பணியிட வரையறுக்கப்பட்ட-பங்களிப்பு திட்டங்கள் மற்றும் ஐ.ஆர்.ஏக்கள் உங்கள் பணத்தை வரி விலக்கு அளிப்பதை வளர்ப்பதற்கு இன்றியமையாதவை. வட்டம், உங்கள் கடின உழைப்பு அனைத்தும் பலனளிக்கும் போது, நீங்கள் எங்காவது ஒரு கடற்கரையில் படுக்கும்போது, உங்கள் வரி ஒத்திவைக்கப்பட்ட சேமிப்புத் திட்டங்களின் பலன்களையும், உங்கள் செல்வ மேலாளர்களின் மூலோபாய ஆலோசனையையும் பெறுவீர்கள். வழக்குத் தொடுப்பது என்பது யாரும் திட்டமிடாத அந்த வாழ்க்கை நிகழ்வுகளில் ஒன்றாகும். இருப்பினும், விவாகரத்து அல்லது நேசிப்பவரின் இழப்பு போன்ற, துரதிர்ஷ்டவசமான நிகழ்வுகள் பெரும்பாலும் பெரிய நிதி தாக்கங்களுடன் நிகழ்கின்றன. எதிர்மறையான சூழ்நிலையின் வாய்ப்பைக் கையாள்வதற்கான சிறந்த வழி, முன்கூட்டியே ஏற்படக்கூடிய ஆபத்துகளிலிருந்து உங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்வது.
கண்மூடித்தனமான வெற்றியை விட வேறு எதுவும் நிலைமையை மோசமாக்குவதில்லை, அங்கு உங்கள் சொத்துக்கள் உங்களிடமிருந்து எடுக்கப்படலாம், மேலும் சூழ்நிலையின் உணர்ச்சிகரமான சுமையும். அவர்களின் வாழ்க்கையில் தாமதமாக வருபவர்களுக்கு, ஒரு வழக்கு அவர்களின் ஓய்வூதிய சேமிப்பை அழிக்கக்கூடும். ஐ.சி.ஐ ரிசர்ச் பெர்ஸ்பெக்டிவ் நடத்திய ஒரு ஆய்வில், அனைத்து அமெரிக்க குடும்பங்களிலும் 63% பேர் வேலை அல்லது ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மூலம் ஓய்வூதியத் திட்டங்களைக் கொண்டிருந்தனர், மேலும் அமெரிக்க குடும்பங்களில் மூன்றில் ஒரு பகுதியினர் பாரம்பரிய ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மற்றும் ரோத் ஐ.ஆர்.ஏக்களை 2014 இல் வைத்திருந்தனர். ஐ.ஆர்.ஏ கணக்குகளின் வளர்ச்சியின் பெரும்பகுதி முதலாளியின் நிதியுதவியால் கிடைக்கிறது ஓய்வூதிய திட்டம் ரோல்ஓவர்கள்.
ஓய்வூதியக் கணக்குகள் அவற்றின் நன்கு அறியப்பட்ட வரி நன்மைகளைத் தவிர பல கூடுதல் நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன. பெரும்பான்மையான அமெரிக்கர்களுக்கு இது ஒரு சிறந்த செய்தி, ஏனெனில் சொத்துக்களைப் பாதுகாப்பதற்கான மிகச் சிறந்த வழிகளில் ஒன்று ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் அவற்றைக் காப்பாற்றுவதாகும். தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகள், 401 (கே) கள், ஐஆர் மற்றும் பிற வகையான வரி-திறனுள்ள திட்டங்கள் வழக்குத் தொடர்ந்தால் உங்கள் சொத்துக்களை இழப்பதைத் தடுக்க உதவும். கூட்டாட்சி மட்டத்தில், 401 (கே) மற்றும் முதலாளி நிதியளிக்கும் ஓய்வூதியக் கணக்குகளுக்கு விதிகள் தெளிவாக உள்ளன. ஒரு வழக்கு வழக்கில் ஐ.ஆர்.ஏக்கள் நியாயமான விளையாட்டு இல்லையா என்பது குறித்து மாநில சட்டங்கள் மிகவும் சிக்கலானவை.
