மைக்ரோகிரெடிட்

மைக்ரோ கிரெடிட் என்றால் என்ன?

மைக்ரோ கிரெடிட் என்பது மைக்ரோஃபைனான்ஸின் ஒரு பொதுவான வடிவமாகும், இது ஒரு நபருக்கு சுயதொழில் செய்ய அல்லது ஒரு சிறு வணிகத்தை வளர்க்க உதவும் ஒரு சிறிய கடனை உள்ளடக்கியது. இந்த கடன் வாங்குபவர்கள் குறைந்த வருமானம் உடைய நபர்களாக இருக்கிறார்கள், குறிப்பாக குறைந்த வளர்ந்த நாடுகளில் (எல்.டி.சி). மைக்ரோ கிரெடிட் "மைக்ரோலெண்டிங்" அல்லது "மைக்ரோலோன்" என்றும் அழைக்கப்படுகிறது.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• மைக்ரோ கிரெடிட் என்பது ஒரு சிறு வணிகத்தைத் தொடங்க அல்லது விரிவாக்க தனிநபர்களுக்கு மிகக் குறைந்த தொகையை வழங்குவதற்கான ஒரு முறையாகும். மைக்ரோ கிரெடிட் கடன் வாங்குபவர்கள் வளரும் உலகின் சில பகுதிகளில் வசிக்கும் குறைந்த வருமானம் உடைய நபர்களாக இருக்கிறார்கள்; இந்த நடைமுறை அதன் நவீன வடிவத்தில் பங்களாதேஷில் தோன்றியது. பெரும்பாலான மைக்ரோ கிரெடிட் திட்டங்கள் குழு கடன் வாங்கும் மாதிரியை நம்பியுள்ளன, முதலில் நோபல் பரிசு வென்ற முஹம்மது யூனுஸ் மற்றும் அவரது கிராமீன் வங்கி உருவாக்கியது.

மைக்ரோ கிரெடிட் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

பாரம்பரிய வங்கி மற்றும் நாணய அமைப்புகளுக்கு வெளியே வாழும் வளர்ச்சியடையாத நாடுகளில் திறமையானவர்கள் ஒரு சிறிய கடனின் உதவியின் மூலம் பொருளாதாரத்தில் நுழைவதைப் பெற முடியும் என்ற கருத்தின் அடிப்படையில் மைக்ரோ கிரெடிட் என்ற கருத்து கட்டப்பட்டது. அத்தகைய மைக்ரோ கிரெடிட் வழங்கப்படும் நபர்கள் உண்மையான நாணயம் பரிமாற்றம் செய்யப்படாத பண்டமாற்று முறைகளில் வாழலாம்.

நவீன மைக்ரோ கிரெடிட் பொதுவாக கிராமீன் வங்கி மாதிரியால் கூறப்படுகிறது, இது பொருளாதார நிபுணர் முஹம்மது யூனுஸ் உருவாக்கியது. இந்த அமைப்பு 1976 ஆம் ஆண்டில் பங்களாதேஷில் தொடங்கியது, ஒரு குழு பெண்கள் குழுவின் சொந்த சிறு வணிகங்களுக்கு நிதியளிக்க $ 27 கடன் வாங்கினர். பெண்கள் கடனை திருப்பிச் செலுத்தி, தொழிலைத் தக்க வைத்துக் கொள்ள முடிந்தது.

மைக்ரோ கிரெடிட் பெற்ற பங்களாதேஷில் உள்ள பெண்கள் மூங்கில் மலம் தயாரிக்கத் தேவையான பொருட்களை வாங்குவதற்கு பணம் இல்லை, அதையொட்டி, அவர்கள் விற்கிறார்கள் - அதே நேரத்தில், ஒவ்வொரு கடன் வாங்குபவரும் சொந்தமாக கடன் வழங்குவது மிகவும் ஆபத்தானது. ஒரு குழுவாக கடன் வாங்குவதன் மூலம், ஆரம்ப நிதி அவர்களுக்கு உற்பத்தியைத் தொடங்குவதற்கான ஆதாரங்களைக் கொடுத்தது, அவர்கள் வருவாயைக் கொண்டுவருவதால் காலப்போக்கில் கடன் செலுத்தப்படும் என்ற புரிதலுடன்.

மைக்ரோலோன்கள் $ 10 முதல் $ 100 வரை இருக்கலாம், அரிதாக $ 2, 000 ஐ விட அதிகமாக இருக்கும்.

மைக்ரோ கிரெடிட் ஏற்பாடுகளின் கட்டமைப்பானது பாரம்பரிய வங்கியிலிருந்து அடிக்கடி வேறுபடுகிறது, இதில் இணை தேவைப்படலாம் அல்லது திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளிக்க பிற விதிமுறைகள் நிறுவப்படலாம். எழுதப்பட்ட ஒப்பந்தம் எதுவும் இல்லாமல் இருக்கலாம்.

