நெகிழ்வான செலவு கணக்குகள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன

சுகாதார செலவினம் இப்போதெல்லாம் அதிகமாக உள்ளது. காப்பீட்டுடன் கூட, தனிநபர்கள் மற்றும் குடும்பங்கள் மருத்துவ செலவுகளில் கணிசமான தொகையை செலவிடுவதைக் காணலாம். நான்கு பேரின் சராசரி குடும்பம் 2015 ஆம் ஆண்டில் சுகாதார செலவினங்களில், 6 24, 671 செலுத்தும் - இது 2011 ஐ விட 27% அதிகம். இதற்கு மாறாக, அதே காலகட்டத்தில் சம்பள உயர்வு அந்த மட்டத்தில் பாதி கூட எட்டவில்லை.

உங்கள் வேலை அல்லது வணிக இடத்தின் மூலம் வழங்கப்படும் நெகிழ்வான செலவுக் கணக்குகள் (எஃப்எஸ்ஏக்கள்), நுகர்வோருக்கு ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களுடன் சில மருத்துவ செலவுகளைச் செலுத்துவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குவதன் மூலம் சுகாதாரத்தின் உயர் விலையை ஈடுசெய்ய உதவுகின்றன. அதாவது, உங்கள் வரி அடைப்பைப் பொறுத்து, உங்கள் அனுமதிக்கக்கூடிய சுகாதார செலவினங்களில் சுமார் 30% தள்ளுபடியைப் பெறுகிறீர்கள்.

சேமிக்க செலவிடவும்

எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு குடும்பம் $ 50, 000 சம்பாதிப்பது மற்றும் ஒரு FSA க்கு, 500 1, 500 பங்களிப்பது சுகாதார செலவினங்களில் 9 459.75 சேமிக்கும். அவர்கள் பங்களிப்புகளை 5 2, 550 ஆக அதிகப்படுத்தினால், சேமிப்பு 6 766.25 ஆக உயரும். பகல்நேர பராமரிப்பு, குழந்தை காப்பகங்கள் மற்றும் வயதானவர்களைச் சார்ந்து பராமரித்தல் போன்ற சார்பு பராமரிப்பு செலவுகளுக்காக அவர்கள் $ 5, 000 வரை பங்களிக்க முடியும், கூடுதலாக 5 1, 532.50 வரை சேமிக்க முடியும் (அவர்கள் அதிகபட்ச பங்களிப்பை வழங்கினால்). அந்த செலவுகள் பற்றிய கூடுதல் விவரங்களுக்கு, ஒரு சார்பு பராமரிப்பு நெகிழ்வான செலவுக் கணக்கின் நன்மைகளைப் பார்க்கவும்.

உங்கள் வரி மசோதாவையும் குறைத்துள்ளீர்கள். உங்கள் கடைசி சம்பள காசோலையில் நீங்கள் $ 1, 000 சம்பாதித்தீர்கள் என்றும் உங்கள் முதலாளி உங்கள் FSA பங்களிப்புக்காக $ 50 ஐக் கழிப்பார் என்றும் சொல்லலாம். இதன் பொருள் நீங்கள் 50 950 ஐ உருவாக்கியுள்ளீர்கள் - பின்னர் உங்கள் முதலாளி அந்த தொகையின் அடிப்படையில் உங்கள் வரிகளை கணக்கிட்டு நிறுத்துகிறார். உதாரணமாக, நீங்கள் 28% வரி அடைப்பில் இருந்தால், அந்த சம்பள காசோலையில் மட்டும் சுமார் $ 15 குறைவாக வரி செலுத்தியுள்ளீர்கள். நல்ல ஒப்பந்தம், இல்லையா?

எப்படி இது செயல்படுகிறது

உங்கள் நிறுவனத்தின் திறந்த சேர்க்கைக் காலத்தில், பொதுவாக நவம்பர் அல்லது டிசம்பரில் நீங்கள் ஒரு FSA க்கு பதிவுபெறலாம். சில அடிப்படை தகவல்களை வழங்குவது மற்றும் ஆண்டுக்கு நீங்கள் எவ்வளவு பங்களிக்க விரும்புகிறீர்கள் என்பதை தீர்மானிப்பது போன்றது எளிது. ஒவ்வொரு சம்பள காசோலையிலிருந்தும் பங்களிப்புகள் கழிக்கப்படுகின்றன. வரிக்கு முந்தைய டாலர்களில் இருந்து கழிவுகள் வருவதால், பணம் உங்கள் மொத்த ஊதியத்திலிருந்து கழிக்கப்படுகிறது.

