இந்தியாவில் வங்கி முறைமை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியால் (ரிசர்வ் வங்கி), 1949 ஆம் ஆண்டு வங்கி ஒழுங்குமுறைச் சட்டத்தின் விதிகள் மூலம் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது. இந்த நாட்டில் வங்கியை நிர்வகிக்கும் ஒழுங்குமுறைகளின் சில முக்கிய அம்சங்கள், அத்துடன் வங்கி தொடர்பான ரிசர்வ் வங்கி சுற்றறிக்கைகள் இந்தியாவில், கீழே ஆராயப்படும்.
வெளிப்பாடு வரம்புகள்
ஒரு கடன் வாங்குபவருக்கு கடன் வழங்குவது வங்கியின் மூலதன நிதிகளில் (அடுக்கு 1 மற்றும் அடுக்கு 2 மூலதனம்) 15% ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது, இது உள்கட்டமைப்பு திட்டங்களின் விஷயத்தில் 20% வரை நீட்டிக்கப்படலாம். குழு கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, கடன் வழங்குவது வங்கியின் மூலதன நிதியில் 30% ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது, உள்கட்டமைப்பு திட்டங்களுக்கு இதை 40% வரை நீட்டிக்க விருப்பம் உள்ளது. வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழுவின் ஒப்புதலுடன் கடன் வரம்புகளை மேலும் 5% நீட்டிக்க முடியும். கடன் வழங்குவது நிதி அடிப்படையிலான மற்றும் நிதி அல்லாத வெளிப்பாடு இரண்டையும் உள்ளடக்கியது.
பண இருப்பு விகிதம் (சிஆர்ஆர்) மற்றும் சட்டரீதியான பணப்புழக்க விகிதம் (எஸ்எல்ஆர்)
இந்தியாவில் உள்ள வங்கிகள் தங்களின் நிகர தேவை மற்றும் நேரக் கடன்களில் (என்.டி.டி.எல்) குறைந்தபட்சம் 4% ஐ ரிசர்வ் வங்கியில் பண வடிவில் வைத்திருக்க வேண்டும். இவை தற்போது வட்டி சம்பாதிக்கவில்லை. சி.ஆர்.ஆர் ஒரு பதினைந்து வார அடிப்படையில் பராமரிக்கப்பட வேண்டும், அதே நேரத்தில் தினசரி பராமரிப்பு தேவையான இருப்புக்களில் குறைந்தது 95% ஆக இருக்க வேண்டும். தினசரி பராமரிப்பில் இயல்புநிலை ஏற்பட்டால், அபராதம் இயல்புநிலை நாட்களின் எண்ணிக்கையில் பயன்படுத்தப்படும் வங்கி விகிதத்தை விட 3% அதிகமாக இருக்கும், இது நிர்ணயிக்கப்பட்ட அளவைக் காட்டிலும் குறைந்து வரும் தொகையால் பெருக்கப்படுகிறது.
சி.ஆர்.ஆருக்கு மேல் மற்றும் அதற்கு மேல், குறைந்தபட்சம் 22% மற்றும் அதிகபட்சம் 40% என்.டி.டி.எல், இது எஸ்.எல்.ஆர் என அழைக்கப்படுகிறது, இது தங்கம், பணம் அல்லது சில அங்கீகரிக்கப்பட்ட பத்திரங்கள் வடிவில் பராமரிக்கப்பட வேண்டும். அதிகப்படியான எஸ்.எல்.ஆர் ஹோல்டிங்ஸ் ரிசர்வ் வங்கியில் இருந்து ஒரே இரவில் மார்ஜினல் ஸ்டாண்டிங் வசதி (எம்.எஸ்.எஃப்) கீழ் கடன் வாங்க பயன்படுத்தப்படலாம். எம்.எஸ்.எஃப் இன் கீழ் வசூலிக்கப்படும் வட்டி ரெப்போ வீதத்தை விட 100 பிபிஎஸ் அதிகமாகும், மேலும் கடன் வாங்கக்கூடிய தொகை என்.டி.டி.எல் இன் 2% ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது. (வட்டி விகிதங்கள் எவ்வாறு நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன என்பதைப் பற்றி மேலும் அறிய, குறிப்பாக அமெரிக்காவில், வட்டி விகிதங்களை யார் தீர்மானிக்கிறார்கள் என்பதைப் பற்றி மேலும் படிக்கவும்.)
