நீங்கள் ஒரு தனியார் நிறுவனம், இலாப நோக்கற்ற அமைப்பு அல்லது அரசாங்க நிறுவனத்தில் பணிபுரிந்தாலும், இந்த நாட்களில் நீங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டத்தை அணுகலாம். இது 401 (கே), 403 (பி) அல்லது 457 (பி) என்று அழைக்கப்படலாம். இது நிச்சயமாக ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டத்தின் பாரம்பரிய பதிப்பை வழங்கும், ஆனால் இது ரோத் விருப்பத்தையும் வழங்கக்கூடும்.
இது ரோத் விருப்பத்தை அளிக்கிறதா என்பது உங்கள் முதலாளியிடம் உள்ளது. நீங்கள் தேர்வு செய்யக்கூடிய முதலீடுகளின் தேர்வும் அப்படித்தான். அவற்றில் பெரும்பாலானவை பரஸ்பர நிதிகளாக இருக்கும், ஆனால் அவை மிகவும் பழமைவாத பத்திர நிதிகள் முதல் அதிக ஊக பங்கு நிதிகள் வரை இருக்கலாம்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்களிடம் ஒரு முதலாளி நிதியுதவித் திட்டம் இருந்தால், ரோத் கணக்கு ஒரு விருப்பமா என்பது முதலாளியிடம் உள்ளது. ரோத் விருப்பம் என்பது உங்கள் பணி ஆண்டுகளில் ஒரு பெரிய ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கு ஈடாக உங்கள் வேலை ஆண்டுகளில் நீங்கள் எடுத்துக்கொள்ளும் வீட்டு ஊதியத்திற்கு ஒரு பெரிய வெற்றியைக் குறிக்கிறது. உங்கள் சேமிப்புகளை இரண்டு வகையான கணக்குகளுக்கும் இடையில் பிரிக்கலாம். நீங்கள் உங்கள் எண்ணத்தை கூட மாற்றலாம்.
ஓய்வூதியத் திட்டத்தை வழங்கும் 10 முதலாளிகளில் ஏழு பேர் 2020 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி ரோத் விருப்பத்தை உள்ளடக்கியுள்ளனர், இருப்பினும் ஒரு சமீபத்திய கணக்கெடுப்பின்படி, சுமார் 18% ஊழியர்கள் மட்டுமே அதைத் தேர்ந்தெடுத்தனர்.
இது கருத்தில் கொள்ளத்தக்கது. நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவுடன் அதிக லாபத்திற்கு ஈடாக உங்கள் வேலை ஆண்டுகளில் ரோத் இன்னும் கொஞ்சம் வலியாக இருக்கும்.
ரோத் வெர்சஸ் பாரம்பரிய
நீங்கள் ஒரு ரோத் கணக்கில் முதலீடு செய்யும்போது, வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களுடன் பணம் செலுத்துகிறீர்கள். ஆனால் நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு பணத்தை திரும்பப் பெறும்போது, அந்தப் பணத்திற்கு பூஜ்ஜிய வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். காலப்போக்கில் முதலீட்டு வருமானம் வரி இல்லாதது, உங்கள் பங்களிப்புக்கு நீங்கள் ஏற்கனவே வருமான வரியை செலுத்தியுள்ளீர்கள்.
பிற வேறுபாடுகள்
நீங்கள் ஓய்வு பெறும் வரை உங்களுக்கு வேறு சில விஷயங்கள் வேறுபடாது. ஒரு பாரம்பரிய கணக்கில் முதலீட்டாளர்கள் 72 வயதிற்குள் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களை (RMD கள்) எடுக்கத் தொடங்க வேண்டும். கடந்த காலத்தில், RMD களை எடுக்கும் அதே வயதில் ஒரு பாரம்பரிய IRA க்கு பங்களிப்பதை நீங்கள் நிறுத்த வேண்டியிருந்தது. 2020 ஆம் ஆண்டு நிலவரப்படி, 2019 இன் பாதுகாப்பான சட்டம் காரணமாக, நீங்கள் வருமானம் இருக்கும் வரை எந்த வயதிலும் ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவுக்கு பங்களிக்க முடியும்.
18%
பாரம்பரிய ஓய்வூதிய விருப்பத்தை விட ரோத் விருப்பத்தை தேர்வு செய்யும் ஊழியர்களின் சதவீதம்.
ரோத் கணக்கிற்கு எந்த தடையும் பொருந்தாது.
