வருடாந்திரங்களின் நன்மை தீமைகள்

பொருளடக்கம்

• வருடாந்திரத்தை வரையறுத்தல்
• வருடாந்திரத்தின் தீமைகள்
• வருடாந்திர நன்மைகள்
• ஒரு தீர்வு

நிதித் திட்டமிடுபவர்கள், காப்பீட்டு முகவர்கள் மற்றும் பங்கு தரகர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் ஓய்வூதிய பணத்தை பல தசாப்தங்களாக வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்து வருகின்றனர். அந்த நடைமுறையில் அதன் எதிர்ப்பாளர்கள் உள்ளனர், விமர்சனங்கள் தங்கள் வக்கீல்களுக்கு செலுத்தப்படும் அதிக கமிஷன்கள் மற்றும் தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்கு (ஐஆர்ஏ) சேமிப்பிற்கான பிற தேர்வுகளுடன் ஒப்பிடும்போது வருடாந்திரத்தில் முதலீட்டாளர்களுக்கு வசூலிக்கப்படும் அதிக கட்டணங்கள் ஆகியவற்றில் கவனம் செலுத்துகின்றன.

சேர்க்க இன்னும் ஒரு கவலை இருக்கிறது: இருப்பினும், தங்கள் ஐஆர்ஏக்களை வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்யும் பலருக்கு அவர்கள் ஓய்வுபெறும் வரை அவர்கள் எவ்வாறு வேலை செய்கிறார்கள் என்பது புரியவில்லை, அவர்கள் செய்யும் போது இது ஒரு முரட்டுத்தனமான ஆச்சரியமாக இருக்கலாம்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் ஒரு வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்யும்போது, ​​வழக்கமாக மற்ற ஓய்வூதிய வருமானத்திற்கான வாழ்நாள் நிரப்பியாக, தொடர்ச்சியான வழக்கமான கொடுப்பனவுகளை நீங்கள் வாங்குகிறீர்கள். நீங்கள் பெறும் தொகை நீங்கள் ஓய்வு பெறும்போது உங்கள் கணக்கில் உள்ள நிலுவை மற்றும் உங்கள் தனிப்பட்ட ஆயுட்காலம். பிற முதலீட்டு தேர்வுகளுடன் ஒப்பிடும்போது அதிக கட்டணம் வசூலிப்பதற்காக கடந்த காலங்களில் வருடாந்திரங்கள் விமர்சிக்கப்பட்டன, ஆனால் இந்த கருத்து மாறத் தொடங்குகிறது.

வருடாந்திரத்தை வரையறுத்தல்

வருடாந்திரம் என்பது ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து வாங்கப்பட்ட நீண்ட கால முதலீட்டு தயாரிப்பு ஆகும். முதலீட்டாளர் ஒரு தொகையை, முன் அல்லது காலப்போக்கில் செலுத்துகிறார். இது ஓய்வூதிய வருமானத்தில் வாழ்நாள் நிரப்பியாக, தவணைகளில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது. தவணைக் கொடுப்பனவுகளின் டாலர் தொகை கணக்கின் இருப்பு மற்றும் முதலீட்டாளரின் ஆயுட்காலம் ஆகியவற்றால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

வருடாந்திரத்தை பரிந்துரைக்கும் ஆலோசகர் கமிஷனால் தூண்டப்படலாம். வருடாந்திரத்தை விற்பனை செய்வதற்கான கமிஷன் நேரடி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டிற்கு ஒன்றை விட அதிகமாக இருக்கும்.

வாங்குபவர் ஓய்வு பெறுவதற்கு முந்தைய ஆண்டுகளில், பணம் வாங்குபவர் தேர்ந்தெடுக்கும் முதலீடுகளில் டெபாசிட் செய்யப்படுகிறது, பொதுவாக பரஸ்பர நிதிகள்.

இதை அப்பட்டமாகக் கூற, நீங்கள் இறக்கும் போது, ​​கணக்கில் மீதமுள்ள பணம் காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு சொந்தமானது. ஆனால் நீங்கள் 135 க்கு மகிழ்ச்சியுடன் வாழ்ந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் இன்னும் அந்த வழக்கமான கொடுப்பனவுகளை உங்களுக்கு அனுப்ப வேண்டும்.

வருடாந்திரத்தின் மாறுபாடுகள்

வருடாந்திரத்தில் முதலீட்டாளருக்கு பல்வேறு தேர்வுகள் உள்ளன.

• வருடாந்திரம் இரு மனைவிகளையும் உள்ளடக்கும். இரண்டாவது துணை இறக்கும் வரை பணம் செலுத்துகிறது. கொடுப்பனவின் அளவு இளைய மனைவியின் ஆயுட்காலம் மற்றும் கணக்கின் இருப்பு ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. ஒரு வருடாந்திர வாழ்க்கை அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு இருக்கலாம், வாழ்க்கைக்கு பதிலாக 10 ஆண்டுகள் என்று கூறுங்கள்.ஒரு வருடாந்திரம் இருக்க முடியும் மாறி அல்லது சரி செய்யப்பட்டது. அதாவது, உங்கள் கணக்கில் உள்ள முதலீடுகளுடன் மேலே அல்லது கீழே செல்லும் கட்டணத்தை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம் அல்லது நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் நேரத்தில் அமைக்கப்பட்ட கட்டணத்தையும் தேர்வு செய்யலாம்.