சில நிபந்தனைகள் உள்ளன.

• முதலாவதாக, அவை உங்கள் பணியிடத்தின் மூலம் வழங்கப்படுவதால், உங்கள் முதலாளி ஒன்றை வழங்காவிட்டால் நீங்கள் எஃப்எஸ்ஏவைப் பெற முடியாது. சுயதொழில் செய்பவர்கள் தகுதி பெற மாட்டார்கள்.ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட பங்களிப்புத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுத்தால், அதை மாற்ற முடியாது ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் பங்களிக்கக்கூடிய அதிகபட்ச தொகை உள்ளது. 2015 ஆம் ஆண்டில், வரம்பு 5 2, 550 ஆகும். நீங்கள் அங்கீகரிக்கப்பட்ட பொருட்களில் மட்டுமே பணத்தை பயன்படுத்த முடியும். ஐஆர்எஸ் அதன் வெளியீடு 502 இல் இவற்றை வெளியிடுகிறது. பொதுவாக, உங்கள் மருத்துவர் ஒரு சோதனை, மருந்து அல்லது மருத்துவ உபகரணங்களை பரிந்துரைத்தால், நீங்கள் எஃப்எஸ்ஏ நிதியில் இருந்து பணம் செலுத்தலாம். நீங்கள் அல்லது அன்பானவருக்கு இயலாமை, ஆம்புலன்ஸ் சேவைகள் மற்றும் பிரெயிலில் அச்சிடப்பட்ட புத்தகங்கள் மற்றும் பத்திரிகைகள் இருந்தால் பல் நியமனங்கள், சிரோபிராக்டர்கள், கண்கண்ணாடிகள் மற்றும் தொடர்புகள், செவிப்புலன் கருவிகள், அடிமையாதல் சிகிச்சைகள், உங்கள் கார் அல்லது வீட்டிற்கு மாற்றங்கள் செய்யலாம். சுகாதார சிகிச்சைகள் தொடர்பான சில போக்குவரத்து செலவுகளுக்கும், வழிகாட்டி நாயின் பயிற்சி மற்றும் கவனிப்புக்கும் கூட நீங்கள் செலுத்தலாம்.நீங்கள் சுகாதார காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்த முடியாது அல்லது எதிர் மருந்துகளுக்கு திருப்பிச் செலுத்த முடியாது, அத்துடன் பிற செலவு வரம்புகளும். எனவே, ஒரு பெரிய மருத்துவ கொள்முதல் செய்வதற்கு முன், எஃப்எஸ்ஏ நிதியைப் பயன்படுத்துவது அனுமதிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்க.

உங்கள் கணக்கைக் குறைக்காதீர்கள்

எஃப்எஸ்ஏக்கள் ஒரு "அதைப் பயன்படுத்துங்கள் அல்லது இழக்கலாம்" வகை. திட்டத்திற்காக நீங்கள் பங்களித்த மொத்தத் தொகையைப் பயன்படுத்த உங்களுக்கு ஏறக்குறைய ஒரு வருடம் உள்ளது அல்லது அது உங்கள் முதலாளியின் பணமாக மாறும். ஆனால் அனைத்தையும் இழக்காமல் போகலாம். இரண்டு விதிவிலக்குகள் உள்ளன: ஐஆர்எஸ் இப்போது முதலாளிகளுக்கு அடுத்த ஆண்டுக்கு $ 500 வரை எடுத்துச் செல்ல அனுமதிக்கிறது; மீதமுள்ள பணத்தைப் பயன்படுத்த முதலாளிகள் ஊழியர்களுக்கு 2½ மாதங்கள் வரை சலுகை காலத்தையும் வழங்கலாம். எவ்வாறாயினும், ஒரு நிறுவனம் இந்த விருப்பங்களில் ஒன்றை வழங்க வேண்டியதில்லை என்பதையும், இரண்டையும் வழங்க அனுமதிக்கப்படவில்லை என்பதையும் நினைவில் கொள்ளுங்கள். எனவே, அதிகப்படியான நிதி தொடர்பான உங்கள் முதலாளியின் குறிப்பிட்ட விதிகளைப் பற்றி நேரத்திற்கு முன்பே சரிபார்க்கவும்.

