ஆயுள் காப்பீட்டிற்கும் வருடாந்திரத்திற்கும் உள்ள வேறுபாடு

ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரம்: ஒரு கண்ணோட்டம்

முதல் பார்வையில், நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மற்றும் வருடாந்திர ஒப்பந்தங்கள் கிட்டத்தட்ட துருவ எதிர் இலக்குகளைக் கொண்டுள்ளன. நீங்கள் எதிர்பாராத விதமாக அல்லது முன்கூட்டியே இறந்துவிட்டால் உங்கள் குடும்பத்திற்கு உதவ ஆயுள் காப்பீடு உள்ளது. இதற்கிடையில், வருடாந்திரங்கள் ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக செயல்படுகின்றன, வழக்கமாக அவர்களின் மூத்த ஆண்டுகளில், வாழ்க்கைக்கு உத்தரவாதமான வருமானத்தை வழங்குவதன் மூலம்.

இருப்பினும், இந்த தயாரிப்புகளை சந்தைப்படுத்தும் நிறுவனங்கள் பங்கு மற்றும் பத்திர சந்தைகளுக்கு விவேகமான முதலீட்டு மாற்று என்று வாடிக்கையாளர்களை நம்ப வைக்க முயற்சிக்கின்றன. இரண்டு சந்தர்ப்பங்களிலும், எந்தவொரு அடிப்படை சொத்துக்களுக்கும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சி ஒரு முக்கிய விற்பனை புள்ளியாகும்.

அது நிகழும்போது, ​​காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திர ஒப்பந்தங்களும் இதேபோன்ற குறைபாட்டைக் கொண்டுள்ளன: செங்குத்தான செலவுகள் வருமானத்தை எடைபோடும் போக்கைக் கொண்டுள்ளன.

தெளிவாக இருக்க, எந்தவொரு நிதி தயாரிப்புக்கும் ஒரு குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்காக அர்த்தமுள்ள சில சந்தர்ப்பங்கள் உள்ளன. ஆனால் சில விற்பனையாளர்கள் அனுமதிக்க விரும்புவதை விட அந்த நிகழ்வுகள் குறைவாகவே காணப்படுகின்றன

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஆயுள் காப்பீடு மற்றும் வருடாந்திரங்கள் இரண்டும் காப்பீட்டு தயாரிப்புகளாகும், அவை வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் முதலீடு செய்யப் பயன்படும். நீங்கள் இறந்த பிறகு ஆயுள் காப்பீடு செலுத்துகிறது; வருடாந்திரங்கள் முன்கூட்டியே பணம் செலுத்துகின்றன, பின்னர் நீங்கள் இறக்கும் வரை ஒரு நிலையான வருமான ஓட்டத்துடன் உங்களுக்குத் திருப்பித் தருவீர்கள். காப்பீட்டு தயாரிப்புகள். காப்பீட்டு நிறுவனத்திடமிருந்து அல்லது கமிஷனில் வேலை செய்யவில்லை என்று உங்களுக்குத் தெரிந்த நிதி ஆலோசகரை அணுகவும்.

ஆயுள் காப்பீடு

ஆயுள் காப்பீட்டை எடுப்பதற்கான முதன்மைக் காரணம், நீங்கள் கடந்து சென்றால் உங்கள் சார்புடையவர்களைப் பாதுகாப்பதாகும். ஆனால் ஒரு மரண நன்மையை மட்டுமே வழங்கும் எளிய கால வாழ்க்கைக் கொள்கைகளைப் போலன்றி, நிரந்தர வாழ்க்கைக் கொள்கைகள் (பண மதிப்பு கொள்கைகள் என்றும் அழைக்கப்படுகின்றன) சேமிப்புக் கூறுகளைச் சேர்க்கின்றன. அந்த காரணத்திற்காக, அவற்றின் பிரீமியங்கள் ஒரே முக மதிப்பின் காலக் கொள்கையுடன் இருப்பதை விட சற்று அதிகமாக இருக்கும்.

