உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து கடன் வாங்க 4 காரணங்கள்

பொருளடக்கம்

• ஒரு 401 (கி) கடன் உணர்வை ஏற்படுத்தும் போது
• 401 (கி) கடன் அடிப்படைகள்
• கடன் வாங்க முதல் 4 காரணங்கள்
• பங்குச் சந்தை கட்டுக்கதைகள்
• கட்டுக்கதைகளை உண்மைகளுடன் நீக்குதல்
• 401 (கி) வீடு வாங்குவதற்கான கடன்கள்
• அடிக்கோடு

401 (கே) திட்டத்தில் இருந்து கடன் வாங்குவதன் ஆபத்துக்களை விவரிக்க நிதி ஊடகங்கள் சில தவறான சொற்றொடர்களை உருவாக்கியுள்ளன. 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து கடன் பெறுவது உங்கள் ஓய்வுக்கு எதிராக செய்யப்படும் கொள்ளைச் செயல் என்று நிதி திட்டமிடல் வல்லுநர்கள் உட்பட சிலர் நம்புவார்கள்.

ஆனால் 401 (கே) கடன் சில சூழ்நிலைகளில் பொருத்தமானதாக இருக்கும். அத்தகைய கடனை எவ்வாறு விவேகத்துடன் பயன்படுத்தலாம் என்பதையும், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கு ஏன் சிக்கலைச் சொல்லத் தேவையில்லை என்பதையும் பார்ப்போம்.

ஒரு 401 (கி) கடன் உணர்வை ஏற்படுத்தும் போது

நீங்கள் கட்டாயமாக இருக்கும்போது தீவிரமான குறுகிய கால பணப்புழக்க தேவைக்கான பணத்தைக் கண்டுபிடி, உங்கள் 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து கடன் நீங்கள் பார்க்க வேண்டிய முதல் இடங்களில் ஒன்றாகும். "குறுகிய காலத்தை" தோராயமாக ஒரு வருடம் அல்லது அதற்கும் குறைவாக வரையறுப்போம். 42-அங்குல பிளாட்-ஸ்கிரீன் டிவியின் திடீர் ஏக்கத்திற்கு அப்பாற்பட்ட ஒன்று "தீவிர பணப்புழக்க தேவை" என்பதை வரையறுப்போம் example உதாரணமாக, நிதிகளுக்கான ஒரு முறை கோரிக்கை அல்லது மொத்த தொகை செலுத்துதல்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• சரியான காரணங்களுக்காக செய்யும்போது, ​​குறுகிய கால 401 (கே) கடனை எடுத்து கால அட்டவணையில் திருப்பிச் செலுத்துவது என்பது மோசமான யோசனை அல்ல. உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் வாங்குவதற்கான காரணங்கள் வேகம் மற்றும் வசதி, திருப்பிச் செலுத்துதல் நெகிழ்வுத்தன்மை, செலவு நன்மை மற்றும் குறைந்த சந்தையில் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்புக்கான சாத்தியமான நன்மைகள் ஆகியவை அடங்கும். கடனை எடுப்பதற்கு எதிரான பொதுவான வாதங்களில் முதலீட்டு செயல்திறன், வரி திறனற்ற தன்மை, மற்றும் செலுத்தப்படாத கடனுடன் ஒரு வேலையை விட்டு வெளியேறுவது விரும்பத்தகாத விளைவுகளை ஏற்படுத்தும் என்பதில் அடங்கும். இந்த வாதங்கள் யதார்த்தத்தை பிரதிபலிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.

தென் கரோலினாவின் ஐகனில் உள்ள வில்சன் டேவிட் முதலீட்டு ஆலோசகர்களுடனான நிதித் திட்டமிடுபவரும், ப்ளூ காலர் அமெரிக்காவிற்கான நிதி ஆலோசனையின் ஆசிரியருமான கேத்ரின் பி. ஹவுர் இதை இவ்வாறு குறிப்பிடுகிறார்: "உண்மையான உலகில், சில நேரங்களில் மக்களுக்கு பணம் தேவை. உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து கடன் பெறுவது முடங்கிப்போன உயர் வட்டி தலைப்புக் கடன், சிப்பாய் அல்லது சம்பளக் கடன் அல்லது மிகவும் நியாயமான தனிப்பட்ட கடனை எடுப்பதை விட நிதி ரீதியாக சிறந்ததாக இருக்கும். இது நீண்ட காலத்திற்கு உங்களுக்கு குறைந்த செலவாகும்."

