நீங்கள் 401 (கே) இல் முதலீடு செய்துள்ளீர்கள், பல தசாப்தங்களாக பங்களிப்புகளைச் செய்துள்ளீர்கள், இறுதியாக ஓய்வூதியத் திட்டப் பேச்சில் திரும்பப் பெற அல்லது விநியோகங்களை எடுக்கத் தயாராக உள்ளீர்கள். ஆனால் இப்போது நீங்கள் எடுக்கும் விஷயங்களுக்கு வரி செலுத்த வேண்டும், உங்கள் கூடு முட்டையை திறம்பட குறைக்கிறது. நீ என்ன செய்கிறாய்? திரும்பப் பெறுவதற்கான வரிகளைக் குறைக்க பல வழிகள் இங்கே.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- 401 (கே) திரும்பப் பெறும்போது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகளின் அளவைக் குறைப்பதற்கான எளிதான வழிகளில் ஒன்று ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது ரோத் 401 (கே) க்கு மாற்றுவதாகும். அந்தக் கணக்குகளிலிருந்து திரும்பப் பெறுவதற்கு வரி விதிக்கப்படவில்லை. சில முறைகள் வரிகளைச் சேமிக்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன, ஆனால் உங்களுக்கு உண்மையில் தேவைப்படுவதை விட உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து அதிகமானவற்றை எடுக்க வேண்டும். நீங்கள் திட்டமிட்டு 59½ அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவர்களாக இருந்தால், நீங்கள் வெளியே எடுக்கலாம் 401 (கே) (அல்லது ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ) இலிருந்து போதுமான பணம் உங்கள் தற்போதைய வரி அடைப்பில் உங்களை வைத்திருக்கும், ஆனால் தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகங்களுக்கு (ஆர்எம்டி) உட்பட்ட தொகையை இன்னும் குறைக்கும்.
ஒரு ரோத்துக்கு மாற்றவும்
401 (கே) திரும்பப் பெறும்போது நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வரிகளின் அளவைக் குறைப்பதற்கான எளிதான வழிகளில் ஒன்று ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது ரோத் 401 (கே) க்கு மாற்றுவதாகும். தகுதிவாய்ந்த விநியோகத்திற்கான விதிகளை பூர்த்தி செய்யும் வரை, அந்தக் கணக்குகளிலிருந்து திரும்பப் பெறுவதற்கு வரி விதிக்கப்படுவதில்லை. உங்கள் வரிகளை தாக்கல் செய்யும்போது மாற்றத்தை அறிவிக்க வேண்டும் என்பதை அறிந்து கொள்ளுங்கள்.
உங்கள் பாரம்பரிய 401 (கே) ஐ ரோத் ஐஆர்ஏ அல்லது ரோத் 401 (கே) ஆக மாற்றுவதில் உள்ள பெரிய பிரச்சினை, நீங்கள் திரும்பப் பெறும் பணத்தில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வருமான வரி. எப்படியிருந்தாலும் பணத்தை வெளியே இழுக்க நீங்கள் நெருக்கமாக இருந்தால், அதை மாற்றுவதற்கான செலவு மதிப்புக்குரியதாக இருக்காது. நீங்கள் மாற்றும் அதிக பணம், அதிக வரிகளை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஷீஹான் லைஃப் பிளானிங்கின் சான்றளிக்கப்பட்ட நிதித் திட்டமிடுபவர் (சி.எஃப்.பி) டேனியல் ஷீஹான் கூறுகையில், “பணம் திரும்பப் பெறுவதற்கு முன்பு பணம் நீண்ட காலமாக ரோத்தில் இருக்க முடியும்.
வேசெக் நிதித் திட்டத்தின் சி.எஃப்.பி பென் வேசெக் உங்கள் சொத்துக்களை ஒரு ரோத் கணக்குக்கும் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கிற்கும் இடையில் பிரிக்க பரிந்துரைக்கிறார். "நீங்கள் இன்று அதிக வரிகளை செலுத்துவீர்கள் என்றாலும், ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் விளிம்பு வரி விகிதத்தின் கட்டுப்பாட்டை அதிகரிப்பதற்காக, வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட கணக்கிலிருந்து சில நிதிகளையும், ரோத் ஐஆர்ஏ கணக்கிலிருந்து சிலவற்றையும் திரும்பப் பெறுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையை இந்த உத்தி உங்களுக்கு வழங்கும்."
இந்த வடிவமைப்பிற்கு பல வருட திட்டமிடல் தேவைப்படுகிறது. எடுத்துக்காட்டாக, நீங்கள் திரும்பப் பெறத் தொடங்குவதற்கு முன், உங்கள் நிதியை ஐந்து வருடங்களுக்கு ரோத்தில் வைத்திருக்க வேண்டும் என்று ஐந்தாண்டு விதிக்கு தேவைப்படுகிறது. நீங்கள் ஏற்கனவே 65 வயதாக இருந்தால், ஓய்வுபெறப் போகிறீர்கள், திடீரென்று உங்கள் விநியோகங்களுக்கு வரி செலுத்துவதைப் பற்றி கவலைப்படுகிறீர்கள் என்றால் இது உங்களுக்கு வேலை செய்யாமல் போகலாம்.