மேலும், குறிப்பிட்டுள்ளபடி, முதலீட்டாளருக்கு முதலீட்டு விருப்பங்களின் தேர்வு உள்ளது. பெரும்பாலானவை பரஸ்பர நிதிகள், ஆனால் முதலீட்டாளர் ஒரு பழமைவாத பத்திர நிதி அல்லது ஆக்கிரமிப்பு பங்கு நிதி அல்லது இடையில் ஏதாவது ஒன்றைத் தேர்ந்தெடுக்கலாம்.

வருடாந்திரங்களின் தீமைகள்

வருடாந்திரங்களை பரிந்துரைக்கும் முதலீட்டு ஆலோசகர்கள் கமிஷன்களால் தூண்டப்படுகிறார்கள் என்று விமர்சகர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர். நேரடி மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடுகளுக்கான கமிஷன்களை விட வருடாந்திர விற்பனையின் கமிஷன்கள் எப்போதும் அதிகமாக இருக்கும்.

பரஸ்பர நிதிகள் மற்றும் வருடாந்திரங்களுக்கான கமிஷன்களின் எடுத்துக்காட்டு இங்கே:

ஒரு முதலீட்டாளர் 401 (கி) இல், 000 500, 000 நிலுவை ஐ.ஆர்.ஏ.க்குள் உருட்டுவார் என்று கூறுங்கள். பணம் நேரடியாக மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யப்பட்டால், நிதித் திட்டமிடுபவர் சுமார் 2% கமிஷன் செய்யலாம். அதே அல்லது ஒத்த பரஸ்பர நிதிகளில் முதலீடு செய்யப்படும் வருடாந்திரத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்டால், ஆலோசகர் 5% முதல் 7% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கமிஷனை செய்யலாம். ஆகையால், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் ஒரு, 000 500, 000 ரோல்ஓவர் திட்டமிடுபவருக்கு அதிகபட்சமாக $ 10, 000 கமிஷனை செலுத்தும், அதே நேரத்தில் வருடாந்திரமாக அதே ரோல்ஓவர் திட்டமிடுபவருக்கு $ 25, 000 முதல், 000 35, 000 வரை கமிஷனில் எளிதாக செலுத்த முடியும்.

பல திட்டமிடுபவர்கள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களை வருடாந்திரமாக வழிநடத்துவதில் ஆச்சரியமில்லை.

அதிக கட்டணம்

பெரும்பாலான மாறி வருடாந்திரங்கள் விற்பனை கட்டணங்களை முன் மதிப்பிடுவதில்லை. அது அவர்களுக்கு சுமை இல்லாத முதலீடுகளைப் போல தோற்றமளிக்கக்கூடும், ஆனால் அவர்களுக்கு கட்டணம் மற்றும் செலவுகள் உள்ளன.

வருடாந்திர ஒப்பந்தங்கள் வருடாந்திர பராமரிப்பு மற்றும் செயல்பாட்டு கட்டணங்களை மதிப்பிடுகின்றன, அவை பெரும்பாலும் பரஸ்பர நிதிகளை விட நீண்ட காலத்திற்கு அதிக செலவாகும்.

குறிப்பு: வருடாந்திர கட்டண கட்டமைப்புகளை விமர்சிப்பதன் காரணமாக இது சமீபத்திய ஆண்டுகளில் மாறி வருகிறது. சிலர் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வருடாந்திர செலவு விகிதங்களை வழங்குகிறார்கள். எப்போதும் போல, நீங்கள் கையொப்பமிடுவதற்கு முன்பு சிறந்த அச்சிடலைப் படியுங்கள்.

வருடாந்திரங்களில் அதிக சரணடைதல் கட்டணங்கள் உள்ளன. அதாவது, நீங்கள் ஒப்பந்தத்திலிருந்து விலகினால், அல்லது அதில் முதலீடு செய்த சில வருடங்களுக்கு பணத்தை வெளியே எடுத்தால், பெரிய கட்டணம் வசூலிக்க முடியும்.

கூடுதல் வரி நன்மைகள் இல்லை

வருடாந்திர வரி விதிக்கப்பட்ட வாகனங்கள். உங்கள் பங்களிப்புகள் நடப்பு ஆண்டிற்கான உங்கள் வரிவிதிப்பு வருவாயைக் குறைக்கின்றன, மேலும் நீங்கள் வருமானத்தை ஈட்டத் தொடங்கும் வரை உங்கள் முதலீட்டு வருவாய் வரிவிலக்குடன் வளரும்.