உங்கள் 401 (கே) குறுகிய கால கடன்களுக்கான கவர்ச்சிகரமான ஆதாரமாக இருப்பது ஏன்? ஏனென்றால், உங்களுக்குத் தேவையான பணத்தைப் பெறுவதற்கான விரைவான, எளிமையான, குறைந்த கட்டண வழி இதுவாக இருக்கலாம். கடன் வரம்புகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிகள் மீறப்படாவிட்டால் கடனைப் பெறுவது வரி விதிக்கப்படக்கூடிய நிகழ்வு அல்ல, மேலும் இது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் எந்த தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாது.

நீங்கள் ஒரு குறுகிய கால கடனை கால அட்டவணையில் திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள் என்று கருதினால், இது பொதுவாக உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு முன்னேற்றத்தில் சிறிதளவு பாதிப்பை ஏற்படுத்தும். உண்மையில், சில சந்தர்ப்பங்களில், இது ஒரு நேர்மறையான தாக்கத்தை கூட ஏற்படுத்தும். ஏன் என்பதை விளக்க கொஞ்சம் ஆழமாக தோண்டுவோம்.

401 (கி) கடன் அடிப்படைகள்

தொழில்நுட்ப ரீதியாக, 401 (கே) கடன்கள் உண்மையான கடன்கள் அல்ல, ஏனெனில் அவை கடன் வழங்குபவர் அல்லது உங்கள் கடன் வரலாற்றின் மதிப்பீட்டை உள்ளடக்குவதில்லை. வரி இல்லாத அடிப்படையில் உங்கள் சொந்த ஓய்வூதியத் திட்டப் பணத்தின் ஒரு பகுதியை (வழக்கமாக $ 50, 000 அல்லது 50% சொத்துக்கள், எது குறைவாக இருந்தாலும்) அணுகும் திறன் என அவை மிகவும் துல்லியமாக விவரிக்கப்படுகின்றன. உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தை பரிவர்த்தனை நிகழாதது போல தோராயமாக அதன் அசல் நிலைக்கு மீட்டமைக்க வடிவமைக்கப்பட்ட விதிகளின் கீழ் நீங்கள் அணுகிய பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்.

இந்த பரிவர்த்தனைகளில் குழப்பமான மற்றொரு கருத்து "வட்டி" என்ற சொல். நிலுவையில் உள்ள கடன் நிலுவையில் வசூலிக்கப்படும் எந்தவொரு வட்டியும் பங்கேற்பாளரின் சொந்த 401 (கே) கணக்கில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது, எனவே தொழில்நுட்ப ரீதியாக இதுவும் உங்கள் பைகளில் ஒன்றிலிருந்து இன்னொருவருக்கு மாற்றப்படுவது, கடன் வாங்கும் செலவு அல்லது இழப்பு அல்ல. எனவே, உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு முன்னேற்றத்தில் 401 (கே) கடனுக்கான செலவு மிகக் குறைவாகவோ, நடுநிலையாகவோ அல்லது நேர்மறையாகவோ இருக்கலாம். ஆனால் பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், இது ஒரு வங்கி அல்லது நுகர்வோர் கடனில் "உண்மையான வட்டி" செலுத்துவதற்கான செலவை விட குறைவாக இருக்கும்.