“இதைப் பயன்படுத்துங்கள் அல்லது அதை இழந்துவிடுங்கள்” என்ற விதியின் காரணமாக, எவ்வளவு பங்களிப்பு செய்ய வேண்டும் என்பதில் நீங்கள் பழமைவாதமாக இருக்க ஆசைப்படலாம். ஆனால் கெவின் ASK பெனிபிட் சொல்யூஷன்ஸின் ஹனி வித்தியாசமாக சிந்திக்க கூறுகிறார். "$ 1, 000 பங்களிக்கத் தேர்ந்தெடுக்கும் ஒருவர் தங்கள் வரி மசோதாவை 6 376 குறைக்கும். இந்த நபர் அவர்களின் பங்களிப்பில் 20% செலவழிக்கவில்லை என்றால், அவர்கள் இன்னும் 6 176 ஐ மிச்சப்படுத்துவார்கள். ”வேறுவிதமாகக் கூறினால், நீங்கள் செய்ய வேண்டியது உங்கள் முழுத் தொகையையும் நீங்கள் பயன்படுத்தாவிட்டாலும், வெளியே வரக்கூடாது என்பதற்காக மிகைப்படுத்தவும். பணத்தை செலவழிக்க எப்போதும் வழிகள் உள்ளன: உதிரி ஜோடிகளை காண்டாக்ட் லென்ஸ்கள் மீது ஏற்றவும். முழுமையான UVA / UVB பாதுகாப்புடன் சில தரமான சன்கிளாஸுடன் உங்களை நடத்துங்கள்.

உங்கள் FSA ஐ கடனாகப் பயன்படுத்துங்கள்

நீங்கள் எஃப்எஸ்ஏ நிதியைப் பயன்படுத்த விரும்பினால், ஆண்டின் தொடக்கத்தில் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட நடைமுறைகளை திட்டமிடுவதையும் ஹனி அறிவுறுத்துகிறார். நீங்கள் இன்னும் பணத்தை நிதியில் செலுத்தவில்லை என்பதால், நீங்கள் அடிப்படையில் உங்கள் முதலாளியிடமிருந்து கடன் வாங்குகிறீர்கள்.

"திட்ட ஆண்டில் எப்போது நிகழ்கிறது என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், எந்தவொரு தகுதிவாய்ந்த செலவையும் முதலாளிகள் உடனடியாக நிதியளிக்க வேண்டும். ஊழியர்கள் திட்டமிடப்பட்ட மருத்துவ நடைமுறைகளை திட்ட ஆண்டின் தொடக்கத்திலேயே திட்டமிடலாம் (முக்கிய பல் வேலை, பிரேஸ், கருவுறாமை சிகிச்சைகள் போன்றவை). ப்ரீடாக்ஸ் டாலர்களைப் பயன்படுத்தி கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த அவர்களுக்கு 52 வாரங்கள் உள்ளன. ”

அவர் தொடர்கிறார், “ஊழியர்கள் பூஜ்ஜிய சதவீத வட்டி விகிதத்தை விட சிறந்ததை அனுபவிக்கிறார்கள், ஏனென்றால் அவர்கள் வரிக்குப் பிறகு, பணத்தை விட ப்ரீடாக்ஸுடன் கடனை திருப்பிச் செலுத்துகிறார்கள். 5% மாநில வருமான வரி, 7.65% FICA மற்றும் 25% கூட்டாட்சி வருமான வரி செலுத்தும் ஒருவர் வரி டாலர்களுக்குப் பிறகு $ 1, 000 பெற மொத்த வருமானத்தில் 60 1, 603 சம்பாதிக்க வேண்டும். இது மைனஸ் 60% வட்டி விகிதத்திற்கு சமம். ”

நான் வெளியேறினால் என்ன செய்வது?

