ஓய்வூதியத்திற்காக சேமிக்கும்போது, 401 (கே) திட்டத்தை வெல்வது கடினம். அதிக பங்களிப்பு வரம்புகள் மற்றும் முதலாளி பொருத்தம் உண்மையில் உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்கும். உங்களிடம் 1 மில்லியன் டாலர் போன்ற ஓய்வூதிய சேமிப்பு இலக்கு இருந்தால், 401 (கே) உங்களை மிக வேகமாக அங்கு அழைத்துச் செல்ல முடியும்.
இருப்பினும், அமெரிக்க குடும்பங்களில் பாதிக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு மட்டுமே வேலை அடிப்படையிலான திட்டங்களுக்கான அணுகல் உள்ளது, அப்படியிருந்தும், பல முதலாளிகள் ஒரு போட்டியை வழங்கவில்லை. ஆனால் ஒரு நல்ல செய்தி இருக்கிறது: உங்களிடம் 401 (கே) திட்டம் இல்லையென்றாலும் ஒரு மில்லியனரை ஓய்வு பெற முடியும்.
முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்
- உங்களிடம் 401 (கே) இல்லையென்றால், பிற வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்குகளில் சீக்கிரம் சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். 401 (கே) க்கு நல்ல மாற்றுகள் பாரம்பரியமானவை மற்றும் ரோத் ஐஆர்ஏக்கள் மற்றும் சுகாதார சேமிப்புக் கணக்குகள் (எச்எஸ்ஏக்கள்).ஒரு ஓய்வு பெறாத முதலீட்டு கணக்கு அதிக வருவாயை வழங்க முடியும், ஆனால் உங்கள் அபாயமும் அதிகமாக இருக்கலாம்.
தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்)
ஒரு தனிப்பட்ட ஓய்வூதிய கணக்கு (ஐஆர்ஏ) என்பது நீங்கள் தேர்வு செய்யும் முதலீடுகளை வைத்திருக்கும் வரி-நன்மை பயக்கும் கணக்கு. ஐ.ஆர்.ஏக்களில் இரண்டு முக்கிய வகைகள் உள்ளன - பாரம்பரிய மற்றும் ரோத் - மற்றும் உங்கள் வரிகளை நீங்கள் செலுத்தும்போது இரண்டிற்கும் இடையிலான மிகப்பெரிய வித்தியாசம்.
பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏ.
பாரம்பரிய ஐஆர்ஏக்கள் மூலம், நீங்கள் வெளிப்படையான வரிவிலக்கைப் பெறுவீர்கள். உங்கள் வருடாந்திர வரிவிதிப்பை தாக்கல் செய்யும்போது உங்கள் பங்களிப்புகளைக் கழிக்கலாம். கணக்கில் உள்ள பணம் வரிவிலக்குடன் வளர்கிறது. ஆனால் ஓய்வூதியத்தின் போது நீங்கள் பணத்தை எடுக்கும்போது, அது சாதாரண வருமானமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது.
ரோத் ஐ.ஆர்.ஏ.
ஒரு ரோத் ஐஆர்ஏ வெளிப்படையான வரிவிலக்கை வழங்காது. ஆனால் தகுதிவாய்ந்த பணமதிப்பிழப்புகள் - 59 1/2 வயதிற்குப் பிறகு செய்யப்பட்டவை, நீங்கள் முதலில் ஒரு ரோத்துக்கு பங்களித்ததில் இருந்து குறைந்தது ஐந்து வருடங்கள் ஆகும்போது-வரிவிலக்கு. இது ஒரு பெரிய நன்மையாக இருக்கலாம், குறிப்பாக ஓய்வூதியத்தின் போது அதிக வரி அடைப்பில் இருக்க வேண்டும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்க்கிறீர்கள் என்றால்.
ஐஆர்ஏ பங்களிப்பு வரம்புகள்
உங்களிடம் பாரம்பரிய அல்லது ரோத் ஐஆர்ஏ இருந்தாலும், வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்புகள் ஒன்றே. 2019 மற்றும் 2020 வரி ஆண்டுகளுக்கு, நீங்கள் 50 வயது அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால், 000 6, 000 அல்லது $ 7, 000 வரை பங்களிக்க முடியும். (இது ஓய்வூதிய வயதை நெருங்கும் ஊழியர்களுக்கான "பிடிப்பு" பங்களிப்பாகும்.)