ஒதுக்கீட்டு
செயல்படாத சொத்துக்கள் (NPA) 3 பிரிவுகளின் கீழ் வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளன: தரமற்ற, சந்தேகத்திற்குரிய மற்றும் இழப்பு. ஒரு கால கடனின் விஷயத்தில் 90 நாட்களுக்கு மேல் வட்டி அல்லது அசல் கொடுப்பனவுகள் இல்லாதிருந்தால் ஒரு சொத்து செயல்படாது. தரமற்ற சொத்துக்கள் என்பது 12 மாதங்களுக்கும் குறைவான காலத்திற்கு NPA அந்தஸ்துள்ள சொத்துகள் ஆகும், அதன் முடிவில் அவை சந்தேகத்திற்கிடமான சொத்துகளாக வகைப்படுத்தப்படுகின்றன. இழப்புச் சொத்து என்பது வங்கி அல்லது தணிக்கையாளர் திருப்பிச் செலுத்துதல் அல்லது மீட்டெடுப்பதை எதிர்பார்க்காது, பொதுவாக புத்தகங்களிலிருந்து எழுதப்படும்.
தரமற்ற சொத்துக்களுக்கு, பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களுக்கான நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையில் 15% மற்றும் பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கான நிலுவையில் உள்ள கடன் தொகையில் 25% வழங்கப்பட வேண்டும். சந்தேகத்திற்கிடமான சொத்துக்களுக்கு, கடனின் பாதுகாக்கப்பட்ட பகுதிக்கான ஒதுக்கீடு ஒரு வருடத்திற்கும் குறைவாகவே இருக்கும் NPA க்காக நிலுவையில் உள்ள கடனில் 25% முதல், ஒன்று முதல் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு இடையில் உள்ள NPA களுக்கு 40%, 100% வரை மாறுபடும். NPA இன் காலம் மூன்று வருடங்களுக்கும் மேலானது, பாதுகாப்பற்ற பகுதிக்கு இது 100% ஆகும்.
நிலையான சொத்துகளிலும் ஒதுக்கீடு தேவை. வேளாண்மை மற்றும் சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கான ஒதுக்கீடு 0.25% மற்றும் வணிக ரியல் எஸ்டேட்டுக்கு இது 1% (வீட்டுவசதிக்கு 0.75%), மீதமுள்ள துறைகளுக்கு 0.4%. நிகர NPA க்கு வருவதற்கு மொத்த NPA இலிருந்து நிலையான சொத்துக்களுக்கான ஒதுக்கீட்டைக் கழிக்க முடியாது. அந்நிய செலாவணி வெளிப்பாட்டைக் குறைக்காத நிறுவனங்களுக்கு வழங்கப்படும் கடன்களுக்கு நிலையான ஒதுக்கீட்டிற்கு மேல் மற்றும் அதற்கு மேல் கூடுதல் ஒதுக்கீடு தேவைப்படுகிறது.
முன்னுரிமை துறை கடன்
முன்னுரிமைத் துறை பரவலாக மைக்ரோ மற்றும் சிறு நிறுவனங்கள் மற்றும் விவசாயம், கல்வி, வீட்டுவசதி மற்றும் குறைந்த வருவாய் அல்லது குறைந்த சலுகை பெற்ற குழுக்களுக்கு கடன் வழங்குவது தொடர்பான முன்முயற்சிகளைக் கொண்டுள்ளது ("பலவீனமான பிரிவுகள்" என வகைப்படுத்தப்பட்டுள்ளது). சரிசெய்யப்பட்ட நிகர வங்கி கடன் (ஏஎன்பிசி) (நிலுவையில் உள்ள வங்கி கடன் கழித்தல் சில பில்கள் மற்றும் எஸ்.எல்.ஆர் அல்லாத பத்திரங்கள்) - அல்லது ஆஃப்-பேலன்ஸ்-ஷீட் வெளிப்பாட்டின் கடன் சமமான தொகை (தற்போதைய கடன் வெளிப்பாட்டின் தொகை + எதிர்கால கடன் கடன் மாற்றும் காரணியைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படும் வெளிப்பாடு), எது அதிகமாக இருந்தாலும் - உள்நாட்டு வணிக வங்கிகள் மற்றும் 20 க்கும் மேற்பட்ட கிளைகளைக் கொண்ட வெளிநாட்டு வங்கிகளுக்கு நிர்ணயிக்கப்பட்டுள்ளது, அதே நேரத்தில் 20 க்கும் குறைவான கிளைகளைக் கொண்ட வெளிநாட்டு வங்கிகளுக்கு 32% இலக்கு உள்ளது.