ஓய்வூதிய திட்ட கேடயம்
முதல் மற்றும் முக்கியமாக, ஐ.ஆர்.எஸ்-க்கு நீங்கள் எந்தவொரு குழந்தை ஆதரவையும் அல்லது வரிகளையும் செலுத்த வேண்டியதில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள், ஏனெனில் இது உங்கள் கணக்குகளை வழக்குகளுக்கு திறக்கும். உள்நாட்டு உறவுகள் வழக்குகள் நீங்கள் நாட்டிற்குள் எங்கு வேண்டுமானாலும் ஐஆர்ஏ பாதுகாப்புகளை உயர்த்தும்.
செலுத்தப்படாத கடனுக்காக ஒரு தனியார் கடன் வழங்குபவர் வழக்குத் தொடர்ந்தால், விதிமுறைக்கு சில விதிவிலக்குகள் இருந்தபோதிலும், ஓய்வூதியக் கணக்குகள் பொதுவாக பாதுகாக்கப்படுகின்றன. பணியாளர் ஓய்வூதிய வருமான பாதுகாப்பு சட்டம் (ERISA) 401 (k) கூட்டாட்சி பாதுகாப்பு மற்றும் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து பிற முதலாளி நிதியளிக்கும் ஓய்வூதிய கணக்குகளுடன் தொடர்புடையது. வழக்கு தொடர்ந்தாலும் ஓய்வூதியத்தைப் பாதுகாக்க இந்த கணக்குகளின் பாதுகாப்பை மத்திய அரசு உறுதி செய்கிறது. 2005 ஆம் ஆண்டின் திவால் துஷ்பிரயோகம் தடுப்புச் சட்டத்தின் கீழ் ஒரு பிரதிவாதியின் ஐஆர்ஏவின் million 1 மில்லியன் வரை பாதுகாக்கப்படும்.
எவ்வாறாயினும், 2014 ஆம் ஆண்டு ஜூன் மாதம், அமெரிக்க உச்சநீதிமன்றம் திவால்நிலைக்கு வாரிசு கோப்புகளை அனுப்பினால் பரம்பரை ஐஆர்ஏக்கள் இனி தங்குமிடம் வழங்கப்படாது என்று முடிவு செய்தது - ஐஆர்ஏ ஒரு துணைவரிடமிருந்து பெறப்பட்டதாக தவிர.
தொழில்-குறிப்பிட்ட
வணிக உரிமையாளர்கள், தொழில்முனைவோர் மற்றும் பிற சுயதொழில் செய்பவர்கள் வழக்கு தொடர்ந்தால் ஏற்படக்கூடிய பிரச்சினைகள் குறித்து விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும், இது நிறுவனம் மட்டுமல்ல, அவர்களின் சொத்துக்களையும் சேதப்படுத்தும். தனிப்பட்ட காயம் ஏற்படும் அபாயத்தைத் தடுக்க, வணிக உரிமையாளர்கள் ஒரு வரையறுக்கப்பட்ட பொறுப்பு நிறுவனம் (எல்.எல்.சி) அல்லது எஸ் கார்ப்பரேஷனாக பதிவு செய்ய வேண்டும்.
உங்கள் பணித் துறையில் அடிக்கடி வழக்குகளின் வரலாறு இருந்தால், சொத்து பாதுகாப்பு நம்பிக்கையை உருவாக்குவது சிறந்தது. புலங்கள், இது குறிப்பாக நன்மை பயக்கும், ரியல் எஸ்டேட், சுகாதாரம் மற்றும் சட்டம். கால்ஃபாண்ட் பெர்கர் எல்.எல்.பி படி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் தாக்கல் செய்யப்படும் மருத்துவ முறைகேடு வழக்குகளின் சராசரி ஆண்டு எண்ணிக்கை 85, 000 ஆகும். தொழில்முறை முறைகேடு காப்பீடு ஒப்பீட்டளவில் மலிவானது மற்றும் அமெரிக்காவைச் சுற்றியுள்ள நிபுணர்களைக் காப்பாற்ற பயன்படுத்தப்பட வேண்டும், இது ஐ.ஆர்.ஏக்கள் மீதான விருப்பமான-சலவை ஒருமித்த மன அழுத்தத்தின் அழுத்தமாகும்.
