும்
எல்லா வர்த்தகமும் மோசமாக இல்லை. இன்வெஸ்டோபீடியா கணக்கெடுப்பு பதிலளித்தவர்களில் பாதி பேர் தங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் வர்த்தகம் செய்கிறார்கள், தங்கள் கணக்குகளை மறுசீரமைக்க வேண்டும்.
சில விவாதங்களுக்கு உட்பட்டிருந்தாலும், மோர்கன் ஸ்டான்லியின் ஆராய்ச்சி உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை மறுசீரமைப்பது அல்லது உங்கள் உகந்த சொத்து ஒதுக்கீட்டிற்கு திரும்புவதற்காக பத்திரங்களை வாங்குவது மற்றும் விற்பது ஆகியவை காலப்போக்கில் வருமானத்தை அதிகரிக்கும் என்பதைக் காட்டுகிறது.
இருப்பினும், அடிக்கடி மறுசீரமைப்பது அதிக செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும், மேலும் வீழ்ச்சியடைந்த சந்தைக்கு எதிர்வினையாற்றுவது உங்கள் எதிர்கால ஓய்வூதிய இலக்குகளை பாதிக்கலாம்.
"எப்போதாவது அதை மறுசீரமைப்பது பரவாயில்லை, ஆனால் நீங்கள் அதை சந்தைக்கு அவ்வப்போது பயன்படுத்த முயற்சித்தால், நீங்கள் ஒருபோதும் வெளியேற முடியாத ஒரு நிதி துளை ஒன்றை நீங்கள் தோண்டி எடுக்கலாம்" என்று இன்வெஸ்டோபீடியா எடிட்டர்-இன்-தலைமை காலேப் சில்வர் கூறினார்.
உங்கள் முதலீட்டு முடிவுகளை தானியங்குபடுத்துங்கள்
நிதி நெருக்கடியைத் தொடர்ந்து வந்த காளை சந்தையில் சிறப்பாக செயல்பட்ட முதலீட்டாளர்கள் எதிர்காலத்தைப் பார்க்க கவனமாக இருக்க வேண்டும். "சந்தை 10% அல்லது 20% குறைந்துவிட்டால் நீங்கள் என்ன செய்வீர்கள் என்பதை எழுத வேண்டிய நேரம் இது" என்று லேண்ட்போர்க் விளக்குகிறார்.
பல நிதி ஆலோசகர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்காக ஒன்றுகூடுவதைப் போன்ற ஒரு முதலீட்டு கொள்கை அறிக்கையை ஒன்றாக இணைக்க அவர் பரிந்துரைக்கிறார். செயல்முறை சிக்கலானதாகவோ அல்லது சாதாரணமாகவோ இருக்க வேண்டியதில்லை.
இளைய முதலீட்டாளர்கள் ஒரு பத்தியைப் போல எளிமையான ஒன்றைக் கொண்டிருக்கலாம், இது சரிவின் போது "நிச்சயமாக இருக்க வேண்டும், மாற்றங்களைச் செய்யக்கூடாது" என்பதை நினைவூட்டுகிறது, லேண்ட்போர்க் மேலும் கூறுகிறார். ஓய்வூதியத்தை நெருங்கும் பழைய சேமிப்பாளர்கள் "சந்தை வீழ்ச்சியடைந்தால் வெளியேற வேண்டும்", அதே போல் அவர்களின் பங்கு வெளிப்பாட்டை அதிகரிக்க சந்தை என்ன செய்ய வேண்டும், மேலும் அவர் கூறினார்.
அத்தகைய திட்டத்தை உருவாக்கத் தேவையான நேரத்தையும் முயற்சியையும் வைக்க தயங்கும் முதலீட்டாளர்கள் தொழில்முறை அல்லது தானியங்கி முதலீட்டு உத்திகளைக் கவனிக்க வேண்டும். நிதி ஆலோசகர்கள் ஒரு முழுமையான நிதித் திட்டத்தை ஒன்றிணைக்க சேமிப்பாளர்களுக்கு உதவ முடியும் என்றாலும், இலக்கு-தேதி உத்திகள் அல்லது ரோபோ-ஆலோசகர்கள் போன்ற தானியங்கு விருப்பங்கள் முதலீட்டாளர்களுக்கு தன்னியக்க பைலட்டில் முதலீடு செய்ய விரும்பும் ஒரு தீர்வை வழங்குகின்றன.
"உங்கள் முதலீடுகள் உட்பட உங்கள் திட்டத்தை முடிந்தவரை தானியங்குபடுத்துங்கள்" என்று ஹாப்கின்ஸ் ஒப்புக்கொண்டார். "உங்கள் கணக்கு நிலுவைகளையும் முதலீட்டு செயல்திறனையும் பார்ப்பது ஆரோக்கியமானதாக இருக்கும்போது, நீங்கள் சந்தையை வெல்ல வாய்ப்பில்லை என்பதை உணர்ந்து கொள்ளுங்கள், மேலும் ஒரு வருடத்திற்கு அல்லது இரண்டு வருடங்களுக்கு அழகாக இருக்கும் உங்கள் அடிக்கடி வர்த்தகம், இறுதியில் மீண்டும் வரும்."
பெட்டர்மென்ட் போன்ற ரோபோ-ஆலோசகர்கள், சிறந்த சேமிப்பு நடத்தைகளில் உங்களைத் தூண்டும்போது, செயல்முறையை தானியங்குபடுத்துவதன் மூலம் மனித பிழையை மறுசீரமைப்பிலிருந்து வெளியேற்ற முன்வருகிறார்கள்.
