டவுன் கொடுப்பனவுகள் பாரம்பரியமாக ஒரு புதிய வீடு வாங்குவதற்கான மிகவும் விலையுயர்ந்த கூறுகள். மிகக் குறைந்த அடமானங்கள் ஒன்று இல்லாமல் கிடைப்பதால், இந்த பாக்கெட் செலவுகள் பெரும்பாலான மக்களுக்கு ஒரு உண்மை. ஆனால் இது எப்போதும் அப்படி இல்லை. உண்மையில், 2008 ஆம் ஆண்டின் சப் பிரைம் அடமானக் கரைப்புக்கு முன்னர் பூஜ்ஜிய-கீழ் அல்லது பணம் இல்லாத அடமானங்கள் உடனடியாகக் கிடைத்தன, அப்போது வீட்டு மதிப்புகள் விரைவாக உயர்ந்து, கடன் வழிகாட்டுதல்கள் மெதுவாக இருந்தன.
கடன்களைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்குத் தேவையான வருமானத்தை ஆவணப்படுத்தக்கூடிய தனிநபர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு மட்டுமே இன்று-கீழே-செலுத்தும் வீட்டுக் கடன்கள் கிடைக்கவில்லை. அத்தகைய வீடு வாங்குபவர்கள் குறைந்தபட்ச கடன் மதிப்பெண்களான 620 ஐக் காட்ட வேண்டும். தனியார் கடன் வழங்குநர்களுக்கு இன்னும் அதிக கடன் மதிப்பெண்கள் தேவைப்படலாம்.
அதிர்ஷ்டவசமாக, சில ஆர்வமுள்ள வீட்டு உரிமையாளர்கள் தகுதிபெறக்கூடிய பல திட்டங்கள் உள்ளன. இந்த கட்டுரை குறைவாக அறியப்பட்ட கடன் விருப்பங்களில் சிலவற்றை பட்டியலிடுகிறது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- டவுன் கொடுப்பனவுகள் பாரம்பரியமாக ஒரு புதிய வீடு வாங்குவதற்கான மிகவும் விலையுயர்ந்த கூறுகள். மிகக் குறைந்த அடமானங்கள் ஒன்று இல்லாமல் கிடைப்பதால் இவை அனைத்தும் பாக்கெட் செலவினங்களிலிருந்து தவிர்க்க முடியாதவை. இன்று, குறைந்த-செலுத்தும் வீட்டுக் கடன்கள் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நபர்களுக்கு மட்டுமே கிடைக்கின்றன, அவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தேவையான வருமானத்தை ஆவணப்படுத்த முடியும். இத்தகைய வீடு வாங்குபவர்கள் குறைந்தபட்சம் 620 மதிப்பெண்களுடன் நல்ல கடனையும் வெளிப்படுத்த வேண்டும். சில நபர்கள் தகுதிபெறக் கூடிய சில கட்டணம் செலுத்தும் திட்டங்கள் இல்லை.
வி.ஏ. கடன்கள்
இராணுவ குடும்பங்கள் மற்றும் வீரர்கள் 100% நிதியுதவி வழங்கும் VA (படைவீரர் விவகாரங்கள்) கடனுக்கு தகுதி பெறலாம். இரண்டாம் உலகப் போருக்குப் பிறகு கிடைக்கிறது, இந்த காப்பீட்டுத் திட்டம் ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு வரை கடன்களை உத்தரவாதம் செய்கிறது-பொதுவாக 4 424, 100. இந்த கடன்கள் கீழ் செலுத்தும் தேவையை கைவிடுவது மட்டுமல்லாமல், 2.15 புள்ளிகளின் அடமானக் காப்பீட்டையும் கடனில் மூடலாம். கடன் தகுதிகள் கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வழங்குபவருக்கு மாறுபடும், ஆனால் அவர்களுக்கு பொதுவாக கடன்-க்கு-வருமான விகிதம் சுமார் 41% தேவைப்படுகிறது. VA கடன் விண்ணப்பதாரர்கள் முதலில் தங்கள் இராணுவ சேவையை நிரூபிப்பதன் மூலம் VA தகுதி மையத்திலிருந்து தகுதி சான்றிதழை (COE) பெற வேண்டும்.