401 (கி) மில்லியனராக மாறுவது எப்படி

உங்கள் 401 (கி) இலிருந்து கடன் வாங்க முதல் 4 காரணங்கள்

தீவிர குறுகிய கால பணத் தேவைகளுக்காக உங்கள் 401 (கே) ஐப் பார்ப்பதற்கான முதல் நான்கு காரணங்கள்:

1. வேகம் மற்றும் வசதி

பெரும்பாலான 401 (கே) திட்டங்களில், கடனைக் கோருவது விரைவானது மற்றும் எளிதானது, இதற்கு நீண்ட விண்ணப்பங்கள் அல்லது கடன் காசோலைகள் தேவையில்லை. பொதுவாக, இது உங்கள் கிரெடிட்டுக்கு எதிராக விசாரணையை உருவாக்காது அல்லது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்காது.

திட்ட ஸ்பான்சர்கள் 401 (கே) கடன்களை வழங்க விதிமுறைகள் அனுமதிக்கும்போது, ​​அவை தேவையில்லை, மேலும் அவை பொருத்தமாக இருப்பதால் கடன் தொகைகள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளை கட்டுப்படுத்தலாம்.

பல 401 (கே) கள் ஒரு வலைத்தளத்தின் சில கிளிக்குகளில் கடன் கோரிக்கைகளை செய்ய அனுமதிக்கின்றன, மேலும் சில நாட்களில் மொத்த தனியுரிமையுடன் உங்கள் கையில் ஒரு காசோலையை வைத்திருக்க முடியும். சில திட்டங்களால் இப்போது ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட ஒரு கண்டுபிடிப்பு டெபிட் கார்டு ஆகும், இதன் மூலம் பல கடன்களை உடனடியாக சிறிய அளவில் செய்ய முடியும்.

2. திருப்பிச் செலுத்துதல் வளைந்து கொடுக்கும் தன்மை

விதிமுறைகள் ஐந்தாண்டு கடன்தொகை திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைக் குறிப்பிடுகின்றன என்றாலும், பெரும்பாலான 401 (கே) கடன்களுக்கு, முன்கூட்டியே செலுத்தும் அபராதம் இன்றி திட்டக் கடனை விரைவாக திருப்பிச் செலுத்தலாம். பெரும்பாலான திட்டங்கள் ஊதியக் குறைப்புகளின் மூலம் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதை வசதியாக அனுமதிக்கின்றன (வரிக்குப் பின் டாலர்களைப் பயன்படுத்துகின்றன, இருப்பினும், வரிக்கு முந்தையவர்கள் உங்கள் திட்டத்திற்கு நிதியளிப்பதில்லை). உங்கள் திட்ட அறிக்கைகள் வழக்கமான கடன் கடன் அறிக்கையைப் போலவே உங்கள் கடன் கணக்கிற்கும் உங்கள் மீதமுள்ள அசல் நிலுவைக்கும் வரவுகளைக் காட்டுகின்றன.

3. செலவு நன்மை

குறுகிய கால பணப்புழக்க தேவைகளுக்கு உங்கள் சொந்த 401 (கே) பணத்தை தட்டுவதற்கு எந்த செலவும் இல்லை (ஒருவேளை ஒரு சாதாரண கடன் தோற்றம் அல்லது நிர்வாக கட்டணம் தவிர). இது வழக்கமாக எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பது இங்கே:

நீங்கள் பணத்தை கடன் வாங்க விரும்பும் முதலீட்டு கணக்கு (களை) குறிப்பிடுகிறீர்கள், மேலும் அந்த முதலீடுகள் கடனின் காலத்திற்கு கலைக்கப்படுகின்றன. எனவே, அந்த முதலீடுகளால் குறுகிய காலத்திற்கு உற்பத்தி செய்யப்படும் எந்தவொரு நேர்மறையான வருவாயையும் நீங்கள் இழக்கிறீர்கள். இதன் தலைகீழ் என்னவென்றால், இந்த பணத்தின் முதலீட்டு இழப்புகளையும் நீங்கள் தவிர்க்க வேண்டும்.

