ஓய்வூதிய கணக்கு பயனாளிகளைப் புதுப்பிப்பதன் முக்கியத்துவம்

பொருளடக்கம்

• காலாவதியான பதவிகளை மாற்றுதல்
• இயல்புநிலை பயனாளிகள்
• தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பதவிகள்
• பயனாளிகளை நம்புங்கள்

சமீபத்தில் உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்கைப் பெறுவதற்கு நீங்கள் யாரை நியமித்தீர்கள் என்று சோதித்தீர்களா? இல்லையென்றால், உங்கள் நியமிக்கப்பட்ட பயனாளி யார் அல்லது அது என்னவாக இருக்க வேண்டும் என்று நீங்கள் நினைக்கிறீர்கள் என்பதை நீங்கள் காணலாம்.

உயில் போன்ற பிற முக்கியமான ஆவணங்கள் வழக்கமான அடிப்படையில் புதுப்பிக்கப்படுவதை நம்மில் பலர் உறுதிசெய்தாலும், எங்கள் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் 401 (கே) கணக்குகளில் உள்ள பெயர்களை நாங்கள் மறந்துவிடுகிறோம்.

அவை கவனிக்க எளிதானது: எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, நீங்கள் பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு கணக்கை நிறுவியபோது ஒரு பெயரை நிரப்பினீர்கள், பின்னர் பதிவு ஆவணங்களை பார்க்க வேண்டிய அவசியமில்லை.

ஆனால் நீங்கள் சென்றபின் உங்கள் விருப்பங்கள் பின்பற்றப்படுவதை உறுதிசெய்வதற்கும் - உங்கள் தப்பிப்பிழைத்தவர்களை சட்ட சண்டையின் அதிர்ச்சி மற்றும் செலவை காப்பாற்றுவதற்கும் அவ்வப்போது அந்த பெயர்களை சரிபார்த்து பயனாளிகளை தற்போதைய நிலையில் வைத்திருங்கள்.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• ஓய்வூதிய கணக்கு பயனாளி பதவிகள் ட்ரம்ப் விருப்பம் மற்றும் நம்பகமான வழிமுறைகள், எனவே அவை அவ்வப்போது சரிபார்க்கப்பட்டு புதுப்பிக்கப்பட வேண்டும். மறுமணம் அல்லது விவாகரத்து, வாழ்க்கைத் துணை, அல்லது ஒரு குழந்தையின் தத்தெடுப்பு அல்லது பிறப்பு போன்ற முக்கிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகு உடனடியாக பயனாளர் பெயர்கள் மதிப்பாய்வு செய்யப்பட வேண்டும். உங்கள் பயனாளி பெயர்களைத் தனிப்பயனாக்க நீங்கள் விரும்பும் பல வழிகள் உள்ளன.

காலாவதியான பயனாளி பதவிகளை மாற்றுதல்

ஓய்வூதிய கணக்குகளின் பெயர்கள் எவ்வாறு கவனிக்கப்படுவதில்லை? சில நேரங்களில் அது வெறும் வாழ்க்கை-எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, உங்கள் இரண்டாவது குழந்தையைப் பெற்றிருந்தால், உங்கள் முதல் எண்ணம் இருக்கப்போவதில்லை, "நான் அவளை ஐஆர்ஏ பயனாளி பட்டியலில் சேர்க்க வேண்டும், இல்லையெனில் அவளுடைய பெரிய சகோதரர் அதைப் பெறுவார் அனைத்து."

ஆனால், ஓய்வூதிய கணக்கு பெயர்கள் தங்களின் தனித்தனி விஷயம் என்பதை மக்கள் பெரும்பாலும் உணரவில்லை. மாநில சட்டங்கள் வேறுபடுகின்றன, ஆனால் பொதுவாக, இந்த கணக்குகள் உங்கள் விருப்பத்திலோ அல்லது அறக்கட்டளையிலோ நிர்வகிக்கப்படுவதில்லை (நீங்கள் பயனாளியின் நம்பிக்கையை பெயரிடாவிட்டால்; கீழே உள்ளவற்றில்).

பல நீதிமன்றப் போர்கள் நிகழ்ந்தன, ஏனென்றால் ஒரு நபரின் விருப்பம், "எனது ஐஆர்ஏவை எனது மூன்று குழந்தைகளிடையே சமமாகப் பிரிக்க விரும்புகிறேன்" என்று குறிப்பிடுவார்கள், ஆனால் அந்த குழந்தைகளில் ஒருவர் மட்டுமே ஐஆர்ஏ பதிவுகளில் ஒரு பயனாளியாக பெயரிடப்பட்டார்.