யு.எஸ்.டி.ஏ கிராம அபிவிருத்தி வீட்டுக் கடன்கள்
நாட்டின் குறிப்பாக நியமிக்கப்பட்ட பிராந்தியங்களில் வசிக்கும் சாத்தியமான வாங்குபவர்கள் அமெரிக்க விவசாயத் துறை (யு.எஸ்.டி.ஏ) கிராம அபிவிருத்தி வீட்டுக் கடனுக்கு தகுதி பெறலாம். இவை தொலைதூர பகுதிவாசிகளுக்கு மட்டுமே என்றாலும், நகர மையங்களுக்கு அருகில் வசிக்கும் சில குடியிருப்பாளர்களும் இந்த திட்டத்திற்கு தகுதியுடையவர்களாக இருக்கலாம். (நியமிக்கப்பட்ட பகுதிகளுக்கு யு.எஸ்.டி.ஏ தகுதி பக்கத்தைப் பார்க்கவும்.)
இருப்பிட தகுதித் தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதோடு கூடுதலாக, யு.எஸ்.டி.ஏ கடன் விண்ணப்பதாரர்கள் சில வருமான வரம்புகளுக்குக் கீழே இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் இந்தத் திட்டங்கள் குறைந்த மற்றும் மிதமான வருமானம் கொண்ட குடும்பங்களுக்கு உதவுகின்றன, அவை குறைந்த கட்டணங்களைச் சேமிக்க போராடுகின்றன. குறைந்தபட்ச தேவையான கடன் மதிப்பெண்கள் 600 முதல் 640 வரை இருக்கும், மற்றும் கடன் தொகைகளில் 3.5% முன்பண கடன் உத்தரவாதக் கட்டணம் தேவைப்படுகிறது, இருப்பினும், கடன் வாங்குபவர்கள் அந்தக் கட்டணங்களை கடன் நிலுவைக்குள் போர்த்திக்கொள்ளலாம், இதனால் பணத்தின் தேவையைத் தவிர்க்கலாம்.
கடற்படை கூட்டாட்சி கடன்கள்
கடற்படை பெடரல் கிரெடிட் யூனியன் - நாட்டின் மிகப்பெரிய சொத்துக்கள் மற்றும் உறுப்பினர், முதன்மை வீடுகளை வாங்கும் தகுதி வாய்ந்த உறுப்பினர்களுக்கு 100% நிதியுதவி வழங்குகிறது. தகுதி இராணுவ வீரர்கள், அமெரிக்க பாதுகாப்புத் துறை ஊழியர்கள் மற்றும் அவர்களது குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு மட்டுமே. இந்த ஜீரோ-டவுன் திட்டம் VA ஐ ஒத்திருக்கிறது, ஆனால் 1.75% குறைந்த நிதிக் கட்டணத்தைக் கொண்டுள்ளது.
டவுன் பேமென்ட் அடமானங்கள் ஒரு நல்ல யோசனையாக இருக்கும்போது?
ஒரு புதிய வீட்டை அவசரமாக வாங்க வேண்டிய தனிநபர்களுக்கு நோ-டவுன்-பேமென்ட் கடன்கள் சிறந்தவை, ஆனால் குறைந்த கட்டணத்திற்கு தேவையான பணத்தை ஆதாரமாகக் கொண்டிருக்க முடியாது. சுவாரஸ்யமாக, அடமான வட்டி விகிதங்கள் தற்போது வரலாற்று குறைந்த நிலையில் உள்ளன. இதன் விளைவாக, சில நிதி வல்லுநர்கள் அந்த விகிதங்களை ஏறத் தொடங்குவதற்கு முன்பு பூட்டுவதற்கு ஏற்ற நேரம் என்று நம்புகிறார்கள்.
