பொருளடக்கம்
- பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் வெர்சஸ் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்
- சுய இயக்கிய ஐ.ஆர்.ஏ.
- நிலையான ஐஆர்ஏக்களுக்கான பாதுகாவலர்கள்
- சுய இயக்கத்திற்கான பாதுகாவலர்கள்
- சிறந்த பாதுகாவலர்களின் அம்சங்கள்
- அடிக்கோடு
பல வகையான தனிப்பட்ட ஓய்வூதியக் கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்) உள்ளன, ஆனால் அவை அனைத்திற்கும் பொதுவான ஒன்று உள்ளது: உள்நாட்டு வருவாய் சேவை (ஐஆர்எஸ்) ஆணைப்படி, அவர்கள் ஒரு பாதுகாவலரைக் கொண்டிருக்க வேண்டும். அடிப்படையில், ஒரு ஐஆர்ஏ பாதுகாவலர் என்பது உங்கள் கணக்கின் முதலீடுகளை பாதுகாப்பிற்காக வைத்திருக்கும் ஒரு நிதி நிறுவனம் மற்றும் அனைத்து ஐஆர்எஸ் மற்றும் அரசாங்க விதிமுறைகளும் எல்லா நேரங்களிலும் கடைபிடிக்கப்படுவதைக் காண்கிறது.
பாதுகாவலர்களைக் கண்டுபிடிப்பது கடினம் அல்ல. ஆனால் உங்களுக்காக சிறந்த ஒன்றைத் தேர்வுசெய்ய, உங்களுக்கு முதலில் எந்த வகையான ஐஆர்ஏ தேவை என்பதையும், அதனுடன் நீங்கள் செய்ய விரும்பும் முதலீடுகளையும் நீங்கள் தீர்மானிக்க வேண்டும்.
பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் வெர்சஸ் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள்
தனிப்பட்ட முதலீட்டாளர்களால் அமைக்கப்பட்ட இரண்டு முக்கிய வகை ஐஆர்ஏ கணக்குகள் பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏ ஆகும். இரண்டுமே கணக்குகளுக்குள் உள்ள பணத்தை வருமான வரி இல்லாமல் வளர அனுமதிக்கின்றன.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- சரியான பாதுகாவலரைக் கண்டுபிடிக்க நீங்கள் முதலில் எந்த வகையான ஐஆர்ஏ தேவை மற்றும் நீங்கள் செய்ய விரும்பும் முதலீடுகள் என்பதை முதலில் தீர்மானிக்க வேண்டும். சுயமாக இயக்கப்பட்ட ஐஆர்ஏக்களுக்கு வழக்கமான பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்களை விட வேறு வகையான பாதுகாவலர் தேவைப்படுகிறது, ஏனெனில் அவை பங்குக்கு அப்பாற்பட்ட முதலீடுகளை அனுமதிக்கின்றன, பத்திரங்கள் மற்றும் நிதிகள். நல்ல பாதுகாவலர்கள் வழங்கும் அம்சங்களில் பரந்த அளவிலான முதலீட்டு விருப்பங்கள், குறைந்த கட்டணம், நல்ல வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் பயனர் நட்பு வலைத்தளம் ஆகியவை இருக்க வேண்டும்.
அடிப்படை வேறுபாடு என்னவென்றால், ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ உங்கள் வரிவிதிப்பு வருமானத்தை நீங்கள் உருவாக்கும் ஆண்டில் குறைக்கிறது, பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு நீங்கள் நிதிகளைத் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் வரை எந்தவொரு வரி செலுத்துதலையும் தள்ளிவைக்கிறது. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், இந்த வகை ஐஆர்ஏ வரி ஒத்திவைக்கப்பட்டுள்ளது.
ஒரு ரோத்துடன், நீங்கள் முதலீடு செய்யும் தொகைகளுக்கு வரிவிலக்கு இல்லை, ஆனால் நீங்கள் ஓய்வூதியத்தில் பணத்தை எடுக்கும்போது எந்த வரியும் செலுத்தப்பட மாட்டாது. கூடுதலாக, பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் வருவாய்க்கு எந்த வரியும் இல்லை.
சுய இயக்கிய ஐ.ஆர்.ஏ.
பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் இரண்டையும் கொண்டு, கணக்கை நிர்வகிக்க நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம் (அதாவது, பெரும்பாலான முதலீட்டு முடிவுகளை பாதுகாவலர் எடுக்கிறார்) அல்லது சுய இயக்கம். ஒரு சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏ என்பது ஒரு ஐஆர்ஏ ஆகும், இதில் நீங்கள் நிதி முறைகள் மற்றும் கருவிகளைத் தேர்வு செய்கிறீர்கள், மேலும் இது விரிவாக்கப்பட்ட முதலீட்டு விருப்பங்களை அனுமதிக்கிறது.
சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏக்கள் பலவிதமான முதலீட்டு விருப்பங்களை அனுமதிப்பதால், அவை நிலையான ஐஆர்ஏக்களை விட அதிக பல்வகைப்படுத்தலை வழங்க முடியும்.
தொழில்நுட்ப ரீதியாக, நீங்கள் முதலீட்டு முடிவுகளை எடுக்கும் எந்த ஐஆர்ஏவும் “சுய இயக்கம்” ஆகும். இருப்பினும், நிதிச் சேவைத் துறையில், சுயமாக இயக்கப்பட்ட ஐஆர்ஏ என்பது பொதுவாக ஒரு ஐஆர்ஏ என்று பொருள், இதில் பாதுகாவலர் உங்களை மிகவும் பாரம்பரிய உலகத்திற்கு வெளியே முதலீடு செய்ய அனுமதிக்கிறார் பங்குகள், பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதிகள் (ப.ப.வ.நிதிகள்).
எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் ஒரு ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டு அறக்கட்டளை (REIT) மூலமாகவோ அல்லது உண்மையான உடல் சொத்திலோ ரியல் எஸ்டேட்டில் முதலீடு செய்யலாம். மற்ற விருப்பங்களில் நெருக்கமாக வைத்திருக்கும் வணிகம், விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள் மற்றும் தனியார் அடமானங்கள் கூட அடங்கும்.
நிலையான ஐஆர்ஏக்களுக்கான பாதுகாவலர்களின் வகைகள்
வங்கிகள்
ஒரு ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்குள் குறுந்தகடுகள் அல்லது பணச் சந்தை நிதிகளின் எஃப்.டி.ஐ.சி-காப்பீட்டு பாதுகாப்பை நீங்கள் அனுபவிக்க விரும்பினால் வங்கி ஒரு விருப்பமாகும். இருப்பினும், பொதுவாக, வங்கிகள் குறிப்பாக ஐஆர்ஏக்களுக்கு அதிக மதிப்பெண்களைப் பெறுவதில்லை, ஏனெனில் பெரும்பாலானவை மேற்கூறிய வாகனங்களுக்கு வெளியே பல முதலீட்டு விருப்பங்களை வழங்குவதில்லை. தரகர் வகை சேவைகளை வழங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் தரகுகளை விட அதிக கட்டணம் வசூலிக்கிறார்கள்.
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள்
ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் பெரும்பாலும் விற்கிறது நெகிழ்வான பிரீமியம் வருடாந்திரங்கள் அதன் அடிப்படை ஐ.ஆர்.ஏ. அவை நிலையானவை அல்லது மாறக்கூடியவை மற்றும் கணக்கு மதிப்பு பாதுகாப்பு, இறப்பு நன்மை விருப்பங்கள் மற்றும் தானியங்கி கணக்கு மேலாண்மை ஆகியவற்றை வழங்கலாம். இருப்பினும், ஐ.ஆர்.ஏக்கள் ஏற்கனவே வரி-நன்மை பயக்கும், எனவே வருடாந்திரங்களின் வரி நன்மைகள் ஒரு ஐ.ஆர்.ஏ-க்குள் தேவையில்லை, மேலும் ஒன்றைக் கொண்டிருப்பதற்கு நீங்கள் அதிக கட்டணம் செலுத்தலாம்.
பரஸ்பர நிதி நிறுவனங்கள்
ஒரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் நிறுவனம் நிறுவனம் வழங்கும் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது ப.ப.வ.நிதிகளில் முதலீடு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது.