உங்கள் 401 (கி) ஐ அதிகரிக்க 4 வழிகள்
உங்களுக்குத் தேவைப்படுவதற்கு முன்பு திரும்பப் பெறுங்கள்
வரிகளைச் சேமிக்க உங்களை அனுமதிக்கும் சில முறைகள், உங்களுக்கு உண்மையில் தேவைப்படுவதை விட, உங்கள் 401 (கே) இலிருந்து அதிகமானவற்றை எடுக்க வேண்டும். அந்த நிதியை செலவழிக்க வேண்டாம் என்று நீங்கள் நம்பினால்-வேறுவிதமாகக் கூறினால், கூடுதல் சேமிக்கவும் அல்லது முதலீடு செய்யவும் - இது வரிக் கடமையை பரப்புவதற்கான ஒரு சுலபமான வழியாகும்.
"நபர் 59½ வயதிற்குட்பட்டவராக இருந்தால், 10% முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும் அபராதம் விதிக்கப்படாமல் தகுதிவாய்ந்த திட்டத்திலிருந்து ஒருவரின் வாழ்க்கையில் கணிசமாக சமமான விநியோகங்களை எடுக்க ஒழுங்குமுறை டி இன் கீழ் ஐஆர்எஸ் அனுமதிக்கிறது" என்று ஷீஹான் கூறுகிறார். இருப்பினும், திரும்பப் பெறுவது குறைந்தபட்சம் ஐந்து ஆண்டுகள் நீடிக்க வேண்டும். ஆகையால், 56 வயதாகி, பணத்தைத் திரும்பப் பெறத் தொடங்கும் ஒருவர் பணம் தேவைப்படாவிட்டாலும் குறைந்தபட்சம் 61 வயதிற்குள் திரும்பப் பெற வேண்டும். ”
சி.எஃப்.பி மற்றும் சான்றளிக்கப்பட்ட பொது கணக்காளர் (சிபிஏ) செல்வ வடிவமைப்பு வடிவமைப்பு ஓய்வூதிய சேவைகளின் ஜேமி எஃப். நீங்கள் குறைந்த வரி அடைப்பில் இருக்கும்போது முன்பு விநியோகங்களை எடுத்துக் கொண்டால், நீங்கள் வரிகளைச் சேமிக்க முடியும், உங்களுக்கு சமூக பாதுகாப்பு கிடைக்கும் வரை காத்திருங்கள் மற்றும் பிற ஓய்வூதிய வாகனங்களிலிருந்து வருமானம். நீங்கள் வீட்டிற்கு எவ்வளவு கொண்டு வருகிறீர்கள் என்பதில் இது திடீரென அதிகரிக்கும், மேலும் உங்கள் மனைவி சமூகப் பாதுகாப்பைப் பெறுகிறார் மற்றும் பிற ஓய்வூதிய வருமானமும் இருந்தால், உங்கள் கூட்டு வருமானம் இன்னும் அதிகமாக இருக்கலாம். "70 வயதிற்கு முன்னர் 401 (கி) இலிருந்து பணத்தை குறைந்த வரி அடைப்பில் எடுத்துக்கொள்வது அதன் நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளது" என்று பிளாக் கூறுகிறார்.
உங்கள் எதிர்கால வரி அடைப்புக்குறி கட்டுப்பாட்டைப் பெறுங்கள்
நீங்கள் திரும்பப் பெறும் பணத்திற்கு நீங்கள் வரி செலுத்த வேண்டியிருக்கும், ஆனால் அந்த நிதிகளை ஒரு தரகு கணக்கு போன்ற மற்றொரு வாகனத்தில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் மேலும் சேமிக்க முடியும். "நீங்கள் அதிக வரி அடைப்புக்கு உட்படுத்தப்படுவதற்கு முன்னர் ஒரு குறிப்பிட்ட ஆண்டில் எவ்வளவு எடுக்கலாம் (தேவையான குறைந்தபட்ச விநியோகத் தொகைக்கு மேல் பொருந்தினால்) கணக்கிட்டு, கூடுதல்வற்றை எடுத்து வரி விதிக்கக்கூடிய கணக்கில் முதலீடு செய்யுங்கள்" என்று ஷீஹான் கூறினார்.
குறைந்தபட்சம் ஒரு வருடத்திற்கு அங்கேயே வைத்திருங்கள், அது சம்பாதிக்கும் தொகைக்கு நீங்கள் நீண்ட கால மூலதன ஆதாய வரியை மட்டுமே செலுத்த வேண்டும். மூலதன ஆதாய வரி விகிதத்தில் பணம் செலுத்துவது ரோத் ஐஆர்ஏவிடம் இருந்து இலவசப் பணத்தைப் பெறுவதற்கு சமமானதல்ல, ஆனால் இது வழக்கமான வருமான வரி செலுத்துவதை விடக் குறைவு.
அடிக்கோடு
401 (கே) திரும்பப் பெறுவதற்கான வரிகளைக் குறைக்க அல்லது எதிர்கால வரிகளில் அவற்றின் தாக்கத்தை குறைக்க பல (சிக்கலான) விருப்பங்கள் உள்ளன. நீங்கள் எந்த முறையைத் தேர்வுசெய்தாலும், உங்கள் தனிப்பட்ட சூழ்நிலைகளுக்கு எது சிறந்தது என்பதைக் கண்டறிய ஒரு ஆலோசகருடன் பேச எப்போதும் உதவுகிறது.