முழு வாழ்க்கை தயாரிப்புகளின் விஷயத்தில், ஒப்பீட்டளவில் பழமைவாத முதலீட்டு இலாகாவின் செயல்திறனை அடிப்படையாகக் கொண்டு நிறுவனம் உங்கள் பணக் கணக்கில் வரவு வைக்கிறது. மாறி ஆயுள் காப்பீடு போன்ற பிற வகைகள், ஒரு கூடை பங்கு, பத்திரம் மற்றும் பணச் சந்தை நிதிகளில் முதலீடு செய்வதற்கான தேர்வை அனுமதிப்பதன் மூலம் உங்கள் சாத்தியமான வளர்ச்சியை (அத்துடன் உங்கள் அபாயத்தையும்) அதிகரிக்கும்.

உங்கள் பணம் / முதலீட்டு கணக்கில் உள்ள பணம் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளரும். எனவே சாதாரண முதலீடு அல்லது சேமிப்புக் கணக்குகளைப் போலல்லாமல், நிதிகள் உண்மையில் திரும்பப் பெறப்படும் வரை நீங்கள் முதலீட்டு ஆதாயங்களுக்கு எந்த வரியையும் செலுத்த வேண்டியதில்லை. இதன் விளைவாக, வரிவிதிப்பு கணக்குகள் அவர்களுடன் கொண்டு வரும் உங்கள் வருவாயை இழுக்க முடியாது.

இந்த கொள்கைகள் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிலான நெகிழ்வுத்தன்மையையும் வழங்குகின்றன. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் பண இருப்பு போதுமானதாக இருந்தால், எதிர்பாராத தேவைகளுக்கு பணம் செலுத்த வரி இல்லாத கடன்களை நீங்கள் எடுக்கலாம். வட்டி உட்பட நீங்களே திருப்பிச் செலுத்தும் வரை, உங்கள் முழு இறப்பு நன்மை அப்படியே இருக்கும்.

ஆனால் ஆயுள் காப்பீடு-முதலீட்டு மூலோபாயம் அதன் தீங்குகளைக் கொண்டுள்ளது. இதுபோன்ற கொள்கைகளுடன் பெரும்பாலும் அதிக கட்டணம் வசூலிக்கப்படுவது குறைந்தது அல்ல. பல திட்டங்களுடன், ஒரு வருடத்தில் நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியங்களில் பாதி விற்பனை பிரதிநிதிக்கான கமிஷனை செலுத்துகிறது. இதன் விளைவாக, உங்கள் கொள்கையின் சேமிப்பு கூறு, அதன் பண-சரணடைதல் மதிப்பு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது, இழுவைப் பெறத் தொடங்க சிறிது நேரம் ஆகும்.

வெளிப்படையான செலவுகளுக்கு மேல், நிர்வாக மற்றும் நிர்வாகக் கட்டணங்களுக்கான வருடாந்திர கட்டணங்களை நீங்கள் எதிர்கொள்கிறீர்கள், இது உங்கள் நிதிகளின் வரிவிதிப்பு வளர்ச்சியின் நன்மைகளை எதிர்கொள்ளும். பெரும்பாலும், சரியான கட்டணம் என்ன என்பது கூட தெளிவாகத் தெரியவில்லை, இது வழங்குநர்களை ஒப்பிடுவது கடினம்.

பாலிசிதாரர்களுக்கு பராமரிக்க முடியாத அளவுக்கு பிரீமியம் கொடுப்பனவுகள் மிகவும் செங்குத்தானதாக இருப்பதால், முதல் சில ஆண்டுகளில் பல பாலிசிகள் குறைகின்றன என்பதையும் சுட்டிக்காட்ட வேண்டியது அவசியம். இதன் விளைவாக, இந்த நபர்கள் தங்கள் முதலீட்டில் ஏதேனும் இருந்தால், திரும்பப் பெறுவதைக் காணலாம்.

