ஓய்வூதிய வருடாந்திரம்: நன்மை தீமைகள் தெரிந்து கொள்ளுங்கள்

பொருளடக்கம்

• நிலையான எதிராக மாறி வருடாந்திரங்கள்
• உடனடி எதிராக ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்கள்
• நன்மை
• பாதகம்
• அடிக்கோடு

ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்கள்: அடிப்படைகள்

ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்களை விட எந்தவொரு முதலீட்டு உற்பத்தியும் பரந்த அளவிலான எதிர்வினைகளை உருவாக்கவில்லை. இந்த காப்பீட்டு தயாரிப்புகளின் பின்னணியில் உள்ள அடிப்படை யோசனை - வருமானம் உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட ஸ்ட்ரீம், பெரும்பாலும் வாழ்நாள் முழுவதும் - மிகவும் ஈர்க்கக்கூடியதாக இருக்கிறது. ஆனால் விமர்சகர்கள் தங்களுக்கு நிறைய குறைபாடுகள் உள்ளன என்பதை சுட்டிக் காட்டுகிறார்கள், மற்ற முதலீட்டு விருப்பங்களுடன் ஒப்பிடும்போது அவற்றின் செலவு குறைந்தது அல்ல. ஒரு ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன், நன்மை தீமைகள் இரண்டையும் நீங்கள் புரிந்துகொண்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

வருடாந்திரங்களின் நன்மைகள் மற்றும் தீமைகள் பற்றி விவாதிப்பதற்கு முன், அவை அனைத்தும் ஒரே மாதிரியானவை அல்ல என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். இந்த நாட்களில் அவை கிட்டத்தட்ட வரம்பற்ற வகைகளில் வருவதாகத் தெரிகிறது, ஆனால் கீழே நான்கு அடிப்படை வகைகள் உள்ளன.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்கள் ஒரு ஓய்வுபெற்றவருக்கு அவர்கள் இறக்கும் வரை வாழ்நாள் உத்தரவாதம் அளிக்கும் மாதாந்திர அல்லது வருடாந்திர வருமானத்தை உறுதிப்படுத்துகின்றன. இந்த வருடாந்திரங்கள் பெரும்பாலும் ஒரு வருட தொகையை அல்லது தொடர்ச்சியான வழக்கமான கொடுப்பனவுகளின் மூலம் பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பே நிதியளிக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை பின்னர் நிலையான அல்லது மாறக்கூடிய பணப்புழக்கங்களைத் தரக்கூடும். வருடாந்திரங்கள் பெரிய முன் செலவுகள் மற்றும் முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுதல் அபராதங்களைக் கொண்டிருப்பதாகக் கருதப்பட்டாலும், அவை ஓரளவு திரவமாக்குகின்றன, அவை ஓய்வூதியத்தில் கூடுதல் வருமானம் தேவைப்படுபவர்களுக்கு மிகச் சிறந்தவை.

நிலையான எதிராக மாறுபடும் ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்கள்

தனிநபர்கள் பொதுவாக ஒரு வருடாந்திர தொகையை மொத்த தொகை அல்லது தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளுடன் வாங்கலாம். ஒரு நிலையான தயாரிப்பு மூலம், "வருடாந்திரமயமாக்கல்" கட்டம் தொடங்கியவுடன் நீங்கள் எவ்வளவு பெறுவீர்கள் என்பது உங்களுக்குத் தெரியும் - அதாவது காப்பீட்டாளர் உங்களிடம் பணம் செலுத்தத் தொடங்கும் போது. ஏனென்றால், முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட எண்ணிக்கையிலான வருடங்களுக்கு வருவாய் விகிதம் நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது. பொதுவாக, அந்த விகிதம் டெபாசிட் சான்றிதழ் (சிடி) செலுத்தும் பந்துப்பக்கத்தில் உள்ளது, எனவே அவை மிகவும் பழமைவாதமாக இருக்கும்.

மாறி வருடாந்திரங்கள் வித்தியாசமாக செயல்படுகின்றன. நீங்கள் திரும்பும் துணை கணக்குகள் எனப்படும் ஒரு கூடை பங்கு மற்றும் பத்திர தயாரிப்புகளின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டது. ஒரு நிலையான வருடாந்திரத்துடன் ஒப்பிடும்போது வளர்ச்சிக்கு ஒரு பெரிய வாய்ப்பு உள்ளது, ஆனால் அதிக ஆபத்தும் உள்ளது. இருப்பினும், சந்தை மோசமாகச் செயல்பட்டாலும் கூட, உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச திரும்பப் பெறும் சவாரி ஒன்றை வாங்க காப்பீட்டாளர் உங்களை அனுமதிக்கலாம்.

உடனடி எதிராக ஒத்திவைக்கப்பட்ட ஓய்வூதிய வருடாந்திரங்கள்

உடனடி வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் காப்பீட்டாளருக்கு ஒரு தொகையை செலுத்தி, இப்போதே வழக்கமான கொடுப்பனவுகளை சேகரிக்கத் தொடங்குகிறீர்கள். சில வயதான பெரியவர்கள், எடுத்துக்காட்டாக, வழக்கமான வருமான ஓட்டத்தை உறுதி செய்வதற்காக ஓய்வுபெற்றவுடன் தங்கள் கூடு முட்டையில் சிலவற்றை வருடாந்திரத்தில் வைக்க தேர்வு செய்யலாம்.

