மன கணக்கியல் என்றால் என்ன?
மன கணக்கியல் என்பது பணத்தின் மீது மக்கள் வைத்திருக்கும் வெவ்வேறு மதிப்புகளைக் குறிக்கிறது, அகநிலை அளவுகோல்களின் அடிப்படையில், இது பெரும்பாலும் தீங்கு விளைவிக்கும் முடிவுகளைக் கொண்டுள்ளது. மனநல கணக்கியல் என்பது நடத்தை பொருளாதார துறையில் ஒரு கருத்து. பொருளாதார வல்லுனர் ரிச்சர்ட் எச். தாலெர் அவர்களால் உருவாக்கப்பட்டது, தனிநபர்கள் நிதியை வித்தியாசமாக வகைப்படுத்துகிறார்கள், எனவே அவர்களின் செலவு மற்றும் முதலீட்டு நடத்தை ஆகியவற்றில் பகுத்தறிவற்ற முடிவெடுப்பதற்கு வாய்ப்புள்ளது.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- மன கணக்கியல், 1999 ஆம் ஆண்டில் நோபல் பரிசு பெற்ற பொருளாதார வல்லுனர் ரிச்சர்ட் தாலரால் அறிமுகப்படுத்தப்பட்ட ஒரு நடத்தை பொருளாதாரக் கருத்தாகும், இது பணத்தின் மீது மக்கள் வைத்திருக்கும் வெவ்வேறு மதிப்புகளைக் குறிக்கிறது, இது அகநிலை அளவுகோல்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது பெரும்பாலும் தீங்கு விளைவிக்கும் முடிவுகளைக் கொண்டுள்ளது. மனக் கணக்கியல் பெரும்பாலும் பகுத்தறிவற்ற முதலீட்டு முடிவுகளை எடுக்க மக்களை வழிநடத்துகிறது பெரிய கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளைச் சுமக்கும்போது குறைந்த வட்டி சேமிப்புக் கணக்கிற்கு நிதியளிப்பது போன்ற நிதி ரீதியாக எதிர்மறையான அல்லது தீங்கு விளைவிக்கும் வழிகளில் நடந்து கொள்ளுங்கள். மனக் கணக்கியல் சார்புகளைத் தவிர்ப்பதற்கு, தனிநபர்கள் வெவ்வேறு கணக்குகளுக்கு இடையில் ஒதுக்கும்போது பணத்தை பூஞ்சை காளான் என்று கருத வேண்டும், அது ஒரு பட்ஜெட்டாக இருந்தாலும் கணக்கு (அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள்), விருப்பப்படி செலவுக் கணக்கு அல்லது செல்வக் கணக்கு (சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகள்).
மனக் கணக்கியலைப் புரிந்துகொள்வது
தற்போது சிகாகோ பூத் ஸ்கூல் ஆஃப் பிசினஸில் பொருளாதாரம் பேராசிரியராக இருக்கும் ரிச்சர்ட் தாலர், மனநல கணக்கியலை தனது 1999 ஆம் ஆண்டு "மனநல கணக்கியல் விஷயங்கள்" என்ற பத்திரிகையில் அறிமுகப்படுத்தினார், இது ஜர்னல் ஆஃப் பிஹேவியோரல் டிசிஷன் மேக்கிங். இந்த வரையறையுடன் அவர் தொடங்குகிறார்: "மனநல கணக்கியல் என்பது தனிநபர்கள் மற்றும் குடும்பங்கள் நிதி நடவடிக்கைகளை ஒழுங்கமைக்க, மதிப்பீடு செய்ய மற்றும் கண்காணிக்க பயன்படுத்தும் அறிவாற்றல் செயல்பாடுகளின் தொகுப்பாகும்." மனக் கணக்கியல் பகுத்தறிவற்ற செலவு மற்றும் முதலீட்டு நடத்தைக்கு எவ்வாறு வழிவகுக்கிறது என்பதற்கான எடுத்துக்காட்டுகளுடன் இந்த காகிதம் நிறைந்துள்ளது.
கோட்பாட்டின் அடிப்படையானது பணத்தின் பூஞ்சைத்தன்மை பற்றிய கருத்து. பணம் பூஞ்சை என்று சொல்வது, அதன் தோற்றம் அல்லது நோக்கம் கொண்ட பயன்பாடு ஆகியவற்றைப் பொருட்படுத்தாமல், எல்லா பணமும் ஒன்றே. மனக் கணக்கியல் சார்புகளைத் தவிர்ப்பதற்கு, தனிநபர்கள் வெவ்வேறு கணக்குகளுக்கு இடையில் ஒதுக்கும்போது பணத்தை பூஞ்சை காளான் என்று கருத வேண்டும், அது ஒரு பட்ஜெட் கணக்கு (அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள்), விருப்பப்படி செலவுக் கணக்கு அல்லது செல்வக் கணக்கு (சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகள்).