உள்ளூர் நுணுக்கங்கள்
வழக்குகள் ஏற்பட்டால் ஓய்வூதிய பாதுகாப்பு தொடர்பான சட்டங்கள் மாநில வாரியாக வேறுபடுகின்றன. கோபமடைந்த கடனாளிகள் உங்கள் ஓய்வூதியம் மற்றும் ஐஆர்ஏ கணக்குகளை பறிமுதல் செய்வதை பல மாநிலங்கள் தடுக்காது.
எடுத்துக்காட்டாக, கலிஃபோர்னியா என்பது ஒரு அபாயகரமான மாநிலமாகும், அதில் நீங்கள் வழக்குத் தொடர்ந்தால் அல்லது திவால்நிலைக்குத் தாக்கல் செய்தால் ஓய்வூதியக் கணக்கை சொந்தமாக்குவது. கலிஃபோர்னியாவில், ஐஆர்ஏக்கள் 401 (கே) கள் போல பாதுகாக்கப்படவில்லை. நடைமுறையில் இதன் பொருள் என்னவென்றால், கலிபோர்னியாவில் தனிப்பட்ட காயம் ஏற்பட்டதாக நீங்கள் வழக்குத் தொடர்ந்தால், உங்கள் 401 (கே) வழக்குரைஞரிடமிருந்து பாதுகாக்கப்படும்; இருப்பினும், நீதிமன்றம் அவசியம் என்று கருதும் வரை மட்டுமே உங்கள் ஐஆர்ஏ பாதுகாக்கப்படும். உங்களுக்கும் உங்கள் ஓய்வூதியத்தில் தங்கியிருப்பவர்களுக்கும் ஆதரவளிக்க நீதிமன்றம் போதுமானதாக இருக்கும் என்று ஒரு குறிப்பிட்ட வாசலின் அடிப்படையில் தீர்ப்பு வழங்கப்படும்.
இது குறிப்பிட்ட ஓய்வூதியம் இல்லாததால், ஓய்வூதியத்திற்கான பல திட்டங்களை எச்சரிக்க வேண்டும், மேலும் எதிர்கால நிகழ்வுகள் கணிக்க முடியாதவை. முடிவெடுக்கும் மேலே உள்ள எந்தவொரு தொகையும் சிக்கனத்தை ஓய்வு பெறுவதற்கு உங்களுக்கு ஆதரவளிக்கும் என்பது கடன் வழங்குநரின் கூற்றுக்கு உட்பட்டது.
நியூ மெக்ஸிகோ மற்றும் நியூ ஹாம்ப்ஷயர் வழக்குகளில் ஐ.ஆர்.ஏ சேமிப்பைப் பாதுகாக்கும் சட்டங்கள் இல்லை என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். மறுபுறம், டெக்சாஸ், வாஷிங்டன் மற்றும் அரிசோனா ஆகியவை ஐ.ஆர்.ஏ பாதுகாப்பிற்கான சிறந்த மாநிலங்கள். அரிசோனாவில், வழக்கு தொடர்ந்த 120 நாட்களுக்குள் செய்யப்பட்ட ஐஆர்ஏ பங்களிப்புகள் மட்டுமே உரிமைகோருபவரின் அபாயத்திற்கு ஆளாகின்றன.
மாநிலங்களுக்கிடையில் நிறுவப்பட்ட வேறுபாடுகள் இருந்தாலும், சட்டம் ஒருபோதும் தெளிவாக இல்லை என்பதை புரிந்துகொள்வது முக்கியம். கணக்கு வகை (ரோத் ஐஆர்ஏ, பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ, முதலியன) மற்றும் உள்ளூர் அதிகார வரம்புக்கு உட்பட்டு உங்கள் வழக்கின் முடிவுக்கு நேரடியான பதில் இருக்காது. எடுத்துக்காட்டாக, உங்கள் ஐஆர்ஏ கணக்கின் உள்ளே இருக்கும் நிதியை விட அதிகமான பாதுகாப்பை நீங்கள் கொண்டிருக்கலாம், அவை கணக்கிலிருந்து விநியோகிப்புகளைக் கொண்டிருந்தாலும் கூட.