நீங்கள் உங்கள் நிறுவனத்தை விட்டு வெளியேறினால், நீங்கள் செல்வதற்கு முன் உங்கள் எஃப்எஸ்ஏ நிதியைப் பயன்படுத்த முயற்சி செய்யுங்கள், ஏனென்றால் நீங்கள் செலவழித்த தொகைக்கும் நீங்கள் செலுத்திய தொகைக்கும் உள்ள வித்தியாசத்திற்கு நீங்கள் நிறுவனத்தை திருப்பிச் செலுத்த வேண்டியதில்லை, என்கிறார் எரிக் ஓ. செஸ்ஸி ஆலோசகர்களின் நிறுவனர் மற்றும் தலைவர், எல்.எல்.சி. "ஒரு ஊழியர் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் அவர்களின் அதிகபட்ச பங்களிப்பிற்காக திருப்பிச் செலுத்தப்பட்டு, பின்னர் தங்கள் முதலாளியை நகர்த்துவதற்கும் விட்டுச் செல்வதற்கும் முடிவடைந்தால், அவர்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் சுகாதார சேவைகளில் பெரும் தள்ளுபடியைப் பெறுவார்கள். ஊழியர் திடீரென்று அவர்கள் தங்கள் முதலாளியை விட்டு வெளியேறுவதாகக் கண்டறிந்தால், அவர்கள் வெளியேறுவதற்கு முன்பு தங்களால் இயன்ற அளவு எஃப்எஸ்ஏ கணக்கைப் பயன்படுத்த வேண்டும். ”

"ஆண்டு முடிவில் ஊழியர்கள் தங்கள் கணக்குகளில் அதிகப்படியான பணத்தை இழக்கும்போது, ​​அந்த பணம் முதலாளியிடம் இருக்கும்" என்று அவர் மேலும் கூறுகிறார். "அந்த பறிமுதல் செய்யப்பட்ட பணம் திருப்பிச் செலுத்தப்பட்ட ஊழியர்களையும் உள்ளடக்கியது, ஆனால் முழு ஆண்டு பங்களிப்பை வழங்குவதற்கு முன் முதலாளியை விட்டு விடுங்கள்."

FSA அல்லது HSA?

ஒரு FSA என்பது ஒரு சுகாதார சேமிப்பு கணக்கு (HSA) போன்றது. இரண்டு திட்டங்களும் வரிக்கு முந்தைய டாலர்களை பங்களிக்க உங்களை அனுமதிக்கின்றன, வருடாந்திர பங்களிப்பு வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளன மற்றும் அங்கீகரிக்கப்பட்ட சுகாதார தொடர்பான செலவுகளுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும். ஆனால் ஒரு ஹெச்எஸ்ஏவுக்கு "அதைப் பயன்படுத்துங்கள் அல்லது அதை இழக்க" விதி இல்லை, ஒன்றைப் பெறுவதற்கு நீங்கள் யாரையாவது வேலை செய்ய வேண்டியதில்லை, மற்றும் பங்களிப்பு வரம்புகள் அதிகம் - 2015 இல் ஒரு குடும்பத்திற்கு, 3 3, 350 அல்லது, 6 6, 650.

இருப்பினும், நீங்கள் உயர் விலக்கு அளிக்கக்கூடிய சுகாதாரத் திட்டத்துடன் இணைந்து ஒரு ஹெச்எஸ்ஏ மட்டுமே வைத்திருக்க முடியும், இது நீங்கள் விரும்பும் காப்பீட்டுத் தேர்வாக இருக்கலாம் அல்லது இல்லாமல் இருக்கலாம். ஒவ்வொரு கணக்கின் நன்மை தீமைகள் குறித்து மேலும் அறிய, சுகாதார சேமிப்பு மற்றும் நெகிழ்வான செலவுக் கணக்குகளை ஒப்பிடுவதைப் பார்க்கவும்.

அடிக்கோடு

இது போன்ற கணக்குகள் அடிப்படை சோதனை அல்லது சேமிப்புக் கணக்குகளை விட மிகவும் சிக்கலானவை என்பதால், சில நுகர்வோர் ஒரு FSA க்கு பங்களிப்பதில் ஆர்வமாக இருக்கலாம். ஆனால், பங்கேற்காததன் மூலம், அவர்கள் சுகாதார செலவினங்களுக்கு சுமார் 30% தள்ளுபடி மற்றும் அவர்களின் வருமான வரியைக் குறைக்கிறார்கள். (விவரங்களுக்கு, ஹெல்த்கேர் எஃப்எஸ்ஏக்கள் உங்கள் தனிப்பட்ட சேமிப்பை அதிகரிக்கின்றன .) இது ஒரு வெற்றி-வெற்றி முன்மொழிவு, எல்லா இடங்களிலும்.