வழக்கமாக, கணக்குப் பாதுகாவலரின் (கணக்கை பராமரிக்கும் தரகு அல்லது வங்கி) மற்றும் பெரும்பாலும் சட்டத்தின் பார்வையில், ஐ.ஆர்.ஏ மீதான பதவி வேறு எந்த உத்தரவையும் முறியடிக்கும்.

இந்த சூழ்நிலைகளைத் தடுக்க, நீங்கள் குடும்ப நிலையில் மாற்றத்தை அனுபவித்த உடனேயே உங்கள் பயனாளியின் பெயரைப் புதுப்பித்து, அதை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யுங்கள், எனவே அது ஒருபோதும் காலாவதியானது அல்லது தவறானது அல்ல.

அதிர்ஷ்டவசமாக, உங்கள் பயனாளியை மாற்றுவது கடினம் அல்ல. உங்கள் இருக்கும் பயனாளியை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம் மற்றும் பயனாளியின் மாற்ற படிவத்தை சமர்ப்பிப்பதன் மூலம் புதிய பயனாளியை நியமிக்கலாம். கூடுதல் பயனாளிகளை நீங்கள் அதே வழியில் சேர்க்கலாம். "என்ன-என்றால்" சூழ்நிலைகளை நிவர்த்தி செய்ய தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பயனாளி பெயர்களை நீங்கள் உருவாக்கலாம்.

உங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கு அறங்காவலர், பாதுகாவலர் அல்லது நிர்வாகியிடமிருந்து பதவி பெறப்பட்டதை உறுதிப்படுத்துமாறு கோருங்கள். ஆவணங்கள் எப்போதும் அவர்கள் விரும்பிய பெறுநர்களை அடைவதில்லை. கணக்கு உரிமையாளர் இறப்பதற்கு முன் பொறுப்பான தரப்பினரால் (எ.கா., அறங்காவலர், பாதுகாவலர் அல்லது நிர்வாகி) பெறப்பட்டால் மட்டுமே பயனாளி பெயர்கள் நடைமுறையில் கருதப்படுகின்றன.

உங்கள் தோட்டத்தின் ஒரு பகுதியாக இருந்தாலும், உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகள் பொதுவாக உங்கள் விருப்பத்தின் விதிகளால் நிர்வகிக்கப்படுவதில்லை.

இயல்புநிலை பயனாளிகள்

இப்போதெல்லாம் பாதுகாவலர்கள் இதை நடக்க விடமாட்டார்கள், ஆனால் நீங்கள் கணக்கை நிறுவியபோது உங்கள் பயனாளி பதவியை காலியாக விட்டுவிட்டீர்கள். உங்கள் பயனாளி பதவியை ஆவணப்படுத்த நீங்கள் தவறினால், உங்கள் பயனாளி கூட்டாட்சி அல்லது மாநில சட்டத்தால் அல்லது உங்கள் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை நிர்வகிக்கும் திட்ட ஆவணத்தால் தீர்மானிக்கப்படலாம்.

லாபப் பகிர்வுத் திட்டங்கள், 401 (கே) கள் மற்றும் பணம் வாங்கும் ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் போன்ற தகுதிவாய்ந்த திட்டங்களுக்கு, கூட்டாட்சி விதிமுறைகள் தானாகவே கணக்கு உரிமையாளரின் மனைவியை பயனாளியாக நியமிக்கின்றன. துணைவர் பதவிக்கு ஒப்புதல் அளிக்கும் ஆவணத்தில் கையெழுத்திட்டு அதை அறிவிக்காவிட்டால் வேறு யாரையும் முதன்மை பயனாளியாக நியமிக்க முடியாது. ஓய்வூதிய கணக்கு உரிமையாளர் திருமணமாகவில்லை என்றால், எஸ்டேட் இயல்புநிலை பயனாளியாக இருக்கலாம்.

ஐ.ஆர்.ஏக்களின் சிகிச்சையை மாநில சட்டம் தீர்மானிக்கிறது. சமூகம் அல்லது திருமண சொத்து மாநிலங்கள் என அழைக்கப்படும் சில மாநிலங்களுக்கு, ஐ.ஆர்.ஏ உரிமையாளர் ஒரு மனைவியைத் தவிர வேறு யாரையும் நியமித்தால் அல்லது அதற்கு கூடுதலாக, எழுத்துப்பூர்வ துணை ஒப்புதல் தேவைப்படுகிறது.