டவுன் பேமென்ட் அடமானங்கள் எப்போது மோசமான யோசனை?
பூஜ்ஜிய பணத்தை கீழே வைப்பது அதன் குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது. வீடு வாங்குவதில் 100% நிதியுதவி செய்தால், உங்களிடம் சொத்தில் பங்கு இல்லை - அதாவது, நீங்கள் எந்தவொரு கட்டணத்தையும் சொந்தமாக வைத்திருக்கவில்லை, நீங்கள் பணம் செலுத்துவதை விரும்பினால். இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குநர்கள் உங்களை அதிக ஆபத்துள்ள கடன் வாங்குபவர் எனக் குறிக்கலாம், மேலும் அவர்கள் கடனில் கையெழுத்திடுவதற்கு முன்பு தனியார் அடமானக் காப்பீட்டை (பிஎம்ஐ) பாதுகாக்க வேண்டும். நீங்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தினால் அடமான நிறுவனத்தைப் பாதுகாக்கும் இந்த காப்பீடு, பொதுவாக ஆண்டு அடிப்படையில் மொத்த கடன் தொகையில் 0.5% முதல் 1% வரை செலவாகும். அடமானக் கொடுப்பனவுகளைப் போலல்லாமல், இந்த செலவு வரி விலக்கு அளிக்கப்படாமல் இருக்கலாம்.
இறுதியாக, பூஜ்யம் கீழே செலுத்தும் அடமானங்கள் பெரும்பாலும் பாரம்பரிய அடமானங்களை விட அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன, ஏனெனில் கடன் வழங்குநர்கள் வழக்கமாக முன்பண பணத்தை செலுத்தக்கூடிய கடன் வாங்குபவர்களுக்கு சிறந்த விதிமுறைகளை ஒதுக்குவார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, லூயிவில்லே, கை-அடிப்படையிலான குடியரசு வங்கி தற்போது பி.எம்.ஐ இல்லாத ஒரு குறைந்த கட்டண அடமானத்தையும், ஏழு ஆண்டு அனுசரிப்பு விகித அடமானத்தையும் (ஏ.ஆர்.எம்) வழங்குகிறது, இது ஆரம்ப வட்டி விகிதத்தை 4.729% கொண்டுள்ளது. இந்த விகிதம் வெல்ஸ் பார்கோவின் விளம்பரப்படுத்தப்பட்ட விகிதத்தில் கிட்டத்தட்ட முழு சதவீத புள்ளியாகும். முதல் ஏழு ஆண்டுகளுக்கு, கடன் வாங்கிய ஒவ்வொரு 100, 000 டாலருக்கும் குடியரசு வங்கியின் கடனுக்கான மாதாந்திர கட்டணம் 533 டாலராக இருக்கும், அதன் பிறகு வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு ஒரு முறை சரிசெய்யப்படுகிறது, இது LIBOR வீதத்தையும் 2.75% விளிம்பையும் அடிப்படையாகக் கொண்டது.