401 (கே) கடனின் செலவு நன்மை என்பது ஒப்பிடத்தக்க நுகர்வோர் கடனில் வசூலிக்கப்படும் வட்டி விகிதத்திற்கு சமமானதாகும், நீங்கள் கடன் வாங்கிய அசலில் இழந்த முதலீட்டு வருவாயைக் கழித்தல். இங்கே ஒரு எளிய சூத்திரம்:

செலவு நன்மை = நுகர்வோர் கடன் வட்டிக்கான செலவு ost குறைந்த முதலீட்டு வருவாய்

நீங்கள் ஒரு வங்கியின் தனிப்பட்ட கடனை எடுக்கலாம் அல்லது கிரெடிட் கார்டிலிருந்து 8% வட்டி விகிதத்தில் பண முன்கூட்டியே எடுக்கலாம் என்று சொல்லலாம். உங்கள் 401 (கே) போர்ட்ஃபோலியோ 5% வருவாயை உருவாக்குகிறது. 401 (கே) திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்குவதற்கான உங்கள் செலவு நன்மை 3% (8 - 5 = 3) ஆக இருக்கும்.

செலவு நன்மை நேர்மறையாக இருக்கும் என்று நீங்கள் மதிப்பிடும்போதெல்லாம், ஒரு திட்டக் கடன் கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும். இந்த கணக்கீடு எந்தவொரு வரி தாக்கத்தையும் புறக்கணிக்கிறது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள், இது திட்ட கடனின் நன்மையை அதிகரிக்கக்கூடும், ஏனெனில் நுகர்வோர் கடன் வட்டி வரிக்கு பிந்தைய டாலர்களுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகிறது.

4. ஓய்வூதிய சேமிப்பு பயனளிக்கும்

உங்கள் 401 (கே) கணக்கில் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும்போது, ​​அவை வழக்கமாக உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் முதலீடுகளுக்கு ஒதுக்கப்படுகின்றன. கணக்கிலிருந்து நீங்கள் கடன் வாங்கியதை விட சற்று அதிகமாக திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள், மேலும் வித்தியாசம் "வட்டி" என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஏதேனும் இழந்த முதலீட்டு வருவாய் செலுத்தப்பட்ட "வட்டிக்கு" பொருந்தினால் கடன் உங்கள் ஓய்வூதியத்தில் எந்தவிதமான தாக்கத்தையும் ஏற்படுத்தாது (அதாவது நடுநிலை) அதாவது, வருவாய் வாய்ப்புகள் டாலருக்கு டாலருக்கு வட்டி செலுத்துதல்களால் ஈடுசெய்யப்படுகின்றன. செலுத்தப்பட்ட வட்டி இழந்த முதலீட்டு வருவாயை விட அதிகமாக இருந்தால், 401 (கே) கடனை எடுத்துக்கொள்வது உண்மையில் உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு முன்னேற்றத்தை அதிகரிக்கும்.

பங்குச் சந்தை கட்டுக்கதைகள்

மேலேயுள்ள கலந்துரையாடல் 401 (கே) கடன்கள் தொடர்பான மற்றொரு (தவறான) வாதத்தை எதிர்கொள்ள வழிவகுக்கிறது fund நிதிகளை திரும்பப் பெறுவதன் மூலம், உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவின் செயல்திறனுக்கும் உங்கள் ஓய்வூதியக் கூடு முட்டையை உருவாக்குவதற்கும் நீங்கள் கடுமையாக தடையாக இருப்பீர்கள். அது உண்மையல்ல. முதலில், மேலே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, நீங்கள் நிதியை திருப்பிச் செலுத்துகிறீர்கள், விரைவில் அதைச் செய்யத் தொடங்குகிறீர்கள். பெரும்பாலான 401 (கி) களின் நீண்ட கால அடிவானத்தில், இது ஒரு சிறிய சிறிய (மற்றும் நிதி பொருத்தமற்ற) இடைவெளி.

19%

பணியாளர் நன்மைகள் ஆராய்ச்சி நிறுவனத்தின் ஆய்வின்படி, நிலுவையில் உள்ள திட்டக் கடன்களுடன் 401 (கே) பங்கேற்பாளர்களின் சதவீதம்.