சில சந்தர்ப்பங்களில், கடன் வாங்கியவரின் சமூகத்தின் உறுப்பினர்களுடனான ஒரு ஒப்பந்தத்தால் மைக்ரோ கிரெடிட் உத்தரவாதம் அளிக்கப்பட்டது, அவர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு கடனாளரை கட்டாயப்படுத்த வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. கடன் வாங்கியவர்கள் தங்கள் மைக்ரோ கிரெடிட்களை வெற்றிகரமாக செலுத்துவதால், அவர்கள் பெரிய மற்றும் பெரிய தொகைகளின் கடன்களுக்கு தகுதியுடையவர்களாக மாறக்கூடும்.

மைக்ரோ-கடன் விதிமுறைகள்

வழக்கமான கடன் வழங்குநர்களைப் போலவே, மைக்ரோ ஃபைனான்சியர்களும் கடன்களுக்கு வட்டி வசூலிக்க வேண்டும், மேலும் அவர்கள் குறிப்பிட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டங்களை முறையான இடைவெளியில் செலுத்துதலுடன் நிறுவுகிறார்கள். சில கடன் வழங்குநர்கள் கடன் பெறுநர்கள் தங்கள் வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை சேமிப்புக் கணக்கில் ஒதுக்க வேண்டும், இது வாடிக்கையாளர் இயல்புநிலைக்கு வந்தால் காப்பீடாகப் பயன்படுத்தப்படலாம். கடன் வாங்கியவர் கடனை வெற்றிகரமாக திருப்பிச் செலுத்தினால், அவர்கள் கூடுதல் சேமிப்பைப் பெற்றிருக்கிறார்கள்.

பல விண்ணப்பதாரர்கள் இணை வழங்க முடியாது என்பதால், மைக்ரோலெண்டர்கள் பெரும்பாலும் கடன் வாங்குபவர்களை ஒரு இடையகமாக ஒன்றாக இணைக்கிறார்கள். கடன்களைப் பெற்ற பிறகு, பெறுநர்கள் தங்கள் கடன்களை ஒன்றாக திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். திட்டத்தின் வெற்றி அனைவரின் பங்களிப்பையும் சார்ந்துள்ளது என்பதால், இது திருப்பிச் செலுத்துவதை உறுதிப்படுத்த உதவும் ஒரு வகையான சக அழுத்தத்தை உருவாக்குகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு தொழிலைத் தொடங்க ஒரு நபர் தனது பணத்தைப் பயன்படுத்துவதில் சிக்கல் இருந்தால், அந்த நபர் மற்ற குழு உறுப்பினர்களிடமிருந்தோ அல்லது கடன் அதிகாரியிடமிருந்தோ உதவி பெறலாம். திருப்பிச் செலுத்துவதன் மூலம், கடன் பெறுநர்கள் ஒரு நல்ல கடன் வரலாற்றை உருவாக்கத் தொடங்குகிறார்கள், இது எதிர்காலத்தில் பெரிய கடன்களைப் பெற அனுமதிக்கிறது.

சுவாரஸ்யமாக, இந்த கடன் வாங்கியவர்கள் பெரும்பாலும் மிகவும் மோசமானவர்களாகத் தகுதி பெற்றிருந்தாலும், மைக்ரோலூன்களில் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகைகள் பெரும்பாலும் வழக்கமான நிதி வடிவங்களில் சராசரி திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்கும். எடுத்துக்காட்டாக, மைக்ரோஃபைனான்சிங் நிறுவனமான ஆப்பர்குனிட்டி இன்டர்நேஷனல் 2016 ஆம் ஆண்டில் சுமார் 98.9% திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்களை அறிவித்தது.

மைக்ரோ கிரெடிட்டின் விமர்சனங்கள்

மைக்ரோ கிரெடிட் மற்றும் அதை தவறாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய விதம் பற்றிய விமர்சனங்கள் உள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, தென்னாப்பிரிக்காவில், சுய வேலைவாய்ப்பைத் தொடர மக்களை ஊக்குவிப்பதற்காக சில ஏழ்மையான சமூகங்களில் மைக்ரோ கிரெடிட் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டது. எவ்வாறாயினும், இது அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட விதம், சில சந்தர்ப்பங்களில், எந்தவொரு வணிக அல்லது வேலைவாய்ப்பு நடவடிக்கைகளையும் நிறுவுதல் அல்லது மேம்படுத்துவதை விட, நுகர்வு செலவினங்களின் மூலம் நிதி செலவிட வழிவகுத்தது.

மேலும், கடன் வாங்கியவர்கள் மைக்ரோ கிரெடிட் மூலம் வழங்கப்படும் சிறிய அளவிலான கடன்களுடன் கூட, திருப்பிச் செலுத்த முடியாத அளவிலான கடனுடன் தங்களைக் காணலாம். சிக்கல் என்னவென்றால், கடன் வாங்குபவர்களுக்கு நிலையான வருமான ஆதாரம் இல்லை, அல்லது அவர்கள் தங்களுக்கு ஒரு வருமான ஆதாரத்தை உருவாக்க மைக்ரோ கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளனர், அது அவர்களுக்கு நிதியுதவியைத் திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கும். இதன் விளைவாக, சில கடன் வாங்கியவர்கள் தனிப்பட்ட சொத்துக்களை விற்கவும், முந்தைய மைக்ரோ கிரெடிட்டை ஈடுகட்ட புதிய நிதியுதவியை நாடவும் முயன்றனர்.