ஒத்திவைக்கப்பட்ட தயாரிப்பு, இதற்கு மாறாக, ஒரு நீண்ட கால கருவியாகும். பணம் செலுத்திய பிறகு, ஒரு குறிப்பிட்ட தேதி வரை நீங்கள் சேகரிக்க மாட்டீர்கள் that நீங்கள் அந்த தேதிக்கு வருவதற்கு முன்பு, உங்கள் பணத்திற்கு வட்டி (நிலையான வருடாந்திரம்) பெற அல்லது சந்தை ஆதாயங்களிலிருந்து (மாறி வருடாந்திரம்) பயனடைய வாய்ப்பு உள்ளது.

ப்ரோஸ்

• வருடாந்திர வருமானம் வாழ்நாள் வருமானத்தை வழங்க முடியும்.

• ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரங்களுக்கான வரி நிதி திரும்பப் பெறும்போது மட்டுமே ஏற்படுகிறது.

• நிலையான வருடாந்திர வருவாய் விகிதத்திற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது, இது ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டமாக மொழிபெயர்க்கப்படுகிறது.

கான்ஸ்

• அவை சிக்கலானவை, புரிந்து கொள்வது கடினம்.

• கட்டணம் மற்ற ஓய்வூதிய முதலீடுகளை விட வருடாந்திரத்தை விலை உயர்ந்ததாக ஆக்குகிறது.

• திரும்பப் பெறுவதற்கான நிகர வருமானம் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது.

நன்மை

பின்வருபவை உட்பட பல்வேறு காரணங்களுக்காக வருடாந்திரங்கள் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும்:

வாழ்க்கைக்கான வருமானம். வருடாந்திரத்திற்கான மிகவும் கட்டாயமான வழக்கு என்னவென்றால், இது பொதுவாக நீங்கள் வாழ முடியாத வருமானத்தை வழங்குகிறது (சிலர் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு மட்டுமே பணம் செலுத்துகிறார்கள்). உங்கள் கூடு முட்டை குறிப்பாக பெரியதாக இல்லாவிட்டால், பாரம்பரிய முதலீடுகளுக்கு இது அவசியமில்லை. மிகவும் எளிமையான வழிமுறைகளைக் கொண்ட எல்லோருக்கும், நீங்கள் பழுத்த முதுமையை அடைந்தாலும் கூட, சமூகப் பாதுகாப்பிற்கு கூடுதலாக ஏதாவது இருப்பதை வருடாந்திரம் உறுதி செய்கிறது.

ஒத்திவைக்கப்பட்ட விநியோகங்கள். வருடாந்திரத்தின் மற்றொரு நல்ல சலுகை அவற்றின் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட நிலை. குறுந்தகடுகள் போன்ற பிற பிரபலமான ஓய்வூதிய முதலீடுகளுடன், முதிர்வு தேதியை எட்டும்போது மாமா சாமுக்கு நீங்கள் பணம் செலுத்த வேண்டும். ஆனால் வருடாந்திரத்துடன், நீங்கள் நிதிகளை திரும்பப் பெறும் வரை நீங்கள் அரசாங்கத்திற்கு ஒரு பைசா கூட கடன்பட்டிருக்க மாட்டீர்கள். அந்த அம்சம் உரிமையாளர்களுக்கு வரி செலுத்தும்போது அவர்களுக்கு சில கட்டுப்பாட்டை அளிக்கிறது. ஒத்திவைக்கப்பட்ட வருடாந்திரத்தில் பணத்தை விட்டுச் செல்வது உங்கள் சமூக பாதுகாப்பு வரிகளைக் குறைக்கவும் உதவும், ஏனெனில் நீங்கள் திரும்பப் பெறுவதை தாமதப்படுத்தும்போது வரி விதிக்கக்கூடிய வருமானம் குறைவாக இருக்கும்.

உத்தரவாத விகிதங்கள். மாறி வருடாந்திரங்களிலிருந்து செலுத்துதல் சந்தை எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பொறுத்தது. ஆனால் நிலையான வகையுடன், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு உங்கள் வருவாய் விகிதம் என்னவென்று உங்களுக்குத் தெரியும். கணிக்கக்கூடிய வருமான ஓட்டத்தைத் தேடும் மூத்தவர்களுக்கு, இது பணத்தை பங்குகளில் அல்லது கார்ப்பரேட் பத்திரங்களில் வைப்பதை விட சிறந்த மாற்றாக இருக்கலாம்.