தரகு நிறுவனங்கள்
தனிப்பட்ட பங்குகள் அல்லது பத்திரங்கள், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது ப.ப.வ.நிதிகளில் முதலீடு செய்வதற்கான யோசனையை நீங்கள் விரும்பினால், ஒரு தரகு உங்கள் விருப்பத்தின் ஐ.ஆர்.ஏ நிறுவனமாக இருக்கலாம்.
Roboadvisors
ஒப்பீட்டளவில் புதிய நிறுவனம், ரோபோட்வைசர்கள் என்பது தானியங்கி, வழிமுறை அடிப்படையிலான போர்ட்ஃபோலியோ மேலாண்மை ஆலோசனைகளை வழங்கும் ஆன்லைன் முதலீட்டு தளங்கள். ஏனெனில் இந்த தளங்கள் தானியங்கி முறையில் இயங்குகின்றன-அதாவது மனித தொடர்பு எதுவும் இல்லை-செலவுகள், கட்டணங்கள் மற்றும் ஐ.ஆர்.ஏவின் வருவாய் விகிதத்தில் சாப்பிடக்கூடிய பிற செலவுகள் குறைவாக உள்ளன.
சுய இயக்கத்திற்கான பாதுகாவலர்கள்
நிர்வாகிகள் மற்றும் வசதிகள் உங்களுக்கும் பங்குதாரர் பாதுகாவலருக்கும் இடையில் இடைத்தரகர்களாக செயல்படுகின்றன, அவை உண்மையில் சொத்துக்களை வைத்திருக்கின்றன. எனவே, நீங்கள் சுயமாக இயக்கிய ஐஆர்ஏவைத் திறக்க விரும்பினால், உண்மையான பாதுகாவலருடன் ஒட்டிக்கொள்வது நல்லது.
சுய இயக்கிய ஐ.ஆர்.ஏ க்களுக்கான பாதுகாவலர்களிடம் வரும்போது, மேற்கூறிய அனைத்து நிறுவனங்களும் கோட்பாட்டளவில் சேவை செய்ய முடியும். சுய-இயக்கிய ஐஆர்ஏக்களுக்குத் திறந்திருக்கும் பாரம்பரியமற்ற முதலீடுகள் ஏதேனும் நீங்கள் ஆர்வமாக இருந்தால், நீங்கள் பாதுகாவலரைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் குறிப்பாக கவனமாக இருக்க வேண்டும். ஐஆர்எஸ் விதிகள் மற்றும் விதிமுறைகளை மீறுவது மிகவும் எளிதானது, அவ்வாறு செய்வதற்கான அபராதங்கள் கடுமையானதாக இருக்கும்.
ஐ.ஆர்.எஸ் தடைசெய்த ஹோல்டிங் வகைகளைப் பற்றி அறிந்த ஒரு பாதுகாவலரை நீங்கள் விரும்புவீர்கள், சேகரிப்புகள் மற்றும் ஆல்கஹால் போன்ற சுய இயக்கிய ஐ.ஆர்.ஏ.க்களுக்கு கூட. தடைசெய்யப்பட்ட ஐஆர்ஏ முதலீடுகள் மற்றும் அபராதங்கள் அல்லது கூடுதல் வரிகளுக்கான பிற தூண்டுதல்கள் குறித்து மேலும் அறிய, ஐஆர்எஸ் வெளியீடு 590 இன் இந்த பகுதியைப் பார்க்கவும்.
சிறந்த பாதுகாவலர்களின் அம்சங்கள்
ஒரு பாதுகாவலரைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான நேரம் வரும்போது, விழிப்புடன் இருக்க வேண்டிய அம்சங்கள் இவை:
பரந்த முதலீட்டு தேர்வு
முதலீட்டு விருப்பங்களின் தேர்வு எவ்வளவு சிறந்தது, சிறந்தது. இது அனைத்து வகையான முதலீடுகளுக்கும் பொருந்தும், ஆனால் குறிப்பாக தனிப்பட்ட பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்கள் மற்றும் பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் ப.ப.வ.நிதிகளுக்கு. நீங்கள் சுயமாக இயக்கிய ஐஆர்ஏ முதலீட்டாளராக இருந்தால், ரியல் எஸ்டேட் அல்லது தனியாருக்கு சொந்தமான நிறுவனங்கள் உள்ளிட்ட பாரம்பரியமற்ற முதலீட்டு வாய்ப்புகளைத் தேடுங்கள்.