பின்வரும் மாநிலங்களுக்கு நோட்டரிஸ் செய்ய ஒப்புதல் தேவைப்படுகிறது: அலாஸ்கா, அரிசோனா, கலிபோர்னியா, இடாஹோ, லூசியானா, நெவாடா, நியூ மெக்ஸிகோ, டெக்சாஸ், வாஷிங்டன் மற்றும் விஸ்கான்சின். பிற மாநிலங்களில், ஐஆர்ஏ திட்டத்தின் இயல்புநிலை ஏற்பாடு திட்டதாரரால் நியமிக்கப்படாவிட்டால் பயனாளியை தீர்மானிக்கிறது.

நியமிக்கப்பட்ட பயனாளி ஐஆர்ஏ உரிமையாளரை முன்னறிவித்தால் ஒரு ஐஆர்ஏ திட்டத்தின் ஆவணங்கள் பெயரை இயல்புநிலையாகக் கொண்டுள்ளன. இயல்புநிலை விருப்பங்கள் ஐஆர்ஏ பாதுகாவலர்கள் மற்றும் அறங்காவலர்கள் மத்தியில் வேறுபடுகின்றன.

இயல்புநிலை விருப்பங்கள் கணக்கு உரிமையாளர்களிடமிருந்து நிர்வாகப் பொறுப்புகளை அகற்றும் போது, ​​அவை அவற்றின் விருப்பங்களை பிரதிபலிக்காது. இதனால்தான் கணக்கு உரிமையாளர்கள் திட்ட ஆவணத்தை சரிபார்த்து, அவர்கள் பயனாளிகளின் பெயர்களை அடிக்கடி புதுப்பிக்கிறார்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.

பல துணைவர்கள், ஒருவர் மற்றவரை முன்னறிவிப்பார் என்று எதிர்பார்த்து, ஒருவருக்கொருவர் தங்களது நியமிக்கப்பட்ட பயனாளிகள் என்று பெயரிடுங்கள். ஆனால், சோகமாக, இருவரும் ஒரே நேரத்தில் இறந்துவிட்டால்-உதாரணமாக ஒரு விமான விபத்தில்?

ஒரே நேரத்தில் மரணம் தொடர்பான பிரச்சினை மாநில சட்டத்தால் தீர்க்கப்படுகிறது, இது ஒரு துணை முதலில் இறந்தது என்பதை தீர்மானிக்கும். இந்த உறுதியானது மிக முக்கியமானது, ஏனென்றால் யாருடைய விருப்பம் அல்லது வழிமுறைகள் அடுத்தடுத்த விருப்பங்களை நிர்வகிக்கின்றன என்பதை இது ஆணையிடுகிறது.

மீண்டும், சரியான மற்றும் ஆவணப்படுத்தும் சூழ்நிலைகளுக்கு வாரிசு பயனாளிகளை நியமிக்கும் சரியான கணக்கு ஆவணங்கள் இந்த வகையான நிலைமை ஏற்படாமல் தடுக்கும்.

தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பதவியைக் கவனியுங்கள்

பெரும்பாலான ஐஆர்ஏ திட்ட ஆவணங்கள் இயல்புநிலை பயனாளி விருப்பங்களை வழங்குகின்றன. உதாரணமாக, நீங்கள் இரண்டு நபர்களை உங்கள் நியமிக்கப்பட்ட பயனாளிகளாக பெயரிட்டால், ஒருவர் உங்களை முன்னறிவித்தால், இறந்த பயனாளியின் பங்கு தானாகவே எஞ்சியிருக்கும் பயனாளிக்கு செல்லும்.

தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பதவியுடன், எஞ்சியிருக்கும் பயனாளிக்கு இயல்புநிலையாக இருப்பதற்கு பதிலாக அந்த பகுதி எவ்வாறு விநியோகிக்கப்படும் என்பதை நீங்கள் தேர்வு செய்யலாம்.

எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் பயனாளிகளில் ஒருவருக்கு குழந்தைகள் இருந்தால், அவர் உங்களுக்கு முன் தேர்ச்சி பெற்றால், அந்த குழந்தைகளை முதன்மை பயனாளியின் பங்கைப் பெற நீங்கள் நியமிக்கலாம்.

உங்கள் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட பயனாளி பெயர்களை உருவாக்கும் போது, ​​உங்கள் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதைத் தீர்மானிக்க பல்வேறு விருப்பங்களை நீங்கள் ஆராயலாம். நீங்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் பயனாளி பதவி உங்கள் தேர்தல்கள் அடுத்த தலைமுறைக்கு கொண்டு செல்லப்படுகிறதா என்பதை தீர்மானிக்கலாம்.

பின்வருபவை சில அடிப்படை பயனாளி பதவி வடிவமைப்புகள்:

ஒவ்வொரு ஸ்டிரிப்ஸ் பதவி

உங்கள் முதன்மை பயனாளி உங்களை முன்னறிவித்தால், அந்த நபருக்கு கிடைத்த பங்கு அவரது வாரிசுகளுக்குச் செல்லும் என்று ஒரு தூண்டுதல் பயனாளி பதவி வழங்குகிறது.

