ஆயுள் காப்பீடு எவ்வாறு பணக் குவிப்புக்கு உதவும்

தனிப்பட்ட ஆயுள் காப்பீட்டின் முதன்மை நோக்கம், இறுதி செலவுகளை வழங்குவதும், குடும்ப உறுப்பினரின் இறப்பு ஏற்பட்டால் வருமான இழப்பு அல்லது கடன் சுமையிலிருந்து பயனாளிகளைப் பாதுகாப்பதும் ஆகும். இருப்பினும், நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் பண மதிப்புகளை உருவாக்குகின்றன, அவை ஓய்வூதியத்தில் பயன்படுத்தப்படலாம் அல்லது அவசரநிலை ஏற்பட்டால் பயன்படுத்தலாம். முழு ஆயுள் மற்றும் மாறக்கூடிய உலகளாவிய வாழ்க்கை (VUL), முறையாக நிதியளிக்கப்பட்டால், இரண்டும் பாலிசி கடன் விதிகள் அல்லது நேரடி திரும்பப் பெறுதல் மூலம் தேவைப்படும்போது அணுகக்கூடிய பணத்தை குவிப்பதற்கான வழிமுறைகளை வழங்குகின்றன.

முழு வாழ்க்கை கொள்கைகள்

முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளும் பொதுவாக வாங்குவதற்கான மிகவும் விலையுயர்ந்த கொள்கைகளில் ஒன்றாகும். காப்பீட்டு செலவு விண்ணப்பதாரரின் வயது மற்றும் ஆரோக்கியத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. புகையிலை பயன்பாடு கவரேஜுக்கு வசூலிக்கப்படும் பிரீமியங்களையும் அதிகரிக்கிறது. கட்டைவிரல் விதியாக, இளைய பாலிசிதாரர்கள் பழைய காப்பீட்டாளர்களை விட சிறிய பிரீமியங்களை செலுத்துகிறார்கள். ஒரு, 000 100, 000 மரண பயன் கொண்ட பாலிசிக்கு 25 வயதான ஆண் அல்லாதவர் ஆண்டுக்கு சுமார் $ 900 செலுத்தலாம், அதே நேரத்தில் 40 வயதான ஆண் புகைப்பிடிப்பவர் அதே முகத் தொகைக்கு ஆண்டுக்கு 8 1, 800 செலுத்த எதிர்பார்க்கலாம். வசூலிக்கப்படும் வருடாந்திர பிரீமியத்தின் ஒரு பகுதி காப்பீடு, கமிஷன்கள் மற்றும் நிர்வாக செலவுகளின் தூய்மையான செலவுக்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது, அதே சமயம் வழங்குபவர் தீர்மானிக்கும் நிலையான வட்டி விகிதங்களில் வளர மீதமுள்ளது.

முழு வாழ்க்கைக் கொள்கையின் முதல் சில ஆண்டுகளில், பண மதிப்புகள் மெதுவாகக் குவிகின்றன. செலுத்தப்பட்ட மொத்த பிரீமியங்கள் பாலிசியின் ரொக்க சரணடைதல் மதிப்புக்கு சமமாக இருக்கும்போது, ​​2016 ஆம் ஆண்டில் வரலாற்று குறைந்த வட்டி விகிதங்களுடன், ஒரு பிரேக்வென் புள்ளியை அடைய பல ஆண்டுகள் ஆகும். எவ்வாறாயினும், எந்த நேரத்திலும், பாலிசியில் உள்ள பங்குகளை கடன் அல்லது திரும்பப் பெறுவதன் மூலம் அணுகலாம். வழங்கல் நேரத்தில் நிறுவப்பட்ட நிலை பிரீமியங்கள் பரஸ்பர காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து ஈவுத்தொகையை செலுத்துவதன் மூலம் மேம்படுத்தப்படலாம், அதன் பாலிசிதாரர்கள் உரிமையில் பங்கு கொள்கிறார்கள்.

