ஒரு ஹெலோக் எவ்வாறு சரி செய்யப்பட்டது

பொருளடக்கம்

• ஹெலோக் நிலையான-வீத விருப்பம் என்றால் என்ன?
• நிலையான-வீத விருப்ப அம்சங்களின் எடுத்துக்காட்டுகள்
• அடிக்கோடு

பாரம்பரியமாக, நீங்கள் உங்கள் வீட்டிலுள்ள ஈக்விட்டிக்கு எதிராக கடன் வாங்க விரும்பினால், நீங்கள் ஒரு நிலையான-வீதமான வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் பெறலாம் அல்லது வீட்டு ஈக்விட்டி லைன் கிரெடிட் (ஹெலோக்) க்கு எதிராக பணத்தை வரையலாம், இது ஒரு மாறுபட்ட வட்டியுடன் ஒரு மூடிய-இறுதி கடன் விகிதம். இப்போது மூன்றாவது தேர்வு உள்ளது: HELOC நிலையான-வீத விருப்பம். உண்மையில், போன்ற மிகப் பெரிய கடன் வழங்குநர்கள் சிலர் பாங்க் ஆப் அமெரிக்கா மற்றும் வெல்ஸ் பார்கோ, வீட்டு பங்கு கடன்களை மாற்ற இதைப் பயன்படுத்தினர், புதிய அடமான விதிமுறைகள் காரணமாக அவை சுமையாக இருக்கலாம்.

கலிஃபோர்னியாவின் கோஸ்டா மெசாவைச் சேர்ந்த 27 வயதான ரியல் எஸ்டேட் முதலீட்டாளர் ஸ்காட் நுயென், தனது வீட்டு பங்குகளில் சிலவற்றை மறுவடிவமைப்பு பணிக்கு பயன்படுத்த விரும்பினார். HELOC களுக்கு எதிராக வீட்டு ஈக்விட்டி கடன்களின் நன்மை தீமைகள் குறித்து நிறைய ஆராய்ச்சிகளுக்குப் பிறகு, அவர் ஒரு நிலையான விகித விருப்பத்துடன் ஒரு HELOC ஐத் தேர்ந்தெடுத்தார். "இது ஒப்பந்தக்காரர்களுடன் பணிபுரியும் நேரத்தை ஏலம் பெறவும், எனது நிதிகளைப் பெறவும் அனுமதித்தது" என்று குயென் கூறினார். "எனது ஹெலோக்கிலிருந்து நான் பெறும் வரை வட்டி வசூலிக்கப்படாததால், இப்போதே ஒப்பந்தக்காரர்களைக் கண்டுபிடிக்க எனக்கு அழுத்தம் கொடுக்கப்படவில்லை."

நுயென் கடன் வாங்கத் தயாரானபோது, ​​நிலையான விகித விருப்பத்தைப் பயன்படுத்தினார். அவர் தனது சரியான கொடுப்பனவுகளை அறிந்து பாராட்டினார் மற்றும் பணத்தை தனது புல்லை செயற்கை தரைக்கு மாற்றவும், புதிய பெட்டிகளும் கிரானைட் கவுண்டர்டாப்புகளுடன் ஒரு சமையலறை மறுவடிவமைப்பையும் செய்தார்.

இந்த கலப்பின தயாரிப்பு அதன் சொந்த க்யூர்க்ஸ், நன்மைகள் மற்றும் குறைபாடுகளைக் கொண்டுள்ளது, வெவ்வேறு கடன் வழங்குநர்கள் நீங்கள் அதை எவ்வாறு பயன்படுத்தலாம் என்பது குறித்து வெவ்வேறு விதிகள் உள்ளன என்பதைக் குறிப்பிடவில்லை. இந்த வகை கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது என்பதைப் பற்றி நீங்கள் தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது இங்கே.

முக்கிய எடுத்துக்காட்டுகள்

• நீங்கள் ஒரு நிலையான விகிதத்தில் பூட்ட விரும்பினால் குறைந்தபட்ச தொகையை கடன் வாங்க வேண்டும் என்று உங்கள் கடன் வழங்குநருக்குத் தேவைப்படலாம். ஒரு பாரம்பரிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனைப் போலல்லாமல், மேலும் கடன் பெறுவதற்கான அணுகலிலிருந்து நீங்கள் நிறுத்தப்படுவதில்லை, மேலும் நிலையான விகித நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும்போது, உங்கள் கடன் வரி மீண்டும் மேலே செல்கிறது. சில கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் நிலையான வீதக் கடனை எப்போது வேண்டுமானாலும் டிரா காலகட்டத்தில் மாறி விகிதக் கடனாக மாற்ற அனுமதிப்பார்கள், இது வட்டி விகிதங்கள் குறைந்துவிட்டால் நீங்கள் செய்ய விரும்புவீர்கள். ஒரு ஹெலோக்கைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, ​​சிறந்த விகிதங்கள் மற்றும் கடன் அம்சங்களுக்காக ஷாப்பிங் செய்யுங்கள், அவை கடனளிப்பவரிடமிருந்து கடன் வழங்குபவருக்கு மாறுபடலாம்.