வேளாண் துறைக்கு கடன்களாக வழங்கப்படும் தொகை இருப்புநிலை வெளிப்பாட்டிற்கு சமமானதாக இருக்க வேண்டும், அல்லது ஏஎன்பிசியின் 18% - இரண்டு புள்ளிவிவரங்களில் எது அதிகமாக இருந்தாலும். நுண் நிறுவனங்கள் மற்றும் சிறு வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்கப்படும் தொகையில், 40% அதிகபட்சமாக 200, 000 ரூபாய் மதிப்புள்ள உபகரணங்கள் மற்றும் அதிகபட்சம் அரை மில்லியன் ரூபாய் மதிப்புள்ள ஆலை மற்றும் இயந்திரங்கள் கொண்ட நிறுவனங்களுக்கு முன்னேற வேண்டும், அதே நேரத்தில் 20% மொத்தமாக வழங்கப்படும் தொகையில் 500, 000 ரூபாய்க்கு மேல் இருந்து அதிகபட்சமாக ஒரு மில்லியன் ரூபாய் மற்றும் 200, 000 ரூபாய்க்கு மேல் மதிப்புள்ள உபகரணங்கள் மற்றும் 250, 000 ரூபாய்க்கு மேல் இல்லாத ஆலை மற்றும் இயந்திரங்களைக் கொண்ட மைக்ரோ நிறுவனங்களுக்கு முன்னேற வேண்டும்.
பலவீனமான பிரிவுகளுக்கு வழங்கப்படும் கடன்களின் மொத்த மதிப்பு ஏஎன்பிசியின் 10% ஆக இருக்க வேண்டும் அல்லது ஆஃப்-பேலன்ஸ் ஷீட் வெளிப்பாட்டின் கடன் சமமான தொகை, எது அதிகமாக இருந்தாலும். பலவீனமான பிரிவுகளில் சிறு விவசாயிகள் உட்பட அந்த வகைப்பாடு ஒதுக்கப்பட்டுள்ள குறிப்பிட்ட சாதிகள் மற்றும் பழங்குடியினர் உள்ளனர். 20 க்கும் குறைவான கிளைகளைக் கொண்ட வெளிநாட்டு வங்கிகளுக்கு குறிப்பிட்ட இலக்குகள் இல்லை.
இந்தியாவில் உள்ள தனியார் வங்கிகள் இதுவரை விவசாயிகளுக்கும் பிற பலவீனமான பிரிவினருக்கும் நேரடியாக கடன் கொடுக்க தயங்குகின்றன. முன்னுரிமைத் துறை கடன்களிலிருந்து அதிக அளவு NPA இன் அளவு முக்கிய காரணங்களில் ஒன்றாகும், சில மதிப்பீடுகள் மொத்த NPA களில் 60% என்று குறிப்பிடுகின்றன. மற்ற வங்கி சாரா நிதி நிறுவனங்களிலிருந்து (என்.பி.எஃப்.சி) கடன்கள் மற்றும் பத்திரமயமாக்கப்பட்ட இலாகாக்களை வாங்குவதன் மூலமும், கிராமப்புற உள்கட்டமைப்பு மேம்பாட்டு நிதியத்தில் (ஆர்.ஐ.டி.எஃப்) முதலீடு செய்வதன் மூலமும் அவர்கள் தங்கள் இலக்குகளை அடைகிறார்கள்.
புதிய வங்கி உரிம விதிமுறைகள்
புதிய வழிகாட்டுதல்கள் உரிமத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும் குழுக்கள் குறைந்தது 10 ஆண்டுகளின் வெற்றிகரமான தட பதிவு வைத்திருக்க வேண்டும் என்றும், வங்கி முழுக்க முழுக்க விளம்பரதாரர்களுக்கு சொந்தமான ஒரு செயல்படாத நிதி வைத்திருக்கும் நிறுவனம் (NOFHC) மூலம் இயக்கப்பட வேண்டும் என்றும் கூறுகிறது. குறைந்தபட்ச ஊதியம் பெறும் வாக்களிப்பு ஈக்விட்டி மூலதனம் ஐந்து பில்லியன் ரூபாயாக இருக்க வேண்டும், NOFHC குறைந்தது 40% வைத்திருக்கிறது மற்றும் படிப்படியாக அதை 12 ஆண்டுகளில் 15% ஆகக் குறைக்கிறது. வங்கியின் செயல்பாடுகள் தொடங்கிய மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் பங்குகள் பட்டியலிடப்பட வேண்டும்.
அதன் செயல்பாட்டின் முதல் ஐந்து ஆண்டுகளில் வெளிநாட்டு பங்குதாரர்கள் 49% ஆக வரையறுக்கப்பட்டுள்ளனர், அதன் பிறகு பங்குகளை அதிகபட்சமாக 74% ஆக அதிகரிக்க ரிசர்வ் வங்கியின் ஒப்புதல் தேவைப்படும். வங்கியின் குழுவில் பெரும்பான்மையான சுயாதீன இயக்குநர்கள் இருக்க வேண்டும், அது முன்னர் விவாதிக்கப்பட்ட முன்னுரிமைத் துறை கடன் இலக்குகளுக்கு இணங்க வேண்டும். விளம்பரதாரர் குழுவால் வழங்கப்பட்ட எந்தவொரு பத்திரங்களையும் வைத்திருப்பதற்கு NOFHC மற்றும் வங்கி தடைசெய்யப்பட்டுள்ளன, மேலும் NOFHC வைத்திருக்கும் எந்தவொரு நிதிப் பத்திரங்களையும் வைத்திருப்பது வங்கி தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. புதிய விதிமுறைகள் 25% கிளைகளை முன்பு வங்கியில்லாத கிராமப்புறங்களில் திறக்க வேண்டும்.