மோசமான-தாக்கம்-முதலீடுகள் பகுத்தறிவின் மற்ற சிக்கல்: இது ஆண்டுகளில் அதே வருவாய் விகிதத்தை எடுத்துக் கொள்ள முனைகிறது. பங்குச் சந்தை அப்படி வேலை செய்யாது. ஈக்விட்டிகளை நோக்கி எடையுள்ள வளர்ச்சி சார்ந்த போர்ட்ஃபோலியோ, குறிப்பாக குறுகிய காலத்தில், ஏற்ற தாழ்வுகளைக் கொண்டிருக்கும்.

உங்கள் 401 (கே) பங்குகளில் முதலீடு செய்யப்பட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய முன்னேற்றத்தில் குறுகிய கால கடன்களின் உண்மையான தாக்கம் தற்போதைய சந்தை சூழலைப் பொறுத்தது. வலுவான சந்தைகளில் இதன் தாக்கம் சாதாரணமாக எதிர்மறையாக இருக்க வேண்டும், மேலும் இது பக்கவாட்டாக அல்லது கீழ் சந்தைகளில் நடுநிலை அல்லது நேர்மறையானதாக இருக்கலாம்.

முடிந்தால், கடன் வாங்குவதற்கான சிறந்த நேரம், மந்தநிலை போன்ற பங்குச் சந்தை பாதிக்கப்படக்கூடியது அல்லது பலவீனமடைவதை நீங்கள் உணரும்போது. தற்செயலாக, பலர் தங்களுக்கு நிதி தேவைப்படுவதைக் காண்கிறார்கள் அல்லது இதுபோன்ற காலங்களில் திரவமாக இருக்க வேண்டும்.

கட்டுக்கதைகளை உண்மைகளுடன் நீக்குதல்

401 (கே) கடன்களுக்கு எதிராக வேறு இரண்டு பொதுவான வாதங்கள் உள்ளன: கடன்கள் வரி செயல்திறன் மிக்கவை அல்ல, மேலும் பங்கேற்பாளர்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறுவதற்கு அல்லது ஓய்வு பெறுவதற்கு முன்பு அவற்றை செலுத்த முடியாதபோது அவை பெரும் தலைவலியை உருவாக்குகின்றன. இந்த கட்டுக்கதைகளை உண்மைகளுடன் எதிர்கொள்வோம்:

வரி திறமையின்மை

401 (கே) கடன்கள் வரி திறனற்றவை என்பதே கூற்று, ஏனெனில் அவை வரிக்குப் பிந்தைய டாலர்களுடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும், கடன் திருப்பிச் செலுத்துதலை இரட்டை வரிவிதிப்புக்கு உட்படுத்த வேண்டும். திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான வட்டி பகுதி மட்டுமே அத்தகைய சிகிச்சைக்கு உட்பட்டது. குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தைத் தட்டுவதற்கான மாற்று வழிகளின் விலையுடன் ஒப்பிடும்போது, ​​கடன் வட்டிக்கு இரட்டை வரிவிதிப்புக்கான செலவு பெரும்பாலும் மிகவும் சிறியது என்பதை ஊடகங்கள் பொதுவாகக் கவனிக்கத் தவறிவிடுகின்றன.

இங்கே ஒரு கற்பனையான சூழ்நிலை மிகவும் உண்மையானது: ஜேன் தனது சம்பளத்தில் 7% ஐ தனது 401 (கி) க்கு ஒத்திவைப்பதன் மூலம் நிலையான ஓய்வூதிய சேமிப்பு முன்னேற்றத்தை அடைகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம். இருப்பினும், கல்லூரி கல்வி மசோதாவை சந்திக்க அவர் விரைவில் $ 10, 000 ஐத் தட்ட வேண்டும். சுமார் ஒரு வருடத்தில் தனது சம்பளத்திலிருந்து இந்த பணத்தை திருப்பிச் செலுத்த முடியும் என்று அவள் எதிர்பார்க்கிறாள். அவர் 20% ஒருங்கிணைந்த கூட்டாட்சி மற்றும் மாநில வரி அடைப்பில் உள்ளார். அவள் பணத்தைத் தட்டக்கூடிய மூன்று வழிகள் இங்கே:

• அவளுடைய 401 (கி) இலிருந்து "வட்டி விகிதத்தில்" 4% கடன் வாங்கவும். வட்டி மீதான இரட்டை வரிவிதிப்புக்கான செலவு $ 80 (loan 10, 000 கடன் x 4% வட்டி x 20% வரி விகிதம்). வங்கியில் இருந்து 8% உண்மையான வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெறுங்கள். அவரது வட்டி செலவு $ 800 ஆக இருக்கும். ஒரு வருடத்திற்கு 401 (கே) திட்ட ஒத்திவைப்புகளை நிறுத்துங்கள் மற்றும் இந்த பணத்தை தனது கல்லூரி கல்விக்கு செலுத்த பயன்படுத்தவும். இந்த வழக்கில், அவர் உண்மையான ஓய்வூதிய சேமிப்பு முன்னேற்றத்தை இழப்பார், அதிக தற்போதைய வருமான வரி செலுத்துவார், மற்றும் எந்தவொரு முதலாளிக்கும் பொருந்தக்கூடிய பங்களிப்புகளை இழக்க நேரிடும். செலவு எளிதாக $ 1, 000 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டதாக இருக்கலாம்.

401 (கே) கடன் வட்டிக்கு இரட்டை வரிவிதிப்பு என்பது ஒரு பெரிய தொகையை கடன் வாங்கி பின்னர் பல ஆண்டு காலங்களில் திருப்பிச் செலுத்தும்போது மட்டுமே அர்த்தமுள்ள செலவாகும். அப்படியிருந்தும், வங்கி / நுகர்வோர் கடன்கள் அல்லது திட்ட ஒத்திவைப்புகளில் ஒரு இடைவெளி மூலம் இதேபோன்ற பணத்தை அணுகுவதற்கான மாற்று வழிகளைக் காட்டிலும் இது பொதுவாக குறைந்த செலவைக் கொண்டுள்ளது.

செலுத்தப்படாத கடனுடன் வேலையை விட்டு வெளியேறுதல்

நீங்கள் ஒரு திட்டக் கடனை எடுத்து பின்னர் பணிநீக்கம் செய்யுங்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். நீங்கள் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும்; இல்லையெனில், முழு செலுத்தப்படாத கடன் இருப்பு வரி விதிக்கப்படக்கூடிய விநியோகமாகக் கருதப்படும், மேலும் நீங்கள் 59½ வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால் செலுத்தப்படாத நிலுவைத் தொகையில் 10% கூட்டாட்சி வரி அபராதத்தையும் சந்திக்க நேரிடும். இந்த காட்சி வரிச் சட்டத்தின் துல்லியமான விளக்கமாக இருந்தாலும், அது எப்போதும் யதார்த்தத்தை பிரதிபலிக்காது.

ஓய்வூதியம் அல்லது வேலையிலிருந்து பிரிக்கும்போது, ​​பலர் பெரும்பாலும் தங்கள் 401 (கே) பணத்தின் ஒரு பகுதியை வரி விதிக்கக்கூடிய விநியோகமாகப் பயன்படுத்தத் தேர்வு செய்கிறார்கள், குறிப்பாக அவர்கள் பணப்பட்டுவாடா என்றால். செலுத்தப்படாத கடன் இருப்பு வைத்திருப்பது இந்தத் தேர்வைச் செய்வதற்கு ஒத்த வரி விளைவுகளைக் கொண்டுள்ளது.