ஒரு டாலரை அது வேலை மூலம் சம்பாதித்ததா அல்லது அவர்களுக்கு வழங்கப்பட்டதா என்பதையும் அவர்கள் மதிப்பிட வேண்டும். இருப்பினும், மக்கள் அடிக்கடி பூஞ்சைக் கோட்பாட்டை மீறுவதை தாலர் கவனித்தார், குறிப்பாக ஒரு வீழ்ச்சி சூழ்நிலையில். வரி திரும்பப் பெறுங்கள். ஐ.ஆர்.எஸ்ஸிடமிருந்து ஒரு காசோலையைப் பெறுவது பொதுவாக "கிடைத்த பணம்" என்று கருதப்படுகிறது, இது பெறுநர் பெரும்பாலும் விருப்பப்படி ஒரு பொருளைச் செலவழிக்கத் தயங்குகிறது. ஆனால் உண்மையில், "பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்துதல்" என்ற வார்த்தை குறிப்பிடுவது போல, பணம் முதலில் தனிநபருக்குச் சொந்தமானது, மேலும் இது முக்கியமாக பணத்தை மீட்டெடுப்பதாகும் (இந்த விஷயத்தில், அதிக வரி செலுத்துதல்), ஒரு பரிசு அல்ல. எனவே, இது ஒரு பரிசாக கருதப்படக்கூடாது, மாறாக தனிநபர் அவர்களின் வழக்கமான வருமானத்தைப் பார்க்கும் அதே வழியில் பார்க்கப்பட வேண்டும்.
பொருளாதார முடிவுகளில் தனிநபர்களின் பகுத்தறிவற்ற நடத்தை அடையாளம் காணும் பணிக்காக ரிச்சர்ட் தாலர் 2017 ஆம் ஆண்டு பொருளாதார அறிவியலுக்கான நோபல் நினைவு பரிசை வென்றார்.
மன கணக்கியலின் எடுத்துக்காட்டு
தனிநபர்கள் மனக் கணக்கியல் சிந்தனையின் அர்த்தத்தை உணரவில்லை, ஆனால் உண்மையில் மிகவும் நியாயமற்றது. உதாரணமாக, சிலர் ஒரு சிறப்பு “பண குடுவை” அல்லது இதே போன்ற நிதியை விடுமுறைக்கு அல்லது புதிய வீட்டிற்கு ஒதுக்கி வைத்திருக்கிறார்கள், அதே நேரத்தில் கணிசமான கிரெடிட் கார்டு கடனைச் சுமக்கிறார்கள். கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் பணியில் இருந்து நிதிகளைத் திருப்புவது வட்டி கொடுப்பனவுகளை அதிகரிக்கிறது, இதன் மூலம் அவர்களின் மொத்த நிகர மதிப்பைக் குறைக்கும் போதிலும், இந்த சிறப்பு நிதியில் உள்ள பணத்தை கடனை அடைக்கப் பயன்படும் பணத்திலிருந்து வித்தியாசமாக அவர்கள் நடத்தக்கூடும்.
மேலும் உடைந்தால், ஆண்டுதோறும் இரட்டை இலக்க புள்ளிவிவரங்களை சம்பாதிக்கும் கிரெடிட்-கார்டு கடனை ஒரே நேரத்தில் வைத்திருக்கும் போது, குறைந்த அல்லது வட்டி சம்பாதிக்கும் சேமிப்பு குடுவையை பராமரிப்பது நியாயமற்றது (மற்றும், உண்மையில், தீங்கு விளைவிக்கும்). பல சந்தர்ப்பங்களில், இந்த கடனுக்கான வட்டி நீங்கள் சேமிப்புக் கணக்கில் சம்பாதிக்கக்கூடிய எந்த வட்டியையும் அழித்துவிடும். இந்த சூழ்நிலையில் தனிநபர்கள் சிறப்புக் கணக்கில் சேமித்த நிதியைப் பயன்படுத்தி, விலையுயர்ந்த கடனை மேலும் திரட்டுவதற்கு முன்பு அதைப் பயன்படுத்துவது நல்லது.