டவுன் கொடுப்பனவு அடமானங்கள் இல்லை என்பதற்கான மாற்று
பூஜ்ஜியத்திற்கு கீழே செலுத்தும் கடன் திட்டங்களுக்கு மாற்று வழிகள் உள்ளன:
உள்ளூர் கடன்கள்: கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு அமெரிக்க மாநிலமும், மாவட்டமும், நகராட்சியும் சில வகையான வீடு வாங்குபவர் ஊக்கத் திட்டத்தை வழங்குகின்றன, இது கட்டண உதவி, இறுதி செலவு உதவி, குறைந்த வட்டி வீத வீட்டுக் கடன்கள் அல்லது மேற்கூறியவற்றின் கலவையை வழங்குகிறது. பல குறிப்பிட்ட வருமான நிலைகளை பூர்த்தி செய்யும் வாங்குபவர்களுக்கு மட்டுமே கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் சில முதல் முறையாக வீட்டுபயன்படுவோருக்கு மட்டுமே கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. மேலும், சில திட்டங்கள் ஆசிரியர்கள், மருத்துவ பணியாளர்கள் அல்லது அவசரகால முதல் பதிலளிப்பவர்கள் போன்ற நிபுணர்களின் குழுக்களை பூர்த்தி செய்கின்றன. இந்த திட்டங்கள் அனைத்தும் குறைவான கொடுப்பனவுகளின் தேவையை அகற்ற முடியாது என்றாலும், சில சலுகைகள் மானியங்கள் அல்லது வட்டி இல்லாத கடன்கள் சில அல்லது அனைத்தையும் கீழே செலுத்துகின்றன.
FHA திட்டங்கள்: இந்த கடன்களுக்கு 3.5% குறைவான கட்டணம் தேவைப்படுகிறது, இருப்பினும், FHA வழிகாட்டுதல்கள் உறவினர்கள், வருங்கால மனைவி, இலாப நோக்கற்ற நிறுவனங்கள் அல்லது பிற மூலங்களிலிருந்து நிதி பரிசுகளால் நிதியளிக்க அனுமதிக்கப்படுகின்றன. FHA இதேபோல் ஆசிரியர்கள், காவல்துறை அதிகாரிகள் மற்றும் பிற பொது ஊழியர்களுக்கு நல்ல நெய்பர் நெக்ஸ்ட் டோர் கடனை வழங்குகிறது, அவர்கள் ஒரு வீட்டை 100 டாலர் கீழே வாங்கலாம் - 100% நிதியுதவி அல்ல, ஆனால் மிக நெருக்கமாக.
பிக்கி-பேக் அடமானங்கள்: இந்த மூலோபாயம் இரண்டு கடன்களை எடுத்துக்கொள்வதை உள்ளடக்கியது - ஒன்று வீட்டின் கொள்முதல் விலையில் 80%, மற்றொன்று முடிந்தவரை மீதமுள்ளவை. சப் பிரைம் அடமான நெருக்கடிக்கு முன்பு, 80% / 20% பிளவு மிகவும் பொதுவானது. இன்றைய கடுமையான காலநிலையில், அதிகபட்சம் 80% -15% -5% திட்டமாக இருக்கலாம், அங்கு நீங்கள் 80% முதன்மை அடமானத்துடன், 15% இரண்டாவது அடமானம் அல்லது வீட்டு-ஈக்விட்டி கடனுடன் நிதியளித்து, 5% குறைவான கட்டணம் செலுத்துவீர்கள்.
காத்திருங்கள் மற்றும் சேமிக்கவும்: நிலையான கட்டணம் செலுத்துவதை நீங்கள் செய்யும் வரை வீட்டு உரிமையாளர் கனவை ஒத்திவைப்பது ஒரு சாத்தியமான வழி. தவிர, வாங்குவதற்கான நேரம் நீங்கள் நினைப்பதை விட விரைவில் வரக்கூடும், குறிப்பாக உங்களிடம் ஏற்கனவே சில சேமிப்புகள் இருந்தால். எடுத்துக்காட்டாக, வழக்கமான 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் விதிக்கப்படாமல், முதல் முறையாக வீடு வாங்குபவரின் செலவினங்களுக்காக $ 10, 000 வரை திரும்பப் பெறலாம்.
அடிக்கோடு
நடைமுறையில் எவரும் எளிதான அடமானத்தை சிறிய அல்லது பணமில்லாமல் பெறக்கூடிய நாட்கள் முடிந்துவிட்டன. ஆனால் பொது திட்டங்கள் மற்றும் ஒரு சில தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் உள்ளனர்.