எந்தவொரு பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ-க்கும் ஒரே வரி சலுகைகள் உள்ளன. ஒரு ஐஆர்ஏவில் முதலீட்டாளர் அந்த பணத்தை "வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட" வருடாந்திரத்தில் அழைப்பதன் மூலம் எதையும் பெறவில்லை. இது பெல்ட் மற்றும் சஸ்பென்டர்களை அணிவது போன்றது.

வருடாந்திரத்தின் நன்மை

அவற்றின் குறைபாடுகள் இருந்தபோதிலும், மாறி வருடாந்திரங்கள் எச்சரிக்கையான முதலீட்டாளருக்கு நன்மைகளை வழங்குகின்றன.

காப்பீட்டு பாதுகாப்பு

எந்தவொரு பெரிய சொத்தையும் காப்பீடு செய்யும் அதே வழியில் வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய திட்டங்களை காப்பீடு செய்ய வேண்டும் என்று மாறி வருடாந்திர ஆதரவாளர்கள் வாதிடுகின்றனர். காப்பீடு இல்லாமல் ஒரு வீடு அல்லது காரை சொந்தமாக்குவது பற்றி நீங்கள் ஒருபோதும் நினைக்க மாட்டீர்கள், எனவே ஓய்வூதிய திட்டத்திற்கு ஏன் ஆபத்து? என்ன நடந்தாலும் உங்கள் வருடாந்திரம் மறைந்துவிட முடியாது.

ரைடர்ஸ் உத்தரவாதம்

இன்று மிகவும் மாறுபட்ட வருடாந்திர ஒப்பந்தங்கள் வாழ்க்கை மற்றும் இறப்பு நன்மை ரைடர்ஸை (கூடுதல் செலவில்) வழங்குகின்றன, அவை ஓய்வூதியத்தின் போது பங்குகளுக்கு கொஞ்சம் வெளிப்பாடு இருக்க விரும்பும் முதலீட்டாளர்களுக்கு முக்கியமான பாதுகாப்புகளை வழங்குகின்றன.

எடுத்துக்காட்டாக, உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட குறைந்தபட்ச வருமான நன்மை சவாரி அடிப்படை பரஸ்பர நிதிகளின் உண்மையான செயல்திறனைப் பொருட்படுத்தாமல் ஒரு குறிப்பிட்ட விகிதத்தில் வளரும் ஒரு கட்டணத்தை வழங்குகிறது. மாறி வருடாந்திரத்தில், 000 500, 000 முதலீடு செய்து இந்த சவாரிக்குத் தெரிவுசெய்யும் ஒரு வாடிக்கையாளர், உத்தரவாதமளிக்கப்பட்ட வளர்ச்சி விகிதத்தில் உறுதியாக இருக்க முடியும், ஓய்வூதியம் முழுவதும் 5% என்று சொல்லுங்கள்.

மற்ற ரைடர்ஸ் அவ்வப்போது ஒப்பந்த மதிப்பை பூட்டலாம் மற்றும் முதலீட்டாளர் ஒருபோதும் அந்த மதிப்பை விட குறைவாக பெறமாட்டார் என்று உத்தரவாதம் அளிக்க முடியும், அடிப்படை நிதிகளின் உண்மையான சந்தை மதிப்பு கணிசமாகக் குறைந்துவிட்டாலும் கூட.

இந்த ரைடர்ஸ் கூடுதல் விலையில் வருகிறார்கள், ஆனால் பல திட்டமிடுபவர்கள் செலவு நியாயமானது என்று வாதிடுகின்றனர், குறிப்பாக பழைய வாடிக்கையாளர்களுக்கு சந்தை இழப்புகளை ஈடுசெய்ய காத்திருக்க முடியாது.

ஆட்டோ பைலட் மேலாண்மை

மாறுபட்ட வருடாந்திரங்களில் டாலர்-செலவு சராசரி, மதிப்பு சராசரி மற்றும் அவ்வப்போது போர்ட்ஃபோலியோ மறுசீரமைத்தல் போன்ற பல தொழில்முறை பணம்-மேலாண்மை அம்சங்கள் உள்ளன.

வருடாந்திரங்கள் பொதுவாக பரந்த அளவிலான நிதி மற்றும் நிதி குடும்பங்களை வழங்குகின்றன.

ஒரு தீர்வு

முதலீட்டாளருக்கு ஒரு தேர்வு, ஓய்வு பெறும் வரை நேரடி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளுடன் ஒட்டிக்கொள்வது, பின்னர் அந்த எதிர்மறையான பாதுகாப்பு சவாரி கொண்ட வருடாந்திரத்திற்கு மாறுதல். இது முதலீட்டாளரின் பணி ஆண்டுகளில் கட்டணங்களை குறைந்தபட்சமாக வைத்திருக்கிறது, ஆனால் ஓய்வூதியத்தில் நிலையான வருமானத்தை உறுதி செய்கிறது.