வேண்டுமென்றே தவறியவர்கள்
வளங்கள் கிடைத்தாலும் கடனை திருப்பிச் செலுத்தாதபோது, அல்லது கொடுக்கப்பட்ட பணம் நியமிக்கப்பட்ட நோக்கத்தைத் தவிர வேறு நோக்கங்களுக்காகப் பயன்படுத்தப்பட்டால், அல்லது கடனுக்காகப் பாதுகாக்கப்பட்ட ஒரு சொத்து வங்கியின் அறிவு அல்லது ஒப்புதல் இல்லாமல் விற்கப்பட்டால் ஒரு வேண்டுமென்றே இயல்புநிலை நிகழ்கிறது.. ஒரு குழுவில் இயல்புநிலை மற்றும் உத்தரவாதங்களை வழங்கிய பிற குழு நிறுவனங்கள் தங்கள் உத்தரவாதங்களை மதிக்கத் தவறினால், முழுக் குழுவையும் வேண்டுமென்றே தவறியவர் என்று அழைக்கலாம்.
வேண்டுமென்றே தவறியவர்களுக்கு (இயக்குநர்கள் உட்பட) நிதியுதவி கிடைக்காது, அவர்களுக்கு எதிராக குற்றவியல் நடவடிக்கைகள் தொடங்கப்படலாம். குழுவிற்கு வெளியே உள்ள மற்றொரு நிறுவனத்திற்கு வழங்கப்பட்ட உத்தரவாதத்தை மதிக்கத் தவறினால், குழு அல்லாத நிறுவனங்களை வேண்டுமென்றே இயல்புநிலை குறிச்சொல்லின் கீழ் சேர்க்க ஆர்பிஐ சமீபத்தில் விதிமுறைகளை மாற்றியது.
அடிக்கோடு
ஒரு நாடு அதன் நிதி மற்றும் வங்கித் துறைகளை ஒழுங்குபடுத்தும் விதம் சில உணர்வுகளில் அதன் முன்னுரிமைகள், அதன் குறிக்கோள்கள் மற்றும் நிதி நிலப்பரப்பு மற்றும் சமூகத்தின் வகை ஆகியவற்றின் ஒரு ஸ்னாப்ஷாட் ஆகும். இந்தியாவைப் பொறுத்தவரையில், அதன் ரிசர்வ் வங்கியால் இயற்றப்பட்ட விதிமுறைகள் நிதி நிர்வாகத்திற்கான அதன் அணுகுமுறைகளைப் பற்றிய ஒரு பார்வையை நமக்குத் தருகின்றன, மேலும் அது அதன் வங்கித் துறையில் ஸ்திரத்தன்மைக்கு எந்த அளவிற்கு முன்னுரிமை அளிக்கிறது என்பதையும், பொருளாதார உள்ளடக்கம் என்பதையும் காட்டுகிறது.
இந்தியாவின் வங்கி அமைப்பின் ஒழுங்குமுறை அமைப்பு சற்று பழமைவாதமாகத் தெரிந்தாலும், இது நாட்டின் ஒப்பீட்டளவில் வங்கியின் கீழ் உள்ள தன்மையின் பின்னணியில் காணப்பட வேண்டும். வங்கித் துறையில் நம்பிக்கையை வளர்ப்பதற்கு நிர்ணயிக்கப்பட்ட அதிகப்படியான மூலதனத் தேவைகள் தேவைப்படுகின்றன, அதே நேரத்தில் வங்கித் துறை பொதுவாக கடன் வழங்காதவர்களுக்கு நிதி சேர்க்கையை வழங்க முன்னுரிமை கடன் இலக்குகள் தேவைப்படுகின்றன..
தனியார் வங்கிகள், உண்மையில், முன்னுரிமைத் துறைகளுக்கு நேரடியாக கடன் வழங்காததால், பொது வங்கிகள் அந்தச் சுமையுடன் விடப்பட்டுள்ளன. மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் அதன் பங்கு குறைந்து கொண்டிருந்தாலும், விவசாயத்திற்கு அதிக முன்னுரிமை அளிப்பதன் வெளிச்சத்தில், முன்னுரிமைத் துறை எவ்வாறு வரையறுக்கப்படுகிறது என்பதை சரிசெய்யவும் ஒரு வழக்கு உருவாக்கப்படலாம். (தொடர்புடைய வாசிப்புக்கு, "இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் அதிகரித்துவரும் முக்கியத்துவம்" ஐப் பார்க்கவும்)
