தனிநபர் ஓய்வூதிய கணக்குகள் (ஐஆர்ஏக்கள்) அமெரிக்காவில் ஓய்வூதிய சேமிப்பு திட்டங்களில் ஒரு முக்கிய பகுதியாகும் சராசரி ஐஆர்ஏ கணக்கு இருப்பு கணக்கு வைத்திருப்பவரின் வயது மற்றும் அவர்கள் பங்களிப்பு செய்த ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கையைப் பொறுத்தது.
சராசரியாக, ட்வென்டிசோமெதிங்ஸ் ஐ.ஆர்.ஏக்களில், 000 13, 000 ஐத் துண்டித்துவிட்டது, அதே நேரத்தில் 60 களின் முற்பகுதியில் ஓய்வூதியத்தை நெருங்கி வருபவர்களுக்கு 5, 000 165, 000 க்கு அருகில் இருப்பு உள்ளது.
ஆனால் ஒட்டுமொத்த ஐஆர்ஏ கணக்கு இருப்பு சராசரியாக, 000 120, 000, அரசாங்க பொறுப்புக்கூறல் அலுவலகம் (ஜிஏஓ) கருத்துப்படி, 300 க்கும் மேற்பட்ட ஐஆர்ஏக்கள் 25 மில்லியனுக்கும் அதிகமான நிலுவைகளை பெருமைப்படுத்துகின்றன.
2012 ஆம் ஆண்டில், அப்போதைய குடியரசுக் கட்சியின் ஜனாதிபதி வேட்பாளர் மிட் ரோம்னே சுயமாக இயக்கிய ஐஆர்ஏவில் 100 மில்லியனுக்கும் அதிகமான தொகையை வைத்திருப்பதாக அறிவிக்கப்பட்டது.
50 வயதிற்குட்பட்டவர்களுக்கு வருடாந்திர ஐஆர்ஏ பங்களிப்பு வரம்பு, 000 6, 000 (2020 நிலவரப்படி), அது எப்படி சாத்தியமாகும்?
விதிவிலக்கு, விதிமுறை அல்ல
25 மில்லியன் டாலர் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மதிப்புள்ள ஐ.ஆர்.ஏக்கள் அசாதாரணமானவை என்பதை வலியுறுத்த வேண்டும். அனைத்து ஐஆர்ஏக்களில் 0.0007% க்கும் குறைவான பணம் அவர்களிடம் அவ்வளவு பணம் உள்ளது. 791 ஐஆர்ஏக்கள் 10 மில்லியன் டாலருக்கும் 25 மில்லியனுக்கும் இடையில் இருந்தன, இது 0.0018% கணக்குகளை மட்டுமே கொண்டுள்ளது.
ஐ.ஆர்.ஏக்களின் பெரும்பான்மையானது - சுமார் 98% - 1 மில்லியன் அல்லது அதற்கும் குறைவான நிலுவைகளை வைத்திருக்கிறது.
நம்மில் பெரும்பாலோருக்கு சிறந்த வழக்கு காட்சி
நீங்கள் ஆரம்பத்தில் ஓய்வூதியத் திட்டத்தைத் தொடங்கினீர்கள் மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் 50 ஆண்டுகளாக 6, 000 அதிகபட்ச வருடாந்திர ஐஆர்ஏ பங்களிப்பைச் செய்தீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம், அதே நேரத்தில் உங்கள் முதலீடுகள் ஆண்டுதோறும் 8% ஆக வளர்ந்தன. 50 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு, உங்கள் ஐஆர்ஏ மதிப்பு சுமார் 7 3.7 மில்லியன் ஆகும் - பெரும்பாலான மக்கள் வசதியாக ஓய்வு பெற போதுமான பணம்.
GAO ஆய்வின்படி, அதை விட மிகப் பெரிய சமநிலையைக் குவிக்க, பல தசாப்தங்களாக நீடித்த பெரிய தனிநபர் மற்றும் முதலாளி பங்களிப்புகள் உங்களுக்குத் தேவைப்படும்.
அந்த சொத்துக்கள் ஒரு முதலாளி திட்டத்திலிருந்து உருட்டப்பட வேண்டும், இது சாத்தியமானது, ஏனெனில் ஐஆர்ஏ குவிப்புகள் அல்லது முதலாளியின் வரையறுக்கப்பட்ட பங்களிப்பு திட்டங்களிலிருந்து ரோல்ஓவர்களுக்கு வரம்பு இல்லை.
ரோம்னே செய்ததைப் போல, பெரும்பாலான முதலீட்டாளர்களுக்கு கிடைக்காத சொத்துக்களில் முதலீடு செய்ய முடிந்தால் இது உதவுகிறது.