இரண்டையும் நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்
உங்கள் முதலாளி பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் விருப்பங்களை வழங்கினால், நீங்கள் விரும்பினால் உங்கள் பணத்தை இரண்டிற்கும் இடையே பிரிக்கலாம். அல்லது இரண்டிற்கும் அனுமதிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகையை விட அதிகமாக நீங்கள் செலுத்த முடியாது.
401 (கே) மற்றும் 403 (பி) இரண்டிற்கும், அதாவது 2020 க்கு, 500 19, 500 (2019 க்கு, 000 19, 000), மேலும் நீங்கள் 50 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் மற்றொரு $ 6, 500 (2019 க்கு, 000 6, 000). 457 (ஆ) திட்டத்தைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் ஓய்வூதிய வயதிலிருந்து மூன்று ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கும் குறைவாக இருந்தால் 2020 க்கு, 000 39, 000 (2019 க்கு, 000 38, 000) வரை செலுத்தலாம் என்பதைத் தவிர வரம்புகள் ஒன்றே.
நீங்கள் பங்களிக்கும் தொகைக்கு உங்கள் முதலாளி பிற வரம்புகளை வைக்கலாம்.
நீங்கள் உங்கள் மனதை மாற்றலாம்
நீங்கள் எந்த நேரத்திலும் உங்கள் மனதை மாற்றிக்கொள்ளலாம் மற்றும் ஒரு பாரம்பரிய கணக்கை ரோத் கணக்கில் மாற்றலாம், அல்லது நேர்மாறாகவும் இருக்கலாம்.
நினைவில் வைத்து கொள்ளுங்கள், நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய கணக்கை ரோத் கணக்காக மாற்றினால், அந்த வரி ஆண்டில் நிலுவையில் வருமான வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும். நீங்கள் ஒரு ரோத்தை ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏவாக மாற்றினால், செலுத்தப்பட்ட வரி உங்கள் கணக்கில் மீட்டமைக்கப்படும்.
கருத்தில் கொள்ள கூடுதல் காரணிகள்
உங்கள் முதலாளி உங்களுக்கு பங்களிப்பதற்கான வாய்ப்பை வழங்கினால், பின்வருபவை ரோத் விருப்பத்தை ஆதரிப்பதை சுட்டிக்காட்டக்கூடிய சில தனிப்பட்ட காரணிகள்:
- ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்க உங்களுக்கு இன்னும் சில வேலை ஆண்டுகள் உள்ளன. நீங்கள் இன்று குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கிறீர்கள் அல்லது நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது உங்கள் வரி அடைப்பு அதிகமாக இருக்கும் என்று நீங்கள் உறுதியாக நம்புகிறீர்கள்.நீங்கள் எப்போதும் வரி செலுத்த விரும்பவில்லை உங்கள் முதலீடுகள் உங்கள் கணக்கில் இருக்கும்போது அவர்கள் சம்பாதிக்கும் பணம். உங்களுக்கு ஏதேனும் நேர்ந்தால், உங்கள் வாரிசுகள் தங்களின் பரம்பரை முடிந்தவரை வைத்திருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும்.உங்கள் வரி செலுத்தக்கூடிய வருமான மாதத்தின் ஒரு பகுதியிலேயே பணம் செலுத்துவதை நீங்கள் நிர்வகிக்கலாம் மாதம்.
பாரம்பரிய ஓய்வூதியக் கணக்கில் ஒட்டிக்கொள்வதற்கான காரணங்கள் பின்வருமாறு:
- நீங்கள் இப்போது மிகவும் இறுக்கமான பட்ஜெட்டில் இருக்கிறீர்கள். ஒரு பாரம்பரிய வரிக்கு முந்தைய பங்களிப்புக்கு போதுமான அளவு கசக்கிப் பிடிப்பது எளிதானது, ஏனெனில் அந்தப் பணம் சில உங்கள் காசோலையின் குறைந்த வரியாக உடனடியாக உங்களிடம் திரும்பும். நீங்கள் ஓய்வு பெற்ற பிறகு குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கிறீர்கள். வரி விகிதங்களை கணிக்க இயலாது, ஆனால் பலர் ஓய்வூதியத்திற்குப் பிறகு குறைந்த வருமானத்தைக் கொண்டுள்ளனர், எனவே வருமான வரிகளில் குறைவாகவே கடன்பட்டிருக்கிறார்கள்.நீங்கள் ஓய்வூதிய வயதை நெருங்கிவிட்டீர்கள். வரி விதிக்கப்படக்கூடிய வருமானங்கள் இன்னும் சில வருடங்கள், பல தசாப்தங்களாக இல்லை.