பெரும்பாலான திட்டங்களுக்கு ஓய்வூதியத்தில் திட்ட விநியோகம் அல்லது சேவையிலிருந்து பிரித்தல் தேவையில்லை. மேலும் என்னவென்றால், 2017 ஆம் ஆண்டின் வரி குறைப்புக்கள் மற்றும் வேலைகள் சட்டம் உங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறும் ஆண்டிற்கான உங்கள் கடனை உங்கள் வரி செலுத்த வேண்டிய தேதிக்கு திருப்பிச் செலுத்தத் தேவையான நேரத்தை நீட்டித்தது. (முன்னதாக நீங்கள் பொதுவாக திருப்பிச் செலுத்த ஏற்பாடு செய்ததெல்லாம் வேலையை விட்டு வெளியேறிய 60- அல்லது 90 நாள் சலுகைக் காலம்.)

எதிர்மறையான வரி விளைவுகளைத் தவிர்க்க விரும்பும் நபர்கள், விநியோகத்தை எடுப்பதற்கு முன், அவர்களின் 401 (கே) கடன்களை திருப்பிச் செலுத்த பிற ஆதாரங்களைத் தட்டலாம். அவர்கள் அவ்வாறு செய்தால், முழு திட்ட இருப்பு வரி-நன்மை பயக்கும் பரிமாற்றம் அல்லது மாற்றம் செய்வதற்கு தகுதி பெறலாம். பங்கேற்பாளரின் வரிவிதிப்பு வருமானத்தில் செலுத்தப்படாத கடன் இருப்பு சேர்க்கப்பட்டு, பின்னர் கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டால், 10% அபராதம் பொருந்தாது.

401 (கே) கடன்களை கால அட்டவணையில் திருப்பிச் செலுத்தும் நோக்கம் அல்லது திறன் இல்லாமல் வேலை செய்யும் போது எடுத்துக்கொள்வது மிகவும் கடுமையான பிரச்சினை. இந்த வழக்கில், செலுத்தப்படாத கடன் இருப்பு எதிர்மறையான வரி விளைவுகளுடன், திட்ட பங்கேற்பு உரிமைகளில் சாதகமற்ற தாக்கத்தையும் கொண்டு, கஷ்டத்தைத் திரும்பப் பெறுவதற்கு ஒத்ததாகவே கருதப்படுகிறது.

401 (கி) வீடு வாங்குவதற்கான கடன்கள்

ஒரு முதன்மை வசிப்பிடத்தை வாங்குவதற்கு கடன் பயன்படுத்தப்படாவிட்டால், ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு மிகாமல், 401 (கே) திட்டக் கடன்களை ஒரு கடன்தொகை அடிப்படையில் (அதாவது, வழக்கமான தவணைகளில் ஒரு நிலையான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையுடன்) திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். இந்த குறிப்பிட்ட கடன்களுக்கு நீண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் அனுமதிக்கப்படுகிறது. ஐஆர்எஸ் எவ்வளவு காலம் என்பதைக் குறிப்பிடவில்லை, எனவே இது உங்கள் திட்ட நிர்வாகியுடன் இணைந்து செயல்பட வேண்டிய ஒன்று.

பங்கேற்பாளர்கள் தங்கள் திட்டத்திலிருந்து கடன் வாங்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகை 50% சொந்த கணக்கு இருப்பு அல்லது $ 50, 000, எது குறைவாக இருந்தாலும். உங்களுடைய கணக்கு இருப்பு $ 10, 000 க்கும் குறைவாக இருந்தால், நீங்கள் இன்னும் $ 10, 000 வரை கடன் வாங்கலாம்.

ஒரு குடியிருப்பு வாங்குவதற்கு முழுமையாக நிதியளிக்க 401 (கி) இலிருந்து கடன் வாங்குவது அடமானக் கடனை எடுப்பது போல கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்காது. பெரும்பாலான வகையான அடமானங்களைப் போலவே திட்டக் கடன்களும் வட்டி செலுத்துதலுக்கான வரி விலக்குகளை வழங்காது. மேலும், 401 (கே) விஷயங்களின் வழக்கமான திட்டத்தில் ஐந்தாண்டுகளுக்குள் திரும்பப் பெறுவதும் திருப்பிச் செலுத்துவதும் நன்றாக இருக்கும்போது, ​​பல ஆண்டுகளில் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய கடனுக்கான உங்கள் ஓய்வூதிய முன்னேற்றத்தின் தாக்கம் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருக்கும்.