"காலத்தை வாங்கி மீதமுள்ளதை முதலீடு செய்யுங்கள்" என்ற பழமொழியை மேற்கோள் காட்டி, பல கட்டண அடிப்படையிலான நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் முதலீட்டாளர்கள் காப்பீட்டுத் தொகைக்காக குறைந்த கட்டண காலக் கொள்கையை வாங்கவும், "மீதமுள்ளவை" பயன்படுத்தவும் பரிந்துரைக்கின்றனர், அதாவது நிரந்தர ஆயுள் பிரீமியம் 401 (கே) அல்லது ஐஆர்ஏ போன்ற வரி-நன்மை பயக்கும் திட்டத்திற்கு நிதியளிக்க செலவு இருக்கும். உங்கள் கணக்குகளில் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட வளர்ச்சியை அனுபவித்துக்கொண்டிருக்கும்போது, ​​பெரும்பாலான நேரங்களில், நீங்கள் முதலீட்டுக் கட்டணத்தை வியத்தகு முறையில் எதிர்கொள்வீர்கள்.

இருப்பினும், இந்த வரி-நன்மை பயக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு உங்கள் பங்களிப்பை நீங்கள் ஏற்கனவே அதிகப்படுத்தியிருந்தால், பண மதிப்புக் கொள்கைகள் அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். அப்படியிருந்தும், நீங்கள் குறைந்த கட்டண வழங்குநரைத் தேர்ந்தெடுத்து, உங்கள் பண இருப்பு வளர நீண்ட கால அவகாசம் இருந்தால் நீங்கள் நன்றாக இருப்பீர்கள்.

கூடுதலாக, அதிக நிகர மதிப்புள்ள நபர்கள் சில நேரங்களில் எஸ்டேட் வரிகளைக் குறைக்க மாற்ற முடியாத ஆயுள் காப்பீட்டு அறக்கட்டளைக்குள் பண மதிப்புக் கொள்கையை வைப்பார்கள். தொழில்நுட்ப ரீதியாக, நம்பிக்கை (நீங்கள் அல்ல) பிரீமியத்தை செலுத்துகிறது, எனவே நீங்கள் இறக்கும் போது பாலிசி உங்கள் தோட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக கருதப்படுவதில்லை. 2018 ஆம் ஆண்டில் சிறந்த கூட்டாட்சி எஸ்டேட் வரி விகிதம் 40% ஆக இருப்பதைக் கருத்தில் கொண்டு, பயனாளிகள் வழக்கமாக இந்த வழியில் மிகப் பெரிய பரம்பரைடன் முடிவடையும்.

அன்யுட்டி

நம்மில் பெரும்பாலோர் பழுத்த முதுமை வரை வாழ வேண்டும் என்று நம்புகிறோம், ஆனால் நீண்ட ஆயுளுக்கு ஆபத்து ஏற்படலாம். அவற்றில் உங்கள் பணத்தை மிஞ்சும் ஆபத்து உள்ளது.

அந்த கவலையைத் தணிக்க வருடாந்திரங்கள் உருவாக்கப்பட்டன. அடிப்படையில், வருடாந்திரம் என்பது காப்பீட்டாளருடனான ஒரு ஒப்பந்தமாகும், இதன் மூலம் நிறுவனத்திற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை மொத்த தொகையாகவோ அல்லது தவணைகளாகவோ செலுத்த ஒப்புக்கொள்கிறீர்கள். இதையொட்டி, இது இப்போது அல்லது எதிர்கால தேதியில் உங்களுக்கு தொடர்ச்சியான கொடுப்பனவுகளை வழங்குகிறது.

சில நேரங்களில் அந்த கொடுப்பனவுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நீடிக்கும் 10 அதாவது 10 ஆண்டுகள். ஆனால் பல வருடாந்திரங்கள் வாழ்நாள் முழுவதும் வழங்கல்களை வழங்குகின்றன. இதன் விளைவாக, உங்கள் சொத்துக்கள் தீர்ந்துவிடும் என்ற பயம் குறையத் தொடங்குகிறது.

நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளைப் போலவே, வருடாந்திர தயாரிப்புகளின் எண்ணிக்கையும் பல ஆண்டுகளாக வெடித்தது. இப்போது, ​​உங்கள் கணக்கிற்கு உத்தரவாத விகிதத்தில் கடன் வழங்கும் “நிலையான” ஒப்பந்தங்களுக்கும் “மாறி” வருடாந்திரங்களுக்கும் இடையில் நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம், இதில் வருமானம் ஒரு கூடை பங்கு மற்றும் பத்திர நிதிகளுடன் இணைக்கப்படுகிறது. ஒரு குறியீட்டு வருடாந்திரம் கூட உள்ளது, அங்கு உங்கள் கணக்கின் செயல்திறன் எஸ் & பி 500 போன்ற ஒரு குறிப்பிட்ட அளவுகோலுடன் பிணைக்கப்பட்டுள்ளது.

துரதிர்ஷ்டவசமாக, நிரந்தர ஆயுள் காப்பீட்டுக் கொள்கைகளுடன் அடிக்கடி வரும் அதே பிரச்சினைகள் வருடாந்திரங்களுக்கும் பொருந்தும். உதாரணமாக, நீங்கள் ஒரு பாரம்பரிய காப்பீட்டு நிறுவனத்துடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டால், உங்கள் நீண்ட கால ஆதாயங்களைக் குறைக்கும் ஒரு பெரிய முன்பதிவு கமிஷன் கட்டணத்தை நீங்கள் செலுத்த எதிர்பார்க்கலாம்.

சரணடைதலுக்கான கட்டணங்கள் 10 வருடங்கள் வரை உங்கள் நிதியைக் கட்டுப்படுத்தக்கூடும். எண்கள் ஒரு வழங்குநரிடமிருந்து அடுத்தவருக்கு வேறுபடுகின்றன, ஆனால் ஒப்பந்தத்தின் முதல் இரண்டு ஆண்டுகளில் நீங்கள் எடுக்கும் அதிகப்படியான விநியோகங்களில் 7 சதவிகிதம் வெற்றி பெறுவது வழக்கத்திற்கு மாறானதல்ல.

மற்றொரு கவலை வரி சிகிச்சை. நிச்சயமாக, உங்கள் வருவாய் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட அடிப்படையில் வளரும். ஆனால் நீங்கள் நிதிகளைத் திரும்பப் பெறத் தொடங்கியவுடன்-உங்களுக்கு 59½ வயதாக இருக்கும்போது அபராதம் இல்லாமல் செய்யலாம் - எந்தவொரு ஆதாயமும் சாதாரண வருமான வரி விகிதங்களுக்கு உட்பட்டது. அதற்கு பதிலாக நீங்கள் பங்குகள் மற்றும் பத்திரங்களை வாங்கியிருந்தால், உங்களுக்கு மிகவும் சாதகமான மூலதன ஆதாய விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படும்.

அதிக செலவுகள் நீங்கள் வருடாந்திரத்தை முழுவதுமாகத் தவிர்க்க வேண்டும் என்று அர்த்தமா? தேவையற்றது.

சிலருக்கு வயதானவர்களுக்கு சில பாதுகாப்பு தேவை, குறிப்பாக அவர்கள் நீண்ட காலமாக வாழ்ந்த குடும்பத்திலிருந்து வந்தால். 90 அல்லது 100 வயது வரை வாழ உங்களுக்கு போதுமான சொத்துக்கள் இல்லையென்றால், வாழ்நாள் வருமானம் புரியும். ஆனால் வல்லுநர்கள் உங்களுக்கு உண்மையிலேயே தேவைப்படும் அளவுக்கு மட்டுமே பாதுகாப்பு பெற வேண்டும் என்று கூறுகிறார்கள்.

முதலில், ஓய்வில் வசதியாக வாழ உங்களுக்கு எவ்வளவு பணம் தேவை என்பதை தீர்மானிக்கவும். பின்னர், 401 (கே) திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் சமூகப் பாதுகாப்பு கொடுப்பனவுகள் போன்ற வேறு எந்த வருமான ஆதாரங்களையும் கழிக்கவும். ஓய்வூதியம் நெருங்கி வருவதால், வேறுபாட்டை உள்ளடக்கும் உடனடி கட்டண வருடாந்திரத்தை நீங்கள் வாங்கலாம்.