குறைந்த கட்டணம்
கட்டணம் பல வடிவங்கள் மற்றும் அளவுகளில் வந்து வருடாந்திர கணக்கு பராமரிப்பு கட்டணம், சுமைகள் (பரஸ்பர நிதிகளுக்கு) மற்றும் வர்த்தகம் செய்வதற்கு வசூலிக்கப்படும் கமிஷன்கள் ஆகியவை அடங்கும். ஒரு பாதுகாவலர் ஒரு குறிப்பிட்ட வகை கட்டணத்தை வசூலிப்பதால், எல்லாவற்றையும் செய்யுங்கள். பராமரிப்பு கட்டணம், எடுத்துக்காட்டாக, கொடுக்கப்படவில்லை. ஒரு முக்கியமான பகுதி, நீங்கள் பரஸ்பர நிதிகளைக் கருத்தில் கொண்டால், பலவிதமான சுமை இல்லாத பரஸ்பர நிதிகளை வழங்கும் ஒரு பாதுகாவலரைத் தேடுவது.
நல்ல வாடிக்கையாளர் சேவை
ரோபோ-ஆலோசகருடன் நீங்கள் வசதியாக இல்லாவிட்டால், உங்கள் கேள்விகளுக்கு ஆன்லைனில் அல்லது தொலைபேசி மூலம் பதிலளிக்க அறிவுசார் வல்லுநர்கள் கிடைப்பது மிகவும் முக்கியமானது. உங்கள் கேள்விகளுக்கு முழுமையற்ற அல்லது குழப்பமான பதில்களைப் பெறுவதை விட வேறு எதுவும் வெறுப்பாக இல்லை (குறிப்பாக நீங்கள் சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏவை நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்றால்).
பயனர் நட்பு வலைத்தளம்
வலைத்தளம் பயன்படுத்த எளிதானது என்பதையும், உங்கள் முதலீடுகளை கண்காணிக்கவும், பரிவர்த்தனைகளை திறம்பட செய்யவும் முடியும் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். முதலீடுகளில் ஈடுபடாமல் கூட, பாதுகாவலரின் ஆன்லைன் தளம் உங்களுக்கு வசதியான பொருத்தமாக இருக்கிறதா என்று தீர்மானிக்க போதுமான அளவு செல்லவும் முடியும்.
ஒருங்கிணைப்பு சேவி
கட்டுப்படுத்தப்பட்ட முதலீட்டு விருப்பங்கள்
உங்கள் முதலீட்டு விருப்பங்களின் சாசனத்தின் தன்மை காரணமாக அவற்றைக் கட்டுப்படுத்தும் பாதுகாவலர்களைப் பாருங்கள். ஐஆர்ஏ பாதுகாவலர் கட்டுப்பாடுகள் ஐஆர்ஏக்கள் மீதான ஐஆர்எஸ் கட்டுப்பாடுகள் அல்லது வரிச் சட்டத்தின் அடிப்படையில் விதிகள் போன்றவை அல்ல என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.
அடிக்கோடு
ஒரு ஐஆர்ஏவைத் திறக்கும்போது, ஒரு பாதுகாவலரைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன்பு பல கேள்விகளைக் கேட்பது முக்கியம். நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய அல்லது ரோத் கணக்கை விரும்புகிறீர்களா? அல்லது இரண்டும்? குறுந்தகடுகள், பரஸ்பர நிதிகள், பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களில் முதலீடு செய்வதில் நீங்கள் மகிழ்ச்சியாக இருக்கிறீர்களா அல்லது சுய இயக்கிய ஐஆர்ஏவுடன் கிடைக்கக்கூடிய மிகவும் சாகச விருப்பங்களுக்காக நீங்கள் ஏங்குகிறீர்களா?
நீங்கள் அந்த முடிவுகளை எடுத்தவுடன், முதலீட்டு விருப்பங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவை போன்றவற்றிலிருந்து ஒருவரையொருவர் வேறுபடுத்துகின்ற பாதுகாவலர்களையும் காரணிகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டிய நேரம் இது.