ஹெலோக் நிலையான-வீத விருப்பம் என்றால் என்ன?

சில கடன் வழங்குநர்கள் இந்த தயாரிப்பை சிறப்பு பெயர்களுடன் முத்திரை குத்துகிறார்கள் (வழக்கு: சாண்டாண்டர் வங்கியின் ஃப்ளெக்ஸ்லாக் ஹோம் ஈக்விட்டி லைன் ஆஃப் கிரெடிட்), ஆனால் ஹெலோக் நிலையான-வீத விருப்பம் பொதுவாக நீங்கள் எந்த கடன் வழங்குநரை தேர்வு செய்தாலும் அதே வழியில் செயல்படும். இருப்பினும், விவரங்களில் முக்கியமான வேறுபாடுகள் உள்ளன, அவை ஒரு கடன் வழங்குநரின் தயாரிப்பை உங்கள் நிலைமைக்கு மற்றொன்றை விட சிறந்ததாக மாற்றக்கூடும் (கடனுக்கான ஒப்பீட்டு ஷாப்பிங் ஏற்கனவே போதுமானதாக இல்லை என்பது போல).

உங்கள் வீட்டு ஈக்விட்டியை அடிப்படையாகக் கொண்டு நீங்கள் ஒரு வரிக் கடனைப் பெறுவீர்கள் என்பதே அடிப்படை முன்மாதிரி, மேலும் நீங்கள் விரும்பும் அளவுக்கு அந்த கடன் வரியை விட குறைவாகவோ அல்லது அதிகமாகவோ கடன் வாங்கலாம். உங்கள் வட்டி விகிதம் சந்தை நிலைமைகளுடன் மாறும், இது உங்கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளிலும், காலப்போக்கில் நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய மொத்தத் தொகையிலும் பெரிய மாறுபாடுகளைக் குறிக்கும்.

நிச்சயமற்ற தன்மையைக் குறைக்க, நீங்கள் கடன் வாங்கிய தொகையையோ அல்லது பகுதியையோ சந்தையின் தற்போதைய வட்டி விகிதத்தில் நிலையான வீதக் கடனாக மாற்ற வேண்டும் என்று உங்கள் கடன் வழங்குநரிடம் சொல்லுங்கள். ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கையிலான ஆண்டுகளில் நீங்கள் அந்தத் தொகையைத் திருப்பிச் செலுத்துவீர்கள், மேலும் உங்கள் கடன் வரிசையில் இன்னும் நிதி இருந்தால் நீங்கள் கடன் வாங்கலாம்.

நிலையான-வீத HELOC கள் மாதாந்திர கொடுப்பனவுகளில் ஏற்ற இறக்கங்களைப் பற்றி கவலைப்படாமல், பட்ஜெட் உணர்வுள்ள நுகர்வோருக்கு தங்கள் வீடுகளில் பங்குகளை அணுகுவதற்கான வழியை வழங்க முடியும்.

நிலையான-வீத விருப்ப அம்சங்களின் எடுத்துக்காட்டுகள்

கடன் வழங்குநரால் மாறுபடும் HELOC நிலையான-வீத விருப்ப அம்சங்களின் சில எடுத்துக்காட்டுகள் இங்கே.

நிலையான-வீத காலத்தின் நீளம்

ஒன்று முதல் 30 ஆண்டுகள் வரை உங்கள் விகிதத்தை சரிசெய்ய கடன் வழங்குநர்கள் உங்களை அனுமதிப்பார்கள். நீண்ட கால, உங்கள் மாதாந்திர கட்டணம் சிறியது, ஆனால், மற்ற அனைத்தும் சமமாக இருப்பதால், அதிக வட்டி நீங்கள் செலுத்துவீர்கள். நீங்கள் தேர்வுசெய்யக்கூடிய காலப்பகுதியில் நீங்கள் மட்டுப்படுத்தப்பட்டிருக்கலாம். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு கடன் வழங்குபவர் உங்கள் தேர்வுகளை மூன்று, ஐந்து அல்லது ஏழு ஆண்டு காலத்திற்கு ஒரு நிலையான வீதம், வட்டி மட்டும் பூட்டுக்கு கட்டுப்படுத்தலாம், அதேசமயம் நீங்கள் அசல் மற்றும் வட்டி இரண்டையும் செலுத்தினால், நீங்கள் விரும்பும் எந்த வார்த்தையையும் தேர்வு செய்யலாம் அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பு.

நிலையான வீத நிலுவைகளின் எண்ணிக்கை

நீங்கள் கொண்டு செல்லக்கூடிய நிலையான-விகித நிலுவைகள், சிறந்தது. அதிக வட்டி விகிதம் அல்லது கட்டணங்கள் மூலம் இந்த அதிகரித்த நெகிழ்வுத்தன்மைக்கு கடன் வழங்குபவர் கட்டணம் வசூலிக்கிறாரா என்று சரிபார்க்கவும்.