பாதகம்

விமர்சகர்கள் வருடாந்திரங்களுடன் பின்வரும் சிக்கல்களை மேற்கோள் காட்டுகிறார்கள்:

அதிக கட்டணம். பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் குறுந்தகடுகளுடன் ஒப்பிடும்போது அவர்களின் மிகப்பெரிய செலவு வருடாந்திரங்களில் மிகப்பெரிய கவலை. பல முகவர்கள் மூலமாக விற்கப்படுகின்றன, அதன் கமிஷனை நீங்கள் கணிசமான முன்பண விற்பனை கட்டணம் மூலம் செலுத்துகிறீர்கள். நீங்கள் நேரடியாக காப்பீட்டாளரிடமிருந்து வாங்கும் நேரடி விற்பனையான தயாரிப்புகள், அந்த பெரிய முன்பணக் கட்டணத்தைப் பெற உதவும்.

ஆனால் அப்போதும் கூட நீங்கள் கணிசமான வருடாந்திர செலவுகளை எதிர்கொள்ள நேரிடும், பெரும்பாலும் 2% க்கும் அதிகமாக. தீவிரமாக நிர்வகிக்கப்படும் பரஸ்பர நிதிக்கு கூட இது அதிகமாக இருக்கும். உங்கள் கவரேஜை அதிகரிக்க நீங்கள் சிறப்பு ரைடர்ஸை எடுத்தால், நீங்கள் இன்னும் அதிக கட்டணம் செலுத்துவீர்கள்.

பணப்புழக்கம் இல்லாதது. மற்றொரு கவலை பணப்புழக்கமின்மை. பல வருடாந்திரங்கள் சரணடைதல் கட்டணத்துடன் வருகின்றன, இது உங்கள் ஒப்பந்தத்தின் முதல் சில ஆண்டுகளில் திரும்பப் பெற முயற்சித்தால் உங்களுக்கு ஏற்படும். பொதுவாக, சரணடைதல் காலம் ஆறு முதல் எட்டு ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கும், இருப்பினும் அவை சில நேரங்களில் இன்னும் நீளமாக இருக்கும். இந்த கட்டணங்கள் பெரிய பக்கத்தில் இருக்கலாம், எனவே நீங்கள் புள்ளியிடப்பட்ட வரிசையில் கையொப்பமிட்டவுடன் ஒப்பந்தத்திலிருந்து பின்வாங்குவது கடினம்.

2%

வருடாந்திர செலவினங்களின் வருடாந்திர செலவுக்கான செலவு - மேலும் அவை இன்னும் அதிகமாக செல்லக்கூடும்.

அதிக வரி விகிதங்கள். வழங்குபவர்கள் பெரும்பாலும் உங்கள் வட்டி மற்றும் முதலீட்டு ஆதாயங்களின் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட நிலையை ஒரு முக்கிய விற்பனை புள்ளியாக மேற்கோள் காட்டுகிறார்கள். ஆனால் நீங்கள் திரும்பப் பெறும்போது, ​​நீங்கள் பெற்ற எந்த நிகர வருமானமும் சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படும். உங்கள் வரி அடைப்பைப் பொறுத்து, இது மூலதன ஆதாய வரி விகிதத்தை விட மிக அதிகமாக இருக்கலாம்.

நீங்கள் இளமையாக இருந்தால், பணத்தை ஒரு மாறி வருடாந்திரத்தில் செலுத்துவதற்கு முன், உங்கள் 401 (கே) திட்டம் அல்லது தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்கை (ஐஆர்ஏ) அதிகரிக்கும் வாய்ப்பை நீங்கள் பெறுவீர்கள்.

சிக்கலான. முதலீட்டின் கார்டினல் விதிகளில் ஒன்று உங்களுக்கு புரியாத ஒரு பொருளை வாங்குவது அல்ல. வருடாந்திரங்களும் விதிவிலக்கல்ல. காப்பீட்டு சந்தை கடந்த சில ஆண்டுகளில் வருடாந்திரத்தில் புதிய, பெரும்பாலும் கவர்ச்சியான மாறுபாடுகளுடன் வெடித்தது. சில, பங்கு-குறியீட்டு வருடாந்திரத்தைப் போலவே, கட்டணங்கள் மற்றும் வரம்புகளுடன் மிகவும் சிக்கலானவை, சில முதலீட்டாளர்கள் அவர்கள் எதைப் பெறுகிறார்கள் என்பதை முழுமையாக புரிந்துகொள்கிறார்கள்.

அடிக்கோடு

சிலருக்கு, குறிப்பாக முதலீட்டு இலாகாவை நிர்வகிப்பதில் சங்கடமானவர்களுக்கு, ஓய்வூதிய வருடாந்திரம் அவர்கள் தங்கள் சொத்துக்களை விட அதிகமாக இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த ஒரு பாதுகாப்பான வழியாகும். நீங்கள் ஒன்றுக்குச் சென்றால், கட்டணங்கள் குறித்து நீங்கள் அதிக கவனம் செலுத்துவதை உறுதிசெய்து கொள்ளுங்கள், மேலும் கவர்ச்சியான மாறுபாடுகளைத் தவிர்க்கவும், உங்களுக்கு உண்மையிலேயே தேவைப்படுவதை விட பெரிய ஒப்பந்தத்தை எடுக்க வேண்டாம்.