எவ்வாறாயினும், ஒரு வீட்டிற்கான குறைந்த கட்டணம் அல்லது இறுதி செலவுகளை ஈடுகட்ட உங்களுக்கு உடனடி நிதி தேவைப்பட்டால் 401 (கே) கடன் நன்றாக வேலை செய்யும். அடமானத்திற்கான உங்கள் தகுதியை இது பாதிக்காது. 401 (கே) கடன் தொழில்நுட்ப ரீதியாக ஒரு கடன் அல்ல என்பதால், நீங்கள் உங்கள் சொந்த பணத்தை திரும்பப் பெறுகிறீர்கள், எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக - இது உங்கள் கடன்-க்கு-வருமான விகிதத்தில் அல்லது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணில் எந்த விளைவையும் ஏற்படுத்தாது, கடன் வழங்குநர்களை பாதிக்கும் இரண்டு பெரிய காரணிகள்.

அடிக்கோடு

401 (கே) கடன்கள் "கொள்ளை" அல்லது "ரெய்டு" ஓய்வூதியக் கணக்குகள் பெரும்பாலும் இரண்டு குறைபாடுகளை உள்ளடக்குகின்றன: அவை 401 (கே) போர்ட்ஃபோலியோவில் தொடர்ந்து வலுவான பங்குச் சந்தை வருவாயைக் கருதுகின்றன, மேலும் அவை வங்கி அல்லது இதே போன்ற தொகையை கடன் வாங்குவதற்கான வட்டி செலவைக் கருத்தில் கொள்ளத் தவறிவிடுகின்றன அல்லது பிற நுகர்வோர் கடன்கள் (கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகளை உயர்த்துவது போன்றவை).

உங்கள் 401 (கே) திட்டத்தில் உட்பொதிக்கப்பட்ட மதிப்புமிக்க பணப்புழக்க விருப்பத்திலிருந்து பயப்பட வேண்டாம். சரியான குறுகிய கால காரணங்களுக்காக நீங்கள் தகுந்த தொகையை கடனாகக் கொடுக்கும்போது, ​​இந்த பரிவர்த்தனைகள் எளிமையான, மிகவும் வசதியான மற்றும் குறைந்த விலையில் கிடைக்கும் பண ஆதாரமாக இருக்கலாம். எந்தவொரு கடனையும் எடுப்பதற்கு முன், இந்த தொகையை கால அட்டவணையிலோ அல்லது அதற்கு முந்தைய காலத்திலோ திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான தெளிவான திட்டத்தை நீங்கள் எப்போதும் மனதில் வைத்திருக்க வேண்டும்.

கலிபோர்னியாவின் இர்வின் நகரில் உள்ள முத்தொகுப்பு நிதியத்தின் முதலீட்டு ஆலோசகர் பிரதிநிதி மைக் லூ இதை இவ்வாறு குறிப்பிடுகிறார்: "401 (கே) கடனை எடுப்பதில் ஒருவரின் சூழ்நிலைகள் மாறுபடலாம் என்றாலும், ஒன்றை முதலில் எடுப்பதில் ஏற்படும் தீங்குகளைத் தவிர்ப்பதற்கான ஒரு வழி முன்கூட்டியே. நீங்கள் ப்ரெப்ளானுக்கு நேரத்தை எடுத்துக் கொள்ள முடிந்தால், உங்களுக்காக நிதி இலக்குகளை நிர்ணயிக்கவும், உங்கள் பணத்தில் சிலவற்றை அடிக்கடி மற்றும் முன்கூட்டியே சேமிக்கவும் உறுதியளித்தால், உங்கள் 401 ஐத் தவிர வேறு ஒரு கணக்கில் உங்களிடம் நிதி இருப்பதைக் காணலாம் (k), இதன் மூலம் 401 (k) கடனை எடுக்க வேண்டிய அவசியத்தைத் தடுக்கிறது."