குறைந்தபட்ச நிலையான-விகித இருப்பு

ஒரு பாரம்பரிய வீட்டு ஈக்விட்டி கடனில் குறைந்தபட்ச தொகையை கடன் வாங்கவும் கடன் வழங்குநர்கள் தேவைப்படுகிறார்கள் என்பதையும், பாரம்பரிய ஹெலோக்ஸில் குறைந்தபட்ச திரும்பப் பெறும் தேவைகள் இருக்கலாம் என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள்.

ஆண்டு வரம்புகள் மற்றும் வீத பூட்டு கட்டணம்

சில கடன் வழங்குநர்கள் ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் பூட்டக்கூடிய நிலையான-வீத நிலுவைகளின் எண்ணிக்கையை மறைக்கிறார்கள். உதாரணமாக, நீங்கள் மொத்தம் மூன்று நிலையான வீத நிலுவைகளைச் சுமக்க முடியும், ஆனால் ஒரே ஆண்டில் இரண்டு புதியவற்றை மட்டுமே உருவாக்கலாம்.

சில கடன் வழங்குநர்கள் நிலுவையில் ஒரு நிலையான விகிதத்தில் பூட்டும்போது $ 50 அல்லது $ 100 போன்ற பெயரளவு கட்டணத்தை வசூலிக்கிறார்கள். மற்றவர்கள் இல்லை.

நீங்கள் மாற்றும்போது

நீங்கள் பொதுவாக உங்கள் ஹெலோக் இருப்பு முழுவதையும் அல்லது ஒரு பகுதியை ஒரு நிலையான விகிதமாக மாற்றலாம். திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தில் நீங்கள் மாற்ற முடியாது; அந்த நேரத்தில் நீங்கள் ஒரு மாறி-வீத சமநிலையை ஒரு நிலையான-வீதமாக மாற்ற விரும்பினால் மறுநிதியளிப்பு செய்ய வேண்டும்.

முழுமையாக கடன் பெறுதல் அல்லது ஓரளவு கடன் பெறுதல் காலம்

ஒரு முழுமையான கடன்தொகை என்பது நிலையான விகித காலத்தின் போது முழு நிலையான-வீத நிலுவைத் தொகையை நீங்கள் செலுத்துவீர்கள் என்பதாகும். ஓரளவு மன்னிப்புச் சொல் என்பது நிலையான-விகித காலத்தின் முடிவில் நீங்கள் இன்னும் நிலுவையில் இருப்பதைக் குறிக்கிறது, இது மாறி விகிதத்திற்கு மாறும். உங்கள் நிலுவைத் தொகையை செலுத்த அதிக நேரம் எடுத்துக்கொள்வது என்பது அதிக வட்டிக்கு பணம் செலுத்துவதாகும், குறிப்பாக அது மாற்றும் மாறி விகிதம் நீங்கள் செலுத்தும் நிலையான வீதத்தை விட அதிகமாக இருந்தால்.

அடிக்கோடு

வீட்டு ஈக்விட்டி கடன் அல்லது ஹெலோக் உங்களுக்கு சிறந்த வழி என்பதை நீங்கள் தீர்மானிக்க முடியாதபோது, ​​உங்கள் இருப்பின் ஒரு பகுதியை ஒரு நிலையான விகிதத்தில் பூட்ட அனுமதிக்கும் ஒரு ஹெலோக் ஒரு சிறந்த மாற்றாகும். இப்போது ஒரு பெரிய தொகையை கடன் வாங்குவதற்கும், பின்னர் உங்களுக்குத் தேவைப்படுவதால் நிதிகளைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான நெகிழ்வுத்தன்மையையும் தேர்வு செய்ய இது உங்களை கட்டாயப்படுத்தாது. இது உங்கள் வட்டி விகிதத்தை அறிந்துகொள்வதற்கும் சந்தை விகிதங்களில் ஒரு வாய்ப்பைப் பெறுவதற்கும் இடையில் உங்களைத் தேர்வுசெய்யாது.

நீங்கள் எந்த கடன் வழங்குநரை தேர்வு செய்தாலும், உங்கள் கடன் மதிப்பெண் மற்றும் சந்தை வட்டி விகிதங்கள் ஒரு ஹெலோக் நிலையான-வீத விருப்பத்தில் நீங்கள் பெறக்கூடிய விகிதத்தை பாதிக்கும். இருப்பினும், எந்தவொரு கடனையும் போலவே, சில கடன் வழங்குநர்கள் மற்றவர்களை விட குறைந்த விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளனர். ஷாப்பிங் செய்யுங்கள் மற்றும் கடன் சங்கங்கள் மற்றும் சிறிய வங்கிகளை கவனிக்காதீர்கள், அவை சில நேரங்களில் பெரியவர்களை விட சிறந்த ஒப்பந்தங்களைக் கொண்டுள்ளன.