உதாரணமாக, உங்கள் இரண்டு குழந்தைகளான மேரி மற்றும் ஜான் ஆகியோரை உங்கள் முதன்மை பயனாளிகளாக பெயரிடுங்கள். மேரியின் பங்கு 80% சொத்துக்கள், ஜானின் பங்கு 20% ஆகும். மேரி உங்களை முன்னறிவித்தால், அவளுடைய பங்கு உங்கள் மரணத்தின் பின்னர் அவளுடைய வாரிசுகளுக்குச் செல்லும்.

தனிநபர் பதவி

உங்கள் முதன்மை பயனாளியின் பங்கு அந்த நபரின் வாரிசுகளுக்கு செல்கிறது என்பதையும் தனிநபர் பயனாளி பதவி வழங்குகிறது. இருப்பினும், ஒதுக்கீடுகள் ஒவ்வொரு ஸ்ட்ரைப்ஸ் பதவியின் கீழ் உள்ளதைப் போலவே கையாளப்படுவதில்லை. உங்கள் முதன்மை பயனாளி உங்களை முன்னறிவித்தால், அவர்களின் பங்கு உங்கள் வாரிசு வாரிசுகளிடையே சமமாகப் பிரிக்கப்படும்.

உதாரணமாக, முந்தைய உதாரணத்திலிருந்து மேரி மற்றும் ஜான் இருவரும் உங்களை முன்னறிவிப்பார்கள் என்று வைத்துக் கொள்ளுங்கள். பயனாளிகளின் பதவி மேரிக்கு சொத்துகளில் பெரும் பகுதியை வழங்கினாலும், சொத்துக்கள் தங்கள் குழந்தைகளிடையே சமமாக ஒதுக்கப்படும்.

மேரி மற்றும் ஜானுக்கு தலா இரண்டு குழந்தைகள் இருந்தால், ஒவ்வொரு குழந்தைக்கும் 25% பங்கு கிடைக்கும். (இதற்கு நேர்மாறாக, ஒவ்வொரு ஸ்ட்ரைப்ஸ் சூத்திரத்தின் கீழ், மேரியின் குழந்தைகள் உங்கள் ஐஆர்ஏவில் 80% ஐப் பிரிப்பார்கள், ஒவ்வொன்றும் 40% பெறுகிறது. ஜானின் குழந்தைகள் 20% பிரித்து, தலா 10% பெறுவார்கள்.)

பயனாளிகளை நம்புங்கள்

தகுதிவாய்ந்த நிறுத்தக்கூடிய வட்டி சொத்து (QTIP) மற்றும் தகுதிவாய்ந்த உள்நாட்டு நம்பிக்கை (QDOT) உள்ளிட்ட பல்வேறு நம்பிக்கை விருப்பங்கள் உள்ளன.

வாழ்க்கைத் துணை அல்லது துணை அல்லாதவர், ஒரு தொண்டு, உங்கள் எஸ்டேட் அல்லது ஒரு அறக்கட்டளை போன்ற நீங்கள் தேர்வு செய்யும் பயனாளிகளுக்கான வரி தாக்கங்களை கவனத்தில் கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் பயனாளியாக சரியான வகை நம்பிக்கையை நியமிப்பது, உங்கள் திருமணமான வாழ்க்கைத் துணை மற்றும் முந்தைய திருமணத்திலிருந்து வரும் குழந்தைகளுக்கு நிதி உதவியை வழங்க உங்களை அனுமதிக்கும்.

வாழ்க்கைத் துணைக்கு வாழ்நாள் முழுவதும் நீடிப்பதற்கு போதுமானதாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, சில நம்பிக்கை விதிகள் எஞ்சியிருக்கும் மனைவியின் சொத்துக்களை அணுகுவதை கட்டுப்படுத்துகின்றன. நிதி ரீதியாக அதிநவீனமாக இல்லாத பயனாளிகளுக்கு இது கைக்குள் வரலாம்.

அறக்கட்டளைகள் சிக்கலானவை மற்றும் அவை மோசமான வரி விளைவுகளை ஏற்படுத்தாது என்பதை உறுதிப்படுத்த நிபுணர்களின் உதவி தேவை. தனிப்பயனாக்கப்பட்ட அல்லது நம்பகமான பயனாளி பெயர்களைப் பற்றி நீங்கள் எந்த முடிவுகளையும் எடுப்பதற்கு முன், ஒரு அறக்கட்டளை மற்றும் தோட்ட வழக்கறிஞரிடமிருந்து திறமையான ஆலோசனையைப் பெறுவதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள்.