ஐ.ஆர்.ஏவில் M 1 மில்லியனை சேமிக்க முடியுமா?
எனவே, ஒரு ஐ.ஆர்.ஏவில் million 1 மில்லியனை சேமிக்க முடியுமா? பதில் நீங்கள் கணக்கிற்குத் தேர்ந்தெடுக்கும் முதலீடுகளைப் பொறுத்தது என்றாலும், அது நிச்சயமாக செய்யக்கூடியது-குறிப்பாக நீங்கள் ஆரம்பத்தில் ஆரம்பித்து தொடர்ந்து சேமித்தால்.
எடுத்துக்காட்டாக, ஒவ்வொரு ஆண்டும் 25 வயதில் தொடங்கி உங்கள் ஐ.ஆர்.ஏ-க்கு, 000 6, 000 பங்களித்தால், 65 வயதிற்குள் சுமார் million 1.2 மில்லியன் சேமிக்கப்படுவீர்கள், இது 7% வருடாந்திர வருவாய் விகிதத்தைக் கருதுகிறது.
இருப்பினும், சேமிப்பைத் தொடங்க நீங்கள் 35 வயது வரை காத்திருந்தால், நீங்கள் 65 வயதைத் தாக்கும் போது அந்தத் தொகையில் பாதிக்கும் குறைவான தொகை 567, 000 டாலராக இருக்கும். ஆரம்பத்தில் தொடங்குவது எவ்வளவு முக்கியம் என்பதை இது காட்டுகிறது.
முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் எதிர்கால-செல்வங்களை எவ்வாறு செலுத்த முடியும்?
சுகாதார சேமிப்பு கணக்குகள்
ஒரு ஐஆர்ஏவில் மட்டும் million 1 மில்லியனை சேமிக்க முடியும் என்று உங்களுக்குத் தெரியாவிட்டால், உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பை அதிகரிக்க ஒரு சுகாதார சேமிப்புக் கணக்கு (எச்எஸ்ஏ) ஒரு இரகசிய வழியாகும். ஹெச்எஸ்ஏக்கள் சுகாதார செலவினங்களைச் செலுத்தும் நோக்கம் கொண்டவை என்றாலும், நீங்கள் ஓய்வு பெற்றவுடன் அவை மதிப்புமிக்க வருமான ஆதாரமாக இருக்கலாம்.
ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு தகுதி பெற, உங்களுக்கு குறைந்தபட்சம் 3 1, 350 விலக்குடன் கூடிய சுகாதார காப்பீட்டு திட்டம் தேவை. குடும்பங்களுக்கு, இது 7 2, 700.
உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ பங்களிப்புகள் வரி விலக்கு அளிக்கக்கூடியவை, எனவே நீங்கள் அவற்றை உருவாக்கும் ஆண்டில் அவை உங்கள் வரி மசோதாவைக் குறைக்கின்றன. பல் மற்றும் பார்வை பராமரிப்பு உள்ளிட்ட சுகாதார செலவினங்களைச் செலுத்த நீங்கள் பணத்தைப் பயன்படுத்தினால் திரும்பப் பெறுவது வரி விலக்கு.
HSA பங்களிப்பு வரம்புகள்
2019 க்கு, அதிகபட்ச HSA பங்களிப்பு தொகைகள்:
- தனிநபர்களுக்கு, 500 3, 500 family குடும்ப பாதுகாப்புக்கு, 000 7, 000 you நீங்கள் 55 அல்லது அதற்கு மேற்பட்டவராக இருந்தால் கூடுதல் 1, 000 "கூடுதல்" பங்களிப்பு
வரி ஆண்டு 2020 க்கு, தனிநபர்களுக்கு அதிகபட்சம் 5 3, 550 ஆகவும், குடும்ப பாதுகாப்புக்கு, 7, 100 ஆகவும் அதிகரிக்கிறது
நெகிழ்வான சேமிப்புக் கணக்குகளைப் போலன்றி, ஹெச்எஸ்ஏக்களுக்கு ஒரு பயன்பாடு-அல்லது-இழக்க-ஏற்பாடு இல்லை. ஆண்டின் இறுதியில் உங்களிடம் ஏதேனும் பணம் இருந்தால், அது காலவரையின்றி கணக்கில் இருக்கும். அதாவது, ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் அதிகபட்ச பங்களிப்பைச் செய்தால், நீங்கள் ஆரோக்கியமாக இருப்பதாகக் கருதி ஓய்வூதியத்தில் ஒரு நேர்த்தியான தொகையை நீங்கள் பெறலாம்.
ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவில் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும்?
ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் முழு, 500 3, 500 பங்களிப்பதாகவும், மருத்துவ செலவுகளில் $ 500 வைத்திருப்பதாகவும் வைத்துக் கொள்ளுங்கள். 30 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, ஓய்வூதியக் குவியலில் சேர்க்க 9 209, 000 க்கு மேல் உங்களிடம் இருக்கும், இது 5% வருவாய் விகிதத்தைக் கருதுகிறது.
ஓய்வூதியத்தில் HSA திரும்பப் பெறுதல்
தகுதிவாய்ந்த மருத்துவ செலவினங்களுக்காக உங்கள் ஹெச்எஸ்ஏ வரி இல்லாத மற்றும் அபராதம் இல்லாதவர்களிடமிருந்து நீங்கள் எப்போதும் பணத்தை எடுக்கலாம்.
ஓய்வூதியத்தில், நீங்கள் வரி அபராதம் இன்றி உடல்நலம் தவிர வேறு விஷயங்களுக்கு ஹெச்எஸ்ஏ பணத்தை திரும்பப் பெறலாம். நீங்கள் 65 வயதை அடைந்தவுடன், நீங்கள் எந்த காரணத்திற்காகவும் HSA நிதியைப் பயன்படுத்தலாம். நீங்கள் விநியோகங்களுக்கு சாதாரண வருமான வரி செலுத்துகிறீர்கள்.
வரி செலுத்தக்கூடிய முதலீட்டு கணக்குகள்
இந்த கணக்குகள் விலக்கு பங்களிப்புகள் அல்லது வரி இல்லாத வளர்ச்சி போன்ற எந்த வரி நன்மைகளையும் வழங்காது. ஆனால் உங்கள் கூடுதல் பணத்தை வழக்கமான சேமிப்புக் கணக்கில் நிறுத்துவதன் மூலம் உங்களை விட சிறந்த வருவாயைப் பெறுவதில் உங்களுக்கு ஒரு ஷாட் உள்ளது.
நிச்சயமாக, அதிக வருவாய் ஈட்டக்கூடிய முதலீடுகளும் அதிக அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளன, எனவே எவ்வளவு ஆபத்து எடுக்க வேண்டும் என்பதை தீர்மானிக்கும்போது உங்கள் இடர் சுயவிவரம் மற்றும் நேர எல்லைகளைப் பற்றி சிந்திக்க வேண்டும்.
வரி விதிக்கப்படக்கூடிய கணக்கில் நீங்கள் விரும்பும் அளவுக்கு குறைவாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ முதலீடு செய்யலாம் மற்றும் உங்கள் பணத்தை பங்குகள், பத்திரங்கள், பரஸ்பர நிதிகள், பரிமாற்ற-வர்த்தக நிதிகள் (ப.ப.வ.நிதிகள்) மற்றும் ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டு அறக்கட்டளைகள் (REIT கள்) போன்றவற்றில் வைக்கலாம்.
இந்த முதலீடுகளின் வருவாய் மூலதன ஆதாய வரிகளுக்கு உட்பட்டது என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். ஓய்வூதியத்தில் உங்கள் செலவு சக்தியை அது எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதை முன்னரே திட்டமிட மறக்காதீர்கள்.
அடிக்கோடு
401 (கே) உங்கள் ஓய்வூதிய சேமிப்பு முயற்சிகளைத் தூண்டுவதற்கான மிக சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருக்கலாம், ஆனால் ஒன்றைக் கொண்டிருக்கவில்லை என்றால் நீங்கள் ஓய்வுபெற வேண்டும் என்று அர்த்தமல்ல.
நீங்கள் விரும்பும் ஓய்வை அனுபவிக்க மற்ற சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு திட்டங்களை நீங்கள் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். அந்த million 1 மில்லியன் இலக்கைத் தாக்கும் வாய்ப்பை மேம்படுத்த விரைவில் சேமிக்கத் தொடங்குங்கள். நீங்கள் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் மற்றும் உங்கள் பங்களிப்புகளுக்கு எவ்வாறு வரி விதிக்கப்படும் என்பதற்கான விதிகளை நீங்கள் புரிந்துகொண்டுள்ளீர்கள் என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், எனவே உங்கள் பொற்காலத்தில் எந்த ஆச்சரியமும் உங்களுக்கு ஏற்படாது.