இந்த வழியில் வைத்து, இந்த பிரச்சினைக்கு தீர்வு நேரடியானதாக தெரிகிறது. ஆயினும்கூட, பலர் இந்த வழியில் நடந்து கொள்வதில்லை. குறிப்பிட்ட சொத்துக்களில் தனிநபர்கள் வைக்கும் தனிப்பட்ட மதிப்பின் வகையுடன் காரணம் செய்யப்பட வேண்டும். உதாரணமாக, ஒரு புதிய வீடு அல்லது குழந்தையின் கல்லூரி நிதிக்காக சேமிக்கப்படும் பணம் கைவிடுவது “மிக முக்கியமானது” என்று பலர் நினைக்கிறார்கள், அவ்வாறு செய்வது மிகவும் தர்க்கரீதியான மற்றும் நன்மை பயக்கும் நடவடிக்கையாக இருந்தாலும் கூட. ஆகவே, குறைந்த அல்லது வட்டி இல்லாத கணக்கில் பணத்தை பராமரிப்பது நடைமுறையில் உள்ளது.
2007-2008 நிதி நெருக்கடிக்கு முன்னர் வீட்டுக் குமிழியின் போது செயற்கை இணை கடன் கடமைகளுக்கு (சி.டி.ஓக்கள்) பொருந்தியதால், "சூடான கை வீழ்ச்சி" என்பதை விளக்குவதற்காக பேராசிரியர் தாலர் தி பிக் ஷார்ட் திரைப்படத்தில் ஒரு சிறிய தோற்றத்தில் தோன்றினார்.
முதலீட்டில் மன கணக்கு
முதலீட்டிலும் மனக் கணக்கியல் சார்புகளை மக்கள் அனுபவிக்க முனைகிறார்கள். உதாரணமாக, பல முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் சொத்துக்களை பாதுகாப்பான இலாகாக்களுக்கும் ஏகப்பட்ட நிறுவனங்களுக்கும் இடையில் பிரித்து, ஏக முதலீடுகளிலிருந்து எதிர்மறையான வருவாயை மொத்த போர்ட்ஃபோலியோவை பாதிக்காமல் தடுக்க முடியும் என்ற அடிப்படையில். இந்த விஷயத்தில், முதலீட்டாளர் பல இலாகாக்களை வைத்திருக்கிறாரா அல்லது ஒரு பெரிய போர்ட்ஃபோலியோவைப் பொருட்படுத்தாமல் நிகர செல்வத்தின் வேறுபாடு பூஜ்ஜியமாகும். இந்த இரண்டு சூழ்நிலைகளிலும் உள்ள ஒரே முரண்பாடு, முதலீட்டாளர் இலாகாக்களை ஒருவருக்கொருவர் பிரிக்க எடுக்கும் நேரமும் முயற்சியும் ஆகும்.
மனக் கணக்கியல் பெரும்பாலும் முதலீட்டாளர்களை பகுத்தறிவற்ற முடிவுகளை எடுக்க வழிவகுக்கிறது. இழப்பு வெறுப்பு குறித்த டேனியல் கான்மேன் மற்றும் அமோஸ் ட்வெர்ஸ்கியின் தரைவழி கோட்பாட்டிலிருந்து கடன் வாங்கிய தாலர் இந்த உதாரணத்தை வழங்குகிறார். ஒரு முதலீட்டாளர் இரண்டு பங்குகளை வைத்திருக்கிறார்: ஒன்று காகித ஆதாயத்துடன், மற்றொன்று காகித இழப்புடன். முதலீட்டாளர் பணத்தை திரட்ட வேண்டும் மற்றும் ஒரு பங்குகளை விற்க வேண்டும். வரி இழப்பு சலுகைகள் மற்றும் இழப்பு பங்கு பலவீனமான முதலீடு என்பதன் காரணமாக, தோல்வியுற்றவரை விற்பது பொதுவாக பகுத்தறிவு முடிவாக இருந்தாலும், மன கணக்கியல் வெற்றியாளரை விற்பனை செய்வதில் ஒரு சார்புடையது. ஒரு இழப்பை உணரும் வலி முதலீட்டாளருக்கு தாங்க முடியாத அளவுக்கு அதிகமாக உள்ளது, எனவே முதலீட்டாளர் அந்த வலியைத் தவிர்க்க வெற்றியாளரை விற்கிறார். இது இழப்பு வெறுப்பு விளைவு, முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் முடிவுகளால் வழிதவறக்கூடும்.