கூடுதலாக, சில பாலிசிகள் பணம் செலுத்திய கூடுதல் காப்பீட்டு விருப்பங்களை வழங்குகின்றன, அவை பாலிசிதாரர்களுக்கு கூடுதல் டாலர்களை பங்களிக்க அனுமதிக்கின்றன, இறப்பு நன்மையை அதிகரிக்கின்றன மற்றும் வட்டி சம்பாதிக்கின்றன. தடையின்றி, முழு ஆயுள் பண மதிப்புகள் கணிசமான தொகைகளாக வளரக்கூடும், இது பெரும்பாலும் பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படும் ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் வழங்கப்படும் உள் வருவாய் வீதத்தைப் பொறுத்தது.

மாறுபடும் யுனிவர்சல் வாழ்க்கை

ஆபத்துக்கான பசி கொண்ட பாலிசிதாரர்கள் VUL கொள்கையைத் தேர்வுசெய்யலாம். இந்த ஒப்பந்தங்கள் நெகிழ்வான கொடுப்பனவுகளை அனுமதிக்கின்றன மற்றும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் பிரீமியங்கள் முதலீடு செய்யப்படும் ஒரு தனி கணக்கு கிடைப்பதை வழங்குகின்றன. முழு வாழ்க்கைக் கொள்கைகளைப் போலன்றி, தனி கணக்கில் முதலீடு செய்யப்படும் பண மதிப்புகள் காப்பீட்டாளரின் நிதி பலத்தால் நிலையானதாகவோ அல்லது ஆதரிக்கப்படவோ இல்லை. மாறாக, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் துணைக் கணக்குகளை நோக்கிய நிதி முதலீட்டு அபாயத்திற்கு உட்பட்டது. VUL கொள்கைகளின் முதன்மை நன்மை பங்கு அல்லது கடன் சந்தைகளில் பங்கேற்பதிலிருந்து உருவாகிறது, இது காலப்போக்கில், காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட நிலையான விகிதங்களை விட அதிகமாக இருக்கும்.

4% வட்டி விகிதத்துடன் பிரீமியங்களை வரவு வைக்கக்கூடிய முழு ஆயுள் கொள்கைகளுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​ஒரு VUL ஈக்விட்டி போர்ட்ஃபோலியோவில் பண மதிப்புகள் வேகமாக வளர்கின்றன, இது ஆண்டுதோறும் சராசரியாக பாலிசியின் வாழ்நாளில் 7% வருமானத்தை ஈட்டுகிறது. 30 வயதான பெண் நோன்ஸ்மோக்கர் ஒரு முழு வாழ்க்கைக்கு அல்லது 35 வருடங்களுக்கு VUL பாலிசிக்கு மாதத்திற்கு $ 100 பங்களிக்க முடியும். VUL துணைக் கணக்குகள் முழு ஆயுள் பிரீமியங்களுக்கு வரவு வைக்கப்படும் நிலையான வட்டி வீதத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், திரட்டப்பட்ட பண மதிப்பில் உள்ள வேறுபாடு கணிசமானது.

கொள்கை மற்றும் காப்பீட்டு செலவுகளை கருத்தில் கொள்ளாமல், 35 ஆண்டு காலப்பகுதியில் வழக்கமான monthly 100 மாதாந்திர பங்களிப்புகளின் மதிப்பில் உள்ள வேறுபாடு, VUL போர்ட்ஃபோலியோ சராசரியாக 7% வருவாயைக் கொண்டிருந்தால் 5, 000 85, 000 க்கும் அதிகமாக இருக்கும், அதே நேரத்தில் நிலையான விருப்பம் சராசரியாக 4% ஆகும். VUL பாலிசிகளை ஒரு துணை பண-குவிப்பு வாகனமாக பயன்படுத்த விரும்பும் பாலிசிதாரர்களுக்கு நீண்ட கால எல்லைகள் மற்றும் மிதமான இடர் சகிப்புத்தன்மை.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மரண பயனை செலுத்த வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இத்தகைய கொள்கைகள் சேமிப்பு அல்லது ஓய்வூதிய நிதி வாகனங்கள் என சந்தைப்படுத்தப்படுவதில்லை. இருப்பினும், நிலையான விகிதங்கள் அல்லது சாதகமான முதலீட்டு வருமானங்களுக்கு உட்பட்ட பண மதிப்புகள் தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏ) அல்லது தகுதி இல்லாத வைப்புக் கணக்குகளை போதுமானதாக பூர்த்தி செய்யலாம், தேவைப்படும்போது பணப்புழக்கம் மற்றும் வருமானத்தை வழங்கும்.