சான்றளிக்கப்பட்ட ஓய்வூதியத் திட்ட ஆலோசனை மற்றும் நிர்வாக நிறுவனமான மோரன் நோபல், ஐ.ஆர்.ஏ.க்களைப் பாதுகாக்கும் சட்டங்களின் விரிவான மாநில-பட்டியலை வழங்குகிறது மற்றும் தனிநபர் ஓய்வூதியக் கணக்குகளை விலக்குச் சொத்தாக பகுப்பாய்வு செய்கிறது.
உங்கள் குடை நினைவில் கொள்ளுங்கள்
ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் மற்றும் ஐஆர்ஏக்களுடன் பிணைக்கப்பட்ட சொத்துக்களைக் கொண்டவர்களுக்கு, ஒரு குடை காப்பீட்டுக் கொள்கையைப் பெறுவது கடனாளர் ஓய்வூதியக் கணக்குகளில் நீராடுவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளுக்கு எதிராக பாதுகாக்க உதவும். உங்களுடைய முன்பே இருக்கும் வீட்டு உரிமையாளரின் காப்பீடு மற்றும் வாகன காப்பீட்டின் மேல் தனிப்பட்ட குடை காப்பீடு சேர்க்கப்படலாம் மற்றும் பேரழிவு ஏற்பட்டால் கூடுதல் செலவை ஈடுசெய்யும்.
ஒரு வழக்கின் போது குடை காப்பீட்டுக் கொள்கையின் கவர்ச்சிகரமான அம்சம் என்னவென்றால், நீங்கள் ஏற்கனவே பெற்ற கவரேஜின் மேல் உங்களுக்கு சட்டப்பூர்வ பாதுகாப்பை வழங்க காப்பீட்டு நிறுவனம் தேவை. குடை கொள்கைகள் வணிக நடவடிக்கைகள், வேண்டுமென்றே செயல்கள் (பாலியல் துன்புறுத்தல் போன்றவை) அல்லது தண்டனையான சேதங்களை உள்ளடக்குவதில்லை என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு வழக்கைப் பொறுத்தவரை, நீங்கள் ஒரு கோரிக்கையை செலுத்த வேண்டியிருந்தால், உங்கள் நிலையான பொறுப்புக் காப்பீடு முடிந்ததும் குடை காப்பீடு விளையாட வரும்.
குடை காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மற்றும் தொழில்முறை முறைகேடு காப்பீடு ஆகியவை உங்கள் ஐஆர்ஏக்களைப் பாதுகாக்க இரண்டு சிறந்த வழிகள். இந்த வழக்கில், ஐ.ஆர்.ஏக்களின் நன்மைகளை நீங்கள் இன்னும் பெறலாம், அவை குறைந்த தொடர்புடைய கட்டணங்கள் மற்றும் பிற முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டங்கள் மற்றும் 401 (கே) களுடன் ஒப்பிடுகையில் முதலீட்டு நெகிழ்வுத்தன்மை காரணமாக மிகவும் கவர்ச்சிகரமானவை.
அடிக்கோடு
வழக்குகள் மற்றும் திவால்நிலைகளுக்கு எதிராக உங்கள் ஓய்வைப் பாதுகாக்க அடிப்படை பாதுகாப்புகளை வைப்பது முக்கியம். 401 (கே) மற்றும் முதலாளி நிதியளிக்கும் திட்டங்கள் உட்பட பல ஓய்வூதிய கணக்குகளைப் பாதுகாக்க மத்திய அரசு சட்டங்களைக் கொண்டுள்ளது. ஐ.ஆர்.ஏக்களைப் பொறுத்தவரை, ஒரு வழக்கு வழக்கில் என்ன செய்ய வேண்டும் என்பதை தீர்மானிப்பதில் மாநிலங்களுக்கு அதிக அதிகாரம் உள்ளது.