மிட் ரோம்னி எப்படி செய்தார்
ரோம்னி ஒரு SEP IRA ஐப் பயன்படுத்தினார், ஒரு ஓய்வூதியத் திட்ட முதலாளிகள் அல்லது சுயதொழில் செய்பவர்கள் நிறுவ முடியும், இது வருமானத்தைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு 57, 000 டாலர் வரை (2020 ஆம் ஆண்டு வரை) அதிக பங்களிப்பு வரம்பைக் கொண்டுள்ளது.
ஆனால் சராசரியை விட அதிகமான வருமானத்துடன் கூட, ஒரு பொதுவான சோ.ச.க. ஐ.ஆர்.ஏ ரோம்னியின் million 100 மில்லியன் இருப்புக்கு அருகில் எங்கும் வராது. ரோம்னி அதை எப்படி செய்தார்?
தி அட்லாண்டிக் பத்திரிகையில் தோன்றிய வில்லியம் டி.
"ரோம்னியின் ஐஆர்ஏ பற்றிய உண்மை என்னவென்றால், சரியான முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கும், தனியார்-ஈக்விட்டி வணிகத்தின் ரசவாதத்துடனும், அந்த இன்சுலர் உலகில் இருந்து வெளிவரும் வாய்ப்புகளுடனும் செய்ய வேண்டியது மிகப் பெரிய அளவு. ரோம்னி, பெயின் கேப்பிட்டலின் நிறுவனர் மற்றும் தலைமை நிர்வாகியாக குறைந்தது 15 ஆண்டுகள் இருந்தார். ”
வென்ற முதலீடுகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்குப் பதிலாக, ரோம்னி ஒரு வட்டி வட்டி பயன்படுத்தினார், இது ஒரு தனியார் பங்கு நிறுவனத்திடமிருந்து கிடைக்கும் லாபத்தின் ஒரு பங்காகும். சில அமெரிக்கர்கள் தங்கள் ஐஆர்ஏவை மிகைப்படுத்தப்பட்ட விகிதாச்சாரத்தில் வளர்ப்பதற்கான ஆர்வத்தை அணுகலாம்.
ஒரு பெயின் பொது பங்காளியாக, ரோம்னே வாங்குவதற்குத் தேவையான பங்குகளில் ஒரு சிறிய பகுதியை வைக்க முடிந்தது, பின்னர் ஒப்பந்தம் சரியாக நடந்தால் 20% லாபத்தை அறுவடை செய்ய முடிந்தது.
அனுமானமாக, ரோம்னியின் ஆரம்ப முதலீடு-அதாவது, அவரது ஐ.ஆர்.ஏ-வில் இருந்து $ 30, 000 - ஒரு பெரிய ஒப்பந்தத்திலிருந்து வட்டிக்கு எடுத்துச் செல்லப்பட்ட பல்லாயிரக்கணக்கான டாலர்களை எளிதில் உயர்த்தியிருக்க முடியும். ஒவ்வொரு ஆண்டும் தனது 30, 000 டாலர் பங்களிப்புடன், அந்த பைன்களை அதிக பைன் மூலதன ஒப்பந்தங்களில் முதலீடு செய்ய அவர் பயன்படுத்தலாம்.
100 மில்லியன் டாலர் கூடுதல் கணக்கை உருவாக்க அதிக நேரம் எடுக்காது.
சிறிய வசதிகள்
வரிகளைப் பொறுத்தவரை, மிகைப்படுத்தப்பட்ட ஐஆர்ஏக்கள் ஒரு பாதகமாக உள்ளன. ஒரு பாரம்பரிய ஐஆர்ஏ அல்லது எஸ்இபி ஐஆர்ஏவிலிருந்து திரும்பப் பெறுவது உங்கள் தற்போதைய சம்பாதித்த-வருமான வரி விகிதத்தில் வரி விதிக்கப்படுகிறது, பெரும்பாலும் குறைந்த மூலதன ஆதாய வீதத்தில் அல்ல.
ரோம்னியைப் பொறுத்தவரை, இது 20% மூலதன ஆதாய வரியை செலுத்துவதற்கும், அவரது மிக உயர்ந்த அடுக்கு வரி அடைப்புக்கு 37% சாதாரண வருமான வரி விகிதத்திற்கும் இடையிலான வித்தியாசத்தை குறிக்கும். அது வரிகளில் மிகப்பெரிய வித்தியாசம்.
ரோம்னிக்கும் மற்றவர்களுக்கும், இந்த வகை சூதாட்டம் அவருக்கு ஆதரவாக செயல்பட்டது, ஏனென்றால் வரி இல்லாத முறையில் ஒரு பெரிய ஐஆர்ஏவை வளர்ப்பதற்கு அவருக்கு பல தசாப்தங்கள் இருந்தன, இது சாலையில் இருந்து திரும்பப் பெறுவதில் அதிக வரிகளை ஈடுசெய்யும்.
